Эмитенты

Альфа-Банк. Анализ развития рынка пластиковых кар­точек позволил руководству Альфа-Банка совместно с процессинговой компанией Union Card в мае 1994 г. приступить к эмиссии трех типов карточек: личной, корпоративной и зарплатной.

Стоимость изготовления и обслуживания рублевой карточки для физических и юридических лиц-резиден­тов составляет 20 000 руб., валютной карточки - 5 долл. США.

В качестве маркетингового инструмента Альфа-Банк решил использовать предоставление своим клиентам скидки в размере 0,2% от суммы покупки по рублевой карточке и 0,3% - по валютной.

Однако опрос, проведенный экспертами среди жи­телей Москвы, показывает, что на принятие решения потенциальными клиентами банка о подаче заявления на получение карточки могут оказывать влияние скид­ки не менее 3-5% от суммы покупки. В связи с этим, нельзя исключать, что банк в ближайшее время изме­нит условия использования платежной карточки и уве­личит процент предоставляемой скидки или же полно­стью откажется от скидки. •

Альфа-Банк также ведет активную работу с корпо­ративными клиентами. Данная программа направлена на привлечение средств фонда заработной платы и других выплат путем выдачи сотрудникам корпоратив­ных клиентов зарплатных карточек. К июню 1995 г. банк эмитировал более 1 800 дебетовых зарплатных карточек Union Card.

Практика реализации аналогичных проектов показы­вает, что спустя 2-3 месяца после начала выдачи зар­платы по карточкам среднемесячный остаток по сче­там достигает 30-35% от фонда заработной платы. При этом снятие средств с зарплатных карточных сче­тов происходит достаточно равномерно. В Альфа-Бан­ке средний остаток по картсчету клиента составляет 200-300 долл. США (выше среднего уровня остатков по картсчетам в московских банках в 2-2,5 раза), что можно рассматривать как рост доверия к данной про­грамме со стороны клиентуры.

Одним из шагов маркетинговой политики банка яв­ляется начисление процента по среднедневному остат­ку средств на счете клиента, исходя из 5% годовых в валюте и 40% годовых в рублях.

Альфа-Банк, как и любой иной банк - участник пла­тежной системы, уменьшая комиссии за операцию, старается привлечь клиентов к получению наличных средств в банкоматах банка. Альфа-Банк установил 6 банкоматов в Москве (в центральном офисе и 5 отде­лениях), причем в трех из них можно снять наличные как в рублях, так и в долларах США.

По заявлению руководства банка, затраты на разра­ботку и реализацию программы окупились за 4 меся­ца, несмотря на то, что тарифы по расчетам с помо­щью пластиковых карточек довольно умеренные.

В настоящее время банк ведет разработку кредитной схемы в рамках программы Union Card. Рассматривается возможность использования валютных депозитов клиен­тов банков в качестве страхового депозита, который дол­жен размещаться в банке на срок не менее 6 месяцев.

С середины февраля 1995 г. Альфа-Банк изучает возможность выпуска пластиковых карточек платежной системы STB-Card.

Мосводоканалбанк. Коммерческий банк «Мосво­доканалбанк», несмотря на молодость (зарегистриро­ван в ЦБ 25 мая 1994 г.), успел добиться неплохих ре­зультатов в работе с карточками, позволяющих отне­сти его к числу наиболее активных банков, работаю­щих в этом направлении.

Анализ российского рынка пластиковых карточек, про­веденный экспертами банка, помог создать проект собст­венной программы для карточек с магнитной полосой. Данная программа ориентирована на повышение уровня обслуживания клиентов, среди которых Мосводоканал и «Мосгаз» с их подмосковными филиалами, а также око­ло десятка других предприятий и учреждений Москвы.

Сравнительный анализ характеристик российских пла­тежных систем позволил Мосводоканалбанку остановить выбор на системе STB-Card, членом которой он стал в августе 1994 г. Предварительная работа, проведенная банком для изучения технологии обслуживания пластико­вых карточек, позволила ему уже через месяц после вступления в систему STB-Card приступить к их эмиссии. По данным на июнь 1995 г., Мосводоканалбанк обеспе­чивает обращение следующих типов карточек:

- личных, предназначенных для индивидуального пользования;

- семейных, с помощью которых члены семьи могут пользоваться одним счетом;

- корпоративных, предназначенных для сотрудников организаций и предприятий.

Все карточки, эмитируемые банком, - рублевые, од­нако, банк в ближайшие месяцы планирует приступить к «привязке» карточек к валютным счетам клиентуры.

В настоящее время 12 организаций, имеющих рас­четные счета в банке, осуществляют выплату заработ­ной платы с использованием пластиковых карточек. Число таких карточек достигло 5 000, а к концу года планируется довести их число до 15 000. Объем эмис­сии карточек Мосводоканалбанка, по мнению наших экспертов, явился результатом правильной и хорошо продуманной маркетинговой политики.

Не секрет, что процесс распространения пластиковых карточек иногда встречает ощутимое сопротивление, обусловленное естественной привязанностью людей к на­личным средствам. Для укрепления доверия к данному продукту Мосводоканалбанк распространил свои кар­точки среди руководящего состава предприятий - корпо­ративных клиентов банка, рассчитывая, что работники предприятий, узнав, что их руководство получает зарпла­ту по карточкам, и логично предположив, что оно это делает только с выгодой для себя, также захотят полу­чать зарплату с помощью пластиковой карточки. Резуль­татом стала эмиссия более 4 000 карточек.

