Современные карточные технологии щедры на новинки – терминалы становятся все компактнее, серверы – мощнее, объемы обрабатываемых...
Сергей Добриднюк, менеджер по развитию проекта пластиковых карт Производственного центра WorkFlow компании “Диасофт”
При работе с пластиковыми картами, как, впрочем, и во всей финансовой деятельности, присутствует изрядная доля рутины. Современный банк становится похожим на настоящий завод, состоящий из конструкторского и производственного отделов, имеющий службы маркетинга, доставки, контроля качества. Есть и свой “главный конвейер”, на который доставляются “полуфабрикаты” и собирается готовая “продукция”. Отличие лишь в том, что на этом конвейере, в отличие от заводского, обрабатывается не что иное, как денежные средства.
Вполне естественно, что весь объем информации о банке в памяти удержать трудно, поэтому часто приходится, жертвуя детальностью, вводить суммарные показатели, выбирая данные лишь для решения некоторых задач.
В зависимости от типа решаемых задач отчетные формы можно разбить на несколько категорий:
• обязательная отчетность;
• оперативная отчетность;
• аналитическая отчетность.
Эта классификация относительна – например, здесь не отмечена управленческая отчетность. Однако общепринятая практика предлагает делить отчеты для управления на две группы: отчеты для сбора информации и контроля деятельности банка (“контроллинг”) и отчеты для принятия управленческих решений, в которые тесно вплетена информация о технологии обслуживания (“Managerial accounting”). Поэтому элементы управленческой отчетности можно встретить практически в любой получаемой отчетной форме. Рассмотрим эти категории подробнее.
Обязательная отчетность
Первый вопрос, который задают банки при приобретении карточного бэк-офиса, звучит так: “А есть ли у вас форма 250?” Родившаяся в указании ЦБ РФ7-У от 24.10.1997г. “О порядке составления и предоставления отчетности кредитными организациями в Центральный банк Российской Федерации”, данная форма отчетности является заслуженным лидером в пластиковом бизнесе.
Отчетность по форме 250 (часть 1) содержит много данных, в ней просматривается детальная разбивка по платежным системам, видам операций и территории совершения операций. Для ее подготовки необходимо обработать существенный объем информации, ведь за требуемый интервал времени нужно не только отслеживать финансовые документы по карточным счетам, но и анализировать потоки транзакций из процессингового центра.
Подготавливать такую отчетность вручную очень тяжело, поэтому требование к автоматизированной обработке данных для ее составления является обязательным.
Данная форма включает в себя несколько разделов, посвященных задачам эмиссии и эквайринга, и, в принципе, может быть неплохим подспорьем для анализа деятельности банка. В принципе, но, увы, со многими оговорками. Это особенность не только данной формы, но и многих “обязательных” в целом. Выполняя в соответствии с существующим законодательством контролирующие функции, ЦБ РФ следит за соблюдением интересов государства и клиентов банка. Поэтому вектор в выборке информации и составлении отчетности направлен именно в эту сторону.
Будучи плодом “кооперативности”, форма 250 представляет данные, скорее, в общегосударственном, статистическом смысле, нежели в строго математическом. Из-за этого толкование отдельных пунктов у банков, аудиторов, территориальных отделений ЦБ РФ (и, как следствие, разработчиков) может различаться. Например – включать ли в число выпущенных карты, которые были переизданы для уже действующих договоров? Являются ли физически заблокированные карты действующими или нет?
Добавило вопросов и последнее изменение от 11.04.2003№1135-У, в котором информация в части 1 о сделке с применением пластиковой карты должна отражать размер взимаемой таможенной пошлины. Видели ли вы когда-нибудь такую информацию в файлах из процессинга или на чеке POS-терминала?
Все это усложняет работу по подготовке данных и требует наличия гибких средств конфигурации генератора отчетов, поэтому второй вопрос, который банки обычно задают, получив положительный ответ на первый, – “А как вы ее считаете?”
Оперативная отчетность
Как уже отмечалось, оперативная отчетность может считаться одной из разновидностей управленческой. Но в ней все еще присутствуют элементы нормативно-официального характера. Термин “контролллинг” не зря имеет общий корень со словом “контроль”. Под ним подразумевается контроль за соблюдением банковских технологий, результаты которого пригодны не только для “внутреннего использования”, но и для “внешнего применения”, позволяя взглянуть на процесс с точки зрения официальной отчетности.
