Ольга Скоробогатова: «Помимо защиты национальных интересов карта «Мир» должна быть интересна банкам с экономической точки зрения»

Ольга Скоробогатова, заместитель председателя Банка России

Выпуск карт «Мир» и «Мир – Maestro» в пилотных банках даст возможность нашим гражданам выбрать наиболее интересный для них вариант уже на первом этапе запуска Национальной платежной системы»

Читайте также:

Цифровой рубль может обеспечить трансгран при поддержке ЦБ дружественных стран – результаты ПЛАС-Опроса

ПЛАС: Как известно, Национальная система платежных карт (НСПК) является одним из крайне редких примеров, когда к реализации инициатив национального масштаба государство изначально приглашает компетентное экспертное сообщество. Насколько нам известно, график запуска в обращение национальной карты «Мир» реализуется высокими темпами. Каковы актуальные сроки по началу эмиссии, в какой степени готовы к ней российские банки, можете ли вы назвать количество потенциальных эмитентов?

О. Скоробогатова: Действительно, запуск Национальной системы платежных карт был реализован в рекордно короткие сроки, и мы вышли на эмиссию первых карт «Мир», как и планировали, с 15 декабря этого года. В пилотном проекте участвуют 35 банков. Среди них есть и банки-эмитенты, и банки-эквайреры. Семь банков уже приступили к выпуску карт «Мир», еще 21 банк в настоящее время проводит тестирование и 7 – разрабатывают дорожные карты. Массовая эмиссия карт «Мир» начнется во второй половине 2016 года. К этому времени все банки – прямые участники должны вступить в платежную систему «Мир» и завершить подготовку своей инфраструктуры для приема и обслуживания национальных платежных инструментов.

Ряд банков пилотной группы выразили желание выпускать и карту «Мир» и ко-бейджинговую карту «Мир – Maestro». Такой подход вполне объясним. Держатели карт «Мир» изначально получат два продукта в одном, что позволит им обслуживаться не только на территории РФ, но и за рубежом.

Я, например, выпустила для себя именно ко-бейджинговую карту и использовала ее и для оплаты покупок в России, и во время моей командировки за границей. Должна сказать, это было очень волнительно – первый раз представить для оплаты именно нашу, национальную карту. Но все прошло идеально.

ПЛАС: Как вы оцениваете перспективы ко-бейджинга НСПК с международными платежными системами, включая те из них, с которыми еще не подписаны соответствующие договоры, например, Visa и UnionPay? Какова предварительная реакция потенциальных партнеров по ко-бейджинговым проектам? Каким образом стратегия и тактика продвижения карт НСПК за рубежом по ко-бейджинговой схеме может быть соотнесена с интересами этих МПС?

15.12.2015 в ходе пресс-конференции в ТАСС представители НСПК и ЦБ РФ сообщили о том, что 7 российских банков эмитировали все типы карт «Мир» – от предоплаченных до кредитных и дебетовых, включая премиальные и ко-бейджинговые продукты

О. Скоробогатова: За очень короткий срок, практически всего за полгода, мы достигли договоренности о ко-бейдже с тремя международными платежными системами – MasterCard, JCB и American Express. Это впечатляющий результат. Как известно, ключевой принцип таких проектов состоит в следующем: на территории РФ карта «Мир» обслуживается как национальная, а за рубежом – как продукт международной платежной системы. При разработке дизайна таких карт должна быть обеспечена совместимость уникальности дизайна «Мир» и специфики конкретной международной платежной системы, с которой делается ко-бейдж.

Переговоры с MasterCard с самого начала носили конструктивный характер. Нам удалось быстро договориться и по условиям выпуска, и по дизайну карт. При этом, несмотря на то что само название «Мир – Maestro» говорит, что наш первый ко-бейджинговый продукт будет относиться к массовой категории, не исключено, что, например, через год мы договоримся с MasterCard о выпуске премиальных продуктов, если будет соответствующий спрос.

В ходе нашей недавней встречи в Японии с коллегами из JCB мы также пришли к пониманию реализации ко-бейджа в рамках равноправного и равнозначного партнерства для обеих сторон. Я считаю такой принцип необходимым условием для успешных ко-бейджинговых программ.

