С. Конов, директор управления процессинга АОЗТ «Кардцентр»

Жизнеспособность процессинговой компании и возможность ее дальнейшего развития в значи­тельной степени определяются избранными техни­ческими решениями, позволяющими обеспечить высокое качество работы, надежность и необходимую гибкость для удовлетворения растущих по­требностей клиентов компании.

Для процессингового центра, обслуживающе­го карточки международных платежных систем, важной задачей является своевременное реагиро­вание на требования международных ассоциаций к работе участников платежных систем, изменяю­щиеся по мере совершенствования технологий обслуживания пластиковых карточек и появления новых карточных продуктов.

В частности, в 1996 г. в платеж­ной   системе  Europay  International   в числе таких изменений были:

- переход с 27 сентября 1996 г. на новые форматы клиринговых файлов в соответствии со спецификацией ECCSS (EuropayCommonClearing & Settle­mentSystem);

- обязательное использование члена­ми Eurocard/MasterCard системы эф­фективного предотвращения мошенни­чества (SAFE - SystemtoAvoidFraudEffectively)³;

-  постепенный переход от использо­вания EuropayModule4 (Е-модуля) на основе IBMSeries 1 к использованию Е-модуля   на   основе   Hewlett-Packard НР9000 с базовым программным обес­печением компании Oasis.

Новый клиринговый формат ECCF 96.2

В сентябре 1996 г. Кардцентр, используя сис­темы ECCSSSimulator и EuropaySelfTestEnviron­ment, провел тестирование своей системы Back­OfficeGEN+ на соответствие новым клиринговым форматам согласно спецификации ECCF 96.2 (EuropayCommonClearingFormat 96.2) и 27 сен­тября 1996 г. первым в России успешно перешел на работу в этих форматах.

Это позволило Кардцентру согласно вырабо­танному EuropayInternational плану начать в декаб­ре 1996 г. сертификацию по всем поддерживае­мым клиринговой системой EuropayInternational процессинговым классам (ECRD, EDCM, ЕСНА Extended, ЕСЩ ECHN) для различных продуктов и валют, которая была успешно завершена в сере­дине февраля 1997 г. В настоящее время Кард­центр обеспечивает полноценный сервис для сво­их клиентов, осуществляющих как эмиссию, так и обслуживание всех продуктов платежной системы

Клиринговый формат ЕССЕ 96.2 предназначен для обмена клирин­говой информацией в новой реализа­ции клиринговой системы Eurocard/ MasterCardECCSS 96. Этот формат обеспечивает:

- установление единых форматов для всех процессинговых классов и всех карточных продуктов в платежных сис­темах EuropayInternational и Master­CardInternational;

- дополнительную проверку данных клирингового обмена;

- обязательную для сети платежной системы MasterCardINET идентифи­кацию предприятий торговой сети;

- не еженедельное, а ежедневное об­новление таблицы BIN.

EuropayInternational (Eurocard/MasterCard, Cirrus, edc, Maestro, eurochequePictogram) без каких-ли­бо ограничений. Кроме того, заложенная в новый формат поддержка перспективных продуктов EuropayInternational на базе интеллектуальных карточек позволит в дальнейшем осуществлять их обслуживание.

Мультивалютность

В Кардцентре реализована система BANKD-POLO, позволяющая проводить голосовую и элек­тронную авторизацию операций в любой валюте. Мультивалютное сертифицирована в EuropayInternational как для авторизации через систему Front-End, так и для клиринга системой Back­Office. Один из авторизационных терминалов ус­тановленного в Кардцентре Е-модуля с разреше­ния ассоциации EuropayInternational переведен в режим авторизации рублевых транзакций. В слу­чае каких-либо проблем с авторизацией через систему Front-End (как в долларах США, так и в рублях) авторизация может быть выполнена через этот терминал.

Обеспечение надежности функционирования системы

Надежность функционирования систем обслу­живания пластиковых карточек в Кардцентре обеспечивается дублированием системы автори­зации реального времени Front-End и системы Back-Office, а также соответствующих баз дан­ных на двух отказоустойчивых хост-компьютерах Sequoia 40 и Sequoia 400, что позволяет в случае

См. статью С. Борисова «Надежно, как в SAFE» в этом номере журнала. Компьютера, обеспечивающего связь процессингового центра с сетью EPS-Net. возникновения каких-либо неполадок на одном из хост-компьютеров в кратчайшие сроки переклю­читься на резервный компьютер без задержек в проведении авторизации, клиринга, выпуска кар­точек и обслуживания банков. Оборудование, от­вечающее за процессинг (хост-компьютеры, Е-мо-дуль, терминалы авторизации, местная АТС, ком­муникационное оборудование, системы обеспече­ния безопасности и т. д.), подключено к источни­ку бесперебойного питания и при отключении внешнего питания обеспечивает работоспособ­ность системы в течение не менее 30 минут, что с большим запасом времени позволяет переклю­читься на альтернативный внешний источник. Кро­ме того, хост-компьютеры дополнительно осна­щены собственными источниками питания.

