Владимир Комлев: «Мы решаем задачу, не имеющую аналогов в мировой практике…»

Интервью Владимира Комлева, председателя правления, генерального директора АО «НСПК»

ПЛАС: 1 апреля 2015 года – ключевая веха первого этапа создания Национальной системы платежных карт (НСПК). Что удалось и что не удалось выполнить из намеченных планов? Как можете охарактеризовать ситуацию с подключением банков по MasterCard и перенос даты подключения по Visa? Ваши первые краткосрочные итоги работы НСПК?

Читайте также:

Новый мир цифровых финансов

В. Комлев: Начну с того, что 1 апреля 2015 года – дата, которую мы установили вместе с Центральным банком России как веху по готовности НСПК для обработки транзакций по картам международных платежных систем. Она важна в первую очередь тем, что к этому моменту мы должны были располагать конкретными результатами по «замыканию» внутрироссийских транзакций по международным картам на процессинг НСПК. Подчеркну, что те платежные системы, которые изначально выбрали для себя путь размещения страхового взноса, продолжают работать на нашем рынке и вносят депозит в ЦБ РФ.

Что касается тех результатов, которые были достигнуты нами к указанной дате, то они более чем удовлетворительные. Локальный транзакционный трафик по картам платежной системы MasterCard обслуживается через НСПК, к системе подключены все банки – участники данной международной платежной системы, включая Сбербанк России.

Пример «переключения» на НСПК по индивидуальному режиму, вне общего графика, – опыт Ситибанка. Учитывая, что этот банк имеет специфичную топологию своих процессинговых центров, которые исторически расположены за рубежом, сама схема его подключения к НСПК выполнена с учетом этой особенности. К настоящему моменту подключение к НСПК и Сбербанка, и Ситибанка реализовано на 100%.

Таким образом, нашей команде удалось в отведенный срок реализовать все задачи, связанные с созданием платформы для обработки операций и переводом внутрироссийских транзакций по картам MasterCard на обслуживание в НСПК. Этих задач было достаточно много, и они отнюдь не являлись простыми. Основная проблема заключалась в том, что ни у MasterCard, ни у Visa (к которой мы вернемся чуть позже) не было готовых спецификаций, описывающих точно, как должна быть реализована логика обработки транзакций внутри НСПК для точного воспроизведения этого процесса, происходящего в MasterCard и Visa. Так, например, всем хорошо знакомы форматы ISO 8583, четко расписаны функции хоста эмитента и хоста эквайрера, данные системы в полностью готовом виде представлены вендорами, которые, в свою очередь, готовы выходить с ними на рынок. Однако ни у кого не было четкого понимания, что именно происходит «в самом сердце» международной платежной системы: как обрабатываются транзакции на пути от эквайрера к эмитенту и обратно, какой новой информацией они «запитываются», какие новые качества приобретают, какие осуществляются в этот момент проверки и какие оказываются сервисы. Наконец, недоставало ответа на самый главный вопрос: как все это осуществить?

Владимир Комлев на практической конференции АО «НСПК» для топ-менеджеров и специалистов банков – прямых участников МПС и представителей независимых процессинговых компаний

Четкого понимания всех перечисленных процессов не было ни у одного из вендоров, с которыми команда НСПК еще с осени 2014 года вела активный диалог, выбирая потенциального партнера для поставки системы. К этому моменту мы уже поняли, что готового решения «под ключ» в нашем случае не существует, и нам придется выбирать максимально гибкое независимое решение из имеющихся, которое мы смогли бы в максимально же короткие сроки доработать. Иными словами, получив все данные по разработке, включая исходные программные коды решения, взращивать затем в рамках НСПК внутреннюю экспертизу и создавать центр компетенции по развитию и сопровождению базирующегося на этом решении центра обработки транзакций.

