Страхование «рисков нулевой ответственности»: цивилизованный ответ на вызов времени
Мотивируют ли изменения в ФЗ «О НПС» добросовестных клиентов к совершению мошенничества? Ответ отрицательный.
Юрий Колосов, вице-президент, начальник управления платежных систем МОРСКОГО БАНКА
О новых рисках российских банков, возникших в результате вступления в силу статьи 9 ФЗ-161 «О наци- ональной платежной системе», и первом отечественном кейсе их страхования жур- нал «ПЛАС» беседует с вице-президентом, начальником управления платежных систем МОРСКОГО БАНКА Юрием Колосовым.
ПЛАС: Появились ли у банков новые риски после вступления в силу всех частей ст. 9 закона «О национальной платежной системе»? Если да, то в чем эти риски состоят, и насколько те или иные из них переоценены или недо- оценены банковским сообществом?
Ю. Колосов: На наш взгляд, ситуация с возможными рисками банков по транзакциям розничных клиентов – держателей платежных карт после вступления в силу всех частей ст. 9 Закона «О национальной платежной системе» принципиальным образом не изменилась. В первом приближении можно выделить две основные группы таких рисков.
Если какой-либо дополнительный рост числа инцидентов и будет зафиксирован, то он не будет «взрывным» |
Во-первых, это риски, связанные с традиционными формами карточных транзакций (Card Present) – с применением платежных карт в торговле и сфере услуг и/или для получения наличных в кассах и банкоматах. Здесь присутствуют риски по операциям с потерянными/украденными картами; риски, обусловленные недобросовестными действиями обслуживающего персонала, применением скимминговых устройств на банкоматах; невнимательностью и нарушением правил пользования картами со стороны самих держателей карт. В определенной мере значимость таких рисков постепенно сокращается под влиянием ряда факторов – EMV-миграции, распространения бесконтактных платежей, становящейся все более привычной практики в торговых точках разворачивать POS-терминал лицом к клиенту, и т. п. Тем не менее очевидно, что, например, действие фактора перехода на EMV в значительной мере нивелируется наличием большого числа значимых рынков, еще не присоединившихся к зоне переноса ответственности по оспариваемым транзакциям, совершенным по EMV-картам. Проблемная ситуация складывается и вокруг такой формы скимминга, как «фальшивые банкоматы». Как подчеркивают эксперты, в обозримом будущем ее полноценного решения не ожидается.
Во-вторых, это риски по CNP (Card Not Present) транзакциям, т. е. платежным операциям, совершаемым в виртуальном пространстве с применением реквизитов карт, включая операции в системах интернет-банкинга и на порталах электронной коммерции. Здесь можно особо выделить риски фишинга и фарминга, порождаемые изготовителями фальшивых сайтов и способов мошеннической переадресации ссылок, используемых держателями карт в интернете.
Итак, в целом можно констатировать, что риски по карточным операциям после 1 января 2014 года для кредитно-финансовых организаций присутствуют все те же, что и до вступления в силу ст. 9 Закона о НПС.
В то же время, на наш взгляд, банкам потребуется еще некоторое время, чтобы они смогли убедиться в появлении или отсутствии дополнительных рисков, связанных с имевшими место перед вступлением в силу ст. 9 определенными ожиданиями роста мошенничеств со стороны некоторых держателей карт, ранее зарекомендовавших себя добросовестными клиентами.
Поскольку на текущий момент все эти ожидания до сих пор не оправдались, в определенной мере уже можно утверждать, что данные риски в целом были значительно переоценены банковским сообществом России.