По оценкам международных платежных систем, российские банки демонстрируют сегодня устойчивые темпы миграции на EMV, учитывая как...
По оценкам международных
платежных систем, российские банки демонстрируют сегодня устойчивые темпы миграции
на EMV, учитывая как совокупное количество эмитированных карт, так
и число принимающих их POS-терминалов. Так, на данный момент
в России работает или находится на
стадии реализации порядка 20 EMV-проектов.
В то же время многие участники отечественного карточного рынка еще
окончательно не определились со
стратегией EMV-миграции. Безусловно, выбор программно-аппаратной
платформы, компаний-поставщиков,
переобучение персонала торгово-сервисных предприятий и проведение
сертификации в платежной системе
заставляют банки расценивать неизбежный переход на EMV как весьма затратный и трудоемкий процесс. Сегодня у многих российских банкиров
выполнение требования международных платежных систем о подготовке
эквайринговых сетей для приема EMVсовместимых карт ассоциируется
прежде всего с неизбежными дополнительными инвестициями. Кроме того, большинство банковских специалистов воспринимают EMV-миграцию
как сугубо техническую задачу, не связанную с развитием бизнеса банка.
Поэтому основной задачей компаний-поставщиков сегодня является
подготовка набора продуктов и решений, позволяющих банкам минимизировать свои затраты на этапе внедрения EMV-технологии и предоставить своим клиентам реальные преимущества от перехода на обслуживание микропроцессорных карт за счет
создания набора новых бизнес-услуг.
Среди участников российского
рынка, которые первыми приступили
к решению данной задачи, следует
выделить компанию INPAS – поставщика технологических решений для
построения и развития эквайринговых систем. Основной чертой, отличающей INPAS от других российских
поставщиков, является комплексный
подход к реализации EMV-проектов.
Не случайно на данный момент специалисты компании приняли участие
в реализации более 12 российских
EMV-проектов.
Решения компании INPAS создаются с учетом актуальных и перспективных задач и потребностей клиентов,
способствуя не только созданию ими
новых продуктов и услуг, но и повышению прибыльности их бизнеса.
Как заработать на миграции?
По мнению многих экспертов карточного рынка, для российских банков, работающих на рынках с низкими показателями карточного мошенничества, единственной реальной
возможностью получить дополнительную прибыль за счет миграции
на чип является внедрение карточных продуктов с дополнительными
бизнес-приложениями, и в первую
очередь – предназначенными для реализации лоялти-программ.
Возможность предложить клиенту
дополнительные бизнес-приложения
позволяет эмитенту не только компенсировать первоначальные вложения в модернизацию своей карточной инфраструктуры, апгрейд программного обеспечения POS-терминальной и банкоматной сетей и т. д.,
но и создавать прибыльные направления в новых секторах рынка.
Внедрение лоялти-проектов на основе микропроцессорных карт позволяет повысить привлекательность
карточного проекта как для клиентов, так и для торгово-сервисных
предприятий.
Таким образом, с одной стороны,
банк может расширить клиентскую
базу благодаря привлечению новых
пользователей, заинтересованных
в использовании дополнительных
приложений, а с другой – увеличить
число обслуживаемых мерчантов.
Добавление новой функциональности к карточному продукту позволяет банку диверсифицировать свой
карточный портфель и представить
на рынок новые уникальные карточные продукты.
Особо следует отметить лоялтипроекты, реализуемые банками совместно с крупными торговыми предприятиями. Преимущество таких
проектов заключается в том, что банку помимо привлечения к обслуживанию дополнительного крупного мерчанта удается заработать на так называемом механизме “перекрестных”
продаж (cross-sales). Суть последнего
заключается в том, что в ходе реализации проекта банк начинает предлагать своим клиентам продукцию своего партнера-мерчанта, а торговосервисное предприятие, в свою очередь, – способствовать покупателям
в оказании банковских услуг. Так, например, на банковской чиповой карте может содержаться функциональное приложение торгово-сервисного
предприятия по учету скидок или бонусных очков. Помимо этого, микропроцессорные карты предоставляют
магазинам эффективный маркетинговый инструмент, позволяющий отслеживать предпочтения покупателей
и проводить корректировку товарного ассортимента. Кроме того, в ходе
реализации таких проектов мерчанты нередко берут на себя большую
часть расходов, оставляя банку лишь
его профильные задачи, связанные
с эмиссией карт и адаптацией POSтерминальной сети.
