Что показал сентябрьский ПЛАС-Форум 2024? От легализации майнинга и криптовалют до принципиальной необходимости наличных денег

Постараемся ответить на ряд вопросов, которые ставит перед нами современность. Что важного в целом произошло на российском рынке и рынках СНГ за последние месяцы? Что показал сентябрьский ПЛАС-Форум 2024? Какие тренды, ключевые направления и проблемы выявило мероприятие этого года? Особенности финансовой сферы сегодня – какими внешними и внутренними факторами они обусловлены, включая геополитические моменты?

Развитие и регулирование рынка инкассации
Как отмечает председатель Комитета по НДО Ассоциации корпоративных казначеев Сергей Барсуков, который был на ПЛАС-Форуме модератором сессии «Развитие и регулирование рынка инкассации и перевозки наличных денег», «ПЛАС-Форум является профессиональной площадкой для обсуждения наиболее злободневных тем, в том числе любых технологий и средств оплаты: цифрового рубля, СБП, эквайринга, е-сom и, конечно, наличного денежного обращения. Очевидно, что наличные – не просто одно из средств платежей. Устойчивость системы наличного обращения – это вопрос национальной безопасности, возможность защиты от экономических, различных техногенных, экологических и других изменений, которые могут произойти в стране.

Например, если Apple и Google ограничат доступ к своим операционным системам, то не исключена полная недоступность банковских приложений. У населения резко возрастет спрос на наличные деньги. Да, будут работать карты «Мир», но ситуация все равно будет близка к панике, и люди пойдут к банкоматам снимать наличные деньги. О важности наличных и высокой вероятности экстремальных сценариев забывать нельзя.

Также стоит задача обеспечить бесперебойность и прозрачность наличного денежного обращения на всей территории Российской Федерации. Однако на текущем рынке сложилась ситуация, когда инфраструктуры и ресурсов для обеспечения этого не хватает».

Как отмечает эксперт, с рынка, в силу его нерентабельности и убыточности, в 2021 и 2023 годах ушли две крупные инкассаторские компании – «Финчер» и «Инкахран».

Сильно выросли требования к заработной плате инкассаторов, так как специальность сейчас востребована, и, соответственно, ожидания высококвалифицированного персонала, работающего в том числе с оружием и самыми современными средствами безопасности, гораздо выше. Проблемы с обновлением автопарка, ростом стоимости бензина и регулярного обслуживания бронемашин, техническим оснащением экипажей и так далее. Нередки ситуации, когда в регионе открывается торговая точка, а у инкассаторов просто нет ресурсов для того, чтобы предоставить ей классическую инкассацию.

С другой стороны, продолжается рост тарифов, обусловленный нехваткой мощностей и вышеперечисленными факторами. Это в конечном счете приводит к рискам для всех участников рынка и опасности сбоев в функционировании наличного денежного обращения.

Изучив ситуацию, ЦБ РФ выпустил доклад о развитии и регулировании рынка инкассации и перевозки наличных денег, который сейчас находится в публичном обсуждении.

«На ПЛАС-Форуме мы провели круглый стол с экспертами рынка наличного денежного обращения, посвященный докладу, – отметил Сергей Барсуков. – До ноября 2024 года собираются комментарии, идеи и рекомендации торгово-сервисных предприятий, банков и других участников рынка инкассации, по какому пути регулирования дальше идти. Один из путей – так называемый белорусский сценарий, или сценарий Австрии и Таджикистана, когда создается монопольная инкассаторская компания, обеспечивающая бесперебойность и эффективность обращения наличных денег по всей территории страны, в том числе в удаленных населенных пунктах. Также рассматриваются варианты более мягкого регулирования, когда ЦБ РФ и саморегулирующая организация совместно разрабатывают стандарты для участников рынка: создается реестр инкассаторов, регулируются тарифы нижней и верхней планки. Рынок строится под эгидой ЦБ РФ, структурируется по регионам, ресурсам и так далее. На мой взгляд, оба пути верные. Кажется, с национальным инкассаторским оператором получится быстрее навести порядок, начать решать накопившиеся проблемы и остановить рост тарифов на инкассацию, в первую очередь за счет экономии на логистике. Потому что ключевая история у инкассаторов – это, конечно, логистика. Ситуация, когда на одной улице или в одном торговом центре находятся четыре разных магазина и к ним в одно и то же время приезжают четыре разных инкассатора, конечно, совершенно неэффективна для общества и государства, так как требует поддержания сразу четырех функционально идентичных и сложных инкассаторских служб».

