22 сентября 2016, 18:21
Количество просмотров 178

Карта «МегаФон» – «последний звонок» традиционным банкам

          Заур Бесолов,  заместитель председателя правления РФИ Банка     <p> Мы очень скоро увидим, как ту же самую модель с объединением счета...
Карта «МегаФон» – «последний звонок» традиционным банкам

Заур Бесолов, заместитель председателя правления РФИ Банка

Мы очень скоро увидим, как ту же самую модель с объединением счета и карты в той или иной форме реализуют и другие игроки «Большой Четверки»

Запуск телеком-оператором «МегаФон» собственной платежной карты, в которой баланс лицевого счета абонента объединен со счетом банковской карты, уже вызвал ажиотаж в отрасли. О том, какое значение может иметь для банков запуск таких продуктов операторами, мы побеседовали с внешним экспертом «ПЛАС» Зауром Бесоловым, заместителем председателя правления РФИ Банка.

ПЛАС: Заур, какое значение для рынка, на ваш взгляд, имеет запуск «МегаФоном» своей «объединенной» с балансом абонента карты?

З. Бесолов: Я полагаю, что это последний звонок для банков. Мобильные операторы (пока что в лице «МегаФона») наконец-то скинули маски. Долгое время они делали вид, что их продукты и сервисы – это просто транспорт для банковских транзакций, но со вчерашнего дня стало ясно, что они – прямой конкурент банкам. Они уже играют на том же поле, что и традиционные банки. И для банков, которые в нынешних условиях не диджитализируют свою бизнес-модель, не предлагают дополнительных value для клиента, кроме традиционного банкинга, начался «обратный отсчет». Я не преувеличиваю: их дни сочтены в буквальном смысле этого слова – потому что выход операторов на рынок банковских карт вообще сервисов) ретроградные, традиционные банки попросту «добьет». Потому что запуск карты «МегаФона» – это, безусловно, просто начало. Мы очень скоро увидим, как ту же самую модель с объединением счета и карты в той или иной форме (а может, и в такой же) реализуют и другие игроки «Большой Четверки».

ПЛАС: Как вы полагаете, насколько велика сегодня рыночная сила телеком-операторов, чтобы эта история со счетом карты, равной лицевому абонентскому счету, стала успешной?

З. Бесолов: Она очень велика. И для реализации своего конкурентного преимущества перед традиционными банками у операторов сегодня есть все – и технологии, и ресурсы, и собственные банки, которые обеспечат им статус телеком-компании с банковской лицензией. Я верю в успех проекта «МегаФона». Прежде всего потому, что здесь оператор использует не какие-то вновь изобретенные маркетинговые фишки, а опираются на чисто органические факторы, естественные потребности и существующие платежные привычки. Во-первых, телефон (мобильное устройство) прочно закрепился как бытовой элемент, сопровождающий человека 24 часа в сутки. Использование его баланса как источника средств для осуществления финансовых транзакций (например, переводов онлайн-оплаты парковки и пр.) тоже уже стало естественным – с баланса телефона мы много за что платим, и это уже сформированная привычка. Во-вторых, данная бизнес-модель вообще не привязана к типу мобильного устройства – лицевой счет, «ключом доступа» к которому становится карта оператора, есть и у владельца последней модели iPhone, и у обладателя старенькой кнопочной Nokia. Это очень демократизирует сервис. Таким образом, то, что оператор развивает финансовый сервис на базе своей основной услуги, – это естественная, органичная синергия, это «выстрелит».

ПЛАС: Как вы считаете, может быть, это попытка серьезно поднять розничный бизнес банка «Раунд»? Или банк играет здесь, скажем так, техническую роль?

З. Бесолов: Это в чистом виде синергия. И необходимость такой синергии банков и операторов была очевидна для меня с 2014 года – именно тогда на «узкой дорожке» финансовой розницы сошлись интересы банков и телеком-игроков. В кейсе карты «МегаФон» никакого противоречия нет – есть симбиоз. Да оператор поднимает розничный бизнес банка, но он является «родственным» оператору активом. Все это де-факто одна сущность. Хороший пример – японская компания DoCoMo, начинавшая как мобильный оператор, а затем получившая статус финансовой организации. На примере партнерства «Раунда» и «МегаФона» мы видим такое же становление в России нового типа компании – телеком-оператора с банковской лицензией. Конвергенция финансовых и телеком-услуг уже произошла де-факто в России, у всех операторов есть «свои» банки – проблем реализовать и масштабировать такую модель у операторов нет.

