Статья "P2P-криптопереводы. Заблокировать нельзя помиловать"

14 августа 2023, 16:11

4998

Как банкам в России работать с физлицами и выполнять «антиотмывочное» законодательство в области цифровых валют? Анализирует проблему Дмитрий Мачихин, основатель и CEO сервиса BitOK.

P2P-криптопереводы. Заблокировать нельзя помиловать — Фото: предоставлено автором

Как и в других странах мира, российские банки обязаны выполнять требования законодательства, направленного на противодействие отмыванию доходов, полученных преступным путем (т.н. ПОД/ФТ или AML). Это предусматривает главный «антиотмывочный» закон РФ — 115-ФЗ, а также ряд методических рекомендаций и подзаконных актов.

В последние годы в категорию подозрительных операций попадают и сделки с цифровыми валютами (криптовалютами), которые чаще всего проводятся через счета физлиц, а следовательно, требуют новых инструментов для мониторинга. Невыполнение антиотмывочного законодательства чревато наложением штрафов на кредитную организацию, а в худшем случае — лишением лицензии.

Согласно 115-ФЗ, организации, которые работают с деньгами или имуществом клиентов, проводят финансовые операции и сделки (банки и микрофинансовые организации, управляющие ценными бумагами, брокеры, страховые компании, ломбарды, негосударственные пенсионные фонды, операторы инвестиционных и финансовых платформ и др.), обязаны осуществлять контроль ряда клиентских операций, чтобы выявлять схемы по отмыванию денег и предотвращать их. В 115-ФЗ приводится список таких операций, которые должны подпадать под обязательный контроль: операции стоимостью более 1 млн рублей с наличными, операции с участием физлиц и компаний из стран, которые не выполняют рекомендации FATF (межгосударственная AML-организация), операции по банковским вкладам и с имуществом, а также операции с цифровыми валютами. Пожалуй, главный критерий — он же является и самой частой причиной блокировки счета, озвучиваемой клиенту, — это отсутствие явной экономической целесообразности и законной цели проводимых операций.

Отчитываться об операциях, которые потенциально могут оказаться незаконными, банки обязаны в Росфинмониторинг — Федеральную службу по финансовому мониторингу.

Критерии подозрительных операций раскрываются в подзаконных актах и методических рекомендациях Банка России. В том числе это касается контроля за переводами между счетами физлиц, даже если их сумма не достигает 1 млн рублей. Согласно методическим рекомендациям ЦБ РФ «О повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов — физических лиц» (16-МР) от 06 сентября 2021 года, в категорию подозрительных должны попадать операции по счетам физлиц, которые одновременно соответствуют двум и более признакам:

необычно большое количество контрагентов — физических лиц (плательщиков и (или) получателей), например, более 10 в день, более 50 в месяц;
необычно большое количество операций по зачислению или списанию безналичных денежных средств, например, более 30 операций в день;
значительные объемы операций по списанию или зачислению денежных средств, например, более 100 тыс. рублей в день, более 1 млн рублей в месяц;
короткий промежуток времени (одна минута и менее) между зачислением и списанием денежных средств;
в течение недели средний остаток денежных средств на банковском счете не превышает 10% от среднедневного объема операций;
операции по счетам разных физлиц, участвующих в операциях, выполняются с одного устройства.

Все вышеупомянутые признаки могут свидетельствовать о том, что счет открыт на подставное физлицо (так называемого «дропа») и/или используется для незаконной предпринимательской деятельности. Подобные счета часто используются криптовалютными обменниками, криптобиржами и мошенниками, которые используют криптовалюты для отмывания денег, добытых преступным путем.

P2P-криптопереводы — отслеживается только 3%

Точных данных об объеме рынка криптовалют в России нет. Но есть приблизительные оценки его размеров. Согласно исследованию компании BitOK, опубликованному в 2022 году, более 1,5 млн россиян ежемесячно пользуются криптовалютами, при этом открытых кошельков насчитывается не менее 10 млн. По оценкам российского правительства, россияне владеют криптовалютой на сумму более 16,5 трлн рублей (214 млрд долл. США). Объем рынка P2P-переводов, связанных с куплей и продажей цифровых валют, оценивается от 70–100 млрд руб.

При этом внутрибанковские службы финмониторинга, руководствующиеся методическими рекомендациями Банка России, сейчас способны выявлять не более 3% от реального объема подобных операций. Таким образом, от 68 млрд до 97 млрд рублей через P2P, проходящие через счета физлиц в российских банках, остаются невыявленными. Это чревато выполнением операций, которые связаны с преступной деятельностью, что, в свою очередь, может стать причиной наложения штрафов и даже лишения лицензии банка, ведь ответственность за контроль и выявление мошеннических схем лежит на плечах финансовой организации.

