Карточный бизнес и проблема безопасности

Mеждународные платежные системы уделяют самое серьезное внимание проблеме борьбы с мошенничеством в области пластиковых карт, объединяя усилия в этом направлении с национальными платежными системами, правоохранительными органами и Интерполом. Во многих западных странах в системах правоохранительных органов созданы специальные подразделения, занимающиеся борьбой с мошенничеством в области пластиковых карт и чеков. В Великобритании, например, это специальный отдел Cheque and Credit Card Squad, входящий в управление Metropolitan Police International and Organized Crime Branch, которое, в свою очередь, передано Скотланд-Ярд. Этот отдел ведет информационно-аналитическую работу, включая подготовку прогнозов роста мошенничества, разрабатывает конкретные мероприятия по пресечению преступлений в

поддельных карт, причем этот вид преступлений имеет устойчивую тенденцию роста практически во всех регионах мира. Масштабы мошенничества с использованием поддельных карт характеризуются (по данным международных платежных ассоциаций) следующими показателями (см. таблицу).

В настоящее время США являются страной, на которую приходится более половины поддельных карт данных систем. При этом из 380 млн карт VISA, распространенных по всему миру, на долю США приходится 176 млн; из общего числа MasterCard (всего 216 млн карт) в США распространено 106 млн карт этой системы.

Серьезное снижение в 1993 году уровня мошенничества с использованием поддельных карт в Азиатско-Тихоокеанском регионе объясняется нейтрализацией основных преступных групп, действовавших в сфере карточном бизнесе, взаимодействует с подобными структурами в других странах, а также с Интерполом.

Во многих странах мошенничество в области пластиковых карт и чеков справедливо квалифицируется как посягательство на частную собственность, в связи с чем принимаются законодательные акты по пресечению этого специфического вида преступлений.

Наибольшую проблему в последние годы представляет мошенничество с использованием

карточного   бизнеса,    о   чем   сообщалось   в предыдущих номерах бюллетеня.

Как известно, магнитные карты недостаточно защищены от подделки. Для повышения безопасности платежных систем, основанных на технологии карт с магнитной полосой, используются различные методы их защиты, самым простым из которых является кодирование информации, нанесенной на магнитную полосу. Однако карты с магнитной полосой давно стандартизованы, их возможности как носителя информации сравнительно узки, о чем прекрасно осве­домлены преступные группировки, использую­щие технических специалистов высокого уровня. Не случайно поэтому в США, где технические возможности для подделки магнитных карт весьма высоки, убытки от данного вида мошенничества опережают суммарные потери от других видов мошен­ничества (использование утерянных и украден­ных карт, карт, похищенных при их доставке законному пользователю и т. д.).

Переход на smart-карты — процесс длитель­ный, который, по оценкам VISA International, займет не менее 5-6 лет. В этой связи отдельные эмитенты разрабатывают достаточно серьезные системы защиты магнитных карт. К ним, в частности, относится разработанная Bacrlays Bank система Fraud 2000 (подробно принцип действия системы изложен в специализированном издании Fraud Watch за 1994 год). Эта система позволяет выявить похищенные кредитные карточки до того, как их истинные владельцы заявят о пропаже.

Российские банки рассматривают smart-карты как панацею от мошенничества. Бесспорно, эти карты могут обеспечивать более высокий, нежели магнитные, уровень безопасности. Однако для этого необходимо, чтобы все платежные системы, построенные на исполь­зовании smart-технологии, не имели уязвимых мест. Не исключено, что способом достижения этой цели может быть, например, исполь­зование карты покупателя и карты продавца, распознающих друг друга как законных участников транзакции (то есть транзакция возможна только при участии/взаимодействии двух карточек), присвоение карте клиента различных паролей: одного — для получения наличных средств в банке, другого — для осуществления платежей при помощи карты.

Очевидно, что по мере реализации проектов smart-карт как в нашей стране, так и за рубежом, будут совершенствоваться и методы их защиты. Вместе с тем, уже сейчас банковское сообщество располагает результа­тами экспериментов, которые однозначно подтверждают существование технических способов незаконного использования smart-карт. История всегда разочаровывала идеалис­тов, надеющихся решить серьезные социальные

проблемы, какой в данном случае является организованная преступность, техническими средствами. Обсуждение данной темы будет продолжено на