Использование механизма перекрестных продаж при реализации
EMV-проектов широко распространено во многих европейских странах
и в США. Так, например, среди наиболее успешных лоялти-проектов последних лет можно выделить программу Visa Smart Rewards американской торговой сети Target и Visa International,
лоялти-проекты американских банков Capital One (MilesOne)
и MBNA (WorldPoints) с несколькими
международными авиакомпаниями,
проект торговой сети Best Buy (Reward
Zone) и др.
Однако, как показывает практика,
реализация EMV-проектов с дополнительными бизнес-приложениями является комплексной и сложной задачей, решение которой требует от банка значительных финансовых и временных затрат. Так, в силу того, что
в сферу оказания банковских услуг вовлекаются новые торгово-сервисные
предприятия, технологическая схема
взаимодействия банка с эквайринговой сетью существенно усложняется.
В первую очередь появляется необходимость защиты данных, используемых в различных приложениях. Кроме
того, для реализации системы предоставления и учета скидок и бонусов
при оплате по карте определенного
товара или услуги банком должен быть
создан независимый механизм аутентификации ее держателя и мерчанта.
Все эти обстоятельства существенно
усложняют технологическую схему
взаимодействия процессингового
центра и POS-терминальной сети, требуя серьезной доработки EMV-проекта
еще на стадии проектирования.
Таким образом, внедрение лоялтипроектов на базе EMV-карт требует
высокого профессионализма и наличия соответствующего опыта, поскольку затраты в данном случае весьма высоки, а цена ошибки может быть
колоссальна. Оптимальным решением является привлечение банком специалистов компаний-поставщиков,
имеющих практический опыт реализации EMV-проектов.
Карточные технологические платформы
На сегодняшний день наиболее популярными технологическими платформами микропроцессорных карточных продуктов как в России, так
и во многих других странах мира являются так называемые Native-карты
– карты на основе “файловой” структуры. Это объясняется прежде всего
их сравнительно небольшой стоимостью и высокой степенью защищенности. В силу того, что Native-карты
широко применяются при реализации EMV-проектов во всем мире,
у компаний-производителей и компаний-разработчиков ПО накопился
достаточный опыт их использования.
Поэтому Native-карты на данный момент выглядят наиболее предпочтительной базой для реализации российских EMV-программ.
В то же время перспективной EMVплатформой, которая уже сейчас используется в ряде пилотных проектов, является технология Java. Фактически Java-карты имеют в своей архитектуре так называемую Java-машину – интерпретатор языка Java, который благодаря достаточной независимости от аппаратной платформы
получил широкое распространение
среди разработчиков программного
обеспечения. Таким образом, использование языка Java позволяет существенно упростить и ускорить процесс
написания приложений для микропроцессорных карт. Однако при всей
своей функциональности и наборе
дополнительных уникальных свойств
Java-карты имеют явный недостаток – высокую стоимость.
Тем не менее пилотные проекты по
применению Java-карт стартуют сегодня не только за рубежом, но и в России. Так, например, Банк Москвы при
развитии проекта по эмиссии “Социальной карты москвича” ориентируется на применение именно таких высокотехнологических продуктов серии
JCOP. В ближайшие несколько месяцев, исходя из результатов пилотного
проекта, банк намерен принять решение о выпуске СКМ на базе EMV-совместимых Java-карт JCOP30 производства “Розан Файнэнс” с контактно-бесконтактным интерфейсом. При этом
в качестве разработчика дополнительных функциональных приложений
в проекте выступает компания INPAS.
Карты с двойным интерфейсом
(контактный и бесконтактный на основе технологии Mifare) приобретают все большую популярность. Наличие последнего позволяет исключить
физический контакт пластиковой
карты и устройства считывания, что
существенно ускоряет выполнение
операции. Преимущество использования таких карт совершенно очевидно при работе с приложениями, требующими оперативной обработки
(например, функции по оплате проезда на общественном транспорте).
С высокой долей вероятности можно предположить, что в ближайшие
несколько лет подавляющее большинство российских EMV-проектов
будет развиваться на основе карт
с Native-платформой. Они являются
наиболее предпочтительным решением задачи скорейшей EMV-миграции как в силу экономических соображений, так и для избежания дополнительных рисков при запуске проекта. Безусловно, с увеличением числа
проектов, в которых используются
Java-карты, стоимость последних будет неуклонно снижаться, что в совокупности с широкими функциональными возможностями этих продуктов приведет к дальнейшему расширению их применения.
Что будем эмитировать?
