Дорожные чеки Thomas Cook

Анализ ситуации, складывающейся в настоя­щее время на рынке средств безналичного плате­жа в России, лишь подтверждает наше мнение о том, что дорожные чеки как платежный инстру­мент хоронить пока рано (см. № 3 журнала «Рос­сийский рынок пластиковых карточек и дорожных чеков» за 1995 г.). Тезисы о том, что «завтра» на рынке появятся такие платежные средства на ба­зе микропроцессора, которые заменят все другие инструменты, оказались не слишком состоятель­ными. Это прогнозируемое «завтра» уже вроде бы наступило, а массовой гибели дорожных чеков и карточек с магнитной полосой пока не наблюда­ется.

Объективно, последние годы идет активное перераспределение долей рынка, занимаемых различными платежными средствами, но то, что мы вступим в следующее тысячелетие вместе со своими старыми «друзьями» - дорожными чеками и карточками с магнитной полосой - ни у кого из специалистов сомнений не вызывает.

Все основные эмитенты дорожных чеков склонны рассматривать пластиковые карточки и дорожные чеки не как взаимозаменяющие, а, скорее, как взаимодополняющие друг друга средства платежа. Отправляясь в путешествие, грамотный в финансовом отношении бизнесмен использует возможности пластиковой карточки (или нескольких различных карточек), дорожных чеков и, в минимальной степени, наличных. Таким образом, он снижает риски кражи и потери на­личных денег и может быть уверен, что в ситуаци­ях, когда невозможно использовать карточку, бу­дет применен дорожный чек, и наоборот. Имен­но поэтому эмитенты дорожных чеков никогда не занимаются противопоставлением этих платежных средств.

Безусловно, микропроцессорные карточки не­обходимы, они помогут решить большое количе­ство актуальных задач, достичь тех сегментов рынка, которые по разным причинам были вне до­сягаемости других банковских платежных инстру-

¹   Такого рода семинары проводятся не только в России, но и в странах ближнего зарубежья.

ментов. Однако, объективно оценивая ситуацию на рынке, необходимо признать, что производите­ли микропроцессорных карточек и технологиче­ского оборудования для их обслуживания, про­двигая свои продукты в банковское сообщество, были излишне агрессивны.

В настоящее время возникший было бум вок­руг микропроцессорных карточек несколько по­утих. Банки по-прежнему заинтересованы в предо­ставлении клиентам возможности использования широкого спектра финансовых услуг, а эмитенты дорожных чеков - в продвижении своего продук­та на российский рынок.

В России, впрочем, как и во всем мире, наря­ду с дорожными чеками American Express и Visa, достаточной популярностью пользуются дорож­ные чеки Thomas Cook. Представительство ком­пании Thomas Cook в России, открытое в Моск­ве в 1995 г., на периодической основе организует ознакомительные семинары по вопросам, связан­ным с покупкой и продажей дорожных чеков. Учеба, как правило, проводится на индивидуаль­ной основе по заявкам банков, только начинаю­щих работать с дорожными чеками или тех, в ко­торых произошла значительная смена персонала. К проведению учебы активно привлекаются сот­рудники региональной штаб-квартиры компании Thomas Cook (Франкфурт). В этом случае прове­дение семинаров используется не только в обра­зовательных целях, но и для того, чтобы познако­мить представителей банков-агентов с тенденция­ми и стратегией развития компании на россий­ском рынке и конкретными программами, пред­лагаемыми финансовым институтам. Вместе с тем, для банков, только приступающих к работе с до­рожными чеками, учебные семинары носят обяза­тельный характер'.

Взгляды Thomas Cook на развитие бизнеса до­рожных чеков в России и других странах, образо­вавшихся на территории бывшего СССР, во мно­гом обусловлены политикой компании на миро­вом рынке. В целом, рынок дорожных чеков в России оценивается компанией как достаточно интересный и перспективный. Этот рынок дина­мично развивается, и дорожные чеки здесь пока не достигли пика своей популярности. Перспек­тивность рынка для эмитентов дорожных чеков связана также с ростом активности западного бизнеса в России и постоянным увеличением тури­стических потоков - как внешних, так и внутрен­них.

Комментарий редакции: Для организации нормального функционирования системы дорож­ных чеков работа финансовых институтов долж­на быть направлена, во-первых, на максимальное удовлетворение потребностей клиентуры, стремящейся приобрести дорожные чеки, выез­жая из страны по тем или иным причинам, и, во-вторых, на широкий повсеместный прием дорож­ных чеков к немедленной оплате или использова­ние в качестве средства платежа в сети Т&Е (Travel & Entertainment). По словам представителя группы клиентского обслуживания компании Thomas Cook в России Т. Ереминой, практически все крупные московские банки и их филиалы, а также продвинутые региональные банки ведут работу по приему дорожных чеков.

Сейчас можно с уверенностью заявить, что наиболее активно с дорожными чеками работа­ют банки Центрально-Европейского региона Рос­сии, уральские банки, а также банки Украины, Белоруссии, Прибалтики и Закавказья, финансо­вые институты, реализующие свои интересы в этих регионах, прекрасно понимают, что дорожные че­ки - это бизнес, банковская услуга, которая очень тесно пересекается с туризмом и деловыми поездками. К сожалению, Дальний Восток осво­ен в незначительной степени, хотя этот регион, несомненно, является привлекательным и перспе­ктивным для эмитентов дорожных чеков.