Оперативная отчетность по карточному бизнесу может собираться из различных точек банковского “конвейера”. В качестве примера рассмотрим альбом оперативной отчетности, входящей в продукт WorkFlow Card. Он содержит 35 отчетных форм из следующих разделов.
1.Отчеты по лицевым счетам. В этом разделе выдается оборотносальдовая информация по счетам бэк-офиса (как по счетам 2-го порядка, так и по лицевым). Поддерживается разбивка на филиалы, группы клиентов, формы собственности, роли счетов (овердрафты) ипр. Цель данного раздела – оперативный контроль состояния счетов и целостности финансового баланса банка.
2.Отчеты по картам. Отчеты из данного раздела выдают информацию о статусах пластиковых карт (новых, заблокированных ипр.), ходе отработки клиентских заявок и т.д.
3.Отчеты по транзакциям. Раздел содержит информацию о взаимодействии с процессинговым центром банка. Выдаются параметры всех принятых и обработанных транзакций, отслеживаются подозрительные и реверсные транзакции идр. Банк имеет возможность различать входящие и исходящие транзакции по кодам, филиалам, времени и дате обработки.
4.Отчеты по документам. Выдается информация о проведенных проводках, реестрах документов в разрезе видов, пачек, валют, разновидностей операций, ответственных исполнителей, стадии подписания.
5. Статистические отчеты. При просмотре статистических отчетов можно в реальном времени наблюдать “пульс” банка – сколько объектов находится в обработке, какие технологические и людские ресурсы задействованы на их обработку. Существует множество управленческих методик, и для каждой из них можно организовать ежедневный и ежечасный мониторинг.
Почти любой банковский отчет можно назвать оперативным, если он имеет максимум первичной информации и ограниченный срок применения. А при обслуживании пластиковых карт такая оперативность ценна вдвойне – ведь это практически единственный (помимо валютно-обменных операций) круглосуточный бизнес. Для того чтобы владелец карты мог осуществлять операции в разных часовых поясах, странах, валютах, процессинговые центры и конечное оборудование работают без остановки годами. И такая работа должна находиться под строгим контролем. Поэтому для оперативных отчетов важна еще одна характеристика – они должны создаваться очень быстро. И это не тавтология: необходимость оперативности и возможность ее обеспечить в банковской системе – две совершенно разные вещи.
Оперативная отчетность – это всегда компромисс желания и возможностей. С одной стороны, хочется увидеть больше деталей, с другой – время, требуемое на подсчет и вывод данных, может оказаться весьма значительным, что фактически перечеркнет само понятие “оперативность”. До какого-то момента задачу можно решать, наращивая производительность банковских компьютеров, но при достижении определенной границы придется избавляться от излишних группировок или агрегирований.
Разработчики банковских систем, конечно же, знают про эту проблему и предпринимают много технических “трюков”, позволяющих отодвинуть данную границу. Это и проведение расчетов в оперативной памяти (ценой ее увеличенного расхода), и наличие “предподготовленных” показателей (ценой расхода места на дисках), и самые совершенные технологии скоростной обработки (ценой покупки нового инструментария).
Но ведь при этом хочется знать такое количество разнообразной информации! Так, казалось бы, нет смысла в числе финансовых отчетов иметь отчет о времени заполнения операционистом заявки на открытие пластиковой карты. Ни один показатель баланса при этом задействован не будет. С другой стороны, такой отчет дает оперативную информацию об организации работы отдела, штате сотрудников, с его помощью можно состыковать работу с намечающимися PR-акциями.
Подобные отчеты – отнюдь не новинка для современных АБС, но если за все нужно платить ценой ресурсов или деградацией производительности, то стоит ли и дальше продолжать их делать внутри бэк-офиса? Очевидно, нет. Для этой цели нужны другие системы и отчеты.
| Витрина данных “OLAP-анализ эффективности операций с пластиковыми картами” |
 |
| Шаг 1. Отчет: сумма сделки в разрезе типов карт и кварталов |
 |
| Шаг 2. Выбор показателей для анализа и получение адекватной картины карточных транзакций в разрезе типов карт и кварталов |
Аналитическая отчетность
Этот вид отчетов по пластиковым картам является одним из самых эффективных. И для этого утверждения есть весомые основания. Весь цикл обработки информации по пластику проходит в максимально автоматическом режиме без потери данных. Информация о количестве пластиковых карт и операциях по ним также хорошо поддается статистическому анализу и очень показательна. Поэтому когда OLAP-системы (Online Analytical Processing – оперативный анализ данных на основе их многомерной модели) стали дешевле и доступнее, выяснилось, что для задач карточного бизнеса они дают потрясающий результат – первичные данные на 100% “чисты”.