Карта «МегаФон» – «последний звонок» традиционным банкам - рис.1
Карты будут выпускаться в двух дизайнах – стандартном зеленом (Mastercard Standard) и премиальном черном (Mastercard Gold)

ПЛАС: Любопытно: у «Билайна» и «МТС» корпоративная «вовлеченность» Альфа-Банка и МТС-Банка в бизнес их финансовых групп и связь с операторским бизнесом как раз более ясна и понятна, чем в случае с «МегаФоном» и «Раундом». Как вы думаете, почему же у «МегаФона» получилось реализовать проект по прямому превращению баланса телефона в счет карты первым? Дело в каких-то технических моментах?

З. Бесолов:

ПЛАС: Как вы полагаете, а с какими банками или операторскими продуктами будет конкурировать карта «МегаФон»?

З. Бесолов: Я полагаю, что не стоит акцентировать на этом аспекте внимание. Мне кажется, что основная идея оператора заключалась все же в «конкуренции» с кем-либо из грандов финансовой розницы или с коллегами по «телеком-цеху», а исходила из «внутренних» соображений, из вопроса – «что можно дать своим абонентам нового, повышающего их лояльность и активность?»

ПЛАС: В чем вы видите в этом случае основную выгоду оператора, если сформулировать ее кратко?

З. Бесолов: Основная выгода «МегаФона» очевидна: это повышение оборотов и суммы остатков на абонентских лицевых счетах. Банк – это клиенты и остатки на их счетах. Чем их больше (а остатки, безусловно, вырастут), тем лучше. Ну а если клиенты будут еще и вносить на карты средства с накопительной целью, под 8% годовых, это замечательно, но все же это – лишь «дополнительная» возможность.

Истории успеха – это всегда не истории технологий, а истории людей, которые могут изменить мир

ПЛАС: Уже высказываются мнения о «небезопасности» таких продуктов. Мол, «вот оно, хакеры дождались и потирают руки». Это имеет под собой какие-то основания?

З. Бесолов: Нет. Во-первых, все это из разряда разговоров про «мы не хотим менять сберкнижки на карты, они небезопасны, с них могут украсть деньги». В любом отделении Сбербанка можно было застать в 2000-х годах целые скандалы по этому поводу. Однако сберкнижки давно в прошлом, а к картам давно привыкли. Все повторяется. Любой новый форм-фактор тут же объявляется «небезопасным» – это свойство массового сознания (увы, подогреваемое СМИ). Во-вторых, когда у вас или у знакомых вам людей в последний раз «хакеры» крали деньги «с баланса телефона»? И почему «вдруг» совмещение балансов должно как-то изменить существующую ситуацию с безопасностью, почему с таких карт «должны красть больше, чем сейчас»?

ПЛАС: Почему, по вашему мнению, «МегаФон» пошел по пути эмиссии именно физических карт как «интерфейса доступа» к лицевому и карточному счету? Ведь в моде NFC, кошельки, QR-коды…

З. Бесолов: Именно потому, что «МегаФон» сделал по-настоящему массовый продукт, для массовой аудитории. Именно потому, что как бы мы в своей «финтех-тусовке» ни ценили различного рода инновационные решения, и NFC, и QR-коды, и кошельки, основанные на этих технологиях соединения онлайна и офлайна, все это – давайте будем реалистами – решения для техногиков. Причем как в России, так и в мире. И когда они станут массовыми, далеко не так уж и понятно. Для массовой же аудитории абонентов «МегаФон» (а у них, если я не ошибаюсь, 72 млн абонентов по России), карта – наиболее очевидное, доступное решение, не требующее от них загрузки приложений, нового смартфона с NFC-чипом и пр.

К тому же и в области NFC не все так гладко, как кажется. Если совсем недавно мы с вами наблюдали волну эйфории по поводу стандарта HCE, который, казалось бы, и станет отраслевым (и волну запусков HCE-кошельков), то теперь ясно, что он стандартом не будет: на смену ему идет токенизация с решениями от международных платежных систем. В этих условиях, когда скорость появления новых технологий значительно опережает скорость осознания бизнесом сферы их применения и модели монетизации, привычная всем карта – это некий «постоянный» форм-фактор, который оптимален для развертывания массового финансового продукта в России.

Карта «МегаФон» – «последний звонок» традиционным банкам - рис.2
Рубрика:
{}
Теги:
#

PLUSworld в соцсетях:
telegram
vk
dzen
youtube