Карточки с микросхемой: легенды и мифы современной России

В марте 1996 г. исполнится 26 лет с того дня, ко­гда был выдан первый патент на карточки с микросхе­мой, действительный на территории Японии. Его вла­дельцем стал Кунитаска Аримура (KunitaskaArimura) из института ArimuraTechnologyInstitute. Несмотря на это, датой рождения микропроцессорных карточек принято считать 1974 г., когда французский журналист Ролан Морено (RolanMoreno) получил международ­ный патент на свое изобретение - карточки с микро­схемой.

До настоящего признания этому изобретению предстояло пройти долгий путь. Лишь в середине 90-х гг. произошел коренной переворот в судьбе карто­чек с микросхемой. Их производство из экспериментальной фазы переросло в значимую отрасль про­мышленности, а применение вышло за рамки тради­ционных банковских и телефонных карточек. Сегодня мы являемся свидетелями настоящей экспансии кар­точек с микросхемой во все сферы деятельности че­ловека.

Итак, карточки с микросхемой существуют уже более четверти века. За это время они приобрели как сторонников, так и противников. Обе стороны склон­ны преувеличивать как достоинства, так и недостатки карточек и приписывать им несуществующие свойства. Дебаты на тему «что лучше - микропроцессорная кар­точка или карточка с магнитной полосой» в России весьма распространены. Поводом для споров в большинстве случаев становится не пример из жизни, а запавшая в душу публикация или посещение семинара, в чем, конечно, мало кто сознается. Отсутствие реальной возможности проверить свои убеждения на практике приводит к тому, что из в целом верных посылок делаются неверные выводы, и, как снежный ком, растет число мифов вокруг карточек с микросхемой.

Цель нашей публикации - отделить истину от вымысла.

Visa Stored Value Relationship Card.

Миф первый. К концу века карточка с микросхе­мой завоюет мир и вытеснит карточку с магнитной полосой.

Изначально карточка с микросхемой задумыва­лась как альтернатива карточке с магнитной полосой. Но как в свое время не оправдались опасения, что дебетовые карточки будут конкурировать с кредитны­ми, так и карточка с микросхемой не представляет реальной опасности для карточек с магнитной поло­сой. Области применения пластиковых карточек по­стоянно расширяются, и каждый вид продукции мо­жет занять свою «экологическую нишу». Так произош­ло с дебетовыми, кредитными карточками и дорож­ными чеками, так происходит сейчас и с микропро­цессорными карточками.

В настоящее время можно насчитать свыше двух десятков областей применения миропроцессорных карточек (табл. 1). Однако специалисты полагают, что в будущем наиболее перспективным станет использо­вание карточек с микросхемой в четырех основных направлениях - «электронный кошелек», банковские карточки, телефонные карточки и карточки для здра­воохранения и социального обеспечения.

Исследования, проведенные экспертами, показа­ли, что экономически наиболее привлекательным яв­ляется не замена магнитных карточек на карточки с микросхемой, а использование последних для неболь­ших транзакций и замены наличных платежей, то есть в качестве «электронного кошелька».

«Электронные кошельки» (карточки с предопла­той). Начиная с 1992 г., практически все запускаемые в мире проекты в банковской сфере - проекты «элек­тронных кошельков» на базе карточек с микропроцессором:

В большинстве из перечисленных схем используют­ся  перезагружаемые  кошельки.   В  некоторых  схемах «электронные кошельки» совмещают в себе несколько функций, например, являются одновременно телефон­ными карточками, карточками для получения наличных и т. д., что не меняет сути «электронного кошелька».

Области применения карточек с микросхемой

Таблица 1

²Loyaltycard.

Банковские карточки (кредитные и дебетовые)

Первой страной, создавшей национальную платеж­ную систему на базе микропроцессорных карточек, стала Франция. С 1992 г. все выпускаемые во Фран­ции банковские карточки являются гибридными, то есть имеют как магнитную полосу, так и микросхему. На сегодняшний день банковские карточки с микро­процессором не получили широкого распространения в мире и используются в национальном масштабе лишь во Франции.