Являясь партнером Schlumberger,
компания INPAS предлагает на российском рынке как карты Nativeплатформы серии e-Galleon, так и Java-карты
серии Palmera.
В картах e-Galleon используется механизм статической аутентификации
SDA (Static Data Authentification). Применяемая в ней файловая структура
позволяет создавать на микропроцессоре карты “древовидные” структуры
папок с файлами, каждая из которых
отвечает за поддержку конкретного
приложения. При этом обмен данными между файлами, принадлежащими
разным структурам, невозможен благодаря системе управления ключами
для каждого приложения. Эта функциональная особенность гарантирует
независимость и безопасность использования различных функциональных приложений.
Карты семейства e-Galleon с объемом перезаписываемой памяти (EEPROM)
от 2 до 8 Кбайт и базовыми приложениями VSDC и M/Chip обладают
достаточной функциональностью для
реализации EMV-проекта, включая
возможность размещения дополнительных бизнес-приложений.
В свою очередь, карта Palmera, обладая объемом памяти от 16 до 32
Кбайт, является универсальным решением для реализации комплексных
EMV-проектов. Данный карточный
продукт построен на основе открытой платформы – Java Open Platform.
Благодаря наличию на микропроцессоре карты Java-интерпретатора на
ней могут выполняться приложения,
удовлетворяющие требованиям открытого стандарта Java Card 2.1. Продукт предоставляет возможность перезаписи и обновления размещенных в памяти чипа приложений после завершения эмиссии. Подобный
механизм позволяет эмитенту вместо
выпуска новых карт модифицировать
состав приложений в зависимости от
изменения его бизнес-направлений.
Карта Palmera может поддерживать
механизмы как статической, так и динамической аутентификации – SDA
или DDA. При этом специалистами
разработан целый ряд готовых Javaапплетов, реализующих наиболее популярные дополнительные бизнесприложения. Платежные приложения
– VSDC и M/Chip – загружаются в ROM
карты, что позволяет использовать
весь объем EEPROM для записи дополнительных бизнес-приложений.
(Подробнее о возможностях смарткарт Schlumberger читайте в “ПЛАС”
№ 10/2002. – Ред.)
Опыт реализации проектов
В качестве оптимального терминального оборудования для лоялти-проектов на базе EMV-карт INPAS предлагает
использовать терминалы VeriFone модельного ряда OMNI 3xxx и PIN-пады
SC 5000. Программное обеспечение
этих устройств использует внешний
интерфейс обмена с процессинговым
центром, совпадающий с интерфейсами приложений VSDC+ (Visa
International) и M/Chip 4.0 (MasterCard
International), что обеспечивает возможность его интеграции с существующими процессинговыми системами
без их модификации. Такое решение
позволяет существенно сократить расходы на реализацию многофункционального EMV-проекта. Как уже отмечалось, специалисты INPAS уже приняли активное участие в реализации более 12 российских EMV-проектов.
Так, например, в EMV-проекте Гута
Банка компания выступила в качестве
поставщика карт Schlumberger, разработчика дополнительных карточных
приложений и POS-терминального
программного обеспечения.
С самого начала при реализации
EMV-проекта Гута Банк планировал
размещение в памяти своих микропроцессорных карт VISA дополнительных функциональных приложений. В частности, речь шла о дополнении приложения VSDC “электронным
кошельком”. Как известно, Visa
International не приветствует размещение дополнительных платежных
приложений на своих EMV-продуктах. Поэтому банк принял решение
привлечь к проекту разработчиков
INPAS, поставив перед ними задачу создать приложение с функцией “электронного кошелька”, размещение которого на карте VISA не шло бы в разрез с правилами платежной системы.
Компания INPAS предложила банку
поместить в память карты приложение, в котором использовались бы так
называемые очки. По сути, очки – это
средства, резервируемые клиентом на
его банковском счете и используемые
им только в POS-терминальной сети
банка-эмитента. Такие платежные
приложения могут быть задействованы, например, в зарплатных проектах
для организации учета питания сотрудников в столовых предприятий.
Следует отметить, что Гута Банк для
старта своего пилотного EMV-проекта
принял решение закупить карты eGalleon
с объемом EEPROM 2 Кбайт.
С таким объемом памяти разместить
на карте дополнительные приложения
крайне проблематично. Однако в этой
ситуации специалисты компании
INPAS проявили высокий профессионализм, разместив на 2-килобайтной
карте разработанное INPAS платежное
приложение “электронный кошелек”
с платежным приложением VSDC.
