Завершение сезона. Коллаборация vs конкуренция, квантовый рубль и FINOPOLIS 2021/2022

Здоровая конкуренция в рамках инфраструктурных проектов

Итак, какие неотложные задачи в конце осени 2022 го приходится решать банкам, финтех- структурам, вендорам и остальным участникам рынка в России и СНГ? Многие из них лежат в плоскости ставшей весьма актуальной с февраля 2022 года дилеммы: «Коллаборация или здоровая конкуренция». Можно ли найти компромисс между двумя этими, казалось бы, противоположными концепциями? Особенно если речь идет об инфраструктурных нацпроектах, ключевым участником которых является государство?

В ходе пленарной сессии FINOPOLIS 2021/2022, которую, кстати, модерировала глава Банка России Эльвира Набиуллина, активно обсуждался вопрос различного рода коллабораций на рынке банковского обслуживания и финтеха на фоне усложнения ситуации для всех его участников. При этом особый акцент в дискуссии с участием глав Банка России и Сбербанка был сделан на том, как могут сочетаться подобные сотрудничества, ключевую роль в которых играет государство, со здоровой конкуренцией и отсутствием потерь в качестве продуктов и оказываемых услуг.

Как напомнил Герман Греф, «госмонополия — это самое опасное», на что Эльвира Сахипзадовна на правах модератора попыталась парировать: «Единственное, чего может опасаться частная монополия, — это государственная монополия».

Если же говорить серьезно, то согласно мнению, которое разделили большинство участвовавших в дискуссии экспертов, решением создавшегося противоречия может служить выход на IPO нацпроектов, включая НСПК и СБП. Ведь если конкуренция с государством как таковым, как показывает практика, практически исключена, то с вновь образованными в результате IPO коммерческими структурами возможны и конкуренция, и сотрудничество. При этом, по словам главы ЦБ, регулятор готов выступать медиатором в этом процессе.

Единственный момент, который хотелось бы уточнить (если, конечно, не воспринимать идею IPO как просто фигуру речи), — на каких биржах могло бы иметь место такое неординарное событие? Судя по текущей ситуации, выбор, мягко говоря, невелик, и ограничивается российскими структурами. Стоит ли в таких условиях проводить IPO того или иного российского инфраструктурного нацпроекта — вопрос прежде всего к самому государству.

Что мы выиграем, а что проиграем от этого шага — не менее актуальный вопрос. С трудом верится, что различные «любознательные» по определению американские государственные департаменты и управления пропустят такого рода длинный пас под корзину их собственной финансовой площадки, не попытавшись каким-либо образом подставить признанную жемчужину российской платежной инфраструктуры.

В целом же, по словам главы Сбербанка, нужно быстрее принимать решения и активнее инвестировать в поиск новых идей и продуктов: «До недавнего времени мы 70% времени решали проблемы, и только 30% времени занимались развитием».

По мнению Игоря Калганова, генерального директора группы Т1, различные схемы партнерства и любая возможность синергии между участниками рынка неслучайно стали одной из ключевых тем FINOPOLIS 2021/2022. Эксперты активно обсуждают вопросы построения и развития экосистем и другие формы взаимодействия ровно потому, что перед лицом текущих жестких вызовов возникает жизненная необходимость найти эффективные форматы коллабораций и иного взаимодействия. Очевидно, что в данном случае мы имеем дело со здоровой реакцией рынка на сложившуюся ситуацию и текущие тренды.

Впрочем, некоторые эксперты склонны считать, что проблема заключается не в дисбалансе в сторону государственных и «окологосударственных» структур, который каким-то образом ущемляет частный бизнес. Проблема скорее в том, что в России нет понимания, как должна выглядеть оптимальная в существующих условиях архитектура отношений «частный бизнес vs государство», как должны распределяться задачи между бизнесом и государством, на каких принципах должно строиться государственно- частное партнерство, какими должны быть механизмы, предотвращающие неограниченный рост монополий. Непонятно также, кто именно на системной основе и профессионально занимается выработкой этого понимания.

Есть ощущение, что в основе нашего «национального подхода» лежит метод проб и ошибок, а не направленный поиск оптимальных решений неким национальным «коллективным мозгом» — интеллектуальным экспертно- аналитическим центром, действующим прежде всего исходя из общенациональных интересов.

От импортозамещения — к импортонезависимости?

Еще одна тема, которой по понятным причинам так или иначе было уделено особое внимание практически всеми спикерами FINOPOLIS 2021/2022, — вопросы импортонезависимости в целом и, в частности, импортозамещения аппаратных и программных решений и услуг вендоров, покинувших российский рынок.

