Россия входит в десятку стран — лидеров по темпам развития рынка финансовых технологий. Предполагается, что введение цифрового рубля станет еще одним важным шагом, который укрепит экономику страны и повысит надежность финансовой системы.<br />
Дмитрий Голован, независимый эксперт
Цифровой рубль сегодня
Цифровой рубль (ЦР) — государственный стратегический проект, инициированный и контролируемый Банком России. Операции с цифровыми рублями будут проходить на платформе регулятора, а доступ к счетам ЦР пользователи смогут получать через привычные каналы ДБО (дистанционное банковское обслуживание) — мобильные приложения и онлайн-банки.
В апреле 2021 года Банк России представил концепцию ЦР[1]. В августе 2023-го вступил в силу Федеральный закон № 270838-8[2], который установил цифровой рубль в качестве третьей формы национальной валюты, наряду с наличной и безналичной. С этого момента стартовали первые пилотные испытания по подключению финансовых институтов к платформе цифрового рубля, в том числе — системообразующих банков.
Как прокомментировал этот этап руководитель по развитию проектов с регулирующими организациями ПСБ Дмитрий Гороховский, «ПСБ одним из первых банков начал работать в составе рабочей группы по цифровому рублю. С весны 2021 года совместно с Банком России мы проработали множество вопросов, которые появлялись на этапе пилотирования, протестировали большое число операций, чтобы запустить новую функциональную цифровую платежную инфраструктуру для российского бизнеса и населения. ПСБ собрал команду специалистов с необходимой экспертизой и инновационным подходом для разработки уникального решения по внедрению цифрового рубля в банке. Мы выстраивали работу над проектом по принципу R&D: бизнес-требования были понятны, но техническое задание постоянно расширялось, поэтому основные усилия нашей команды были направлены на поиск, изучение и развитие новых технологий и процессов.
На основе нашего опыта по внедрению цифрового рубля сейчас вырабатываются новые стандарты работы российского финансового рынка, формируется регулирование системы расчетов с использованием цифрового рубля».
Двенадцать банков начали пилотировать проект цифрового рубля в августе 2023 года. Участники пилота тестировали прототип будущей платформы ЦР, изучали возможности и нюансы работы с цифровой валютой. Первая волна пилотного проекта принесла банкам опыт, а также ценные данные для дальнейшего развития стратегической инициативы. В конце 2024 года пилот цифрового рубля прошел важную точку: к нему подключились Т-Банк, один из крупнейших в мире онлайн-банков, и Сбер — банк с наибольшей в России клиентской аудиторией.
[1] https://www.cbr.ru/Content/Document/File/120075/concept_08042021.pdf
[1] https://sozd.duma.gov.ru/bill/270838-8
Летом 2024 года президент Российской Федерации призвал широко внедрить[3] цифровой рубль в экономику, а еще ранее финансовый регулятор страны сформулировал обязательства[4] для всех банков.
Крупнейшие банки страны должны обеспечить клиентам возможность проводить операции с ЦР к 1 июля 2025 года. Остальные банки с универсальной лицензией – до 1 июля 2026 года, прочие кредитные организации – до 1 июля 2027 года.
Учитывая относительно жесткие сроки и сложность новой технологии, можно предположить, что банки, которые начнут внедрение раньше, получат конкурентное преимущество, но столкнутся с высокими затратами и неопределенностью. Те, кто подключатся позже, смогут минимизировать риски, но могут отстать от конкурентов.
Регулятор также обозначил сроки обязательного приема оплаты в электронной валюте для бизнеса: компании с годовой выручкой более 30 млн рублей должны начать это делать с июля 2025 года, а другим организациям дадут на подготовку еще год.
В ходе форума FINOPOLIS 2024 от Банка России поступила информация[5], что к пилоту планируется подключить еще 14–15 банков. Их доля на рынке позволит предоставить доступ к сервисам новой формы российской валюты около 80% клиентов, использующих финансовые услуги.
