СМП Банк: «Санкции сделали нас устойчивее!»

СМП Банк: «Санкции сделали нас устойчивее!»

Елена Биндусова, директор Департамента платежных систем СМП Банка

В декабре 2015 года СМП Банк вошел в семерку первой группы эмитентов карт ПС «Мир», дебютировав с эмиссией стандартных карт национальной системы. Сегодня он является одним из банков, который уже открывает стандартные и премиальные карты «Мир» не только в рамках зарплатных проектов, но и для клиентов «с улицы». В своем интервью журналу «ПЛАС» Елена Биндусова, директор Департамента платежных систем СМП Банка, рассказывает о планах кредитной организации, не понаслышке знакомой с американскими санкциями, по развитию эмиссии и эквайринга карт «Мир», а также о преимуществах такого рода программ с точки зрения банка и самих его клиентов.

ПЛАС:В начале нашей беседы хотелось бы коснуться такой актуальной для всех участников российского рынка темы, как сохранение и развитие карточного бизнеса в условиях новых геополитических реалий. Как защищались и защищаются интересы клиентов СМП Банка на фоне санкций? Как показали себя на практике межхостовые соединения – в какой мере эта схема действительно была способна решать такого рода проблемы?

Е. Биндусова: Напомню, что 21 марта 2014 года международные платежные системы Visa и MasterCard без каких-либо предварительных уведомлений перестали оказывать услуги по проведению платежных операций для клиентов ОАО «АБ «РОССИЯ», Собинбанка и СМП Банка и ИнвестКапиталБанка. Как отмечалось в комментариях обеих МПС, США ввели санкции против некоторых российских физических лиц и организаций, и в целях соответствия деятельности данных компаний американскому законодательству МПС заблокировали расчеты с перечисленными российскими банками. Между первой и второй, окончательной, блокировкой карт СМП Банка прошло более месяца, что дало нам время как для поиска выхода из той непростой ситуации, в которой мы оказались вместе со своими клиентами, так и для оперативного принятия целого ряда нестандартных мер.


Договоренность с ОРС позволила нашим клиентам пользоваться объединенной ATM- и POS-сетью ее участников


К 28 апреля 2014 года – дате окончательной блокировки наших карт международными платежными системами – у нас появилось четкое понимание, как сохранить свой карточный бизнес и расширить локальную сеть обслуживания клиентов, а также принципиальные договоренности с несколькими банками о поддержке таких инициатив. В рекордное для всей истории отечественного банковского бизнеса время – менее чем за неделю – нам удалось не только прийти к соответствующей договоренности, но и физически выстроить межхостовое соединение между нашим банком и очень крупной российской кредитной организацией, которая обладает масштабной эквайринговой сетью, а также широкой сетью банков-партнеров.

Мы начинали эмиссию продуктов НСПК именно со стандартных карт «Мир», хотя в тестировании наряду с ними участвовали и премиальные карты
С 15 декабря 2015 года по нашим картам «Мир» выдают наличные все банкоматы СМП Банка. POS-терминальная сеть СМП Банка адаптирована для приема карт «Мир» примерно на 50%

В результате уже через несколько дней после второй блокировки, с 1 мая 2014 года, состоялись первые «боевые» транзакции по эмитированным СМП Банком картам Visa и MasterCard во всей карточной инфраструктуре нашего нового «союзника» и его партнеров – как в POS-терминальных, так и в банкоматных сетях.

Отмечу, что вопрос с обслуживанием держателей наших карт в банкоматах изначально не стоял слишком остро. Прежде всего благодаря тому, что СМП Банк являлся членом Объединенной расчетной системы (ОРС). Благодаря этому при блокировке обслуживания наших карт в сетях МПС в распоряжении наших клиентов – держателей зарплатных карт – остались как наша собственная банкоматная сеть, насчитывающая порядка 500 устройств, так и объединенная сеть устройств самообслуживания банков, входящих в систему ОРС, – к тому моменту в нее входило свыше 23 тысяч банкоматов, установленных по всей территории РФ. И у наших зарплатников осталась возможность совершенно беспрепятственно пользоваться всей этой инфраструктурой, невзирая на санкции.

ПЛАС:Несколько слов о том, что в целом представляет собой клиентская аудитория СМП Банка, которую ему пришлось защищать от влияния санкций. Как нетрудно догадаться, значительную долю здесь составляют именно «зарплатники»?

Е. Биндусова: Клиентская аудитория СМП Банка действительно заслуживает особого внимания. Мы не можем похвастаться рекордным количеством клиентов, однако качество нашей клиентской базы находится на высоком уровне, и здесь мы можем соперничать с крупными российскими банками. Еще одной особенностью нашего среднестатистического клиента является высокая потребительская активность, что особенно заметно в поведении держателей наших премиальных карт. В нашем портфеле есть определенные карточные продукты, по которым наблюдается очень высокий оборот в торговой сети, который в разы превосходит аналогичные показатели других банков в расчете на клиента по такому же продукту.