В результате в ходе предварительного
испытания карты продемонстрировали полную работоспособность.
В настоящее время данный проект
находится в стадии согласования
протоколов обмена данными между
картой, POS-терминалом и хостовой
системой банка. В ближайшее время
Гута Банк намерен приступить к реализации пилотного EMV-проекта,
в рамках которого банк намерен выпустить два EMV-продукта – VISA
Classic и VISA Electron. На данный момент INPAS поставила Гута Банку более 20 тыс. EMV-карт e-Galleon.
В свою очередь, банк “Санкт-Петербург”, реализуя свой EMV-проект,
эмитировал карты, в памяти которых содержится лишь платежное
приложение VSDC. Отличительной
особенностью этого проекта является прежде всего то, что банк решил
одновременно перевести на EMV достаточно большой спектр карточных продуктов. Так, “Санкт-Петербург” предложил своим пользователям три различных EMV-варианта
карт: VISA Gold, два вида карт VISA
Classic, а также стандартные VISA
Business и VISA Electron. Кроме того,
на карте с индивидуализированным
дизайном размещаются дополнительные графические элементы,
в частности, фотография держателя.
Таким образом, основная особенность данного проекта заключалась
в необходимости разработки большого количества различных банковских продуктов.
В данном проекте INPAS активно
сотрудничала с компанией “Розан
Файнэнс”, выступив в качестве поставщика чипов Schlumberger
e-Galleon с объемом EEPROM 2 Кбайт
и разработчика имиджей карт. В свою
очередь, “Розан Файнэнс” взяла на себя производство самих EMV-карт.
В общей сложности в рамках данного
проекта банку было поставлено
12 тыс. EMV-карт.
И, наконец, компания INPAS приняла участие в одном из первых российских масштабных EMV-проектов
РОСБАНКа на ОАО “ГМК “Норильский Никель”. До сих пор данный
проект остается одним из самых
крупных в России. В нем на равных
правах участвовало сразу несколько
крупных российских компаний-разработчиков. Компания INPAS, в свою
очередь, взяла на себя разработку всего POS-терминального программного
обеспечения, а также разработку спецификаций на дополнительные карточные приложения. В результате помимо базового VSDC в память чипа
зарплатных EMV-карт было загружено дополнительное функциональное
приложение – лоялти, – соответствующее требованиям EMV.
Кроме того, при передаче данных
между POS-терминалом и картой специалистами INPAS был реализован алгоритм динамической аутентификации. Сертификация карт в Visa
International на терминальном оборудовании VeriFone также проводилась
с привлечением специалистов INPAS.
Среди последних EMV-проектов,
в которых приняла участие компания
INPAS, следует выделить EMV-программу банка УРАЛСИБ. Так, в октябре
нынешнего года компания поставила
банку более 50 тыс. карт e-Galleon
с EEPROM 2 Кбайт с платежным приложением M/Chip, при этом до конца
текущего года будет поставлено еще
30 тыс. карт.
Заключение
Опыт реализации EMV-проектов показывает, что микропроцессорная
карта является не просто безопасным
инструментом осуществления платежа, но и платформой для создания лоялти-приложений. Сам факт, что
в России активно реализуются несколько перспективных проектов по
выпуску EMV-карт с дополнительными бизнес-приложениями, говорит
о том, что отечественные банки начинают зарабатывать на EMV-миграции.
Сегодня INPAS обладает полным набором инструментов, необходимых
для реализации комплексного EMVпроекта, начиная от подготовки проектной документации, разработки
внутренней архитектуры EMV-карт,
поддержки POS-терминальной сети
и заканчивая осуществлением сертификации EMV-эквайринга в международных платежных системах. Компания разрабатывает и предлагает банкам различные варианты дополнительных бизнес-приложений на базе
технологии EMV. При этом INPAS
проводит технологический консалтинг, совместно с заказчиком участвует в построении конкретной бизнессхемы, разрабатывает POS-терминальное программное обеспечение c
пакетом дополнительных бизнесприложений, а также проектирует
карточные приложения.
Комплексный подход к проведению
EMV-проектов, взятый на вооружение
компанией INPAS, позволяет банкам
уже на начальных этапах реализации
EMV-проекта получать финансовую
отдачу от вложенных инвестиций, что
является важнейшей мотивацией для
дальнейшей миграции на микропроцессорные технологии.
Полный текст статьи читайте в журнале «ПЛАС» № 8 (88) ’2003 стр. 26