17 сентября 2003г. челябинский ЧЕЛИНДБАНК стал одним из первых российских банков, получивших сертификацию на прием EMV-карт в Visa International – SMS...

Борис Семенченко, начальник управления программных разработок департамента банковских систем компании “Система”

По многим обстоятельствам

это событие без преувеличения можно назвать знаковым.

Прежде всего выдача очередной сертификации на прием EMV-карт

в АТМ-сети свидетельствует о том,

что отечественная EMV-миграция

выходит на новый виток развития.

Если на первоначальном этапе российские банки были сосредоточены

преимущественно на эмиссии чиповых карт и адаптации своих POS-терминальных сетей для их приема,

то теперь участники международных

платежных систем приступили к одной из заключительных стадий чиповой миграции.

На этом фоне следует отметить,

что решение российских банков начать терминальную EMV-миграцию

именно с POS-сетей вызвало в свое

время множество дискуссий в кругах

специалистов карточного рынка.

При этом скептическое отношение

экспертов к подобной расстановке

приоритетов выглядело вполне

обоснованным: ведь “научить” банкоматы принимать EMV-совместимые карты гораздо проще, нежели

POS-терминальные устройства. Так,

например, согласно правилам Visa

International, в технологическом плане обеспечение обслуживания EMVпродуктов в ATM отличается от приема “магнитных” карт добавлением

всего лишь 7 новых команд, поддержку которых необходимо обеспечить в протоколе. В то же время,

по мнению ряда экспертов, именно

в этой области EMV-миграции участники российские банки продолжают

сталкиваться с определенными трудностями (подробнее читайте об этом

в “ПЛАС” №10/2003).

Региональная история успеха

Вернемся к рассмотрению проекта по

сертификации ЧЕЛИНДБАНКа на прием EMV-карт в банкоматной сети. За

последние несколько лет банк значительно активизировал свою деятельность на карточном рынке. Основанный в 1990г. на базе областного управления Промстройбанка СССР, ЧЕЛИНДБАНК в настоящее время является одним из крупнейших банков на

территории Уральского региона. С середины 90-х годов прошлого века банк

начал активно развивать свой розничный бизнес, и в том числе – его карточное направление.

В 1994г. ЧЕЛИНДБАНК вступил

в платежную систему “Золотая Корона”, тем самым положив начало своему карточному бизнесу.

В 1996г. в рамках развития своего

розничного направления ЧЕЛИНДБАНК получил принципиальное

членство в Visa International и MasterCard International.

В течение достаточно длительного

времени карточный бизнес ЧЕЛИНДБАНКа ограничивался реализацией

“зарплатных” проектов на базе карт

Visa Electron. При этом объем эмиссии банка для таких карточных продуктов, как Visa Classic и Visa Gold,

не превышал 2,5 тыс. карт.

В 2001г. ЧЕЛИНДБАНК принимает

решение об активизации деятельности на российском рынке банковских

карт, в том числе за счет расширения

своего POS-терминального и банкоматного парка. Для реализации поставленных задач банком было приобретено процессинговое решение

компании Card Tech Limited и установлен ATM-контроллер (АТМ device

handler) разработки ООО “Система”.

В результате предпринятых мер показатели карточной эмиссии банка

значительно возросли. Так, с декабря

2001 по сентябрь 2003г. объем его

эмиссии карт Visa увеличился

с 2,5 тыс. до 88 тыс. карт. На сегодняшний день ЧЕЛИНДБАНК эмитировал более 156 тыс. карт Visa и “Золотая Корона”, а также обслуживает

около 15 тыс. небанковских карт (локальные карты предприятий).

При этом банкоматная сеть банка насчитывает более 50 ATM.

В конце 2002г. банк приступил к реализации проекта EMV-миграции.

При этом планы ЧЕЛИНДБАНКа по

переходу на чиповые карты совпали

с изменениями в политике Visa International,

проводимой на российском

рынке. В частности, в июне 2003г.

платежная система разрешила российским банкам получать региональные эквайринговые лицензии, предоставляющие право на обслуживание

торговых точек на территории определенного региона России. ЧЕЛИНДБАНК, в свою очередь, получил такую

лицензию для работы на территории

Челябинской области.

В августе 2003г. банк завершил сертификацию в Visa International на

прием EMV-карт в терминалах. Существенную роль в реализации этого

проекта сыграло сотрудничество банка с компанией “Эрлайн” (Rline, г. Миасс, Челябинская область), являющейся сертифицированным поставщиком программного обеспечения по

эмиссии и обслуживанию в терминалах карт VSDC.

“Системный” проект

После завершения процесса сертификации на эквайринг EMV-карт в POS-терминальной сети перед банком встал закономерный вопрос о необходимости перевода своей сети

банкоматов на прием чиповых карт.

Как известно, обычно устройства

самообслуживания подключаются

к процессингу банка через отдельный сервер – ATM-контроллер, который осуществляет управление банкоматной сетью и обмен данными между банкоматом и процессинговой системой банка, в частности, с компонентами авторизационной системы.

Соответственно, для сертификации

в платежной системе банк должен

представить цепочку “банкомат –

ATM-контроллер – сервер авторизации – сеть платежной системы

(в данном случае – VisaNet)”, адекватно работающую с EMV-картами. Таким образом, процесс сертификации

является комплексным процессом

и не сводится к приведению банкомата, его прикладного программного

обеспечения или АТМ-контроллера

к готовности принимать EMV-карты

в отрыве от всего процессингового

комплекса.