Около 70% нашей клиентской базы приходится на «зарплатников». Стоит отметить, что потребительское поведение наших зарплатных клиентов очень разнится в зависимости от того, кто является участником проекта – бюджетные организации, например детские сады, школы, поликлиники, больницы и т. п., или коммерческие структуры со значительным фондом оплаты труда.

Поэтому портрет зарплатного клиента СМП Банка значительно расходится с привычным описанием классического «зарплатника», снимающего в банкоматах не менее 80% поступающих на карту средств. По нашим картам операции в торгово-сервисной сети составляют 50% от всего количества карточных транзакций. Именно поэтому с введением санкций нам было очень важно обеспечить клиентов возможностью оплачивать покупки в ТСП. В результате мы смогли оперативно договориться с ОРС и реализовать ряд технических мер, которые позволили нашим клиентам пользоваться не только объединенной банкоматной сетью участников ОРС, как это уже было до введения санкций, но и общей сетью их POS-терминалов, установленных в торговых точках.

СМП Банк с честью вышел из создавшейся ситуации, причем вышел еще более стабильным и устойчивым

ПЛАС:Насколько сложной оказалась техническая составляющая этого проекта – ведь времени на реализацию столько масштабной инициативы было совсем немного?

Е. Биндусова: Очевидно, что для обеспечения приема международных карт СМП Банка в своих POS-терминальных сетях банкам – участникам ОРС нужно было осуществить определенные доработки на хосте карточной процессинговой системы. При этом желание каждого конкретного банка реализовать эти доработки прямо зависело от того, насколько интересным для него было участие в подобном проекте. Справедливости ради следует сказать, что несколько банков откликнулись сразу, после чего к ним присоединились многие другие. Значительную поддержку в этом вопросе оказал сам оператор ОРС, который разослал участникам системы предложения с нашими БИНами и просьбой сделать все необходимые доработки для приема наших карт. К чести откликнувшихся банков стоит отметить, что далеко не всегда эти доработки были просты. Сложность во многом зависела от используемого процессингового решения. Так, сам СМП Банк реализовал необходимый апгрейд очень быстро, однако некоторые кредитные организации – участники ОРС, использующие процессинговые решения зарубежных вендоров или ИТ-идеология которых была тесно связана с политикой зарубежных структур, отмечали ряд сложностей, которые им на тот момент так и не удалось решить.


Усложнение геополитической ситуации позволило нам на деле убедиться в существовании профессиональной солидарности


Конечно же, наш банк также проявил значительную активность в реализации этого инфраструктурного проекта, который должен был обеспечить нашим клиентам необходимое обслуживание в торгово-сервисной сети.

Да, в результате нас поддержали далеко не все банки, входящие в систему ОРС: с кем-то не нашлось прямого контакта, некоторые банки не смогли пойти нам навстречу по ряду объективных причин и т. д. Тем не менее наша эквайринговая сеть быстро расширялась, и не только за счет членов ОРС.

Так, построив межхостовое соединение с крупным банком, мы продолжили эту практику, оказавшуюся весьма эффективной. Меньше чем через месяц после первого такого проекта «родился» следующий межхост, а затем еще и еще.

Между тем мы прекрасно отдавали себе отчет – чтобы достичь по-настоящему национального масштаба обслуживания наших карт, необходимо партнерство со Сбербанком. Показательно, что с другим госбанком – ВТБ – мы уже активно сотрудничали в рамках ОРС.

Таким образом, нашей следующей целью было добиться приема карт СМП Банка в эквайринговой сети Сбербанка – иными словами, по всей России. Нетрудно догадаться, что на этом пути нас ждал ряд сложностей. Подключение к сети Сбербанка стало возможным через УЭК, поскольку между упомянутыми компаниями уже были выстроены соединения.

ПЛАС:Не могли бы вы подробнее рассказать об участии СМП Банка в проекте УЭК, обслуживании карточных продуктов на базе технологии ПРО100 и организации взаимоприема карт со Сбербанком?

Е. Биндусова: У нас не было планов стать эмитентом карт ПРО100, и в ходе переговоров летом 2014 года мы пришли к соглашению о взаимоприеме карт. Так, в своей инфраструктуре обслуживания СМП Банк обязался принимать карты УЭК ПРО100 , а наши собственные карты, в свою очередь, стали поддерживаться в колоссальной сети Сбербанка.

На тот момент мы уже создали несколько межхостовых соединений с рядом крупных кредитных организаций в различных регионах. Но, повторюсь, нашей ключевой целью было сотрудничество со Сбербанком. И мы достигли ее, заключив с крупнейшим банком страны ряд принципиальных договоренностей, оперативно реализовав прием в своей сети карт ПРО100.