Этапы внедрения цифрового рубля
Для снижения затрат на подготовку инфраструктуры требуются универсальные решения: в частности, Банк России уже рассматривает возможность запуска единого мобильного приложения. Кроме того, поступают инициативы о создании облачных платформ, к которым смогут подключаться кредитные организации, что позволит им сократить расходы на собственные разработки.
При подключении к платформе цифрового рубля банку, не входящему в пилотную волну, понадобятся следующие ресурсы и мероприятия[6]:
● Создание рабочей группы: оценка состояний регламентов и систем банка применительно к новым требованиям, связанным с ЦР.
● Изучение положений о цифровом рубле: ознакомление с нормативными документами для обеспечения соответствия всем правилам и стандартам безопасности.
● Внедрение системы: самостоятельная разработка решения или через вендора (выбор поставщика ПО, который имеет готовое решение).
● Изучение опыта банков — участников пилотного проекта: анализ практик банков пилотного проекта для выявления проблем и эффективных решений.
● Техническая интеграция с ТСП: банк должен обеспечить наличие системы для обработки платежей в цифровых рублях, интегрировать платформу с платежными системами ТСП и провести тестирование всех процессов для корректной работы.
● Настройка в местах продаж: банки должны обеспечить предприятия оборудованием (например, кассами и POS-терминалами), поддерживающим прием цифровых рублей.
[1] https://www.vedomosti.ru/finance/news/2024/07/17/1050557-putin-prizval
[1]https://sozd.duma.gov.ru/bill/811008-8
[1]https://www.comnews.ru/content/235803/2024-10-21/2024-w43/1008/cifrovoy-rubl-zamenit-chekannyy
[1]https://www.youtube.com/watch?v=NXXi1Pz8-ZEКогда внедрять цифровой рубль?
Внедрение цифрового рубля в инфраструктуру банка — решение, которое требует тщательной оценки различных факторов. Банкам необходимо оценить свои ресурсы и стратегические цели, чтобы выбрать оптимальное время и способ подключения к системам цифрового рубля. Банку понадобится адаптировать внутренние системы под новую технологию, а также изменить подход к взаимодействию с потребителем. Это позволит успешно внедрить цифровой рубль, а также положительно отразится на конкурентоспособности банка в долгосрочной перспективе.
Ниже, в таб. 1, рассмотрены преимущества и недостатки внедрения цифрового рубля по одному из двух сценариев — на ранних этапах запуска или ближе к регуляторным дедлайнам, когда процесс подключения будет отлажен.
Таб. 1. Преимущества и недостатки внедрения цифрового рубля по одному из двух сценариев
Некоторые представители участников пилота по ЦР считают, что так как обязательства перед Банком России накладывают строгие временные и технологические рамки, то работой по внедрению цифровой валюты и адаптации к новым условиям необходимо заниматься сейчас.
Как отмечает директор по инновациям банка «Синара» Виталий Копысов, «банки, прошедшие проект СБП, переродились и стали совершенно другими. Аналогичные процессы наблюдаются и в контексте внедрения цифрового рубля: банки адаптируются к новым условиям и становятся иными организациями. Новый статус, возникающий в результате интеграции цифровых платежных решений, требует существенной модификации бизнес-процессов и взаимодействия с клиентами. В ходе этой трансформации открываются новые типы услуг клиентам. Переход на цифровой рубль не только изменяет внутренние процессы банков, но и создает почву для разработки инновационных сервисов, способных удовлетворить потребности современного потребителя».
Как и в случае с СБП, ключевым вызовом становится поддержка регуляторных требований. СБП требовала регулярных обновлений функциональности, что также ожидается от платформы цифрового рубля. При этом банки, использующие решения вендоров, могут значительно сократить затраты на разработку и поддержку, сосредоточив ресурсы на стратегических задачах.
В свою очередь Алексей Зотов, генеральный директор eKassir, добавляет: «С технологической точки зрения проект внедрения цифрового рубля в банки состоит из трех ключевых компонентов. Первым является доработка платформы ДБО, которая у многих участников рынка ориентирована на использование вендорских решений. Второй элемент представляет собой удостоверяющий центр, предполагается, что наряду с коммерческими решениями будет бесплатный вариант от регулятора. Третий компонент — это адаптер цифрового рубля. Мы наблюдаем рост конкуренции среди вендоров, что позитивно сказывается на условиях для участников рынка. На мой взгляд, сейчас оптимальный момент для начала реализации цифрового рубля. Первая волна неопределенности уже позади, и порядок внедрения стал намного более прозрачным и предсказуемым».