Архивация баз данных и файлов протокола работы системы проводится в соответствии с ус­тановленным регламентом, что полностью исклю­чает какие-либо потери данных и гарантирует стопроцентное их восстановление в любой мо­мент времени. Для наблюдения за правильным функционированием системы организована круг­лосуточная служба дежурных инженеров. Надеж­ность функционирования международной сети EPS-Net - INET - поддерживается совместно пер­соналом Кардцентра и службой «горячей линии» компании Еurорау International.

Обслуживание карточек и используемые системы связи

Большое значение для процессингового цент­ра имеет организация сети обслуживания пласти­ковых карточек.

Кардцентр имеет опыт создания подобной структуры. Ежедневно 24 часа в сутки осуществ­ляется голосовая авторизация. Детально прора­ботан вопрос организации голосовой авториза­ции через Кардцентр в удаленных регионах.

Специалистами Кардцентра разработано про­граммное обеспечение для POS-терминалов про­изводства компаний Verifone, BULL, LipmanElectronics, позволяющее на одном торговом POS-терминале организовать обслуживание (авториза­цию и передачу пакетов транзакций) карточек различных платежных систем с автоматическим дозвоном POS-терминала в соответствующие цен­тры авторизации. В частности, помимо междуна­родных карточек ЕС/MC, edc/Maestro и локаль­ных банковских карточек, авторизация которых выполняется через Кардцентр, проведена пре сертификация POS-терминалов для карточек платеж­ных систем AmericanExpress и STB-Card.

Для обеспечения качественного взаимодейст­вия процессинговой компании с банками, торговыми точками, сетью банкоматов и т. д. принци­пиально важное значение имеет рациональный выбор каналов и систем связи. Для подключения предприятий торговой сети, постоянной связи с банками, организации сети банкоматов, филиа­лов Кардцентр использует развитую систему ком­муникаций, включающую выделенные каналы Х.25, IP (Internet), Radiotel, выделенные и коммути­руемые телефонные каналы, маршрутизаторы коммуникационных пакетов.

Набор систем связи, используемых авториза­ционной системой Front-End, и оригинальные тех­нические решения во многом позволили компен­сировать неудовлетворительное качество работы отечественных каналов. Подключенные к Кардцентру торговые POS-терминалы при проведении авторизации или пересылке пакета транзакций имеют возможность выбора оптимального спосо­ба связи. Выход на хост-систему Кардцентра мо­жет осуществляться непосредственно по комму­тируемым линиям, по каналам Х.25, через сеть Radiotel, по коммутируемым линиям с промежу­точным выходом на провайдеров сетей общего пользования Х.25, а также с использованием ме­стных АТС с ускоренным выходом на модем, PAD или радиосистему и т. д., включая все разумные комбинации возможных способов связи. Все это обеспечивает большую гибкость при организации обслуживания карточек в приемной сети и резко увеличивает скорость проведения авторизации и пропускную способность торговых точек. В част­ности, электронная авторизация при соединении через обычную коммутируемую линию с импульс­ным набором номера, как правило, занимает не более 30 секунд, а в случае использования сети Radiotel время авторизации сокращается до 7 се­кунд.

SAFER - система удаленного доступа к авторизации

Расходы клиентов на приобретение оборудо­вания для проведения авторизации могут быть со­кращены благодаря использованию удаленного доступа к авторизационной системе SAFER (SystemtoAccessFront-EndRemotely) Кардцентра. В этом случае для авторизации транзакций мо­жет применяться любой персональный компью­тер, оснащенный модемом и устройством для считывания информации с пластиковых карточек. Система легко интегрируется с любым программ­ным обеспечением, установленным на компьюте­рах в отделениях банков, пунктах выдачи налич­ных и обменных пунктах, магазинах и т. д.

Система SAFER обеспечивает реализацию сле­дующих функций:

- доступ обслуживающего банка к авториза­ционной системе процессинговой компании (Кардцентра) с расположенного в его офисе уда­ленного клиентского рабочего места (SAFER-клиент);

- авторизация транзакций по карточкам ЕС/MC, Maestro, Cirrus (с апреля 1997 г.), AmericanExpress, STB-Card, локальным карточкам в процессинговой компании с удаленного клиент­ского рабочего места;

- авторизация в режиме реального времени всех допустимых для каждого класса карточек типов транзакций - «покупка», «возврат покупки», «выдача наличных», «прием и зачисление средств на счет», «отмена некорректной транзакции»;

- мониторинг, обработка транзакций, форми­рование и передача файлов (закрытие дня) в процессинговый центр;

- подготовка в электронном виде или на бу­мажном носителе ежедневного баланса и еже­дневных, еженедельных или ежемесячных отчетов и списка транзакций.