Итак, в результате данного соглашения со Сбербанком и УЭК наши карты MasterCard и Visa стали обслуживаться во всей эквайринговой сети Сбербанка. Если оперировать цифрами, то уже к октябрю 2014 года более 80% всех ТСП на территории РФ, принимающих к оплате карты, были доступны для держателей международных карточных продуктов СМП Банка. Таким образом, последние практически перестали замечать какое-либо влияние санкций в рамках национального рынка.

ПЛАС:Пять лет назад в своем интервью журналу «ПЛАС» тогдашний президент АРЧЕ Андрей Королёв отметил, что за всю историю развития рынка российские банки практически ни разу не демонстрировали своей способности к самоорганизации, т. е. способности договариваться друг с другом для достижения совместных целей. Что изменилось за последние годы в этом плане?

Е. Биндусова: Пользуясь случаем, я хотела бы выразить благодарность российскому банковскому сообществу в целом и конкретным банкам, оказавшим нам поддержку в этот непростой период. Именно усложнение геополитической ситуации позволило на деле убедиться в существовании той самой профессиональной солидарности, которую проявило большое количество участников рынка в отношении своих коллег, попавших под действие санкций.

В течение всего 2016 года банк намерен производить плавный перевыпуск обращающихся сегодня международных карточных продуктов на карты ПС «Мир»

Я убеждена, что в таких ситуациях все зависит прежде всего от реального желания оказать помощь и, конечно, от уровня профессионализма, от умения оперативно подобрать подходящие варианты и реализовать их, в том числе, нестандартными способами.

ПЛАС:Ситуация действительно уникальная не только в российской, но и в мировой практике – за исключением Ирана, с такими проблемами, наверное, не сталкивались банки ни одной страны. Как отразилось происходящее на вашей клиентской базе?

Е. Биндусова: О непосредственном влиянии американских санкций на клиентскую аудиторию СМП Банка говорить сложно, поскольку далеко не всегда можно объективно объяснить те или иные изменения исключительно санкциями. Происходит естественная ротация клиентов, кто-то из них уходит, привлеченный в другой банк более интересными условиями, кто-то приходит вновь, одни предприятия сворачивают свой бизнес, другие, наоборот, впервые открывают зарплатные проекты. Конечно же, в самый непростой период нашлись конкуренты, попытавшиеся воспользоваться нашим трудным положением и активно переманивающие наших клиентов под предлогом, что СМП Банку якобы не удастся решить свои проблемы. Как показало время, они сильно ошибались.

Что же касается последних полутора лет, то хотя нельзя говорить о глобальной стабильности ни в экономике, ни в политике, но проблема действительно решена. СМП Банк с честью вышел из создавшейся ситуации, причем вышел еще более стабильным и устойчивым, чем был до попадания под санкции.

Признаюсь, что санкции в какой-то мере оказались фактором, позволившим нам не только в корне пересмотреть свои взгляды на очень важные моменты, но и приобрести принципиально новый ценный опыт, опыт выживания в сложных условиях.

Более того, этот период позволил нам заметно повысить качество нашей клиентской аудитории! Сегодня она стала еще более лояльной к нашему банку, у клиентов появилась уверенность в нашей жизнеспособности при любых обстоятельствах. Как следствие – многие из них уже не опасаются открывать вклады на суммы, превышающие возмещение АСВ, и т. п.

Что же касается сети обслуживания держателей наших карт, то с переключением всех локальных транзакций по картам Visa и MasterCard на НСПК для них открыта эквайринговая инфраструктура на всей территории России.

ПЛАС:Итак, мы плавно подошли к теме НСПК. В декабре 2015 года СМП Банк дебютировал с эмиссией классических карт национальной платежной системы «Мир» одновременно с шестью другими банками. Какие задачи вам пришлось решать в рамках этого уникального проекта, с какими подводными камнями пришлось столкнуться? Как обстоит ситуация с выпуском премиальных карт «Мир»?

Е. Биндусова: Первые карты «Мир» мы выпустили 15 декабря 2015 года. К тому времени СМП Банк уже являлся прямым участником НСПК, через платежный клиринговый центр которой с лета 2015 года осуществлялись транзакции по нашим международным картам. Изначально в рамках тестирования карты «Мир» для наших сотрудников было выпущено несколько карт, чтобы испытать работоспособность системы. Этими картами можно было расплачиваться в ряде ТСП, а также снимать наличные во всех банкоматах СМП Банка.

Мы начинали эмиссию продуктов НСПК именно со стандартных карт «Мир», хотя в тестировании наряду с ними участвовали и премиальные карты. Выпуск карт премиальной категории пришлось несколько отложить в силу чисто технических причин, связанных с поиском необходимых составляющих у производителей. К настоящему времени вопрос полностью решен, и мы готовы открывать премиальные карты «Мир» как в рамках зарплатных проектов, так и для клиентов «с улицы».