Телефонные карточки

Оплата телефонных разговоров первоначально бы­ла самой широкой областью применения карточек с микросхемой, которые активно вытесняют карточки с магнитной полосой и оптические, используемые в каче­стве телефонных. В настоящее время применяются как карточки с памятью, так и микропроцессорные.

Миф второй. Микропроцессорные карточки помо­гают преодолеть низкое качество коммуникаций. Поэ­тому они являются реальной альтернативой карточ­кам с магнитной полосой в странах со слабо развитой системой связи.

Большинство компаний, предлагающих электрон­ные платежные системы на основе микропроцессорных карточек, используют этот аргумент. В какой степени он соответствует реальности? Ни одна успешно функ­ционирующая платежная система не может обойтись без проведения части операций в режиме реального времени. Как правило, режим реального времени ис­пользуется при выдаче наличных в банкоматах, при совершении крупных покупок в предприятиях торговой се­ти, при перезагрузке того же «электронного кошелька» - микропроцессорной карточки, при рассылке стоп-ли­стов, сессионных ключей и т. д. Конечно, можно попы­таться рассылать стоп-листы, сессионные ключи и вы­давать наличные в пакетном режиме, и такие попытки неоднократно принимались, каждый раз заканчиваясь плачевно для экспериментаторов. Не случайно во Франции, которая является лидером по количеству ис­пользуемых карточек с микропроцессором (22 млн.), в пакетном режиме выдавали наличные лишь банкоматы первого поколения, и то недолго. Сейчас все операции с наличными в банкоматах совершаются в режиме ре­ального времени. Поэтому развитие высококачествен­ных коммуникаций предопределено вне зависимости от того, что используется в качестве платежного инстру­мента - карточка с магнитной полосой или с микропро­цессором.

Миф третий. На микропроцессорную карточку можно записать во много раз больше информации, чем на карточку с магнитной полосой. Поэтому ее можно использовать для множества приложений.

Действительно, объем памяти для хранения инфор­мации на микропроцессорной карточке больше, чем на карточке с магнитной полосой³. Но не стоит забывать о том, что стоимость 1 Кбайта памяти в этих карточ­ках разная. Кроме того, стоимость ППЗУ (ЭСППЗУ) в самих карточках с микросхемой зависит еще от не­скольких факторов (табл. 2) и колеблется от 1 до 16 долларов США за 1 Кбайт.

Увеличение объема памяти - дорогое удовольствие как для эмитента, так и для держателя карточки. Кро­ме того, прибыль банка от обслуживания одинаковых

Таблица 2

Карточки с микросхемой: объем памяти и стоимость

³На карточку с магнитной полосой в общем случае можно записать 1 Кбайт, на микропроцессорную карточку - до 64 Кбайт информации (не считая объема ОЗУи ПЗУ).

карточек, выданных различным клиентам, будет сильно различаться в зависимости от интенсивности использо­вания карточки. Учитывая, что тот же объем информа­ции в центральной базе данных будет стоить в несколь­ко десятков раз дешевле, не проще ли централизован­но хранить информацию большого объема?

Миф четвертый. Увеличение количества информа­ции на карточке будет способствовать более надеж­ной и эффективной идентификации пользователя.

Обычно сторонники этой теории имеют в виду при­менение биометрических критериев идентификации (табл. 3).

Таблица 3

Сравнительная характеристика систем, использующих биометрические критерии идентификации

Большинство биометрических критериев требует объема памяти в несколько сотен байт, а также спе­циального оборудования для идентификации пользова­теля. Кроме того, практически для всех систем безо­пасности, построенных на использовании биометрии, характерно появление ошибок первого и второго рода. Вследствие ошибок первого рода система отвергает действительного пользователя. Ошибки второго рода состоят в том, что система не отвергает недействитель­ного пользователя.

