Наибольший интерес участников II ежегодной межбанковской конференции “Перспективы развития платежной системы ACCORD”, прошедшей в...
Наибольший интерес участников II ежегодной межбанковской конференции “Перспективы развития платежной системы ACCORD”, прошедшей в Москве в октябре нынешнего года, вызвало заявление руководства банка УРАЛСИБ о намерении начать эмиссию принципиально нового ко-брэндингового продукта – EMV-совместимой платежной карты с приложением ACCORD. На вопросы корреспондента журнала “ПЛАС” о ходе процесса интеграции системы ACCORD с международными платежными системами, а также о перспективах развития карточного бизнеса УРАЛСИБа, являющегося организатором и крупнейшим эмитентом ACCORD, отвечает Виктор Никитин, директор департамента пластиковых карт банка УРАЛСИБ.
Наибольший интерес участников II ежегодной межбанковской конференции “Перспективы развития платежной системы ACCORD”, прошедшей в Москве в октябре нынешнего года, вызвало заявление руководства банка УРАЛСИБ о намерении начать эмиссию принципиально нового ко-брэндингового продукта – EMV-совместимой платежной карты с приложением ACCORD. На вопросы корреспондента журнала “ПЛАС” о ходе процесса интеграции системы ACCORD с международными платежными системами, а также о перспективах развития карточного бизнеса УРАЛСИБа, являющегося организатором и крупнейшим эмитентом ACCORD, отвечает Виктор Никитин, директор департамента пластиковых карт банка УРАЛСИБ.
ПЛАС: Как вы оцениваете сегодняшние позиции УРАЛСИБа на карточном рынке?
В.Никитин: Судите сами: созданная нами платежная система ACCORD существует на российском финансовом рынке уже более семи лет, и надо сказать, что не просто существует, а активно и успешно работает, о чем свидетельствует динамика финансовых показателей работы системы. Например, только за последний год количество держателей карт ACCORD увеличилось в 1,7 раза и достигло 570 тыс., совокупный оборот по картсчетам вырос в 2 раза. Объем транзакций по картам ACCORD в торгово-сервисной сети по состоянию на 1 октября 2002г. составлял 390 млн. рублей, увеличившись за год в 3 раза. Данные цифры свидетельствуют прежде всего о росте доверия населения к нашим карточным проектам и развиваемым направлениям бизнеса. А это – главное условие устойчивости и перспективности наших позиций.
С 1998г. основным приоритетным направлением деятельности УРАЛСИБа стало развитие ритейлового бизнеса, то есть предоставление частным клиентам полного спектра услуг вкупе с современным сервисом. При этом карточный бизнес является одной из главных стратегических составляющих работы банка в области ритейла.
ПЛАС: Каковы сегодняшние планы УРАЛСИБа по развитию партнерских отношений с международными платежными системами?
В.Никитин: Начну с небольшого исторического экскурса. С 1995г. банк УРАЛСИБ является принципиальным членом MasterCard International. В 1996г. банк начал активно развивать организованную им платежную систему ACCORD на базе микропроцессорных карт. В мае 2002г. УРАЛСИБ получил статус ассоциированного члена Visa International, а уже в октябре стал принципиальным членом этой международной платежной системы.
 |
| “Сегодня мы сосредоточены на развитии процесса интеграции системы ACCORD и международных платежных систем” |
В настоящий момент мы поставили перед собой новую комплексную задачу, включающую в себя как миграцию банка на технологию EMV, так и осуществление интеграционного процесса ACCORD с международными системами. На первом этапе ее решения планируется завершить все работы по сертификации на эмиссию EMV-совместимых продуктов MasterCard и Visa и в первом квартале 2003г. начать выпуск международных смарт-карт. Следующим этапом для УРАЛСИБА станет выпуск ко-брэндинговых EMV-совместимых карт с размещенными на них логотипами MasterCard и ACCORD.
ПЛАС: Несколько слов о системе ACCORD. Насколько актуально для УРАЛСИБа участие в платежной системе? Каковы сегодняшние перспективы ACCORD в качестве локального платежного сервиса?
В. Никитин: Межбанковская платежная система ACCORD на базе микропроцессорных карт PCOS была создана банком УРАЛСИБ в 1995 г. Сегодня она объединяет 20 российских банков, охватывает более 100 городов России и имеет около тысячи пунктов обслуживания.
Что же касается ее перспектив, то УРАЛСИБ намерен развивать ACCORD до тех пор, пока это будет реально интересно клиентам и рынку. По нашим оценкам, ACCORD будет востребована как минимум еще пять лет (пока в регионах не появится качественная и доступная телекоммуникационная инфраструктура) даже при существующем функционале. В дальнейшем, как я уже отмечал, планируется ее интеграция с международными платежными системами путем совмещения двух приложений на чипе одной EMV-карты.
ПЛАС: Что послужило причиной для принятия решения об интеграции приложения ACCORD с EMV-приложением? На основе какого карточного продукта будет создана новая “совместная” карта, и насколько актуальны и востребованы могут быть такие платежные инструменты на российском карточном рынке?