Поставщиком карт «Мир» для СМП Банка выступила производственная компания «АЛИОТ» – один из ведущих российских производителей карточных продуктов. Наш выбор был обусловлен как давним успешным сотрудничеством, так и уникальными возможностями этой компании с точки зрения оперативной реализации заказов.

Итак, после успешного тестирования карт «Мир» мы приступили к масштабной эмиссии карт. К настоящему моменту доля карт, выпущенных для сотрудников бюджетной сферы в рамках наших зарплатных проектов, составляет более 20% от общего портфеля клиентов, обсуживающихся в рамках зарплатных проектов.


До середины 2016 года мы обеспечим прием национальных карточных продуктов во всей эквайринговой сети нашего банка


ПЛАС:Расскажите о планах СМП Банка по дальнейшему развитию программ на базе карт «Мир». Как вы планируете продвигать карты НСПК среди своей клиентской аудитории? Как будет меняться функционал национальных карточных продуктов?

Е. Биндусова: В течение всего 2016 года банк намерен производить плавный перевыпуск обращающихся сегодня международных карточных продуктов на карты ПС «Мир». В первую очередь это коснется сотрудников бюджетных предприятий, обслуживающихся в СМП Банке в рамках зарплатных проектов.

Согласно нашим планам, только в 2016 году эмиссия карт «Мир» может составить несколько десятков тысяч штук, включая как стандартные, так и уже упоминавшиеся мной премиальные карты НСПК, к выпуску которых мы приступили в феврале 2016 года. Премиальные карты будут дополняться опциями и привилегиями, что позволит сделать их более привлекательными для клиентов.

Годовое обслуживание основной карты премиальной категории составляет 1500 рублей, дополнительной – 1000 рублей (для сравнения – обслуживание стандартной основной карты «Мир» обойдется клиенту в 300 рублей, а дополнительной – в 150 рублей). Сервис SMS-уведомления предоставляется бесплатно. Также для основных премиальных карт бесплатно предоставляется страховой полис от несчастных случаев. Для основных и дополнительных карт премиальной категории действует включенная в стоимость годового обслуживания программа «Консьерж-Сервис Платина», а также дисконт в размере 25% на оплату аренды индивидуальных банковских сейфов в СМП Банке.

В целом в наших ближайших планах предусмотрено расширение функционала карточных продуктов, как премиальных, так и классических. Уже в первом полугодии 2016 года банк планирует запустить программу лояльности по картам «Мир», благодаря которой подключившиеся пользователи смогут начать накапливать бонусы при оплате товаров и услуг в торгово-сервисных предприятиях. Это позволит сделать использование национальной карты более привлекательным для наших клиентов.

ПЛАС:В заключение нашей беседы хотелось бы коснуться такого важного вопроса, как готовность банковской инфраструктуры к обслуживанию карт «Мир». Что уже сделано на этом пути, а что еще предстоит сделать?

Е. Биндусова: Как вы знаете, в отличие от эмиссии национальных карт, где каждый участник рынка исходит из собственных интересов, действующий закон обязывает каждый банк принимать в своей сети карты «Мир». Таким образом, все российские банки уже в ближайшее время должны будут обслуживать карты НСПК в своих POS-терминальных и банкоматных сетях. Понимая, что речь идет о значительных объемах эмиссии карт «Мир», многие крупные банки уже сегодня активно адаптируют свою эквайринговую инфраструктуру.

Как показывает практика, если банкоматные сети можно адаптировать удаленно, сделав настройки на хостах, то с торговым эквайрингом все гораздо сложнее и зависит от используемых моделей POS-терминального оборудования. Какие-то модели, оснащенные новым ПО, поддерживают возможность дистанционного обновления ПО, а какие-то (таких большинство) не поддерживают. Таким образом, многим банкам придется адаптировать свое терминальное ПО в ручном режиме, и это потребует значительного времени с учетом масштаба и распределенности POS-терминальных сетей.

Если говорить о СМП Банке, то с 15 декабря 2015 года по нашим картам «Мир» выдают наличные все банкоматы СМП Банка. Что же касается POS-терминальной сети СМП Банка, то в силу описанных мною причин она адаптирована для приема карт «Мир» примерно на 50%. Согласно нашим планам, до середины 2016 года мы обеспечим прием национальных карточных продуктов во всей эквайринговой сети нашего банка.

Подписывайтесь на наши группы, чтобы быть в курсе событий отрасли.

Читайте в этом номере:


Перейти к началу страницы

Подпишитесь на новости индустрии

Нажимая на кнопку "подписаться", вы соглашаетесь с


политикой обработки персональных данных