В июне 2025 года Банк России опубликовал отчет «Цифровой рубль: текущий статус проекта». Своими комментариями по поводу ключевых моментов этого документа в рубрике «Законодательство» делится ее ведущая Алия Юсупова, советник председателя правления Инго Банка, руководитель Комитета по правовым вопросам Ассоциации «Финансовые инновации».
В июне 2025 года Банк России опубликовал отчет «Цифровой рубль: текущий статус проекта». Своими комментариями по поводу ключевых моментов этого документа в рубрике «Законодательство» делится ее ведущая Алия Юсупова, советник председателя правления Инго Банка, руководитель Комитета по правовым вопросам Ассоциации «Финансовые инновации».
Судя по содержанию документа, цифровой рубль, кажется, уже перешагнул этап моделирования и перешел в ипостась национального достояния. И хотя до настоящего времени промышленного запуска ЦР не случилось, нормативная база для него уже подготовлена. Благодаря принятым законам цифровой рубль встроен в ключевые финансовые процессы. Да и предназначение цифрового формата безналичных расчетов просматривается уже вполне отчетливо.
Согласно опубликованному отчету ЦБ, цифровой рубль нацелен на:
·снижение издержек для граждан, бизнеса и государства при осуществлении платежей и переводов; ·повышение финансовой доступности;
·развитие конкуренции на платежном рынке; ·содействие внедрению инновационных продуктов и сервисов участниками финансового рынка; ·создание новых механизмов для платежей и переводов, в том числе для трансграничных расчетов.
Справедливости ради стоит отметить, что перечисленные цели не противоречат Концепции цифрового рубля 2021 года. Однако некоторые вехи проекта все-таки претерпели изменения. Так, в Концепции «повышение доступности финансовых услуг на отдаленных и малонаселенных территориях» планировалось обеспечить «за счет наличия возможности расчетов между физическими лицами и оплаты товаров и услуг без доступа к сети Интернет (офлайн-режим)». Однако на каком-то этапе реализации проекта офлайн-режим «потерялся».
О снижении издержек. Вероятнее всего, такое снижение банки не затронет. После завершения проекта они могут столкнуться с определенным оттоком ликвидности, в дополнение часть из них уже понесла внушительные расходы на интеграцию с платформой ЦБ. Нельзя исключать и увеличение числа клиентских обращений. Ведь платформу цифрового рубля обслуживает регулятор, а контакт с ее пользователями передан в основном коммерческим банкам. Не исключено, что кому-то в проекте все-таки удастся сэкономить, но вряд ли это будут участники платформы.
Тема повышения финансовой доступности, как представляется, требует дополнительных уточнений. В отчете отмечено, что «открыть счет цифрового рубля (цифровой кошелек) и в дальнейшем пользоваться им можно будет через мобильное приложение любого банка, клиентом которого является человек». Но мобильные приложения доступны клиентам банков и сейчас. И счет возможно открыть в любом банке при отсутствии установленных ограничений.
Как подчеркивается в отчете, «сам счет цифрового рубля находится на платформе цифрового рубля Банка России и не привязан к какому-то конкретному банку». И здесь представляется уместным добавить – ни к какому конкретному банку, за исключением ЦБ.
Развитие конкуренции на платежном рынке действительно укрепляется в силу того, что ЦБ вступил на розничную стезю. Но невозможно отрицать, что конкуренция основана на равноправии участников отношений. В дополнение уже успели хорошо зарекомендовать себя финансовые платформы. Они позволяют банкам на равных конкурировать на розничном рынке посредством предлагаемых условий проведения операций.
Конечно, внедрение инновационных продуктов и сервисов участниками рынка имеет далеко идущие перспективы, открывая путь к практически безграничной оптимизации. И роль цифрового рубля здесь представляется важной – те, кто еще не осознал всех преимуществ цифровизации, хочешь не хочешь, будут знакомиться с ними в ходе реализации проекта. Но стоит отметить, что участники рынка активно осваивают новые технологии и самостоятельно, организуя сотрудничество с финтех-компаниями, внедряя новые высокотехнологичные модели бизнеса.
А вот формирование преимуществ посредством создания новых механизмов для платежей и переводов, в том числе для трансграничных расчетов, судя по всему, находится сейчас в статусе проработки. Упоминание о развитии каналов сотрудничества, обсуждение возможных вариантов интеграции и указание на проработку вопросов, связанных с фактором соответствующей заинтересованности партнеров, свидетельствуют о значительных усилиях, предпринимаемых регулятором в этом направлении.
В отчете ЦБ обращает на себя внимание также отсутствие положений, затрагивающих тему офлайн-платежей. Хотя эта тема была широко анонсирована в Концепции цифрового рубля 2021 года: «Офлайн-переводы – платежи в цифровых рублях, осуществляемые клиентами без доступа к сети Интернет посредством специальных цифровых кошельков, размещенных на мобильных устройствах. Использование офлайн-режима планируется реализовать в рамках дальнейшего развития цифрового рубля в связи с необходимостью проработки технологических и правовых вопросов, а также вопросов информационной безопасности». Примечательно, что и в опубликованном отчете сроки такой реализации не приведены. Между тем представляется, что само внедрение офлайн-режима в значительной мере оправдывало бы направленные на реализацию проекта впечатляющие вложения. Стоит надеяться, что в недалекой перспективе эта тема вновь обретет свое подобающее звучание.
В то же время в тексте отчетливо просматривается публичная составляющая цифрового рубля. А именно, использование цифрового рубля в бюджетном процессе, от которого ожидают заметных результатов. Преимущества такого способа контроля за расходованием бюджетных средств и его перспективы также были отмечены в Концепции 2021 года. В их числе были упомянуты гарантированная адресная доставка целевых выплат гражданам и бизнесу, снижение издержек на администрирование бюджетных платежей, его упрощение за счет смарт-контрактов, минимизация соответствующих операционных рисков.
Бесспорно, тема расчетов по государственным платежам в текущем отчете является одной из доминирующих.
Возможно предположить, что потребности в эффективном контроле за целевым использованием бюджетных средств стали одним из наиболее весомых драйверов развития проекта цифрового рубля. И в этой связи не вполне очевидные в отсутствие офлайн-решений преимущества использования ЦР для совершения частных платежей кажутся менее заметными.
В любом случае в сравнении с Концепцией 2021 года отчет демонстрирует неизменность базовых постулатов, лежащих в основе проекта ЦР. Хотя вопрос о преимуществах цифрового рубля для частных пользователей (т. е. населения России), видимо, пока все-таки остается открытым.
Фото: Автор