И сегодня я могу со всей уверенностью утверждать, что с выбором платформы и компании-партнера для НСПК мы не ошиблись. Впрочем, правильный выбор не сделал стоящую перед нами задачу сколько-нибудь легче: очень сложно решать уравнение со многими неизвестными, создавая систему, под которую необходимо заранее запланировать построение серверной, дисковой и сетевой архитектур, ЦОДов и предусмотреть план обеспечения непрерывности сервиса, который должен являться неотъемлемой частью любой системы такого уровня. На практике это означало, что, например, начав разработку системы для MasterCard, используя версию ТЗ 1.0, мы завершали ее, руководствуясь уже ТЗ 16.0 (при этом решение и сегодня продолжает оптимизироваться и «тюнинговаться»).

Нашей команде удалось в отведенный срок реализовать все задачи первого этапа построения системы

Таким образом, на сегодняшний день мы имеем документ, насчитывающий более 600 страниц, описывающий систему, созданную, безусловно, на базе понятных библиотек, но абсолютно под заказ, на основании уникального технического задания, которое разработала в итоге команда технологов НСПК совместно с командой MasterCard.

Отмечу, что эффективное взаимодействие и с MasterCard, и с Visa имеет для нас принципиальное значение, поскольку реализовать в столь короткие сроки стоявшие перед нами уникальные по своей сложности задачи можно было только благодаря тесному сотрудничеству. Посудите сами: до 1 апреля нам необходимо было разработать систему операционного взаимодействия НСПК с банками, выстроить каналы связи с ними, обеспечить функционирование всех систем безопасности, изначально разработанных нами в строгой привязке к создаваемой сети. В целом нужно было создать отказоустойчивую систему с 99,999%-ной доступностью, использующую принцип отсутствия единой точки отказа. Причем создавать ее пришлось параллельно с написанием технического задания, описывающего на архитектурном и системном уровнях функционал, который должен быть реализован в НСПК, как сегодня, так и в ближайшем будущем, на этапе появления принципиально нового карточного продукта – карты НСПК. И решить все эти задачи за полгода – задание, не имеющее аналогов не только в российской, но и в мировой практике. С MasterCard нам уже удалось все это полностью реализовать. Что касается Visa, то с ними мы планируем окончательно реализовать все поставленные задачи до конца мая.

Признаюсь, что в ходе реализации проекта мы, осваивая системы, так сказать, изнутри, в очередной раз убедились: эти две платежные системы имеют целый ряд принципиальных технологических различий, в том числе в используемых технологиях клиринга и обслуживания онлайн-платежей. К этому добавился разный организационный подход внутри самих компаний Visa и MasterCard к реализации проекта. В результате – несколько разные сроки завершения работ по переводу транзакций.

ПЛАС: Недавний сбой в работе НСПК, активно обсуждаемый в СМИ: есть ли уже понимание, в чем заключалась проблема и каковы ее масштабы?

В. Комлев: Еще когда мы только приступали к созданию НСПК, мы прекрасно понимали, что, начиная с самого первого этапа реализации проекта, подключая MasterCard и Visa, мы строим именно сеть в самом широком смысле слова. Речь идет о сети передачи данных, обеспечивающей взаимодействие с каждым банком, работающим на территории РФ. Данная сеть подразумевает организацию надежных каналов связи, наличие по-настоящему устойчивой системы, «забэкапированной» по всем критическим моментам, и многое другое. Подчеркну, что задачу обеспечения устойчивости системы нам удалось решить успешно, и даже первые результаты анализа причин недавнего инцидента лишний раз подтвердили: на архитектурном уровне нами не было допущено ошибок, система выстроена абсолютно корректно и надежно.

Имевший место сбой не носил системного характера и никаким образом не может выступать показателем качества построенной системы в целом. Не вдаваясь в подробности, уточню лишь, что он был обусловлен неоптимальными межсистемными настройками на канальном оборудовании внешних подключений, находящихся вне периметра НСПК. На сегодняшний момент (вечер 29 апреля 2015 года. – Ред.) проблема идентифицирована и устранена, реализованы мероприятия для исключения подобной ситуации в будущем.

При этом, как уже показал анализ ситуации, программное обеспечение комплекса НСПК работало в штатном режиме, как и вся внутренняя архитектура системы в целом. При этом у нас есть четкое понимание, в каком направлении систему следует совершенствовать, что является нормальным процессом.

