У банков Азиатского региона есть особое преимущество, когда речь идет о цифровых платежах, — их клиенты хорошо знакомы с сервисами на базе мобильных приложений, поэтому востребованность последних в ближайшие годы, вероятно, останется весьма высокой.
Статья подготовлена по материалам Finextra
Как отмечает Санджив Джейн (Sanjeev Jain), один из региональных руководителей Citi, курирующий вопросы платежей и дебиторской задолженности, а также отвечающий за решения для казначейских и торговых операций в Азиатско-Тихоокеанском регионе, «революция цифровых платежей продолжает задавать тон в Азиатско-Тихоокеанском регионе. Темпы трансформации ускоряются благодаря достижениям в области технологий, поступательному развитию регулирования, конкуренции участников рынка, включая традиционных поставщиков и новых игроков из финтех-сектора, меняющимся запросам потребителей и ускоренной цифровизации на фоне пандемии».
Более того, платежи в режиме реального времени — как локальные, так и международные — все активнее входят в повседневную жизнь потребителей. Простые в реализации, глобальные и универсальные по своей сути транзакции будут определять развитие цифрового банкинга в Азии, а его возможности перестанут зависеть от методов оплаты или форм размещения денежных средств — будь то карты, цифровые кошельки, банковские счета или формат открытого банкинга. «Мы в Citi уже работаем над подключением клиентов к кошелькам и обеспечиваем нашим корпоративным клиентам возможность принимать потребительские платежи», — говорит С. Джейн.
Учитывая эти быстрые обновления цифровых платежных решений в регионе, Азия, вероятно, останется в авангарде электронной, мобильной и социальной (торговля в соцсетях) коммерции. Катализатором здесь станет продолжающееся проникновение интернета в Азию благодаря развертыванию 5G в Южной Корее, Тайване, Японии, Китае и Таиланде, а такие страны, как Индия, Индонезия, Вьетнам, Филиппины, Малайзия, Шри-Ланка и Пакистан, в ближайшее время станут проводить свою собственную политику в этом направлении.
Доступ в интернет расширяется за счет использования смартфонов, распространение которых, особенно в Китае, по-прежнему имеет большой потенциал. А благодаря приложениям социальных сетей потребители теперь подключаются к интернет- магазинам охотнее, чем когда-либо прежде.
Эти факторы в сочетании со все более эффективной инфраструктурой доставки «последней мили» (например, применение дронов в сельских районах) будут играть большую роль в повышении показателей распространения электронной, мобильной и социальной коммерции (s-commerce) в Азии. По данным Statista, в 2020 году услугами электронной коммерции в Азии воспользовались 2,15 млрд человек. К 2025 году количество пользователей электронной коммерции в регионе увеличится до 3,13 млрд.
«Цифровые платежи составляют ядро электронной коммерции, на долю которой приходится почти 50% покупок по картам, — говорит Шайна Бхатиа (Shaina Bhatia), старший управляющий компании PSP Nimbbl, Индия. — Клиенты могут теперь оплачивать покупки в один клик с помощью Apple Pay. Также резко возросли объемы P2P-платежей и платежей в адрес ТСП благодаря быстрому внедрению этих сервисов в Едином платежном интерфейсе (UPI) в Индии и Системе быстрых платежей (FPS) в Гонконге».
QR-платежи. Новые возможности
Очевидно, что технологические инновации являются ключом к дальнейшему успеху электронной коммерции в Азии. Широкополосный мобильный доступ в интернет и широкое распространение смартфонов наряду с внедрением облачной технологической архитектуры также будут стимулировать востребованность QR-кодов в Азии, использование которых упрощает осуществление транзакции, обеспечивая моментальный обмен информацией между мобильными телефонами и другими устройствами.
Благодаря повышенному вниманию к здоровью и безопасности, вызванному пандемией, а также распространению 5G, использование QR-кодов, вероятно, значительно возрастет в Азии в ближайшем будущем, особенно в странах со сравнительно низким уровнем внедрения данной технологии, таких как Индия, Вьетнам, Таиланд, Сингапур, Южная Корея и Филиппины.
Эта тенденция будет способствовать переходу азиатского рынка в сферу безналичных и бесконтактных технологий, что уже наблюдается в странах с экономикой, традиционно основанной на наличных деньгах, например, в Японии. Действительно, по мере того как каждодневные платежи становятся все более беспроблемными, количество мобильных транзакций продолжит активно расти.
Но технология QR-кодов, помимо простых платежей, предлагает и возможность использования почти бесконечного множества приложений. Например, они могут дать возможность клиентам проще и безопаснее взаимодействовать с банкоматами и информационно-транзакционными киосками с помощью мобильных банковских приложений. Введя ПИН-код на своем смартфоне, пользователь может удаленно осуществлять операции на банкомате и получать все услуги, которые можно было бы ожидать от физического отделения банка.
Однако решающим фактором успеха QR-кодов в Азии станет удобство для пользователя и дизайн пользовательского интерфейса. Чтобы добиться их широкого применения, этот процесс должен быть бесшовным и технически простым. Повсеместное распространение смартфонов также означает, что цифровые банки смогут обслуживать клиентов быстрее и дешевле, чем когда-либо прежде.
Пандемия как катализатор цифровизации банкинга
Как отмечает Дэвид Сан (David Sun), генеральный директор виртуального банка livi, «цифровой банкинг играет все более важную роль в Гонконге, чему способствует COVID 19, а потребители все активнее осваивают онлайн-транзакции».