Система WorkFlow CARD была одной из первых в России, оснащенных средствами OLAP-анализа (на основе продукта Diasoft Datagy) и эксплуатируемых в промышленном режиме. В качестве примера рассмотрим создание модели для работы с пластиковыми картами.
Вначале вводятся следующие размерности многомерного куба:
1.“Клиент” с уровнями: “Группа клиентов”, “Наименование клиента”;
2.“Филиал”;
3.“Шаблон договора карточного продукта”;
4.“Тип карты карточного продукта”;
5.“Время” с уровнями: “Год”, “Квартал”, “Месяц”, “Неделя”, “День”;
6.“Вид операции”;
7.“Тип карточного счета”;
8.“Торговая точка”;
9.“Вид операции эквайринга”;
10.“Состояние карты”;
11.“Состояние карточной транзакции”.
Затем создается витрина данных “Анализ эмиссии пластиковых карт” с размерностями: 1, 2, 3, 4, 5, 10 и показателем “Количество карт”. В целом такая витрина данных может сделать более широкий оперативный многомерный анализ:
• карточных продуктов банка (количественный и структурный), в том числе динамики развития, популярности среди клиентов, доходности ипр.;
• операций эмиссии, в том числе по видам операций, времени и территории их осуществления, карточным продуктам и типам платежных систем;
• эквайринговой сети по любым атрибутам карточных транзакций;
• специальных карточных продуктов (корпоративных карт, карт банковагентов, виртуальных карт ипр.);
• сети филиалов по количеству обслуживаемых клиентов, структуре доходов и расходов.
При этом система обладает очень хорошими скоростными показателями – загрузка 100 тыс. записей с 11 измерениями занимает всего 30 сек., а поворот описанного куба – 5,5 сек. (на компьютере Intel III 500 Mhz)
Однако пока лишь очень небольшое количество российских банков имеет в своем распоряжении такие системы. И причиной тому – действительно высокий ценовой барьер, поднятый системами первого поколения: до нескольких десятков тысяч долларов за одно рабочее место.
На сегодняшний день стараниями трех гигантов компьютерной индустрии – Microsoft, Oracle и IBM – OLAPсистемы удалось сделать общедоступными. Более того, появилось даже новое направление – Desktop OLAP, т. е. аналитическая обработка данных на одном недорогом персональном компьютере (например, на ноутбуке).
От стандартного OLAP-инструментария берется готовый функционал: интерактивные манипуляции (в виде Decision Cube, Pivot Table), детализация (drill down), обобщение (drill up), а компания-разработчик АБС, в свою очередь, наполняет его готовыми решениями для вертикальных рынков, устанавливая невысокую конечную цену.
Заключение
Последствия “банковской индустриализации” не оставляют без изменений и другие области банковского дела. Ее результаты отражены в методологии управления, организации бюджета, появлении новых услуг.
В процессе унификации технологий даже многовековые банковские термины начинают принимать производственные признаки: не счет, а “объект”, не проводка, а “услуга”, не договор, а “банковский продукт”.
В таких условиях современный программный продукт для обслуживания пластиковых карт просто обязан иметь хороший “запас прочности”, позволяющий получать от автоматизации бизнеса как прямые, так и косвенные выгоды. Разумеется, никакой отчет не решит проблему некачественного обслуживания клиентов, но аналитическая система поможет выявить все “болевые точки”. Сочетая же управленческие шаги с налаживанием оперативной отчетности, можно закрепить достигнутые успехи.
Таким образом, отчетность, перестав быть непопулярной “нагрузкой”, вполне реально поможет улучшить не только качество используемой экономической и рыночной информации, но и стратегическое и финансовое управление банком.
Полный текст статьи читайте в журнале «ПЛАС» № 4 (84) ’2003 стр. 40