ПЛАС: Как повлияет опыт реализации первого этапа на подготовку и реализацию второго этапа проекта НСПК – реализация собственной национальной платежной системы, выпуск карты НСПК?

НСПК ведет целый комплекс проектов, связанных с созданием российской национальной платежной карты

В. Комлев: Те принципы взаимодействия участников НСПК, на которых строилась наша система, изначально предусматривали самые широкие возможности для ее гибкого дальнейшего развития в ближней, среднесрочной и долгосрочной перспективе. Они позволят нам не только развивать Национальную систему российских платежных карт, в том числе после появления карты НСПК с уникальным платежным приложением, но и гибко подключать такие международные платежные системы, как AmEx, JCB и UnionPay. Сегодня мы ведем полноценный диалог со всеми тремя МПС, причем находимся уже на стадии финального согласования ключевых пунктов договоров, включая тарифы и схемы операционно-клирингового взаимодействия. Все это дает нам основания полагать, что до конца 2015 года эти платежные системы и их банки-участники также будут подключены к НСПК в соответствии с ранее утвержденным планом. Если говорить об этапах развития НСПК в целом, я хотел бы остановиться на следующем моменте. Сегодня ни для кого не секрет, что задачи первого этапа были установлены исключительно вызовами времени. Тот приоритет, который мы отдали «замыканию» маршрутизации внутренних транзакций по картам МПС на НСПК, обусловлен прежде всего прошлогодними событиями, связанными с западными санкциями против ряда российских банков. Очевидно, что именно эта проблема потребовала принятия безотлагательных мер, которые должны были исключить подобные риски в будущем.

В то же время нельзя забывать, что любая платежная система – прежде всего платежный инструмент, и в идеале первый этап построения НСПК должен был включать в себя выпуск карты новой платежной системы. Однако время расставило акценты за нас, и команде НСПК пришлось начинать с решений других, более насущных на тот момент задач. Несмотря на это, выпуск карты НСПК, намеченный на конец 2015 года, остается одной из ключевых целей проекта. И здесь важную роль призвана сыграть имеющаяся на сегодняшний день в России инфраструктура по приему карт, уже подготовленная российскими банками, – мы намерены в полной мере использовать ее для обслуживания нового национального карточного продукта.

Владимир Комлев, председатель правления, генеральный директор АО «НСПК».
Профессиональная деятельность
1989–1991 гг. – начальник внешнеэкономического отдела МГО «Проминформ».
1991–1995 гг. – зам. генерального директора, затем генеральный директор ком­
пании ООО «Профит-ФОРМС».
1995–2000 гг. – вице-президент, зам. генерального директора ЗАО «Компания объединенных кредитных карточек» (UCS).
2000–2014 гг. – генеральный директор ЗАО «Компания объединенных кредитных карточек».
С августа 2014 г. – генеральный директор, председатель правления АО «НСПК».
Образование
В 1989 году окончил с отличием МВТУ им. Баумана по специальности инженерэлектромеханик (автоматические системы и робототехника).
В 1989 году прошел обучение в Международном космическом университете (International Space University, ISU) в г. Страсбурге, Франция, факультет «Бизнес и менеджмент».
В 1995 году стал выпускником Московской школы экономики (МШЭ МГУ) по специальности «Бухучет в банке».
В 2000 году с отличием окончил Финансовую академию при Правительстве РФ по специальности «Финансы и кредит».
В 2011 году прошел обучение в Гарвардской школе бизнеса (Harvard Business School, HBS).

ПЛАС: Обозначены ли планы НСПК до конца 2015 года и в среднесрочной перспективе? Согласно первому опыту – на каких конкретно моментах планируется сфокусировать внимание?

В. Комлев: Возвращаясь к задачам второго этапа построения НСПК, стоит отметить, что они еще сложнее тех, которые нам уже приходилось решать, но, к счастью, и размер команды АО «НСПК» к настоящему времени увеличился и насчитывает порядка 170 специалистов. Мы активно развиваем департамент разработки и технологический департамент, а также департамент проектного управления. В настоящий момент у нас в работе одновременно находятся 52 (!) различных проекта, в первую очередь связанных с реализацией второго этапа построения НСПК – созданием российской национальной платежной карты.