Уже сейчас 97% потребителей из стран Азиатско-Тихоокеанского региона либо считают цифровой канал лучшим из нескольких способов взаимодействия со своим банком, либо используют его в качестве одного из нескольких каналов многоканального или омниканального обслуживания. В ближайшие годы этот показатель будет только расти.
Однако в будущем у цифровых банков будет еще больше «территорий для захвата». Финансовые учреждения в Азии должны прилагать больше усилий, чтобы конвертировать интерес клиентов к цифровым продуктам в продажи. Например, опрос McKinsey, проведенный в сентябре 2021 года, показал, что 70% респондентов выразили готовность использовать цифровые каналы не только для транзакций, но и для получения услуг. Всего 20–30% респондентов сообщили, что они приобрели какой-либо банковский продукт (например, открыли сберегательный счет, получили кредит или кредитную карту) через мобильное приложение или онлайн.
Таким образом, будущее цифрового банкинга в Азии определяется тем трендом, что банки будут предлагать более индивидуализированные продукты для широкого круга клиентов с использованием смартфонов. Это будет способствовать расширению доступа к финансовым услугам на континенте, что является важным фактором достижения целей ООН в области устойчивого развития.
Таким образом, будущее не только откроет больше коммерческих возможностей в плане обслуживания существующих клиентов, но и облегчит привлечение новых. Действительно, благодаря непрерывному внедрению технологий банкам стало легче, чем когда-либо, решать проблемы недостаточного охвата населения финансовыми услугами.
По данным Всемирного банка, в Азиатско-Тихоокеанском регионе рынок для физических лиц и предприятий, имеющих проблемы с доступом к банковским услугам либо вовсе не имеющих такового, оценивается в пределах от 55 до 115 млрд долл. США. С учетом этих показателей цифровые банки в Азии будут конкурировать за доминирование в той части рынка, где уровень обеспеченности услугами недостаточен, разрабатывая все более индивидуализированные, передовые финансовые сервисы и продукты, чтобы завоевать потребителей.
Регуляторы, в свою очередь, будут поддерживать эту тенденцию, выдавая новые лицензии, которые способствуют развитию конкуренции, ускоряют внедрение инноваций и расширяют охват финансовыми услугами.
Охват финансовыми услугами, однако, не ограничивается только физическими лицами.
Новый уровень обслуживания МСБ
Если пандемия нас чему-то и научила, так это тому, что предприятиям торговли, особенно малым и средним (МСП), необходима поддержка в управлении ликвидностью и оборотным капиталом, особенно во время экономических спадов.
По данным McKinsey, цифровым банкам Китая уже принадлежит более 7% объема онлайн-кредитов, полученных МСП в стране. Этот показатель в ближайшие годы будет неуклонно расти, поскольку банки хорошо представляют себе потенциал этого рынка и стремятся предлагать более качественные, адаптированные продукты для малого бизнеса.
Цифровые банки будут использовать механизмы искусственного интеллекта (ИИ), основанные на данных о транзакциях и поведенческих структурах, для создания альтернативных моделей кредитного андеррайтинга. Каналы продаж, которыми управляют партнеры по консорциуму, обеспечат моментальное финансирование в точке продаж через API. Эти нововведения повысят показатели успешности финансирования для многих предприятий.
Например, разработанное в Малайзии новое финансовое решение MyBank для малых и средних предприятий помогает малым предприятиям в регионе получить в той или иной форме финансирование в режиме онлайн менее чем за десять минут. В течение следующих трех лет банк выдаст через эту платформу кредитов на сумму более 35 млрд ринггитов (порядка 8,33 млрд долл. США).
Одна из этих многочисленных возможностей включает сервисы «Купи сейчас, заплати позже» (BNPL). Они уже получили широкое распространение в Юго-Восточной Азии, и в краткосрочной перспективе их востребованность, вероятно, продолжит расти высокими темпами на всем континенте. По прогнозу Coherent Market Insights, к 2027 году объем рынка платформ BNPL достигнет 33,6 млрд долл. по сравнению с чуть более 7 млрд долларов в 2019 году.
Недавним примером платформы BNPL является программа PayLater банка livi. «livi PayLater — отличный пример интеллектуального цифрового инструмента, использующего наши технологии, — говорит Дэвид Сан. — Будучи первым банком в Гонконге, предложившим эту новую платежную концепцию, мы удовлетворяем ставшую очевидной потребность наших клиентов- миллениалов не только в простом, гибком и контролируемом управлении их финансами, но и в персонализированном функционале».
Не только платежи
Платежи — это только первый шаг для цифровых банков. Как и в случае с livi, спектр цифровых продуктов и услуг, облегчающих жизнь клиентов, будет только расти. Эти фундаментальные беспрецедентные преобразования навсегда меняют ландшафт цифровых платежей в Азии.
Заглядывая вперед, Ш. Бхатиа отмечает: хотя некоторые цифровые платежи в большинстве локальных и ряде трансграничных каналов в Азии теперь осуществляются мгновенно, еще есть много возможностей для совершенствования. Действительно, цифровые платежи стали сейчас важнее, чем когда-либо прежде, «по мере того, как мир восстанавливается после пандемии. Быстрые и удобные трансграничные платежи станут ключом к возрождению бизнеса».
«Поскольку новые технологии, такие как 5G, выходят на первый план, появляется потенциал для реализации многих других возможностей в области финансирования и платежей для корпораций», — комментирует Санджив Джейн (Citi).
Фото: jawapos.com