Комментарий редакции: Основные причины, которые тормозят развитие дальневосточного региона, безусловно, ясны даже при поверхност­ном анализе - это хроническое тяжелое экономи-

ческое положение Дальнего Востока, традицион­ная ориентация этого региона на решение воен­но-стратегических задач, невысокая плотность населения в регионе, неразвитость туристиче­ского сектора. ^:

Одним из механизмов активизации Дальнего Востока в области дорожных чеков, как, впро­чем, и других платежных инструментов, может быть усиление связей с традиционными финансо­выми центрами в азиатско-тихоокеанском регоне. На наш взгляд, идея координации бизнеса в со­ответствии с местными условиями из Москвы, и тем более из Франкфурта, видится искусственно усложненной. Реализация связей дальневосточных банков с традиционными финансовыми центрами в Японии, Сингапуре и США, скорее всего, пошла бы только на пользу этим финансовым институтам в частности и бизнесу в целом.

Хотя в Санкт-Петербурге, как, впрочем, и в странах Балтии, на Украине и в Белоруссии, ра­бота ведется достаточно активно, в настоящее время открытие второго и третьего представи­тельств компании Thomas Cook не планируется.

По сравнению с компанией American Express, а в недалеком прошлом и с компанией Interpay­ment , Thomas Cook придерживается несколько своеобразной политики при работе с банками-акцептантами. По мнению некоторых экспертов, на настоящем этапе Thomas Cook основное внимание уделяет продвижению своего продукта на рынок. Параллельно компания ведет работу со своими партнерами и отслеживает ситуацию в стране и регионах в отношении банков, акцепту­ющих чеки, условий приема чеков, графика рабо­ты банков и т. д. Представительство компании ак­кумулирует такого рода информацию, но не тира­жирует и не публикует ее, а лишь обменивается указанными сведениями с заинтересованными партнерами.

²   До 1995 г. компания Interpayment была крупнейшим в мире эмитентом дорожных чеков Visa. В 1995 г. компания Thomas Cook купила права на Interpayment.

Анализируя способы информирования рынка и клиентуры о возможностях дорожных чеков, тут же приходишь к вопросу, почему информацион­ные буклеты об условиях приема чеков (World Acceptance Guide), которыми располагает пред­ставительство Thomas Cook и, видимо, все банки-агенты, не являются общедоступными. Непонятно, почему банки не доводят эту информацию до по­требителя. Дело в том, что достойного присутст­вия дорожных чеков в российском туристическом бизнесе до сих пор не просматривается. Вместе с тем, дорожные чеки вообще и Thomas Cook в частности широко используются в странах, где ту­ристический сектор занимает не последнее место в национальной экономике.

Если же вспомнить, что кроме комиссии за по­купку иностранной валюты, под которыми наши сограждане понимают, как правило, доллары США, их ждет еще оплата комиссионных при об­мене долларов США на национальную валюту, становится ясно, что безопасность ваших средств плюс минимальные комиссионные или их полное отсутствие - как раз то, что клиенту необходимо.

В России комиссия за продажу дорожных че­ков Thomas Cook колеблется на уровне 1-1,5% в Москве и 2% в регионах, за покупку этих чеков -2% и 3-4% соответственно. В среднем, размер комиссионных, взимаемых банками в разных стра­нах мира за продажу дорожных чеков Thomas Cook, составляет 1%. Однако представительство компании не стремится навязывать свою инициа­тиву банкам в вопросах ценообразования. Тари­фы продажи и покупки рассматриваются компанией в качестве элементов политики банков, ко­торые формируются финансовыми институтами самостоятельно.

В настоящее время компания Thomas Cook выпускает дорожные чеки в одиннадцати валю­тах. Наиболее популярны чеки в долларах США, английских фунтах стерлингов, немецких марках, французских и швейцарских франках, голланд­ских гульденах и испанских песетах.

Статья была бы неполной, если бы мы не за­тронули проблемы обеспечения безопасности при работе с дорожными чеками. Необходимый уро­вень безопасности обеспечивается сотрудниками банков, осуществляющих операции приема че­ков. Среди попыток несанкционированного ис­пользования чеков, как всегда, лидируют престу­пления, связанные с попытками получения налич­ных по краденым чекам. В целом, можно сказать, что уровень преступности с дорожными чеками в России и странах СНГ достаточно низкий. В част­ности, количество обращений в службу авториза­ции Thomas Cook постоянно снижается (правда, это может быть связано не с падением уровня преступности как таковой, а с ростом опыта сот­рудников банков, обслуживающих операции с дорожными чеками, либо со снижением лимита авторизации при акцептации чеков). При приеме дорожных чеков Thomas Cook банки требуют от клиента предъявления паспорта и квитанции о по­купке чеков. Каких-либо ограничений на количе­ство чеков или сумму выдачи наличных россий­ские банки не устанавливают, однако, при прие­ме чеков сотрудники банков активно используют два принципа:

- смотри и сравнивай;     

- на максимальное доверие со стороны банка может рассчитывать только его постоянный кли­ент.

Что касается объемов продажи чеков, то компания уступает лидерство только American Express. В частности, за пределами США Thomas Cook занимает первое место по объемам прода­жи дорожных чеков за 1995 г.