«Сейчас ЦБ ждет официальной обратной связи, и будут вырабатываться дальнейшие шаги по регулированию и стабилизации ситуации на рынке. Надеюсь, в следующем, 2025 году будем обсуждать уже практику изменений и первые позитивные результаты для всех участников рынка: стандартизацию тарифов и качества услуг, появление эффективной системы критериев перевозчиков и повышение прозрачности всего процесса, – отметил эксперт. – Большое спасибо организаторам ПЛАС-Форума за профессиональную модерацию, всеобъемлющее освещение события и уникальную возможность собрать на одной площадке гостей, ключевых участников рынка и экспертов для проведения стратегически важной дискуссии о будущем и путях развития рынка инкассации и перевозки наличных денег».

Импортонезависимость – пока в режиме ожидания?
Сегодня как никогда остро стоит вопрос технологического суверенитета, которому на сентябрьском ПЛАС-Форум 2024 было уделено большое внимание. Отрадно, что по рынку уже заметна положительная тенденция в импортозамещении, но по-прежнему остается много серьезных проблем, которые, судя по всему, не решить к январю 2025 года. По словам экспертов, банки в своем большинстве, по сути, замерли в ожидании: что делать и чего ждать дальше? Как показала масштабная выставка ПЛАС-Форума, если в программных решениях, можно сказать, «православие» уже лидирует, то в аппаратно-техническом сегменте, включая POS-терминалы, банкоматы и пр., превалируют изделия «мастеров из Поднебесной», а это отнюдь не свидетельствует о «технологическом суверенитете».

Перспективы наличного денежного обращения
Характеризуя ситуацию с НДО, о будущем отрасли высказал свое мнение заместитель генерального директора по маркетингу и стратегии АО «Гознак» Георгий Корнилов: «В 2030 году будет поставлен вопрос о поддержании инфраструктуры наличного денежного обращения. Я думаю, что в 2030 году по крайней мере в публичное пространство будет введен новый дискурс о необходимости иметь в принципе наличное денежное обращение. Это не означает, что в 2030 году не будет наличных денег, это означает, что в 2030 году дискуссия о том, насколько необходимо наличное денежное обращение, начнется в полной мере».