В состав технических средств системы входит программное обеспечение Master-SAFER и про­граммное обеспечение удаленного рабочего мес­та обслуживающего банка SAFER-клиент. Связь SAFER-клиента с сервером Master-SAFER выполня­ется через модемное соединение по коммутируе­мой или выделенной телефонной линии, через со­единение по выделенной линии с наложенной цифровой связью или через различные варианты соединений в сетях IP, Х.25, ISDN с использовани­ем услуг коммерческих провайдеров. В качестве базовых протоколов верхнего уровня используют­ся протоколы VisaII и SPDH.

Ядро системы SAFER-клиент составляют мо­дуль поддержки удаленного доступа к авторизационной системе процессинговой компании, мо­дульторговых операций, модуль операций по вы­даче наличных, модуль генерации отчетов и мо­дуль авторизации карточек ЕС/MC (рис. 1).

В системе реализована удаленная поддержка, модернизация и сопровождение программного обеспечения рабочих мест клиентов. Функцио­нальные возможности продукта могут быть рас­ширены благодаря подключению дополнительных модулей - модуля авторизации карточек Cirrus/ Maestro, AmericanExpress, STB-Card, локальных карточек. При совместном использовании систем REMBO-клиент и SAFER-клиент достигается более полноценное функционирование систем.

Система электронной почты

В 1996 г. в Кардцентре была разработана почтовая система, обеспечивающая полную кон­фиденциальность передаваемой информации и позволяющая организовать доступ банков к поч­товым ящикам по коммутируемым телефонным линиям, каналам Х.25, сети Internet. Мощная сис­тема сортировки и обработки почты позволяет автоматизировать большинство операций обмена данными между Кардцентром и клиентами, что резко повышает скорость и качество обслужива­ния.

Наиболее полно возможности почтовой систе­мы проявляются при использовании в совокупно­сти с такими продуктами, как REMBO⁵(удален­ный доступ к базе данных Кардцентра) и LOBO⁶ (система интеграции процессинговой компании с банком). Сочетание технологии пакетной обра­ботки информации и работы в режиме реально­го времени позволяет организовать оперативное взаимодействие клиента и процессинговой компа­нии - например, в ситуациях, когда клиент обращается в банк из-за проблем, связанных с ис­пользованием карточки (отказ в авторизации, по­теря или кража карточки и т. д.). В этом случае оператор REMBO может оперативно просмот­реть лимиты карточки, состояние счета, прове­денные авторизации, статус карточки и при необ­ходимости внести изменения, не привлекая к этой работе процессинговый центр. В пакетном режи­ме система позволяет избежать обмена докумен­тами для выпуска карточек, изменения лимитов и текущего остатка по списку карточек, что исклю­чает непроизводительные затраты и резко повы­шает скорость и результативность работы с про-цессинговым центром.

Система поддержки локальных карточек

Для многих организаций, банков, магазинов, заводов и т. д. весьма привлекательными оказы­ваются реализации локальных карточных про­грамм выпуска и обслуживания зарплатных кар­точек, карточек покупателя, гостевых и клубных карточек и т. д. В связи с этим в Кардцентре

реализована система поддержки таких про­грамм, которые благодаря развитой коммуни­кационной сети и применяемым техническим ре­шениям могут быть развернуты практически в любом регионе.

Эмитенту локальных карточек предоставляет­ся такой же спектр услуг и возможностей, как и эмитенту международных карточек: технология обеспечения безопасности, мультивалютное^, круглосуточная голосовая авторизация, возмож­ность работы с POS-терминалами и банкомата­ми, встроенные системы генерации отчетов и электронной почты, использование систем REMBO, LOBQSAFER и т. д. Персонализация карточек и печать PIN-конвертов может осущест­вляться как в Кардцентре, так и в организации-эмитенте (при наличии соответствующего обору­дования для персонализации).

Как показал пример совместной работы Кардцентра и СобинБанка, организация эмиссии и развертывание сети приема локальных карточек (торговых точек, пунктов выдачи наличных, банко­матов) занимает менее недели.

Компания EuropayInternational в 1996 г.:  цифры и факты

Число банков-членов системы EuropayInternational достигло 7 тыс.

Общее число карточек в платежной системе Europay/MasterCard по сравнению с 1995 г. увеличилось на 14% и составило 149, 9 млн.

Число дебетовых карточек увеличилось на 13% и составило 115,9 млн.

Число кредитных карточек возросло на 15% и достигло 34 млн.

Объем операций по карточкам (исключая карточки еврочеков) возрос на 18% и достиг 110,1 млрд. ЭКЮ.

Число транзакций в банкоматах составило 50,1 млн. в том числе:

- по дебетовым карточкам - 44,3 млн. операций (прирост 27%);

- по кредитным карточкам - 5,8 млн. операций (прирост 34%).

Объем операций в банкоматах вырос на 28% и достиг 6,2 млрд. ЭКЮ. При этом средняя сумма транзакции составила:

- по дебетовым карточкам - 123,3 ЭКЮ; .

- по кредитным карточкам - 134,4 ЭКЮ.

Банкоматы в системе Europay/MasterCard