Журнал “ПЛАС” продолжает серию публикаций нашего постоянного автора – кандидата технических наук Алексея Кистанова, – посвященных...

Алексей Кистанов, к.т.н., начальник центра электронного бизнеса ОАО КБ “Солидарность” (г. Самара)

Вопрос о том, какими купюрами и в каком количестве загружать банкоматы, весьма актуален для любого владельца ATM-сети как в России, так и за рубежом. Оптимизация купюрного набора в ATM является одной из важнейших составляющих такого направления, как автоматизация оборота наличных, наиболее широко распространенными инструментами которого выступают банкоматы.

Как правило, в первую очередь важно определить оптимальную сумму загрузки. Ситуация, когда наличные лежат в банкомате мертвым грузом, так же типична сегодня для российских банков, как и ситуация, когда деньги в том же банкомате закончились в самый неподходящий момент. Соответственно, загружать следует “не слишком много”, чтобы не отвлекать финансовые ресурсы, но и “не слишком мало”: во-первых, чтобы денег хватило всем держателям карт, которые попытаются снять наличные в данном АТМ в период между двумя ближайшими инкассациями, что особенно актуально, если банкомат обслуживает зарплатный проект; вовторых, чтобы лишний раз не пришлось вызывать инкассаторов и выдавать задание кассирам на пересчет денежной наличности в кассетах.

В то же время критичен не только общий объем наличной денежной массы, но и купюрный набор. Ситуация, когда в банкомате в ходе выдачи зарплаты сотрудникам крупного предприятия закончились мелкие купюры и клиент не может получить свои сто рублей, потому что в ATM остались лишь “пятисотки”, столь же неприемлема, как и ее противоположный вариант, обусловленный недостаточным количеством купюр крупного достоинства. В последнем случае клиенту на получение, например, 40 тыс. рублей приходится затрачивать десятки минут, извлекая из банкомата кипы сторублевок или пятидесятирублевок.

Разумеется, в некоторой степени избежать возникновения подобных проблем позволяет постоянный контроль за остатками наличной денежной массы в банкоматах, при котором очередная загрузка заказывается сразу после того, как закончатся купюры в той или иной кассете. Однако в этом случае банк несет уже упомянутые дополнительные издержки, связанные с пересчетом купюр и выездом инкассаторов.

Оптимальный купюрный набор в ATM определяется зачастую на глазок, исходя из опыта сотрудников, контролирующих банкоматы, корпоративных кассовых планов и соответствующих прогнозов, далеко не всегда объективно отражающих реальную ситуацию. Тем не менее можно предложить другой, достаточно простой, но эффективный путь, заключающийся в анализе наиболее значимых факторов, влияющих на динамику потребностей клиента, и позволяющий строить обоснованные адекватные прогнозы на основе его результатов.

Как известно, банкоматы функционируют не сами по себе, но являются элементом сетевой структуры, в которой стохастическое поведение каждого отдельного элемента трансформируется в детерминированное поведение системы как целого. Применительно к банкоматному бизнесу следует, что если время и сумма снятия денег конкретными держателями относительно случайны, то поведение банкомата как целостного элемента системы остается стабильным в течение достаточно продолжительного времени. Для того чтобы конкретизировать данное общее утверждение, приведем несколько графиков, отражающих денежные суммы, снимаемые держателями карточек в течение нескольких месяцев, а также количество данных операций для реальных банкоматов, установленных в различных точках. В каждом из них по горизонтальной оси отложены снимаемые суммы наличных, а по вертикальной – количество снятий.

Из графика 1 хорошо видно, что наиболее востребованы пользователями суммы в 3 тыс. рублей, затем в 6 тыс., 1 тыс. и, наконец, 2 тыс. рублей.

На графике 2 самой востребованной является сумма 6 тыс. рублей, что вполне объяснимо: сотрудники коммерческого предприятия, на территории которого расположен банкомат, имеют высокий заработок.

С этой точки зрения особенности графика 3 также вполне объяснимы, поскольку зарплата у бюджетников ниже, чем у сотрудников коммерческого предприятия. Так, самая востребованная сумма в данном случае – 3 тыс. рублей.

Еще раз отметим, что каждый банкомат обладает своим индивидуальным “поведением”, которое определяется местом его непосредственной установки, масштабами и экономическим развитием конкретного региона и города, категорией держателей, которые в нем обслуживаются, экономической ситуацией в стране в целом. Несмотря на обилие показателей, рассматриваемое нами “поведение” банкомата в системе в целом стабильно. Однако в случае возникновения каких-либо системных изменений, в том числе глобального экономического характера, характер “поведения” банкомата меняется. В этом случае ATM можно рассматривать как индикатор макроэкономических и социальных процессов.

Итак, мы имеем некую статистику по суммам снятия наличных. Однако для того чтобы оптимизировать купюрный набор, необходимо владеть и аналогичными данными по выдаваемым купюрам. Их можно получить либо по журнальным файлам, либо аналитически, исходя из статистики по суммам снятия и алгоритму выдачи наличных. Последний может рассчитываться по принципу “минимального количества купюр”, по принципу “присутствия каждой купюры” и т. д. Следует отметить, что с точки зрения минимизации издержек банка первый алгоритм предпочтительнее.

После того как все статистические и аналитические данные получены, определяем процентное отношение использования каждой купюры. В нашем случае в кассетах используются купюры достоинством 1000, 500, 100 и 50 рублей. На рисунке 1 показаны диаграммы купюрного набора для 1-го, 2-го и 3-го банкомата соответственно. Процентное использование купюр P в заданном банкомате определяется по простой формуле:

где ni – количество купюр достоинством ki. Для нашего случая i=4, т. е. 4 кассеты.

Используемые в диаграмме на рисунке 1 данные можно применять для составления заявки на загрузку банкомата. Если мы хотим добиться максимальной эффективности купюрного набора, то, исходя из емкости кассет в 2 тыс. листов, таблица в заявке должна быть следующей (см. таблицу 1).

Предположим, что нам придется отказаться от одного или двух номиналов, например, в связи с необходимостью обеспечить выдачу нескольких валют на одном банкомате. В первом случае освобождается кассета с купюрами достоинством в 50 рублей. Во втором – в 50 рублей и 500 рублей. Процентное отношение рублевых купюр будет таким, как показано в таблице 2.

В последнее время в российских СМИ циркулирует информация о вводе в обращение купюр достоинством 5 тыс. рублей. Естественно, возникает вопрос, нужно ли будет загружать их в банкоматы. Используя имеющиеся статистические данные и предложенную выше методику, получим процентное отношение купюр для 5 номиналов (см. таблицу 3).

Поскольку мы располагаем четырьмя кассетами, в 1-м и 2-м банкоматах 50-рублевые купюры следует заменить на купюры достоинством в 5000 руб., однако в 3-м банкомате этого делать не следует, поскольку потребность в них составит менее 2%. Итоговое соотношение представлено в таблице 4.

Как уже отмечалось, каждый банкомат обладает своим собственным, стабильным во времени “поведением”. На этом фоне статистический анализ выданных купюр и предложенная методика позволяют банку оптимизировать купюрный набор и, таким образом, снизить свои издержки на эксплуатацию банкомата.

Полный текст статьи читайте в журнале «ПЛАС» № 8-9 (98-99) ’2004 стр. 2