Ошибки первого и второго рода связаны с измене­ниями реальных биометрических характеристик пользо­вателя (например, изменение голоса из-за болезни или усталости). Наличие этих ошибок может стать серьез­ной проблемой при использовании методов биометрии в предприятиях торговой сети и банкоматах как для клиентов, не сумевших воспользоваться услугой, так и для самих банков и предприятий сети, теряющих кли­ентов. Таким образом, увеличение объема ПЗУ карточ­ки для хранения расширенных критериев идентифика­ции и установка дополнительного оборудования может привести к прямо противоположным результатам. Поэ­тому биометрические критерии не получили широкого распространения в этой сфере, хотя попытки делаются (банкоматы в Японии, идентифицирующие пользователя по радужной оболочке, устройства типа HandKey для проверки геометрии кисти, предлагаемые для исполь­зования в предприятиях торговой сети и т. д.).

Карточки с микропроцессором - один из элементов множества реально действующих финансовых инстру­ментов. На наш взгляд, заслуживают внимания две любопытные особенности. Во-первых, однажды поя­вившись, наличные деньги, банковские и дорожные чеки, пластиковые карточки не спешат покидать сфе­ру своего обращения. Во-вторых, каждое новое пла­тежное средство возникает через все более и более короткие промежутки времени.

Платежи с использованием древнейшего финансо­вого инструмента - металлических монет и банкнот до сих пор занимают 90% от оборота средств в мире.

Для появления чеков потребовалось несколько сто­летий, и лишь в средние века набор платежных инст­рументов обогатился траттами и векселями - прототи­пами современных банковских и дорожных чеков.

Двадцатый век оказался наиболее результативным в плане нововведений в финансовой сфере. Идея, впервые высказанная в 1880 г. Джеймсом Беллами (JamesBellamij, нашла свою реализацию в виде пла­тежных карточек - сначала дисконтных и клубных, из­готовленных из металла или картона, затем платежных (50-е г. г. - DinersClub) из пластика.

За последние 40 лет существенно расширился как диапазон финансовых инструментов, так и сфера их использования. Буквально каждые пять лет появляет­ся что-то новое - лазерные карточки, «суперсмарт»-карточки со встроенным дисплеем, «электронные деньги на счету клиента» и т. д. Поэтому не стоит упо­вать на то, что современные карточки с микросхемой - этовершина эволюции платежных средств. Не полу­чится ли так, что, едва успев обрести стандарты и ут­вердиться в качестве общепринятых финансовых ин­струментов, микропроцессорные карточки столкнутся с мощной конкуренцией более поздних изобретений, и затраты на их внедрение окажутся напрасными? •

Производители карточек с микросхемой и производители микросхем

В период с 1990 г. по 1994 г. в обращении находилось около 2,7 млрд. карточек с микро­схемой, большая часть которых предназначена для оплаты проезда в общественном транспор­те, телефонных переговоров, а также для иден­тификации пользователя. При этом число кар­точек с микросхемой, находящихся на руках у потребителей, продолжает увеличиваться.

В 1994 г. 42 компании производили 169 ви­дов карточек с микросхемой. По сравнению с 1992 г. число фирм-производителей выросло на 20%, а номенклатура карточек - на 90%. Около 13 компаний было занято в производст­ве микросхем для карточек.

Рост популярности карточек с микросхемой привел к появлению значительного количества новых участников этого сегмента рынка. Во-первых, это компании, ранее занимавшиеся производством карточек с магнитной полосой. Пересмотрев свою стратегию, они переключи­лись на выпуск карточек с микросхемой. Во-вторых, это ряд национальных типографий. В большинстве своем они, пользуясь различными льготами и преимуществами, предоставляемыми государством, не выходят за пределы нацио­нальных рынков. Кроме того, в ближайшие го­ды ожидается появление множества небольших компаний, которые будут использовать резуль­таты собственных научных разработок для про­рыва на международный рынок.

