Мэттью Лэнфорд: «Prepaid в России будет развиваться!». Предоплаченные и подарочные карты на российском рынке

Читайте также:

Отмена налога на долгосрочные вклады будет стимулировать кредитование

11–12 сентября 2012 г. MasterCard провела в Лиссабоне (Португалия) очередную международную конференцию, посвященную предоплаченным продуктам, – «MasterCard Prepaid Conference 2012». Она прошла под девизом «Предоплаченные карты: мир без наличных» (Prepaid: A World Beyond Cash)» и собрала под крышей отеля Lisbon Sheraton Hotel более 150 представителей банков, торгово-сервисных предприятий, операторов мобильной связи, сервис-провайдеров, а также вендоров аппаратно-программных решений.

Два дня рабочей программы конференции были насыщенны докладами и дискуссиями. Инновации в области предоплаченных карт, результаты различных проектов с предоплаченными картами, жизнь в «Мире без наличных», сравнительный анализ использования предоплаченных карт в разных странах мира – вот лишь немногие темы, которые обсуждались в ходе мероприятия. Участники «MasterCard Prepaid Conference 2012» поделились своим опытом развития программ предоплаченных карт и видением перспектив данного направления бизнеса. Особое внимание было уделено позиционированию продуктов на рынках разных стран, поиску путей наиболее эффективной работы с имеющейся клиентской базой, сценариям дальнейшего развития программ предоплаченных карт, поиску путей проникновения на новые рынки.

ПЛАС: Как показывают данные официальной статистики, предоплаченные и подарочные карты составляют один из наиболее динамично растущих сегментов российского карточного рынка. Каковы, на ваш взгляд, наиболее эффективные бизнес-модели программ предоплаченных карт и дальнейшие перспективы данного сегмента? Как сегодня растут сегменты предоплаченных карт на других локальных рынках, в чем их специфические особенности?

М. Лэнфорд: Безусловно, сегодня мы видим в России много возможностей для развития сегмента предоплаченных карт. При этом за последнюю пару лет действительно наблюдалось его достаточно динамичное и последовательное расширение: все больше банков и небанковских операторов предлагают подарочные карты и другие виды предоплаченных карт, предназначенные для массового использования потребителями. Один из весьма удачных, на мой взгляд, примеров такого рода на российском рынке – это карта «Кукуруза», несущая в себе и функционал карты лояльности. По моему мнению, именно лояльность является ключевым фактором при построении любой интересной программы по распространению предоплаченных карт. Поясню: согласно многочисленным исследованиям, для потребителя предоплаченных продуктов наиболее значимыми являются не финансовые аспекты, а партнерские взаимоотношения с компаниями – эмитентами карт. Таким образом, у последних есть уникальная возможность обратиться к покупателям там, где они совершают ежедневные покупки, предоставляя удобство предоплаченного продукта, который позволяет зарабатывать и использовать бонусы в рамках системы лояльности (например, в виде миль или в иной форме). Согласно такой логике сегодня действуют многие игроки. Так, мы видим, что в Европе и США множество разных предоплаченных карт предлагается потребителю непосредственно в розничных магазинах. В Соединенных Штатах, например, существуют специализированные отделы подарочных карт, когда в продуктовом магазине на полке могут лежать сотни предоплаченных карточных продуктов в красивой удобной упаковке: потребителю достаточно выбрать карту, взять ее с полки, оплатить на кассе и затем вручить в качестве подарка.

Все подарочные карты мы можем разделить на два основных типа – карты «открытого типа» (open loop) и «закрытого типа» (closed loop). На рынке эти виды карт не конкурируют, а, скорее, дополняют друга, играя свои определенные роли в экосистеме.

Подарочные карты «закрытого типа» действительны только для одного мерчанта – предположим, для конкретного магазина или ресторана (как вариант – сети магазинов или ресторанов). В отличие от них подарочные карты «открытого типа» могут использоваться где угодно. Таким образом, такая подарочная карта выступает в роли полноценного эквивалента денежного подарка. Отмечу, что при опросах потребители в большинстве своем сообщают, что предпочитают кар- ты «открытого типа» картам «закрытого типа» или реальным подаркам, поскольку первые дают возможность выбора, т. е. возможность использовать их где угодно и купить что угодно.

Тем не менее у карт «закрытого типа» также есть потенциал развития. Что касается нашего участия в таких проектах, то вклад MasterCard здесь состоит в помощи компаниям – эмитентам подарочных карт при обработке транзакций, когда мы предоставляем для этих целей свою сеть. В случае ее использования торгово-сервисные предприятия (ТСП) могут проводить транзакции, не меняя существующую у них IT-систему: поскольку они уже подключены к авторизационной инфраструктуре MasterCard, то используют ее для отправки на авторизацию транзакций, совершенных по эмитированным этим ТСП картам.