Очевидно, что сам по себе пластиковый носитель с размещенным на нем чипом, на котором записано некое платежное приложение, – лишь видимая надводная часть айсберга. Этот «пластик» необходимо произвести и персонализировать, обеспечить его безотказный повсеместный прием POS-терминалами и устройствами банковского самообслуживания, его должны адекватно воспринимать системы карт-менеджмента популярных на рынке вендоров, установленные на хостах банков-эмитентов, распознавать хосты эквайреров и т. д. При этом для обмена данными между хостами эмитентов и эквайреров в рамках НСПК должен быть разработан и протестирован собственный оригинальный протокол межхостового взаимодействия. Нельзя также забывать про масштабируемость и потенциал для дальнейшего развития системы. В такого рода протоколы необходимо изначально заложить не только поддержку всех имеющихся на сегодняшний день технологических возможностей, но и некие опции, позволяющие со временем, в процессе появления новых технологий, избежать ограничений в развитии функционала НСПК как платежной системы.

Все перечисленные моменты необходимо предусмотреть, реализовать, протестировать и запустить в промышленную эксплуатацию с целым рядом банков, обеспечить готовность торгово-сервисных предприятий принимать ее в качестве средства платежа. И только тогда будущий национальный карточный продукт ста­ нет не просто очередной чиповой картой с привлекательным дизайном, пригод­ ной для торжественного проведения той или иной тестовой операции на POS-терминале с распечаткой памятного чека, но реальным платежным инструментом, принимающимся в сети национального масштаба и позволяющим оплачивать покупки и снимать наличные в подавляющем большинстве установленных в России устройств.

Таковы в общих чертах задачи, которые мы ставим перед собой сегодня, в ходе реализации второго этапа проекта НСПК, и которые так или иначе придется решить к декабрю 2015 года. По своей сложности они превосходят проекты, реализованные к концу марта, причем лежат в принципиально других плоскостях. Однако сегодня мы уже располагаем серьезным опытом, который дал нам первый этап, а также отлаженным программно-аппаратным комплексом, дальнейшее развитие которого нам представляется весьма отчетливо. Поэтому у нас есть все основания верить в успех.

С точки зрения своей специфики новый этап подразумевает акцентирование усилий на проектном управлении – с учетом огромного количества различных участников проекта. Так, в настоящее время нами сертифицируются 16 поставщиков «пластика» и чипов для карты НСПК. Мы уже протестировали с ними прототип российского платежного приложения. Ряду других экспертов мы отдаем на аудит форматы клирингового и процессингового взаимодействия. Одновременно готовятся операционные правила НСПК, которые позволят банкам ознакомиться с тем, как именно им придется работать в рамках новой платежной системы. Речь идет об универсальном формате, в котором в инфраструктуре НСПК будут обслуживаться и бренды международных платежных систем, включая уже упомянутые JCB, AmEx и UnionPay.

В настоящее время в НСПК сертифицируются 16 поставщиков «пластика» и микропроцессоров для карты НСПК

Одновременно, в ходе общероссийского конкурса, Банк России и НСПК выбирают лучшие название и логотип первой общенациональной платежной карты. Разработка бренда такого проекта не представляется возможной без участия максимально широкого круга россиян. Именно поэтому мы решили провести конкурс национального масштаба. Выбор названия и логотипа проводится в два этапа. Первый этап состоялся с 8 по 30 апреля, в ходе него любой житель России в возрасте от 18 лет мог отправить свою творческую работу с помощью электронной системы подачи заявок на сайте narodnayakarta.vesti.ru. В результате мы получили более 5000 вариантов работ, из которых почти 4000 работ прошли предварительную модерацию. С 5 по 8 мая их оценивало экспертное жюри, составив шорт-лист из 20 номинантов. Сейчас на сайте конкурса проходит открытое голосование для определения лучших из лучших. До конца мая мы должны определиться с окончательным выбором названия и логотипа и представить их вместе с победителем широкой публике.