Со стороны платежной системы UnionPay есть заинтересованность в развитии программ сотрудничества с НСПК

Что касается спектра продуктов JCB, на базе которых мы планируем выпускать ко-бейджинговые карты, то в настоящее время рассматриваются практически все категории, начиная от классических карт и заканчивая премиальными. Гибкость этой системы в отношении продуктового ряда и сервисов является одним из ее традиционных конкурентных преимуществ. Думаю, что в течение первого квартала 2016 года мы окончательно определимся с набором возможностей, которые могут быть востребованы будущими держателями карт «Мир – JCB».

Продукты класса премиум будут доступны и при использовании ко-бейджинговых карт «Мир – АмЕх». Платежная система АмЕх предоставляет широкий спектр услуг и сервисов, которые, я считаю, были бы востребованы у наших граждан. АмЕх в новой стратегии предусматривает более активное продвижение на российский рынок своих продуктов. Как известно, в России эта платежная система в свое время сделала ставку на стратегию сотрудничества с одним банком. По нашей информации, АмЕх планирует уйти от эксклюзивности в пользу сотрудничества со многими банками и расширения аудитории держателей карт. В России действительно есть реальный спрос на их продукты. Выпуск ко-бейджа «Мир – АмЕх» качественно расширит набор сервисов и услуг для держателей карт российской национальной системы.

Конечно же, участники рынка не могут не задаваться вопросом, как обстоят дела в плане договоренности о ко-бейдже с Visa и UnionPay. Начну с UnionPay. Наша встреча в Китае в ноябре 2015 года показала, что со стороны UnionPay есть заинтересованность как в укреплении своих позиций на российском рынке, так и в развитии программ сотрудничества с НСПК. Это касается всех возможных направлений, включая не только ко-бейдж, но и взаимный прием карт. И здесь есть вполне конкретные перспективы для дальнейшего обсуждения.

С Visa каких-либо конкретных договоренностей о ко-бейдже пока нет, но мы ведем активную работу в этом направлении.

ПЛАС: Помимо выпуска ко-бейджинговых продуктов с МПС, сегодня широко озвучивается еще одно направление потенциального продвижения карт НСПК за пределами РФ – сотрудничество с национальными платежными системами стран постсоветского пространства и ШОС, заключение договоров о взаимном приеме карт «Мир» на ряде страновых рынков и карт местных национальных платежных систем – в России. Какие из этих возможностей представляются, на ваш взгляд, наиболее реалистичными и почему?

О. Скоробогатова: Действительно, сотрудничество с национальными платежными системами других стран – это еще одно из приоритетных направлений стратегии НСПК, где, на мой взгляд, возможны конкретные и успешные шаги для всех заинтересованных сторон уже в ближайшее время. Мы активно развиваем отношения с БЕЛКАРТ. Сегодня наибольший интерес у нас и наших белорусских коллег вызывает возможность взаимного приема карт «Мир» и БЕЛКАРТ. Обеим системам важно предоставлять своим клиентам удобство в использовании карт как на территории России, так и на территории Белоруссии. Если говорить о ко-бейджинговом сотрудничестве, то данный вопрос находится в стадии обсуждения. Если мы поймем, что совместный продукт действительно будет востребован нашими гражданами, то можно будет достаточно быстро договориться по условиям.

Одновременно мы активно выстраиваем взаимоотношения с национальными платежными системами Армении и Узбекистана. Указанные системы заинтересованы в расширении сети обслуживания своих карт на территории РФ. Полагаю, здесь также возможны взаимовыгодные варианты сотрудничества.

Сотрудничество с национальными платежными системами других стран – еще один приоритет в стратегии НСПК

Хорошим примером партнерства национальных платежных систем по взаимному приему карт является достигнутая договоренность с Вьетнамом. Недавно НСПК подписала меморандум с вьетнамской платежной системой BanknetVN о намерениях по организации системы взаимного приема карт. Все больше наших граждан выбирают для отдыха и туризма эту страну. Я думаю, им будет крайне удобно пользоваться нашей картой для оплаты отдыха и покупок во Вьетнаме. Очевидно, что возможность обслуживать карты «Мир» многочисленных российских туристов в местной сети открывает и перед участниками вьетнамского платежного рынка хорошие перспективы.