Легализация майнинга и криптовалют
Многие эксперты, выступая на сентябрьском ПЛАС-Форуме, отмечали, что важнейшими в последнее время стали направления легализации криптовалют и майнинга. На эти сферы возлагаются большие надежды в связи с трансграничными переводами. Об этом же речь шла, когда дискуссия касалась цифровых финансовых активов.
Как отметил основатель и генеральный директор юридического бюро Sagrada Legal, председатель Комиссии по цифровым финансовым активам ТПП РФ Олег Ушаков, «безусловно, сейчас крайне важным является принятие закона о ЦФА, который предполагает возможность установления экспериментального правового режима, предусматривающего возможность оборота криптовалют и расчета криптовалютами в международных платежах. Мне кажется, что это очень значимое событие».
В целях развития рынка, как отметил спикер, необходимо допустить к обороту ЦФА управляющие компании, страховые организации и других институциональных инвесторов. Кроме того, крайне полезным будет структурирование сделок с использованием специализированных обществ, правоспособность которых ограничена, что поможет отслеживать целевое расходование средств.
Отвечая на вопрос о кейсах последнего времени, Олег Ушаков обратил внимание на те сделки, которые ему довелось сопровождать в качестве юридического консультанта. В частности, он рассказал про первый в России «цифровой сукук» – инструмент исламского банкинга, выпущенный в виде ЦФА. Также он обратил внимание на перспективность обеспеченных ЦФА, рассказав про выпуски цифровых финансовых активов, обеспеченные залогом складских свидетельств, а также бриллиантами.
Рассматривая внедрение ЦФА в рамках своей специфики – действий в правовом поле, Олег Ушаков подчеркнул: «Сейчас наиболее актуальной и значимой темой является принятие в рамках поправок к закону о ЦФА регулирования, которое предполагает возможность установления экспериментального правового режима, предусматривающего возможность оборота криптовалют, а также возможность расчета криптовалютами в международных платежах. Мне кажется, что принятие данного закона является одним из наиболее значимых обстоятельств за последнее время».
Также эксперт отметил, что внутри России следует создавать обеспеченные ЦФА, в том числе драгметаллами. Сейчас этот тренд только зарождается, но со временем такие активы можно будет предлагать иностранным инвесторам.
Однако, чтобы это полноценно заработало вовне, нужны в том числе договоренности между различными площадками. В то же время надо понимать, что наличие договоренностей не исключает риска санкций.
Есть страны, которые вроде в целом готовы сотрудничать, но при этом не хотят подпасть под санкции. Выходит, что такие договоренности должны быть осуществлены в каком-то суперсекретном режиме.
Кроме того, последние поправки в закон о ЦФА предполагают возможность допуска иностранных цифровых прав на российские площадки, а также потенциальный оборот российских ЦФА на иностранных площадках. Это очень перспективно. Если говорить про международные расчеты, то потенциально можно предположить, что будет какой-то переток токенов между площадками или какой-то взаимозачет, может быть – клиринг.
Еще важная новелла закона – это то, что российские решения о выпуске могут быть непубличными. Это тоже сделано для того, чтобы минимизировать риски санкций.

Как отмечает Алексей Голенищев, признанный эксперт сферы безопасности (20+ лет работы в топ-коммерческих банках и мегарегуляторе по тематике антифрода и кибербезопасности), все актуальнее становится тема виртуальных активов, и в частности, криптовалюты, особенно на фоне скорого рыночного запуска «цифрового рубля». На тематическом пленарном заседании очень уместно был затронут вопрос использования расчетов в ЦР во внешнеэкономической деятельности, как одна из целей его создания. На постсоветском рынке, рынке дружественных стран – чем он будет отличаться от фиатного рубля и текущих расчетов? Возможно, в скорости и других технических нюансах, но по основной сути – ничем! Учитывая, что уже многие страны из категории «дружественных» под угрозой вторичных санкций не принимают прямые переводы из РФ по ВЭД, причем не важно в какой валюте. В связи с чем актуальность сложных расчетных схем в ближайшем будущем вряд ли уйдет. Тем не менее, очень своевременно был запущен первого сентября Экспериментальный правовой режим (ЭПР) в области расчетов криптовалютой – будем смотреть за его развитием.

Будущее за цифровизацией
Крайне важной сегодня является и еще одна тема – внедрение биометрии. Комментируя этот аспект цифровизации экономической сферы, независимый эксперт Павел Есаков сказал: «На предыдущем ПЛАС-Форуме среди экспонентов была лишь одна компания, представляющая биометрическую технологию. В 2024 году таких экспонентов не было. Говорит ли это о том, что интерес к биометрическим технологиям идет на спад? Скорее всего, нет. Налицо переход от технологических проблем биометрии к бизнес-решениям на базе устоявшихся технологий лицевой биометрии. Наиболее крупные игроки – Сбер и НСПК заявили о возможности использовать лицевую биометрию для оплаты товаров и услуг для банков в «чужих» платежных терминалах. К сожалению, технические детали решений подробно не освещались, как и финансовые аспекты межбанковских комиссий».

