Концепция Open Banking имеет большой потенциал для монетизации банками. О возможностях и рисках открытого банкинга PLUSworld рассказывает директор департамента «Финансовые организации» компании Axenix Антон Пащенко.
Технологии открытого банкинга (Open Banking) необходимы для быстрого и безопасного обмена данными. Технология построена на инструментах Open API (стандартизированное описание того, как одна система взаимодействует с другой) и открывает банкам возможности для роста и повышения качества обслуживания клиентов.
Согласно опросу Accenture, консалтинговой компании, оказывающей услуги организациям в сферах стратегического планирования, оптимизации и организации бизнес-процессов, 98% банков и финтех-компаний видят преимущества интеграции в банковскую экосистему решений Open API. По мнению респондентов, основным преимуществом открытых API является возможность создавать новые денежные потоки через сотрудничество банков с финтех-компаниями и запускать новые продукты.
В то же время технологии Open API позволяют сторонним разработчикам создавать собственные кроссплатформенные приложения и сервисы, которые впоследствии могут обмениваться данными с банковскими системами. Основное отличие Open API от внутренних или партнерских API заключается в том, что они разрабатываются по открытым правилам и предполагают равный доступ к подключению для всех участников.
На первый взгляд может показаться, что Open Banking представляет угрозу для существования традиционных источников дохода банков. Однако на деле все выглядит совсем иначе, это прежде всего способ компенсировать источники выручки, которые по объективным причинам перетекают из банковского бизнеса к небанковским игрокам. К таким относятся, например, доходы от платежных операций: согласно отчету GPR 2024, подготовленному платежной системой Worldpay (Worldpay Global Payments Report 2024), в 2023 году около 27% расчетов проводилось с использованием альтернативных методов, где банки не выступают основными игроками. К таким относят, например, платежи с применением электронных кошельков и переводы между счетами.
При грамотном подходе применение решений Open API может стать мощным инструментом для монетизации банковских услуг и повышения конкурентоспособности компании. Успех монетизации открытого банкинга зависит от ряда факторов, таких как качество API, технологическая зрелость целевого рынка и стратегия ценообразования. Банкам необходимо тщательно продумать будущую бизнес-модель и то, как они будут использовать Open API, чтобы максимизировать свою прибыль.
Можно выделить шесть наиболее перспективных способов монетизации Open Banking решений, реализованных на технологиях Open API.
1. Взимание платы за доступ и использование API функционала
Банкам целесообразно не пугать себя возможностью утраты контроля за ситуацией на рынке, построить модель своей работы в таком разрезе, чтобы осмысленно взимать плату с разработчиков и пользователей за подключение последних к API. Это могут быть как фиксированная стоимость, плата за количество запросов или объем передаваемых данных, так и за функциональность API или по отработанному тарифу за отдельную транзакцию.
2. Комиссии за использование продуктов и продажи дополнительных услуг посредством API
При создании кросс-отраслевых проектов обращения к API банка закладываются разработчиками в структуру будущих информационных продуктов или услуг, за которые банк не то что может, а в действительности обязан получать комиссионный доход. Например, банк предлагает сторонним компаниям доступ через API к статистике и кредитным историям для проверки платежеспособности клиентов при принятии решения о выдаче кредита. В дополнение к базовому API банкам следует предлагать разработчикам платные API — пакеты с доступом к расширенному функционалу и поддержке экспертов или доступ к узкоспециализированным данным.
3. Комиссионный доход на основе новых бизнес-моделей Open Banking
Функциональность Open API позволяет банкам создавать и реализовывать совершенно новые бизнес-модели взаимодействия с партнерами и клиентами, которые ранее были невозможны или недоступны. Например, банк может создать API для удаленного управления личными финансами — так называемые PFM-сервисы (Personal Finance Management), которые позволяют клиентам оплачивать покупки, отслеживать расходы и планировать бюджет. А также предложить API в формате Banking-as-a-service (BaaS) для создания платежного сервиса, который позволит интернет-компаниям интегрировать банковские функции в свои приложения.