ПЛАС: Еще недавно в качестве наиболее реалистичного способа обеспечения безопасности российской национальной платежной системы рассматривалось создание межхостовых соединений. Не потерял ли этот подход свою фактическую актуальность сегодня, когда все локальные транзакции по картам MasterCard и Visa переведены на процессинг НСПК?

О. Скоробогатова: Давайте вначале уточним, что под межхостовыми соединениями в общем случае понимают договор, заключенный между двумя банками. И такие договоры, которых, безусловно, у банка может быть несколько, сами по себе никак не решают вопрос снижения операционных рисков и обеспечения бесперебойности операций в национальной платежной системе. Очевидно, что даже при наличии межхостовых соединений между крупными банками остается значительный сегмент операций, который в случае введения санкций не смогут осуществляться по той простой причине, что такая интеграция охватывает далеко не все кредитные организации. И у какого-то конкретного эмитента может не оказаться межхостового соединения с банком, в эквайринговую сеть которого пришел клиент с его картой.

Именно поэтому мы рассматривали межхостовые соединения как временное, но далеко не совершенное решение. Действительно обеспечить безопасность проведения всех внутрироссийских операций смогла только Национальная система платежных карт. Именно она в качестве единого центра обеспечила взаимодействие между всеми банками – прямыми участниками системы. При этом мы сохранили принципы взаимодействия между прямыми и косвенными участниками, а также между банками одной банковской группы или банковского холдинга.

Межхостовые соединения продолжают эффективно работать в рамках схемы «прямой – косвенный участник НСПК»

Мы обсуждали с участниками рынка возможные конфигурации взаимодействия и совместно пришли к выводу, что применяемые нами подходы оптимальны. Межхостовые соединения продолжают эффективно работать в рамках схемы «прямой – косвенный участник НСПК», а также внутри банковских холдингов и банковских групп. Прямые участники обязаны обеспечить свою работу с операционным платежным клиринговым центром НСПК (ОПКЦ НСПК), обеспечивая таким образом безопасность функционирования системы в целом.

Такой подход позволил банковскому сообществу сэкономить значительные средства. В этом случае косвенным участникам и банкам, входящим в группы и холдинги, нет необходимости вновь инвестировать значительные средства в создание интерфейсов и разработку протоколов для прямого подключения к ОПКЦ НСПК. Для косвенного взаимодействия с НСПК через прямых участников они используют уже имеющиеся решения.

ПЛАС: Еще одна острая сегодня для банков тема в рамках проекта НСПК – практическое выполнение новых требований Федерального закона № 161-ФЗ, согласно которым возникают некоторые ограничения на реализацию банками проектов с предприятиями, получающими финансирование из федерального бюджета, если при этом используются карты системы, отличной от НСПК. Ваше мнение по этому поводу?

О. Скоробогатова: Работники бюджетных предприятий являются именно той категорией населения, которая в приоритетном порядке рассматривалась нами при определении тарифной политики НСПК. Недавно опубликованные тарифы НСПК, с одной стороны, в целом заметно ниже аналогичных тарифов международных платежных систем. С другой – они имеют фиксированное значение interchange fee (в противоположность принятому у МПС проценту от суммы операции) по целому ряду платежных операций. В связи с тем, что по данной теме возникают вопросы, я хотела бы дать по ней разъяснения. Разрабатывая тарифы, мы анализировали прежде всего те продукты и сервисы, которые в наибольшей степени востребованы сотрудниками бюджетной сферы, а также ценообразование на них. Хотелось бы, чтобы банки выпускали и обслуживали карты «Мир» с привлекательными для держателей условиями и тарифами. Мы имеем все основания полагать, что установленная сегодня фиксированная сумма размером 3–4 рубля в качестве interchange fee дает возможность расширения количества торгово-сервисных предприятий, принимающих эти карты к оплате за счет снижения их издержек на оплату услуг банка-эквайрера. При этом, если держатель «зарплатной» карты «Мир» захочет повысить ее категорию, он всегда сможет это сделать, открыв карту «Мир Gold» или премиальную «Мир Platinum». К этим продуктам будут применяться более высокие ставки interchange. В то же время такие карты позволят предложить держателю целый ряд преференций. Например, коалиционную программу лояльности с широким охватом торгово-сервисных предприятий и богатым набором сервисов.