Как отмываются преступные доходы с помощью криптовалюты

Представим, что наркоторговец, продающий запрещенные вещества в даркнете за криптовалюту и имеющий в распоряжении пару десятков карт, оформленных на «дропов», решает отмыть доходы, так сказать, «выйти в кэш». Для этого он использует одну из популярных P2P-площадок для купли и продажи криптовалюты. Сначала он отправляет монеты с основного кошелька, на который он принимает криптовалюты от продажи запрещенных веществ, на другой кошелек, предварительно прогнав их через «миксер» — специальный сервис, который позволяет пользователям «смешивать» свои криптовалютные средства со средствами других пользователей, чтобы скрыть источник и назначение транзакции. Затем он находит на P2P-площадке покупателя, который и не подозревает, что имеет дело с наркоторговцем. Договорившись о курсе обмена, они проводят операцию: покупатель получает криптовалюту на свой кошелек, а в обмен отправляет сумму в рублях наркоторговцу на один из счетов «дропа».

back-view-dangerous-team-hackers-working-new-malware.webp — Фото: DCStudio / Freepik

Если преступник знаком с требованиями 16-МР и располагает дюжиной карт «дропов», то обойти финансовый контроль банка для него не составит большого труда: он будет чередовать использование карт и не оперировать крупными суммами. Со стороны все будет выглядеть, как обычный перевод между счетами физлиц. В итоге получится, что банк помогает наркоторговцу отмывать деньги, полученные от продажи запрещенных веществ. Даже если подобные операции занимают лишь пару процентов от общего объема рынка P2P-обмена в России, речь идет о миллиардах рублей.

Количество обменников и бирж, работающих на территории РФ, превышает 250 структур, а потенциальная налоговая база от доходов физлиц в цифровых валютах оценивается в сумму свыше 1 трлн рублей. Скрываться от налоговой службы владельцам криптовалют «помогают», сами того не зная, в том числе российские банки, которые пока неспособны полноценно выявлять большую долю преступных операций, связанных с криптовалютами.

Что делать банкам?

На наших глазах происходит зарождение новой объемной области работы — «криптокомплаенса». Это связано с резким ростом объема P2P-транзакций, имеющих отношение к сделкам с криптовалютами. Как было отмечено выше, объем этого рынка исчисляется сотнями миллиардов рублей. И часть из этих операций связана с «грязными» деньгами. Чтобы банку не допустить использование своей инфраструктуры для отмывания этих денег, и требуется криптокомплаенс, а именно — усиленный контроль за сделками с участиями криптовалют. Помимо тех механизмов, которые находятся в распоряжении банков уже сейчас — запрос документов для объяснения экономической целесообразности выполняемых переводов, 3-НДФЛ, документов, объясняющих происхождение средств, — банкам нужны новые инструменты, так как существующих механизмов недостаточно для обнаружения всех транзакций, связанных с криптовалютами. Более того, тот объем операций, который получается сегодня выявлять, не составляет, как уже отмечалось, и 3% от реального объема сделок на P2P-площадках. Для проверки «чистоты» источника происхождения средств и выявления таких сделок банкам нужны новые высокотехнологичные решения.

	 Российские банки пока неспособны полноценно выявлять большую долю преступных операций, связанных с криптовалютами

Новые вызовы, связанные с осуществлением контроля за криптовалютными операциями, стоят не только перед российскими банками. Это общемировая проблема, которая последние годы потребовала от финансовых организаций по всему миру поиска новых инструментов для должного выполнения финмониторинга. Так, банки и финансовые организации в США, Европе и Канаде используют инструменты ончейн-аналитики, разработанные компаниями Palantir и Chainalysis, чтобы понять, что их клиенты делают в различных блокчейнах, прогнозировать подверженность рискам и упростить онбординг. Инструменты этих компаний позволяют финансовым учреждениям отслеживать транзакции, визуализировать сложные данные и выполнять анализ рисков. Среди клиентов этих вендоров числятся не только финансовые организации, но и государственные службы. Так, Palantir Technologies в первые годы своего существования получил инвестиции от венчурной компании In-Q-Tel, связанной с ЦРУ и другими госслужбами США, а в марте 2023 года Palantir выиграла контракт на продажу ПО Госдепартаменту США на сумму до 99,6 млн долл. Chainalysis предоставляет услуги отслеживания данных в блокчейне правительству США с сентября 2022 года и, согласно открытым данным, в настоящее время получает финансирование в размере 1,3 млн долл.

Могут ли российские банки использовать решения от Palantir или Chainalysis? Вряд ли. Во-первых, покупка подобных решений вряд ли возможна в текущее время из-за того, что многие крупнейшие российские банки включены в санкционные списки, и компании — поставщики ПО не заключат соглашения на предоставление своих инструментов этим организациям. Во-вторых, даже те зарубежные решения, которые находятся в открытом доступе, используют списки сомнительных криптовалютных кошельков, взятые из западных санкционных списков. Следовательно, в них может оказаться адрес кошелька, который только по мнению зарубежного регулятора является сомнительным, принадлежащим подсанкционному лицу, тогда как для российского банка он таковым не является. Учитывая, что в ближайшее время в России может быть запущен экспериментальный режим для проведения трансграничных операций с использованием цифровых валют, российским банкам необходимы отечественные инструменты для осуществления эффективного финмониторинга, учитывающие эти нюансы.

В России на сегодняшний день наблюдается дефицит разработчиков и аналитиков, способных составить конкуренцию западным решениям. Тем не менее подобные инициативы исходят от Росфинмониторинга и должны найти свое отражение в проекте «Прозрачный блокчейн».

Из предложений частного сектора среди запущенных решений существует сервис BitOK («Бит окей»), активно использующий технологии OSINT и ИИ на базе российской инфраструктуры.