4. Формирование денежного потока за счет улучшения качества обслуживания и повышения лояльности клиентов
Инструментарий Open API должен использоваться банками для улучшения качества обслуживания клиентов и влиять на уровень продаж традиционных банковских услуг. Например, возможность получить круглосуточный доступ к своим финансовым и справочным данным через API банка увеличивает средний чек клиента, а также повышает заинтересованность пользователей в потреблении новых банковских продуктов. Банку целесообразно проанализировать создание API, позволяющего клиентам оплачивать покупки напрямую со своих счетов в социальных сетях. Интеграция банковских систем со сторонними приложениями будет использоваться для формирования персонализированного клиентского опыта. Не менее интересным с точки зрения монетизации может стать для банка создание API для предоставления банковских продуктов через сторонние приложения партнеров, онлайн без дополнительного посещения банка.
5. Доходность через снижение операционных издержек
Инструменты Open API могут помочь банкам частично снизить операционные издержки за счет автоматизации рутинных задач и передачи на аутсорсинг сторонним исполнителям второстепенных банковских функций. Например, решения, построенные на Open API, снижают затраты на управление рисками (в т. ч. благодаря мониторингу мошенничества), аутентификацию и KYC (за счет обмена профилями клиентов), а также на ряд других операций за счет оцифровки ручных процессов.
6. Формирование денежного потока за счет сбора и анализа большого массива данных
Сбор и анализ большого массива данных о клиентах (Big Data) с помощью инструментов API должны также стать для банков новым источником дохода. В частности, банки могут продавать доступ к обезличенным данным о своих клиентах сторонним компаниям — маркетинговым агентствам, исследовательским фирмам или рекламным компаниям. Например, для проведения таргетированной рекламной кампании. Помимо этого банк может предложить собственные аналитические услуги, допустим, по анализу покупательских привычек, который поможет коммерческим компаниям оптимизировать свои маркетинговые стратегии, либо использовать данные для улучшения банковских продуктов и услуг.
Проблемы монетизации технологий Open Banking
На успех монетизации проектов в области Open Banking могут повлиять несколько факторов. И наравне с возможностью генерации положительного денежного потока у данной технологии существуют объективные риски, которые важно учитывать.
Безопасность
В первую очередь проблемы безопасности Open Banking решений связаны с утечкой конфиденциальных данных, мошенничеством и снижением контроля над продуктами со стороны банка. Инструменты Open API позволяют сторонним разработчикам потенциально получить доступ к конфиденциальным данным, таким как информация о банковских счетах, транзакциях и персональной информации клиентов.
При этом утечка конфиденциальных данных может привести к репутационным потерям, а также серьезным последствиям для клиентов банка, включая кражу средств со счетов клиентов, фишинг или отмывание денег.
Отчасти это связано с самой природой Open API. Поскольку предоставление банком доступа к своим продуктам и услугам посредством Open API приводит к потере части оперативного контроля над ними. Это может затруднить банку контроль не только за качеством предоставляемых услуг, но и за соблюдением нормативных требований.
Уровень риска, связанный с использованием Open API, зависит от конкретного сценария использования, и его можно минимизировать. Поэтому необходимо заранее тщательно оценивать потенциальные риски и преимущества использования Open API, прежде чем принимать решение о внедрении новой бизнес-модели.
Сложности выбора будущей бизнес-модели и проблемы совместимости API решений
Еще одним риском является сложность выбора коммерчески жизнеспособных сценариев будущего использования данной технологии. По наблюдениям экспертов технологической консалтинговой компании Axenix, некоторые банковские структуры до сих пор не могут определиться с бизнес-моделью и будущей монетизацией Open Banking, поскольку не представляют в полной мере преимущества Open API и то, как использовать данные решения на практике. Помимо этого, внедрение Open API может потребовать от банка изменений бизнес-процессов и крупных инвестиций в ИТ-инфраструктуру.
Также вопрос выбора и создания будущей масштабируемой бизнес-модели осложняется тем, что на рынке банковских услуг пока не существует единых стандартов для разработки и реализации Open API. В частности, порой используются несовместимые и устаревшие языки программирования, а также фреймворки, для которых отсутствуют генераторы Open API спецификаций.
Технология Open Banking представляет собой мощный инструмент, который банкам целесообразно использовать для повышения своей конкурентоспособности, улучшения качества обслуживания клиентов и создания новых источников дохода. Open Banking — это не просто способ заработать некий дополнительный доход. Это технология, которая помогает построить более открытую и инновационную экосистему, выгодную как для самих банков, так и для их клиентов.
Фото: Автор
