Джакирул Ислам (Jakirul Islam), старший вице-президент, Bank Asia Limited, рассказывает о том, как Bank Asia решает важные проблемы обеспечения финансового обслуживания групп населения Бангладеш с низким и средним доходом и охвата их финансовыми услугами.
Впервые сервис агентского банкинга был внедрен Bank Asia еще в 2014 году в Бангладеш в соответствии с решением центрального банка этой южноазиатской страны. Сделано это было для того, чтобы обеспечить доступ населения сельских районов (т. н. жителей «последней мили») к финансовым услугам.
При наличии у Bank Asia широкой сети, включающей более 4,8 тыс. агентских отделений, предлагаемый сервис агентского банкинга охватывает свыше 4,5 млн клиентов в 64 районах Бангладеш. При этом населению уже выдано кредитов на сумму более 6822 млн бангладешских так (порядка 78 млн долл. США), а более 1,5 млн граждан страны получают через этот сервис средства из фондов социальной поддержки.
За последние три года количество агентских пунктов Bank Asia выросло в три раза, а число клиентов за время пандемии — более чем на 3 млн.
- На Bank Asia приходится 27% от общего числа пунктов агентского банкинга в стране.
- Один только Bank Asia выдал более 17% от общего объема кредитов в рамках агентского банковского обслуживания.
- Более 45% от общего числа женщин, пользующихся сервисом агентского банкинга, — клиенты Bank Asia.
- Более 1,5 млн человек получают средства из фондов социальной поддержки через сервис агентского банкинга.
- Являясь пионером в области агентского банкинга, банк занял первое место по привлечению клиентов, более 90% из которых проживают в сельской местности.
Оживляя сельскую экономику
Bank Asia, двигаясь в направлении создания полноценной цифровой банковской экосистемы для сельской экономики, внедрил собственную новаторскую модель «микроотделений». Агентский банкинг, в отличие от других типов внефилиального банковского обслуживания, управляется главным образом на базе эксклюзивной сети специализированных агентов. Это, в том числе, связано с требованиями к начальным инвестициям для создания пункта обслуживания: такой пункт агентского банкинга является эксклюзивным для Bank Asia и четко брендирован различными маркетинговыми материалами и материалами оформления торговых помещений (PoSM). Все это требует в 10–15 раз больших вложений, чем типичный агентский офис по предоставлению мобильных финансовых услуг. Такая модель предусматривает участие трех заинтересованных сторон — банка, банковских агентов и, конечно же, самих клиентов.
Директивы центрального банка обязывают финансовые организации поддерживать минимальное соотношение 3:1 между количеством пунктов агентского банкинга, открываемым ими в сельской местности и в городах. Иными словами, банки должны отдавать предпочтение удаленным сельским районам, островам и другим районам с ограниченной доступностью, где нет отделений банка или агентских пунктов в радиусе одного километра (за исключением агентов, подключенных к пунктам UDC).
Union Digital Centre (UDC) — недавно созданные универсальные пункты обслуживания населения, работающие на самом нижнем уровне местного самоуправления страны. UDC предоставляют различные виды информации, связанной с работой правительства, получением финансовой помощи и частными услугами, гражданам в сельской местности. Действуя в рамках государственно- частного партнерства (PPPP), эти центры управляются местными предпринимателями и поддерживаются центральной администрацией.
Важно отметить, что центрами UDC и центрами e-post управляют предприниматели, назначаемые органами местного самоуправления и Почтой Бангладеш, а индивидуальными пунктами — частные предприниматели. Сам банк при этом определяет размер комиссий и сборов за услуги агентского банкинга. Агенты зарабатывают на комиссиях, устанавливаемых банком для каждой категории услуг.
Конкурентное преимущество
Рынок Бангладеш в плане тренда на востребованность внебанковских операций очень похож на другие азиатские рынки мобильных/электронных денег в таких странах, как Пакистан, Мьянма, Вьетнам и Камбоджа, где такие транзакции составляют подавляющее большинство платежных операций и послужили мощным ускорителем каждого из этих рынков.
Однако следует помнить, что поставщики мобильных финансовых сервисов, предлагающие услуги по приему и выдаче наличных, переводу денег и оплате счетов, фактически не предоставляют доступа к официально оформленным сбережениям, кредиту и страхованию конечным пользователям, не охваченным банковскими услугами.
Со своей стороны, система агентского банкинга Bank Asia обслуживает сельских жителей с помощью выверенного комплекса составляющих цепочки создания стоимости «Платежи, покупка, перевод, сбережения и кредиты».
Ценности для клиентов
1. Обеспечение доступа к конечному пользователю
Как уже отмечалось, Bank Asia имеет сеть из более 4,8 тыс. агентских пунктов по всей стране. Примерно 80% из них расположены в сельской местности. По сообщению Bank Asia, более 4,5 млн клиентов осуществляют операции через его агентскую сеть, что составляет примерно 35% от общей доли рынка. Клиенты, не охваченные банковским обслуживанием, могут открывать банковские счета в этих агентских пунктах, осуществлять одноранговые переводы, оплачивать коммунальные услуги, включая паспортные сборы и другие виды платежей.