Рис. 2. Среднемесячные остатки на счетах клиентов - пользователей STB-Card «Мосводоканалбанка»

Немаловажным* фактором развития программ эмис­сии пластиковых карточек является состояние остатков на счётах клиентов. При их анализе (рис. 1) можно сде­лать вывод, что, по сравнению с 1994 г., объем несни­маемых денежных средств увеличился почти в два раза. Этот факт свидетельствует о росте доверия со сторо­ны клиентов к карточкам, т. е. у клиентов (работников предприятий) уже не возникает желания срочно обна-личивать зачисленную на счет зарплату. Хотя процент­ные ставки по счетам клиентов в Мосводоканалбанке средние по Москве (около 30% в год), клиенты предпо­читают оставлять денежные средства «на карточке».

Как принято во всех банках-членах различных платеж­ных систем, банк-эмитент стремится удержать клиентов тем, что выдает наличные с минимальной комиссией через свои отделения и банкоматы. В настоящий момент Мос­водоканалбанк имеет 6 собственных банкоматов, устано­вленных в 4 областных отделениях: по 2 - в Курьяновском и Люберецком, по 1 - в Можайском и Истринском.

У некоторых российских банков, ведущих аналогич­ные проекты, возникают проблемы со сроками зачис­ления средств на счета сотрудников корпоративных клиентов, и поэтому среди их клиентуры схема работы зарплатной карточки реализуется с трудом и встреча­ет противодействие со стороны руководителей пред­приятий. Во избежание этого отделом пластиковых карточек Мосводоканалбанка был разработан бизнес-план, включающий в себя создание:

- сервисной программы ведения базы данных клиентов;

- интерфейса сопряжения с бухгалтерскими про­граммами начисления заработной платы предприятий;

- инфраструктуры выдачи наличных средств клиен­там банка.

Сервисная программа Мосводоканалбанка созда­валась программистами отечественной фирмы «Агро-мант» и была сертифицирована в STB-Card. Она позво­ляет одновременно контролировать внутреннюю и внешнюю сферу финансовой деятельности:

- базу данных;

- учет клиентов;

- счета;

- платежи;

- обмен файлами с процессинговым центром STB-Card, реализованный через электронный центр комму­никационных услуг АДОНИС (АО «ИНФОТЕЛ»);

- прием файлов транзакций;

- формирование бухгалтерских проводок.

Первая (экспериментальная) версия программы была введена в эксплуатацию в ноябре 1994 г. при наличии 200 карточек и имела ряд ограничений и недостатков.

В настоящее время сетевая версия программы поз­воляет:

- использовать более широкий набор сервисных операций;

- контролировать работу всех операторов системы, а также их обращения и запросы к базе данных;

- осуществлять поиск и анализ информации по раз­личным критериям;

- вносить изменения по счетам клиентов, используя специально разработанный конвертор пользователь­ских файлов (для обработки данных из бухгалтерских программ предприятий);

- принимать, обрабатывать, вносить изменения в ба­зу данных о клиентах;

- готовить проводки в операционный день банка в ви­де файлов на основании электронных отчетов STB-Card;

- обеспечивать следующие режимы работы выпущен­ных банком карточек: кредитной, дебетовой и смешанной;

- вести счета оконечных устройств (ATM, POS-термина-лов), предприятий торговли и сервиса;

- готовить статистические данные.

Интерфейс сопряжения с бухгалтерскими программами начисления заработной платы предприятиям позволяет вы­полнять следующие операции:

вносить изменения в счета клиентов на основании тек­стового файла, предоставленного предприятием, куда вхо­дит платежное поручение на общую сумму перечислений, дискета и поименные платежные ведомости, соответствую­щие текстовым файлам на дискете;

сверять общую сумму начислений с предоставленным платежным поручением.

Мосводоканалбанк занимает достаточно активную по­зицию относительно реализации идеи построения банков­ского сервиса, развивающейся во всем цивилизованном мире - идеи самообслуживания клиентов. Решение задачи банк видит в создании широкомасштабной терминальной сети. В настоящее время Мосводоканалбанк осуществля­ет выдачу наличных с помощью POS-терминалов NURIT 2050. Специалисты банка считают, что часть нагрузок се­ти должна быть переведена на банкоматы. В январе 1995 г. было установлено два банкомата (производства IBM) на территории обслуживаемого предприятия. Они подключе­ны к процессинговой компании с использованием протоко­ла Х.25. Банком был создан свой собственный узел сети Х.25 на базе оборудования фирмы EDA Instrument с воз­можностью перенаправления вызова по альтернативным выделенным каналам. Это позволяет банку подключить к системе до 100 банкоматов с двойным резервированием каналов связи.

Интерес представляет использование в качестве се­ти передачи данных радиосеть. В качестве подключае­мого пользовательского оборудования могут быть ис­пользованы компьютеры, коммуникационные и шлюзо­вые средства других сетей передачи данных, кассовые аппараты, банкоматы, а также любое другое автомати­зированное оборудование, имеющее интерфейс RS-232.

По мнению экспертов, Мосводоканалбанк облада­ет большим техническим потенциалом, стремится учи­тывать требования рынка в области информатизации и развития платежных средств.

Межкомбанк. Межкомбанком был проведен анализ сотрудничества российских банков с международными платежными системами, а также рассмотрена целесооб­разность работы банка в данном направлении. Результа­том явилось решение о реализации банком программы выпуска собственных карточек. Одной из задач програм­мы является повышение удобства и скорости расчетов с клиентурой посредством установки банкоматов, что, по мнению работников банка, позволит разгрузить операци­онный и кассовый узлы. В настоящее время выдано око­ло 1 000 карточек для сотрудников предприятий-клиентов Межкомбанка, снятие наличных по которым можно осу­ществить в 15 банкоматах фирмы IBM. Выдача и обслужи­вание карточки обходится клиенту в 35 долл. США в год. За снятие наличных комиссионн