После того как вопросы, связанные с выбором бренда, будут решены, необходимо определиться с производителями карт, маркетинговыми программами, пакетами предложений, с которыми вместе с банками мы обратимся к торгово-сервисным предприятиям, тарифами, операционными правилами и всеми теми компонентами, которые в своей совокупности и представляют собой платежную систему как таковую, со своим собственным продуктом, своей сетью передачи данных, правилами, форматами и т. д.

ПЛАС: Модель продвижения карты НСПК до конечного пользователя в РФ остается за эмитентами и определяется их продуктовой стратегией, но каким образом конечный пользователь будет стимулироваться к использованию данной карты самой НСПК?

В. Комлев: Один из наиболее интересных будущих этапов развития НСПК связан с насыщением продуктовой линейки и выходом НСПК на международный рынок. В обозримом будущем карта НСПК должна обрести целый ряд функций помимо базового набора: оплата покупок, снятие наличных и денежные переводы. Только таким путем российскую национальную карту можно сделать по-настоящему конкурентоспособным платежным инструментом. Здесь видится самый широкий спектр направлений – бесконтактные и мобильные платежи, транспортные и топливные приложения и т. п.

При этом архитектура чипа и нашего платежного приложения в своей базе позволяют гибко и оперативно насыщать такой изначально платежный инструмент, как карта НСПК, неплатежными сервисами, востребованными населением и, соответственно, банками, у которых появится новый реальный стимул выпускать эти карты. Таким образом, если нам удастся сделать продукт, который по ряду параметров будет превосходить продукты других платежных систем или хотя бы быть на одном уровне с лучшими их предложениями, мы сможем сделать проект НСПК действительно коммерчески успешным.

ПЛАС: В завершение нашей беседы еще один актуальный для всех участников рынка вопрос о будущем НСПК: каковы перспективы ко-бейджинга с МПС? На чем будет основываться новая концепция сотрудничества с МПС на этом этапе развития НСПК?

В. Комлев: Как известно, в ко-бейджинговых проектах участвуют две платежные системы – два полноценных партнера, каждый из которых играет свою роль. Как мы полагаем, в ко-бейджинге с той или иной международной платежной системой роль НСПК будет сводиться прежде всего к обеспечению всего перечисленного мною спектра функциональных возможностей при обслуживании ко-бейджинговой карты на территории России или тех сопредельных государств, где также будет реализован полноценный прием карт НСПК. В свою очередь, международная платежная система в качестве партнера должна будет гарантировать обслуживание карты НСПК в глобальном масштабе (в зависимости от возможностей конкретной МПС). Также у ко-бейджингового партнера могут быть свои собственные предложения для банков – участников НСПК, связанные с теми или иными глобальными сервисами, включая партнерские программы с международными торгово-сервисными сетями, авиаперевозчиками и т. д.

Ко-бейджинг – самый быстрый способ обеспечить международное обслуживание российской национальной карты

В моем понимании ко-бейджинг – самый быстрый способ обеспечить держателям российской национальной карты международное обслуживание. При этом перспективы НСПК по самостоятельному продвижению своего продукта на международном рынке в целом ряде стран вполне прозрачны и очевидны, будь то страны БРИКС, Евразийского экономического сообщества (ЕврАзЭС) или целый ряд рынков, выступающих приоритетными направлениями российского туризма. У каждой из этих возможностей есть свои объективные предпосылки и различные по своей сути, но весьма эффективные способы проникновения на данные рынки и взаимодействия с местными национальными клиринговыми структурами и платежными системами.

Так или иначе, но все это – перспективы будущего, пусть и не слишком отдаленного. А сегодня команда НСПК живет в первую очередь реализацией уже упомянутых 52 проектов, успешное завершение которых даст нам возможность в декабре 2015 года предложить рынку полноценный, по-настоящему конкурентоспособный платежный инструмент.

Владимир Комлев, генеральный директор АО «Национальная система платежных карт», подчеркнул: «Наша задача – построить полноценную, конкурентоспособную российскую карточную платежную систему»