При использовании агентских сетей возникают свои трудности, поскольку провайдер должен прежде всего контролировать качество и обслуживание — стратегия менеджмента Bank Asia построена на тщательном отборе агентов. В основном это владельцы малого бизнеса, новые предприниматели и другие институциональные агенты (например, центры UDC и центры e-post Почты Бангладеш) в сельских районах. Это позволяет Bank Asia сосредоточиться на управлении ликвидностью, повышении лояльности клиентов, а также на оптимизации графика работы. Помимо этого агенты Bank Asia должны разово инвестировать около 0,5 млн бангладешских так (BDT), что мотивирует их на повышение удовлетворенности клиентов.
2. Больше удобства, простота использования и рентабельность
Сельские жители могут получить доступ к агентским пунктам Bank Asia намного проще, чем к банковским отделениям или иным точкам предоставления финансовых услуг. Клиенты, проживающие в сельской местности, должны преодолеть расстояние не более двух километров, чтобы добраться до агентского пункта Bank Asia, режим работы которого к тому же выгодно отличается от привычных часов работы банков.
По сравнению с финансовыми сервисами, предоставляемыми посредством USSD или мобильных телефонов, где для совершения простых операций внесения наличных может потребоваться открыть несколько экранов меню и ввести две-три последовательности цифр, агентский банкинг Bank Asia работает на базе биометрической системы распознавания отпечатков пальцев или лиц вне зависимости от наличия у пользователя мобильного телефона.
Размер комиссий, взимаемых за услуги агентского банкинга, также вполне доступен. Так, за снятие наличных плата не взимается в отличие от других вариантов, предлагаемых на рынке внебанковских услуг снятия наличных из мобильных кошельков, где комиссия составляет 1,8% от суммы снятия (то есть 20 BDT за тысячу в соответствии с рыночной практикой).
3. Доверие к цифровым платформам
Кибербезопасность является острой проблемой для всех регионов мира, и Бангладеш не исключение. Bank Asia вложил средства в многоуровневую систему безопасности, соответствующую требованиям последних законодательных норм и мировых стандартов дистанционного банковского обслуживания. В качестве дополнительной меры безопасности Bank Asia использует биометрическую аутентификацию посредством m-POS для подтверждения всех транзакций в агентском пункте. При проведении юридической экспертизы клиентов (проверки KYC, или «Знай своего клиента») данные клиентов сверяются также с государственной базой идентификационных данных граждан (National ID, NID).
Bank Asia также внедрил роботизированную технологию выдачи входящих денежных переводов через свою систему агентского банкинга, что значительно сократило число ошибок, совершаемых из-за человеческого фактора, и ускорило процесс выплаты.
4. Освоение рынка. Ключевые сценарии
В последнее десятилетие в Бангладеш был отмечен значительный прогресс в области перевода финансовых услуг на цифровые технологии. Сюда относится и более качественное подключение к интернету, и рост числа приобретаемых смартфонов. Положительное влияние на рынок оказывает благоприятная демографическая ситуация: относительно молодое население, повышение уровня доходов и рост среднего класса. Тем не менее сети агентского банкинга существуют и растут в Бангладеш.
Система агентского банкинга Bank Asia имеет ряд отличий от других альтернативных решений, существующих на рынке. Bank Asia сосредоточил свое внимание на группах населения с низким и средним уровнем доходов, ставя целью расширить доступ населения к финансовым услугам, обеспечить гражданам возможность получения социальных выплат и денежных переводов, а субъектам микропредпринимательства в сельской местности — получение займов. И число входящих денежных переводов, и объем выдачи займов через систему агентского банкинга значительно выросли за последние два года в период пандемии.
Выводы, основанные на опыте
Клиентам-женщинам удобнее иметь дело с агентом-женщиной: почти 50% клиентов системы агентского банкинга — представители прекрасного пола. Притом что только 2–3% агентов — представители этой категории населения страны, банк сталкивается с трудностями при поиске подходящих женщин-агентов, отвечающих требуемым критериям.
Агентские пункты могут выступать в качестве центра передового опыта для предоставления цифровых банковских услуг (платежи, покупки, переводы, сбережения и кредиты) сельскому населению страны.
Государственно-частное партнерство с Union Digital Centers при программе «Доступ к информации» (a2i) под эгидой департамента информационных и телекоммуникационных технологий Министерства почты и телекоммуникационных и информационных технологий и Почты Бангладеш помогло добиться быстрых результатов в привлечении клиентов и расширении агентской сети.
Партнерство с государственными структурами способствует развитию банком новых перспективных бизнес-направлений в цифровом пространстве.
Агентский банкинг рентабельнее любых иных цифровых финансовых услуг в Бангладеш. Более высокий лимит транзакций, себестоимость и биометрические средства обеспечения безопасности стали тремя главными факторами, под влиянием которых пользователи отдали предпочтение агентскому банкингу перед мобильными финансовыми сервисами.
Спектр услуг в системе агентского банкинга шире, чем в канале мобильных финансовых услуг (MFS). Сервис предоставляет полный спектр банковских услуг конечным пользователям, тогда как MFS поддерживает только цифровые платежи, не предлагая никаких сберегательных и кредитных продуктов.
Фото: предоставлено автором