Выступая на ПЛАС-Форуме, директор по инновациям банка Синара Виталий Копысов подчеркнул важность регулирования в сфере финтеха и налаживании партнерских отношений банков. Также он отметил, что самые важные события, которые станут драйверами изменений финансового рынка на ближайшие годы, произошли буквально «вчера»:

• Крипте быть. Цифровые валюты встают на путь истинный и готовятся стать частью транзакционного бизнеса.

• Цифровой рубль стартует 1 июля 2025 года.

• Универсальному QR-коду быть

«Через год мы увидим первые результаты изменений, которые будут связаны с активным развитием цифровых валют, цифрового рубля, и подведем итоги внедрения универсального QR-кода», – уверен Виталий Копысов.

Также эксперт отметил, что сентябрьский ПЛАС-Форум обозначил многие ключевые тренды и направления, такие как импортозамещение и трансграничные расчеты. То есть вопросы, которые волнуют представителей не только банковской отрасли, но и других областей.

«В целом ПЛАС-Форум в очередной раз показал, что и в Москве можно делать отличные международные форумы, – отметил Виталий Копысов. – ПЛАС стал обязательной к посещению площадкой в Москве. Это важно и нужно для развития финтеха и банкинга!»

Безопасность: под флагом 169-ФЗ
По мнению Алексея Голенищева, выступившего модератором заключительного события ПЛАС-Форума 2024 – объединенного круглого стола «Безопасность платежного бизнеса и наличного обращения», наверное, одним из основных событий индустрии за последние месяцы стало вступление 25.07.2024 в силу Федерального Закона № 169-ФЗ об изменениях в Закон «О Национальной платежной системе» № 161-ФЗ. Он призван усилить противодействие мошенническим операциям, в частности, социальной (криминальной) инженерии, и увеличить ответственность банков перед своими клиентами за проведение данных операций. Это несомненно сильно повлияло на транзакционный рынок, обязав участников серьезно пересматривать и дорабатывать свои анти-мошеннические политики и процедуры. О каких-либо результатах здесь пока говорить рано, их покажет статистика третьего-четвертого кварталов 2024 года. Страны СНГ в направлении антифрода пока еще не столь продвинуты в вопросах противодействия мошенничеству и нормативного регулирования в этой сфере, но учитывая, что вектор угроз ощутимо склоняется и в их сторону, они начали уделять вопросам безопасности платежей гораздо больше внимания – как в теории, так и на практике.
В целом платежный бизнес стал уходить все в более высокотехнологическую плоскость – QR-коды, биометрия, на очереди цифровой рубль и т. д. С одной стороны, это сильно повышает универсальность и доступность платежей, с другой – увеличивает требования к безопасности, так как киберпреступники тоже не сидят сложа руки. Поэтому в развивающей современной платежной индустрии необходим разумный баланс технологий и безопасности, а он не всегда соблюдается.

По мнению Алексей Голенищева, «несомненно, ПЛАС-Форум сразу на острие всего: новейших технологий и решений, современных трендов, актуальных проблем и путей их преодоления при участии лучших экспертов и профессионалов рынка. Поэтому на будущем сентябрьском ПЛАС-Форуме 2025 года мы обязательно услышим

обзор и анализ улучшенной, надеюсь, ситуации с уровнем мошенничества в финансовой сфере; подведение текущих итогов продолжения борьбы за технологическую независимость; результаты развития криптовалютного бизнеса, а также оценку текущей роли России в этом процессе и дальнейшие планы, а также итоги ЭПР».

Читайте также:

Предоплаченное карточное импортозамещение от Банка Русский Стандарт

Подробный репортаж с ПЛАС-Форума «Платежный бизнес и денежное обращение читайте здесь!

Напоминаем, что наше ближайшее мероприятие – Международный ПЛАС-Форум Digital Kazakhstan – состоится уже 30–31 октября в Алматы (Казахстан).