Таким образом, состав участников

“банкоматного” EMV-проекта ЧЕЛИНДБАНКа был предопределен: компания CardTech Limited в качестве поставщика процессинговой и бэкофисной системы несла ответственность за работу авторизационного

сервера, получение и передачу данных

в VisaNet, а “Система”, в свою очередь,

отвечала за прикладное ПО банкоматов и front-end компонент. Фактически задачи специалистов “Системы”

сводились к обеспечению адекватной

работы связки “банкомат – АТМ-контроллер – сервер авторизации”.

Как известно, компания “Система”

является на сегодняшний день одним

из крупнейших в России разработчиков и поставщиков прикладного

программного обеспечения для банкоматов Wincor Nixdorf. Таким образом, сертификация банка на АТМ-эквайринг EMV-карт производилась на

банкоматах этого германского производителя.

Wincor Nixdorf одним из первых

крупных производителей банкоматов

сертифицировал свои устройства на

EMV Level 1.

В августе 2002г. компания также получила сертификацию на соответствие требованиям EMV Level 2 своего

программного ядра (EMVCo Approved

Application Kernel) ProChip/EMV

Debit-Credit. По сути, это ядро и является неизменяемым базисом банкоматной прикладной программы. Наличие такого ядра открывает широкие возможности перед региональными партнерами Wincor Nixdorf,

имеющими ресурсы и опыт, достаточные для разработки собственного

прикладного ПО для банкоматов.

Кроме того, в июне 2003г. Wincor

Nixdorf объявил о запуске в коммерческую эксплуатацию прикладного

программного обеспечения, реализующего так называемые Wincor

Nixdorf EMV Extensions. По сути,

Wincor Nixdorf EMV Extensions является протоколом обмена данных

между АТМ и хостовой системой банка для обслуживания EMV-карт.

Таким образом, на данный момент

Wincor Nixdorf располагает и сертифицированным ядром, и “полным”

приложением, необходимым для обслуживания EMV-карт в своих банкоматах. Однако, помимо банкомата,

использование Wincor Nixdorf EMV

Extensions должно поддерживаться

и на стороне процессинговой системы банка – в АТМ-контроллере. В настоящее время о поддержке Wincor

Nixdorf EMV Extensions заявили компания Mosaic Software (Postilion), ACI

WorldWide (BASE24) и OpenWay

(Way4). При этом ACI WorldWide

и OpenWay реализуют поддержку

Wincor Nixdorf EMV Extensions в первом квартале 2004г.

В настоящий моментWincor

Nixdorf ведет активную работу с поставщиками процессинговых решений по расширению списка продуктов, поддерживающих Wincor

Nixdorf EMV Extensions.

Тем не менее, как уже отмечалось,

в ЧЕЛИНДБАНКе работает процессинговое решение Card Tech Limited,

которое пока не поддерживает

Wincor Nixdorf EMV Extensions. Поэтому при реализации данного проекта компания “Система” исходила

из того факта, что около 70% ее клиентов используют отраслевой стандарт протокола обмена данными

NDC (NCR Direct Connection), разработанный специалистами NCR для

обмена данными между банкоматом

и АТМ-контроллером.

Поэтому в проекте ЧЕЛИНДБАНКа

в основу банкоматного решения “Система” легло сертифицированное ядро Wincor Nixdorf ProChip/EMV DebitCredit и прикладное ПО Wincor

Nixdorf ProCash/NDC, реализующее

поддержку этого протокола для карт

с магнитной полосой.

Следует отметить, что Сard Tech

Limited оказал активное содействие

компании “Система” в тестировании

решения до начала официальных

процедур пресертификации в банке.

И только после того, как участники

проекта убедились в полной работоспособности своего тандема – АТМконтроллер и процессинговое решение OnLine, – началась работа в банке.

Таким образом, устанавливая решение

в ЧЕЛИНДБАНКе, “Система” могла

быть уже практически уверена в том,

что сертификация в Visa International

пройдет без каких-либо проблем.

Собственно, так оно и произошло.

После завершения процедур пресертификации и сертификации банк

провел тестирование работы своих

банкоматов с EMV-картами сразу нескольких российских банков.

При этом все элементы эквайринговой системы показали высокую надежность работы. В результате уже

в середине сентября 2003г. ЧЕЛИНДБАНК стал вторым российским банком, получившим сертификацию Visa

International на прием VSDC-карт

в своей банкоматной сети (SMS ATM

VSDC Acquiring Certification).

Новые горизонты

В настоящее время ЧЕЛИНДБАНК

проходит процесс сертификации

в Visa International на эмиссию карт

VSDC. После ее завершения банк приступит к выпуску чиповых продуктов

Visa Classic и Visa Gold.

Проект, реализованный специалистами компаний “Система” и Card Tech

Limited в ЧЕЛИНДБАНКе, позволяет

сделать несколько существенных выводов. Прежде всего следует признать,

что уникальный интеллектуальный потенциал и опыт российских разработчиков позволяют им успешно решать

такие комплексные задачи, как миграция банкоматных сетей на прием

EMV-карт. Во-вторых, отечественные

банки уже сегодня могут активизировать свои усилия по развитию банкоматных EMV-проектов, принимая во

внимание имеющийся позитивный

опыт российских разработчиков.

И, наконец, трудности, неизбежные

в процессе реализации сложного проекта, легко преодолимы в том случае,

если его участники четко определяют

главной целью своей работы решение

конкретных задач банка.

Полный текст статьи читайте в журнале «ПЛАС» № 9 (89) ’2003 стр. 14