Обострение конкуренции между производи­телями карточек с микросхемой сдерживается двумя факторами. Во-первых, ускоренный рост рынка карточек с микросхемой дает шансы на успех новым компаниям. Во-вторых, новые участники предпочитают заполнять сегменты рынка, практически не охваченные более опыт­ными компаниями.

На рынке производителей микросхем для карточек сложилась несколько иная ситуация. Несмотря на бесспорное лидерство компании Motorola, конкуренция продолжает обострять­ся. Конкурентоспособность компании сейчас определяется не только ее способностью удов­летворять потребности конкретного заказчика, но и наилучшим соотношением цена-качество. Основным направлением стратегии производи­телей микросхем в настоящее время является тесное сотрудничество с компаниями-произво­дителями карточек, разработчиками программ­ного обеспечения и конечными потребителями.

Производители карточек

Французская компания Bull - один из пионе­ров индустрии карточек с микросхемой. Первый завод был открыт во Франции еще в 1978 г. Дол­гое время компания была безусловным лидером в этой области, пока в конце 80-х гг. ее не потес­нили Gemplus и несколько новых компаний.

Французская компания Gemplus, основан­ная в 1988 г., в настоящее время лидирует среди всех производителей карточек с микросхемой. Хотя Gemplus выпускает меньше карточек, чем, к примеру, Schlumberger, тем не менее, эта ком­пания имеет наибольший доход за счет преобладания в  ее  продукции  микропроцессорных карточек.

Еще одна французская компания, Schlumber­ger, вместе с Bull и Philips стоявшая у истоков раз­вития производства карточек с микросхемой, в отличие от них, сосредоточила усилия на выпуске предоплаченных телефонных карточек с памятью.  Solaic вышла на рынок карточек с микросхе­мой позднее перечисленных компаний. Перво­начально стратегия Solaic заключалась в произ­водстве предоплаченных телефонных карточек. В настоящее время она выпускает большое ко­личество карточек с микропроцессором.

Американская компания US3 вышла на ми­ровой рынок в начале 90-х гг. и в настоящее время является одним из лидеров среди постав­щиков карточек с микросхемой. Особенность этой компании - в отсутствии сортимента кар­точек. Карточки производятся в соответствии с запросами заказчиков.

DataCard пользуется широкой известностью в качестве одного из крупнейших производите­лей карточек с магнитной полосой. Среди про­изводителей карточек с микросхемой компания появилась еще в 80-е гг., однако не уделяла большого внимания развитию этого направле­ния своей деятельности.

Германская компания Giesecke & Devrient -пример вовлечения в производство карточек с микросхемой компании, ранее занимавшейся выпуском банкнот, чеков, сертификатов и кар­точек с магнитной полосой. В настоящее время является одной из трех фирм-производителей карточек в Германии.

AT&TSmartCards участвует в бизнесе пласти­ковых карточек с начала 80-х гг. и занимается преимущественно поставкой карточек для пилот -ных проектов. Особенность AT&T - производст­во бесконтактных карточек.

Производители микросхем для карточек

Motorola - первые микросхемы были произ­ведены в конце 70-х гг. В настоящее время вхо­дит в чисто двадцати крупнейших производите­лей микросхем для карточек. Особенность фир­мы - разработка и производство микросхем по спецификациям заказчика в рекордно короткие сроки.

Hitachi - японская компания, производящая микросхемы для банковских, телевизионных кар­точек и карточек контроля доступа. Все микро­схемы - с микропроцессором и EEPROM от 8 Кбайт.

SGS-Thomson - французская фирма, кото­рая занимается производством микросхем с па­мятью свыше 10 лет. Ее доля на мировом рын­ке колеблется от 45 до 60%. Основные потреби­тели - телефонные компании Франции и Герма­нии. Кроме того, SGS-Thomson выпускает ми­кропроцессорные карточки. Их особенность -использование одинаковой величины напряже­ния для чтения и записи информации.

OKISemiconductors - крупнейший произво­дитель микросхем в Японии. Выпускает и мик­росхемы, и карточки по лицензии BullCP8.