На рынке представлены решения от вендоров (например: eKassir, R-Style Softlab, Современные Системы и проч.), которые обладают полным набором сценариев и типовой интеграционной моделью. Среди ключевых предложений:
· Платформенные адаптеры для существующих банковских систем;
· Облачные сервисы для приема и обработки цифрового рубля;
· Инструменты для автоматизированного подключения торгово-сервисных предприятий (ТСП) к новой системе.
Решения вендоров должны вовремя включать в себя обновления. Так, новый альбом электронных сообщений платформы цифрового рубля содержит 43 сценария использования цифрового рубля. Обновление вступило в силу с 1 января 2025 года. Ключевые из них: платежи и переводы, обмен и конвертация в другие формы валюты, P2P-переводы, автоплатежи, смарт-контракты, государственные субсидии.
По мнению Максима Завгороднего, независимого эксперта (ех-сотрудника НСПК и Банка России), «даже банкам, работающим в парадигме приоритета in-house —разработки core-систем, целесообразно использовать вендорские компоненты для интеграции с платформой цифрового рубля, аналогично тому, как это происходило с СБП. Делегирование вендору позволяет уменьшить бэклог регуляторных задач и концентрироваться на решении задач бизнеса».
В 2024 году вендоры и банки уделяли большое время поиску оптимальных методов внедрения цифрового рубля, проводили тематические встречи и вебинары. Поиск ценностей и оптимального метода внедрения — ключевая задача для рынка в текущем году.
Цифровой рубль не только укрепляет финансовую систему, но и предоставляет банкам и гражданам ряд существенных преимуществ. Для банков он означает снижение операционных издержек, появление новых финансовых продуктов и повышение прозрачности транзакций. Физическим лицам цифровой рубль гарантирует безопасные и доступные платежи, ликвидность, упрощенный доступ к государственным выплатам и отсутствие комиссий. Цифровой рубль может стать инструментом для повышения прозрачности бюджетных платежей и борьбы с коррупцией, что особенно актуально в условиях усиления регуляторного контроля.
Рациональный подход
Внедрение цифрового рубля — это объективная необходимость, продиктованная государственной политикой и глобальными трендами цифровизации финансовой системы. Однако выбор времени и подхода к подключению зависит от стратегии конкретного банка. Участие в пилотных проектах позволяет активно влиять на развитие системы и укрепить конкурентные преимущества, но требует значительных инвестиций и ресурсов. Подключение после обкатки технологии минимизирует риски и затраты, но может поставить банк в положение догоняющего. Для крупных банков участие в пилотных проектах может стать стратегическим преимуществом, позволяющим быстрее адаптироваться к новым условиям рынка. Для региональных и малых банков, которые могут столкнуться с ограниченными ресурсами, оптимальным вариантом может стать сотрудничество с вендорами. Это позволит сократить расходы на разработку и интеграцию, а также минимизировать риски, связанные с внедрением новой технологии.
В долгосрочной перспективе готовность банков к работе с цифровым рублем будет определять их конкурентоспособность. Те, кто сможет эффективно интегрировать новую технологию в свои бизнес-процессы и предложить клиентам дополнительные преимущества, получат значительное преимущество на рынке. Для остальных игроков задержка во внедрении может обернуться потерей клиентов и снижением рыночной доли.
Для большинства банков наиболее рациональным подходом может стать сотрудничество с поставщиками банковского ПО. Эти компании предлагают проверенные решения, которые снижают нагрузку на внутренние ресурсы банка, обеспечивая при этом соответствие требованиям регулятора и техническую поддержку. Таким образом, банки могут сосредоточиться на развитии клиентских сервисов и сохранении своей рыночной позиции, одновременно адаптируясь к новым условиям финансового рынка.