В. Никитин: Тенденции развития карточного бизнеса не оставляют для магнитных карт никаких перспектив. В этой связи стратегия развития ACCORD органично вписывается в миграцию международных платежных систем на микропроцессорные технологии.
Процесс их интеграции с системой ACCORD начался еще в начале текущего года. Уже тогда УРАЛСИБ представил на рынок новое “гибридное” программное обеспечение для банкоматов, разработанное специалистами компании “СканТек Сервис”, которое позволяет обслуживать одним ATM карты ACCORD и международные карты. Банкоматы, переоснащенные новым ПО, уже установлены в 15 российских городах и в будущем заменят прежние ATM во всем платежном пространстве системы ACCORD.
В 2005 г. благодаря достигнутой договоренности между УРАЛСИБом и MasterCard International на свет появится новый продукт – EMV-совместимая карта с размещением внутри одного чипа приложений ACCORD и MasterCard.
Работу над программным обеспечением для данного проекта ведут специалисты “СканТек Сервис”.
Разработкой и поставкой новых EMV-совместимых карт занимается компания Gemplus на базе решения MPCOS-EMV R5. Основной особенностью карт MPCOS-EMV R5 является возможность совмещения различных приложений на одном микропроцессорном модуле. Объем памяти карты варьируется от 2 до 8 Кбайт, что позволяет загрузить на микропроцессор карты дополнительные платежные приложения, а также лоялти-, социальные и другие небанковские апплеты, что на сегодняшний день весьма актуально. Следует отметить, что на данный момент в мире эмитировано более 60 млн. карт MPCOS. Мы надеемся, что новое решение MPCOS-EMV R5, соответствующее спецификации EMV 2000, будет сертифицировано международными платежными системами в самое ближайшее время.
Как я уже отмечал, в данный момент УРАЛСИБ готовится к сертификации платежной системой MasterCard на эмиссию ее EMV-совместимых карт с приложением M/Chip Lite. Следующим этапом станет получение банком сертификата на выпуск ко-брэндинговых EMVсовместимых карт с размещенным на них приложением ACCORD. Окончательный переход технологии платежной системы ACCORD на новое ПО планируется завершить в первом квартале 2005 г., после чего УРАЛСИБ намерен начать выпуск EMV-совместимых карт MasterCard/ACCORD.
 |
ПЛАС: Несколько слов о партнерской программе ATLAS. Насколько перспективна данная программа? Есть ли в данный момент банки, заинтересованные в участии в ATLAS?
В.Никитин: Партнерская программа ATLAS специально разработана УРАЛСИБом для региональных банков, желающих работать с международными карточками, но пока не имеющих для этого достаточных ресурсов. В рамках данной программы банкам предоставляется право распространять продукты MasterCard International со специальным логотипом ATLAS на правах агента либо эмитировать эти карты на правах аффилированного члена MasterCard. При этом участие в программе ATLAS позволит банку значительно расширить спектр предлагаемых клиентских услуг и привлечь дополнительные средства клиентов на карточные счета. Кроме того, банкамучастникам ACCORD ATLAS позволит минимизировать затраты на присоединение к указанной программе, а в случае агентской схемы – избежать затрат на организацию собственного процессингового центра и разработку или покупку специализированного программного обеспечения.
Следует отметить, что в рамках данной программы мы предлагаем льготные условия спонсорства, которые на данный момент являются наиболее выгодными на российском рынке. Так, например, при получении банком аффилированного членства в MasterCard International при спонсорстве УРАЛСИБа ему не придется оплачивать спонсору комиссионное вознаграждение за оказанное содействие, что позволит сэкономить около 6000 долл. США. Добавлю, что данное вознаграждение выплачивается только в том случае, если банк откажется от сотрудничества с УРАЛСИБом по организации эмиссии международных карт до истечения срока договора эмиссии, который составляет 18 месяцев. Кроме того, комиссионные не выплачиваются в случае отрицательного решения MasterCard International о предоставлении аффилированного членства конкретному банку.
Таким образом, для получения статуса аффилиата банку будет необходимо оплатить лишь установленные MasterCard вступительные взносы (Application Fee) в размере 10 тыс. евро и лицензионные взносы (License Fee), дающие право на эмиссию карточных продуктов MasterCard. УРАЛСИБ, в свою очередь, взимает с банка единовременную плату на возмещение произведенных расходов, связанных с подключением к своему процессингу.
Кроме того, участникам программы ATLAS мы предлагаем льготную схему присоединения к платежной системе ACCORD.
На данный момент заинтересованность в участии в программе ATLAS уже продемонстрировали несколько российских банков, в том числе и банки-участники ACCORD.
ПЛАС: Какое место в карточных проектах банка занимают зарплатные проекты, насколько перспективно сегодня это направление?