В странах континентальной Европы и Англии многие наши клиенты выпуска- ют и так называемые подарочные карты «ограниченного типа». Карты этого типа можно использовать, например, только в определенном торговом центре, в котором присутствует несколько десятков не связанных между собой ТСП. В Западной Европе это довольно популярно: прямо в торговом молле располагается киоск, в котором можно приобрести подарочную карту, действительную во всех магазинах-арендаторах молла.

ПЛАС: Могут ли не финансовые институты, а торговые сети, реализующие масштабные проекты предоплаченных карт, претендовать на членство в платежной системе MasterCard?

М. Лэнфорд: В ряде регионов мира – да, могут. Так, в странах Евросоюза врамках «Директивы оплатежных услугах» любое юридическое лицо может получить лицен- зию на работу с электронными деньгами. Естественно, это может быть и ритейлер.

Мэттью Лэнфорд – вице-президент/старший бизнес-лидер Глобальной группы предоплаченных продуктов и решений MasterCard Worldwide и департамента предоплаченных продуктов в Европе. Мэттью Лэнфорд – ответственный за инновации, развитие продукта, стратегии выхода на рынок и реализацию проектов предоплаченных продуктов MasterCard Europe.

Ранее М. Лэнфорд работал в США и успешно руководил разработкой стратегий по продвижению предоплаченных продуктов MasterCard, в том числе инновационных решений по использованию предоплаченных карт в сфере здравоохранения.

Мэттью Лэнфорд имеет более чем 15-летний опыт работы в индустрии платежей. До прихода в компанию MasterCard он занимал пост директора в Citigroup Corporate Investment Bank Global Transaction Services и отвечал за продукты для сберегательных счетов на здравоохранение. Ранее М. Лэнфорд управлял развитием новых продуктов в Citishare, дочернем предприятии Citigroup, отвечающем за обработку дебетовых транзакций через банкоматы и платежные терминалы.

Ранее он занимал посты в венгерском и американском офисах Euronet Worldwide, Inc., всемирного провайдера платежной сети, мобильных и программных решений, возглавляя европейский центр по управлению банкоматами и команду разработчиков программного обеспечения. Также занимался развитием продуктов в ARYSYS, Inc., компании-поставщике программных решений для банкоматов, терминалов в точках продаж и процессинговых технологий. Бакалавр наук, получил степень по вычислительной технике в Университете штата Арканзас, США.

И поскольку мы также работаем в рамках Директивы о платежных услугах ЕС, то MasterCard предоставляет данной сети лицензию MasterCard. Пока такая схема работает только в пределах ЕС. Отмечу, что MasterCard сегодня видит, что ритейлеры, провайдеры мобильных услуг, услуг денежных переводов и туроператоры, у клиентской аудитории которых есть заинтересованность в активном использовании предоплаченных карт, также могут стать перспективными участниками нашей системы. При этом MasterCard тщательно анализирует каждую конкретную ситуацию и проводит своего рода внутреннее исследование, чтобы понять все особенности, связанные с предоставлением членства этим компаниям.

Здесь мы в первую очередь обращаем внимание на несколько моментов. Такие компании, во-первых, должны иметь очень солидное финансовое положение: мы обязаны защищать свою платежную инфраструктуру и следить, чтобы участники сети оплачивали счета и получали причитающуюся им оплату. Во-вторых, мы рассматриваем и вопросы соответствия практики этих компаний международным стандартам и локальным законодательным требованиям: для нас крайне важен вопрос адекватного обеспечения обязательств, чтобы защитить систему от финансовых и репутационных рисков.

ПЛАС: Отличается ли ситуация с предоплаченными картами в России от развитых рынков, и на какие локальные особенности российского рынка вы бы обратили внимание в первую очередь?

М. Лэнфорд: Как правило, развивающиеся рынки предоплаченных продуктов начинают с бизнеса подарочных карт. По нашим наблюдениям, рынок подарочных карт в России развивается в целом по европейскому сценарию. Отмечу, что подарочные карты сточки зрения бизнеса могут быть достаточно сложным продуктом – и из-за их ограниченного срока действия (в среднем от 6 до 8 месяцев), и из-за того, что подарочные карты являются, по сути, «анонимными», поскольку неперсонифицированы. В связи с последним обстоятельством наша платежная система устанавливает ограничения на максимальный номинал подарочных карт, а также на функционал таких продуктов (например, с них нельзя снимать наличные). Благодаря данным ограничениям, в частности, полностью исключается возможность использования подарочных карт для отмывания денег. Помимо сегмента подарочных карт, мы видим, что в России начинают получать достаточно широкое распространение и другие предоплаченные продукты, которые мы называем «пополняемыми картами общего назначения». Для анализа вектора развития данного сегмента весьма характерен пример Италии, где такие продукты общего назначения постепенно разделялись по конкретным направлениям– интернет-торговля, мобильные услуги, розничная торговля и т. п. Здесь я определенно могу сказать, что Россия идет похожим путем. Кроме того, еще одной интересной особенностью российского рынка prepaid-продуктов можно считать популярность здесь виртуальных предоплаченных карт (для которых физическая карта не выпуска- ется).