Конкретный список торгово-сервисных предприятий и услуг в рамках такой программы будет сформирован в течение полугода. В нем будут учтены в том числе пожелания самих банков по включению в общий список уже имеющихся у них провайдеров сервисов и услуг.

Хотелось бы сказать и еще об одной перспективной возможности использования нашей карты. В рамках нашего сотрудничества с Министерством связи и коммуникаций РФ обсуждается возможность размещения на карте «Мир» транспортного приложения. В принципе, имеет смысл рассмотреть вариант создания единого транспортного приложения в масштабах страны. Техническая реализация этого проекта вполне реалистична, вопрос заключается лишь в готовности соответствующих министерств и ведомств. Мы планируем, что в 2016 году будет подготовлена дорожная карта по решению вопросов совместимости транспортных приложений и карты «Мир».

Реализация на карте социальных и медицинских приложений также может быть интересна для наших граждан.

Вторая группа из 21 банка в 2016 г. откроет свои эквайринговые сети для приема карт «Мир» к обслуживанию и начнет самостоятельную эмиссию карт НСПК

ПЛАС: Какое отражение находит в стратегии развития платежной системы «Мир» взятый в РФ политический курс на импортозамещение? Данный вопрос становится особенно актуальным на этапе эмиссии – будут ли карты «Мир» нести исключительно чипы российских производителей, и насколько такое условие выполнимо в целом?

О. Скоробогатова: Программное обеспечение платежной системы «Мир» было разработано командой НСПК. За очень короткий срок запущено собственное платежное приложение с возможностью его обслуживания в существующей карточной инфраструктуре. С самого начала для нас было очевидно – если реализация программы первой национальной российской карты будет связана для банковского сообщества с несопоставимыми затратами, проект не получит поддержки участников рынка. Эмиссия карты «Мир», помимо соответствия национальным интересам, должна быть интересна для коммерческих банков и приносить им прибыль. Это значит, что карта должна приниматься в действующей инфраструктуре и соответствовать всем международным стандартам, включая стандарты EMVCo. Она должна быть совместимой и с международными платежными приложениями, и с транспортными. И весь этот сложный комплекс задач изначально был заложен в приложение, разработанное для карты «Мир».

Широкое применение сервисов ЕСИА и удаленная идентификация при оказании финансовых услуг заслуживают внимания

Хотелось бы отметить, что если в начале проекта мы планировали провести пилот с выпуском карты «Мир», то сегодня совместно с пилотными банками принято решение начать процесс выпуска как карт «Мир», так и ко-бейджинговых карт «Мир – Maestro». Банки, которые приняли участие в пилоте, отмечают: расходы на выпуск карт «Мир» не больше, чем расходы на выпуск карт иной платежной системы. Они сопоставимы и вполне разумны по своим размерам, и их в любом случае нельзя назвать критичными.

Возвращаясь к теме импортозамещения, важно отметить еще один момент. В настоящее время отечественные производители микроэлектроники активно работают над выпуском российских чипов с обеспечением необходимого уровня безопасности и качества. Уже в рамках пилота несколько банков планируют использовать российский чип при выпуске карт «Мир». По нашим оценкам, к началу массового производства карт в 2016 году российские чипы достигнут того уровня соотношения «цена-качество-безопасность», что их можно будет рекомендовать всем российским банкам для использования в программах эмиссии как национальных карт, так и карт других платежных систем. Мы ожидаем, что при аналогичном уровне качества продукция отечественных производителей чипов будет дешевле, чем у иностранных производителей.