В. Никитин: Для любой развивающейся платежной системы зарплатные проекты – один из наиболее быстрых способов привлечения клиентов, что гарантирует ее самоокупаемость. Поэтому естественно, что прагматичная стратегия банков-участников системы обусловливает важную, хотя отнюдь не основную, роль зарплатных проектов в стратегии развития ACCORD.
Основываясь на нашем опыте работы с клиентами-зарплатниками, можно с уверенностью сказать, что сейчас определяющим фактором для предприятий в выборе средства проведения расчетов с персоналом играет многофункциональность карточного продукта, возможность использования пластиковой карты в качестве расчетного, дисконтного, идентификационного инструмента, а также надежность и безопасность проводимых по ней расчетам. Именно такой комбинированный банковский продукт может быть широко востребован на всех сегментах российского финансового рынка. И карта ACCORD сегодня в полной мере отвечает всем этим требованиям.
Спектр обслуживаемых УРАЛСИБом предприятий весьма широк. В список наших партнеров по зарплатным проектам, насчитывающий на сегодняшний день порядка 900 предприятий, входят как представители малого и среднего бизнеса, так и промышленные гиганты, включая АНК “Башнефть”.
На мой взгляд, огромный потенциал открывается перед нами в направлении популяризации безналичных расчетов через массовое обслуживание клиентов-зарплатников в торговой сети. В области развития эквайринговой сети УРАЛСИБ обладает рядом конкурентоспособных факторов. Так, отсутствие комиссии за безналичные платежи, создание широкой сети обслуживания карт, а также развитие дисконтной программы являются дополнительными стимулирующими средствами для клиентов, позволяя банку выйти на качественно новый уровень.
С целью дальнейшего развития инфраструктуры обслуживания платежных карт УРАЛСИБ проводит модернизацию и расширение своего терминального парка. Так, банк намерен установить POS-терминалы NURIT серии 3xxx компании Lipman и терминалы самообслуживания ProPrint и ProConsult компании Wincor Nixdorf. В рамках данного проекта Lipman уже поставила банку около 1700 новых платежных терминалов NURIT-3000. В скором будущем планируется поставка еще 1000 устройств этой серии. В перспективе сотрудникам предприятий, с которыми реализованы зарплатные проекты на базе ACCORD, банк планирует предоставить ряд дополнительных сервисов. В частности, в настоящий момент УРАЛСИБ запускает новую программу по кредитованию зарплатных картсчетов.
ПЛАС: Несколько слов о совместном проекте банка с Пенсионным фондом РФ. Какие соглашения достигнуты на данный момент? Когда можно ожидать реализации данного сервиса?
В. Никитин: Этот новый социальный проект, основанный на использовании карт ACCORD, призван расширить спектр предоставляемых банком ритейловых услуг. В рамках данного проекта в ближайшее время планируется запустить новый сервис, позволяющий держателям карт ACCORD получать информацию о состоянии своего накопительного пенсионного счета через банкоматы и информационные киоски банка УРАЛСИБ. После серии переговоров банк достиг договоренности с республиканским отделением Пенсионного фонда РФ о проведении пилотного проекта по реализации данного сервиса на территории Башкирии. На основе результатов данного эксперимента мы планируем проанализировать эффективность пилотного проекта (ориентировочно – в январе 2003 г.) и предоставить готовый работающий проект на рассмотрение Пенсионного фонда РФ.
ПЛАС: Каковы основные планы и перспективы развития карточных проектов банка УРАЛСИБ?
В.Никитин: Прежде всего мы сосредоточены сегодня на развитии процесса интеграции системы ACCORD и международных платежных систем. На первом его этапе – создание единой интегрированной инфраструктуры, на втором – эмиссия ко-брэндинговых EMV-совместимых карт.
Кроме того, УРАЛСИБ уделяет большое внимание развитию социальных проектов, а именно внедрению уже ставшей популярной системы оплаты коммунальных и других видов услуг через собственную банкоматную сеть, а также реализацию совместного проекта с Пенсионным фондом. Перед банком также стоит задача запуска масштабного проекта кредитования по картсчетам частных лиц.
В ближайших планах банка и развитие таких дистанционных услуг управления счетом, как Интернет-банкинг и телебанкинг. На сегодняшний день у нас уже работает система удаленного оформления пластиковых карт через Интернет, реализован пилотный проект управления картсчетом через глобальную сеть и по телефону. В ближайшее время у держателей наших карт появится возможность, не выходя из дома или офиса, пополнять карту, осуществлять безналичные платежи с картсчета, просматривать остаток средств на карте и выписку по последним операциям.
Кроме того, мы планируем сделать УРАЛСИБ максимально привлекательным в качестве спонсора по работе российских банков в международных платежных системах.
Как видите, с каждым годом мы становимся все ближе, понятнее и доступнее каждому из наших клиентов. Мы сделали многое, но многое еще предстоит сделать. И создание современного клиентоориентированного сервиса – наша “задачаминимум” на ближайшие годы.
Полный текст статьи читайте в журнале «ПЛАС» № 9 (79) ’2002 стр. 2