ПЛАС: Какие факторы, на ваш взгляд, могут сегодня в России быть решающими в плане дальнейшего развития рынка prepaid-продуктов, и какие шаги могут предпринимать участники рынка для стимулирования его роста?

М. Лэнфорд: На наш взгляд, ключом к развитию рынка предоплаченных карт в России должна стать соответствующая нормативно-правовая база. Очевидно, что платежная индустрия должна заострить внимание именно на этом вопросе, по- стараться помочь правительству лучше понять суть предоплаченных платежных продуктов и убедить государственные органы в том, что предоплаченные карты – явление для платежной экосистемы положительное, а потому не следует накладывать на них слишком много ограничений. Я знаю, что некоторые новые российские законы вступят в силу в 2013 году, и, насколько мне известно, сейчас активно обсуждаются аспекты правоприменительной практики. Я считаю, что в интересах платежной отрасли нужно добиваться того, чтобы эти за- коны способствовали развитию рынка предоплаченных карт. При этом можно учитывать опыт европейских стран, например Германии. Там, в частности, власти планировали проводить очень жесткую политику против отмывания сумм наличных денег в части приобретения платежных продуктов: требовать получения полной информации о клиенте, предъявления удостоверения личности, подтверждения адреса места жительства, и т. д. Все эти требования изначально распространялись и на подарочные карты. Германия могла таким образом полностью уничтожить сегмент подарочных карт, приняв закон, согласно которому обладатель подарочной карты должен был предоставить всю информацию о персональных данных продавцу. Но, к счастью для отрасли и экономики в целом, этого не произошло благодаря состоявшемуся диалогу бизнеса и государства. Входе этого диалога со стороны MasterCard, в частности, объясняли, что в силу соблюдения всех требований политики, направленной против отмывания денег, существующей в рамках нашей платежной системы, мы считаем, что подарочные карты являются абсолютно безопасными платежными продуктами. Эти карты можно пополнять не более чем на 250 евро, с них, как уже отмечалось, нельзя снять наличные. Наши аргументы оказались убедительными для правительства и законодателей Германии. Точно так же еще одним общим, но очень важным для правительства любой страны аргументом в пользу необходимости развития рынка предоплаченных карт является то обстоятельство, что с по- мощью предоплаченных карт мы можем открыть доступ к финансовым услугам тем категориям населения, которые сегодня не имеют банковского счета.

ПЛАС: Как известно, сегодня на рынке ведется борьба за создание доминирующей бизнес-модели в сегменте мобильных платежей. Каковы современные перспективы использования предоплаченных карточных продуктов в сферах электронной и мобильной коммерции?

М. Лэнфорд: Сегодня у нас уже существует ряд предоплаченных решений для мобильных телефонов. Такие примеры есть и в Турции, и в Великобритании (например, Orange cash). Некоторые из этих приложений поддерживают бесконтактные методы оплаты (технологию NFC), другие являются предоплаченными картами с соответствующим мобильным приложением, позволяющим управлять балансом, и т. п. На сегодняшний день на рынке присутствует широкая палитра примеров использования предоплаченных карт в качестве инструмента контроля бюджета совместно с мобильным приложением, позволяющим проверять состояние счета, с дальнейшим выходом в сферу бесконтактных платежей. По нашему мнению, этот подход очень перспективен для будущего рынка предоплаченных карт. В заключение скажу, что российский рынок предоплаченных карт становится все более технологически развитым и стремительно осваивает такие инновационные направления, как мобильные и бесконтактные платежи. Мы видим, как участники этого рынка учитывают передовой мировой опыт в данной сфере, формируют привлекательные предложения для своих клиентов, как банки устанавливают партнерские отношения с ритейлерами и мобильными операторами, развивая программы лояльности и другие системы поощрений. Развитая культура киосковых платежей в России, которые предоставляют теперь не только возможность внести наличные на карту и перевести их третьим лицам, но и получить реквизиты предоплаченной карты и использовать ее для онлайн-покупок и платежей, – все это демонстрирует серьезный прогресс на российском рынке предоплаченных карт. Значительной незатронутой до сих пор областью является пространство государственных платежей, возможность получения российскими гражданами выплат с помощью предоплаченных карт и внесения платы за государственные услуги. Думаю, что мы как участники рынка должны присмотреться к широким возможностям предоплаченных карт и искать разумные пути их использования в интересах населения, государства и платежной экосистемы в целом.