ПЛАС: Ваше мнение о проекте поправок в Закон о применении контрольно-кассовой техники (ККТ), которые Минфин опубликовал для общественного обсуждения 9 июня 2015 года? По идее Минфина, кассовые аппараты должны и накапливать, и передавать фискальные данные в налоговые органы онлайн (через уполномоченного оператора), причем как по платежам наличными, так и по безналичным платежам. Каждая касса, установленная с 2016 года, будет обязана отбивать и бумажные, и электронные чеки, а все сведения предлагается хранить в централизованной базе данных. На бизнес будет возложена обязанность не только выдать чек покупателю, как раньше, но и зарегистрировать покупку на его имя (номер телефона), а также направить чек в налоговые органы в электронном виде. Закон может вступить в силу с 1 января 2016 года. Ваша оценка этой инициативы – оправдана ли она реальными требованиями времени, и насколько реалистичным представляется ее практическое выполнение?

О. Скоробогатова: Начну с того, что требование использовать ККТ для приема платежей наличными в торгово-сервисных предприятиях существовало и ранее. Однако обсуждаемые поправки распространяют это требование и на операции с использованием электронных средств платежа (платежные карты, электронные кошельки, мобильные приложения). Реализация новой инициативы может быть сопряжена с дополнительными затратами для торговых точек, поэтому ключевая задача инициаторов этого проекта – организовать его широкое и всестороннее обсуждение среди участников рынка, в том числе для оценки конкретных затрат, которые розничные сети понесут в случае принятия данных поправок.

Аналогичная обеспокоенность существует и в отношении еще одной законодательной инициативы. Ее суть заключается в необходимости использовать контрольно-кассовую технику на всех банкоматах, поддерживающих функцию внесения наличных.

Эта новация, как и любая другая масштабная модернизация, повлечет за собой ощутимые расходы, которые в конечном итоге удорожат банковское обслуживание для конечного потребителя.

На наш взгляд, гораздо более важным было бы сосредоточиться на других направлениях. Например, на увеличении доли безналичных платежей за счет развития мобильных, интернет-технологий, а также сервисов прямого дебетования (direct debit). Широкое применение сервисов Единой системы идентификации и аутентификации (ЕСИА) и удаленная идентификация при оказании финансовых услуг – задача, которая действительно заслуживает самого пристального внимания и отдельного разговора.

Банк России направит письмо в ФНС с просьбой разъяснить на местах нормы применения Закона № 103­ФЗ

ПЛАС: В заключение нашей беседы – еще один «проблемный» вопрос. Как нам стало известно, сегодня в регионах сложилась критическая ситуация, связанная со смешиванием федеральных законов «О национальной платежной системе» № 161-ФЗ и № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами». Подразделения налоговой службы привлекают к административной ответственности жилищно-коммунальные предприятия, вменяя им в ответственность открытие специальных банковских счетов для приема платежей через банки и их банковских платежных агентов. Указанные решения подрывают деятельность банков по приему переводов денежных средств от населения и могут привести к сокращению пунктов переводов для населения. Не могли бы вы прокомментировать возможные способы решения этого вопроса, а в случае необходимости и обратить внимание соответствующих служб ЦБ РФ на складывающуюся ситуацию?

О. Скоробогатова: Действительно, такая проблема существует. К нам поступает информация, что на местах иногда нормы применения Закона № 103-ФЗ трактуются не совсем корректно. По этому закону спецсчета должны открываться поставщиками услуг при приеме от населения наличных платежей через платежных агентов. Платежные агенты также осуществляют сбор наличных денежных средств и их перечисление в пользу поставщиков услуг через специальные счета.

При этом работающее без привлечения платежного агента предприятие ЖКХ, принимающее платежи от населения через банки, должно иметь обычный расчетный счет. Указанные требования следуют из Закона №161-ФЗ.

В ближайшее время Банк России планирует направить письмо в ФНС с просьбой разъяснить на местах нормы применения Закона № 103-ФЗ. Надеюсь, этот вопрос будет урегулирован достаточно быстро.

В честь запуска эмиссии карт «Мир» ЦБ РФ выпустил памятную монету тиражом 5 тыс. экз.