Ни для кого не секрет, что возможность ухода западных компаний до последнего времени не рассматривалась всерьез большинством участников отечественного рынка. По крайней мере такие события не находили отражения в их стратегических планах. В то же время, по мнению ряда экспертов, сама оценка ухода с российского рынка иностранных вендоров, носящего критический характер для функционирования банковской системы страны, как некого «неожиданного события», говорит о недостаточном внимании к прогнозированию данного направления. И в том числе — в структуре регулятора, а также правительства.

Это свидетельствует прежде всего о небывалых «глубине», «полноте» и «объективности» анализа рынков, на которых работали российские платежная и финансовая системы. А с учетом того, что реальных и значимых выводов не сделано на самом верху, нам, вероятно, придется ждать в будущем проблем, не менее значимых, чем блокирование российских ЗВР «коллективным Западом». Очень жаль — ведь, следуя по той же китайской модели, российское общество могло бы сконцентрироваться на развитии нашего рынка и потенциала страны, а не заниматься вывозом денег из России, подкармливая тем самым экономику США.

И что самое плохое — от мнений ряда наиболее прозорливых и реалистичных в своих оценках экспертов и их обеспокоенности данными вопросами «наверху» ранее просто отмахивались, ссылаясь на якобы имевшую быть некомпетентность и неосведомленность относительно «высших планов». А сейчас те же люди, что последовательно игнорировали очевидные опасения, демонстрируют нам олимпийское спокойствие пополам со снисходительным молчанием…

Как уверены некоторые опрошенные нами эксперты, решение задачи минимизации импортозависимости находится в компетенции разнообразных министерств и ведомств РФ. Так, например, в части терминального оборудования ответственность лежит на Минпромторге (аппаратные решения) и Минцифре (ПО). При этом, если говорить о банкоматном бизнесе, то распространенная сегодня оценка доли иностранных устройств банковского самообслуживания в российских сетях в 60% многим представляется сильно заниженной — если исходить из формального определения понятия отечественного оборудования, — т. е. факта включения конкретного решения в реестр российской РЭП, — то отечественных банкоматов у нас гораздо меньше.

А как уверяют отдельные аналитики, если оценивать ситуацию «по гамбургскому счету», то окажется, что банкоматов «чисто российского» происхождения пока не существует в природе (в отличие, например, от POS-терминалов).

По крайней мере этот вывод следует из данных «дорожной карты» по созданию и выводу на рынок отечественных банкоматов, презентованной 9 сентября 2022 года на заседании Совета по наличному денежному обращению (НДО) при Банке России под председательством зампреда ЦБ Сергея Белова. Согласно этому документу, два российских производителя нынешней осенью должны были предоставить крупнейшим банкам на тестирование первые образцы своей продукции. И только если означенное тестирование пройдет успешно, начнется серийное производство банкоматов. Даже по самым оптимистичным прогнозам, в первом квартале 2023 года банки получат несколько сотен устройств российской сборки, возможно, с использованием некоторой части деталей местного производства.

Поэтому импорта из-за рубежа аппаратных банкоматных решений пока не избежать. Впрочем, будем объективны: отсутствие конкурентоспособного отечественного производства — это общая беда большинства отраслей российской экономики, от автомобилестроения до бытовой техники.

В принципе, уход иностранных вендоров — это лишь внешнее проявление более фундаментальной проблемы резкого слома модели встраивания страны в систему международных экономических отношений и технологических и логистических цепочек. Масштабы страны и ограниченный рынок потребителей не позволяют России стать полностью самодостаточной, сохранив при этом конкурентоспособность и не превратившись в отсталую автаркию. В каком-то виде встраиваться в международное разделение труда придется, и надо честно в этом самим себе признаться (а также доходчиво рассказать главному наемному менеджеру). Вопрос в том, как должна выглядеть эта новая модель встраивания. К сожалению, непонятно, кто системно и профессионально этим вопросом занимается. Пока же суеты происходит много, а системности не наблюдается.

Нас ждет квантовый рубль?

Через 5 лет на замену цифровому руб лю придет квантовый рубль. Насколько всерьез стоит воспринимать такой «прогноз», вызвавший веселое оживление среди аудитории FINOPOLIS 2021/2022, которая в полной мере смогла оценить тонкий юмор спикера?

По мнению Игоря Калганова (группа Т1), представитель Газпромбанка точно не шутил, когда сделал такое заявления в ходе сессии, посвященной вопросам ЦФА и цифровому рублю. Потому что квантовое шифрование — технология, которую уже сейчас пилотируют многие участники рынка. Более того, по словам эксперта, его компания также рассматривает возможность ее внедрения для защиты транзакций в одном из своих проектов. И это вопрос максимум пяти лет. Поскольку технологии развиваются в последнее десятилетие опережающими темпами, и сравнение, например, FINOPOLIS 2016 с нынешним мероприятием наглядно покажет огромный технологический скачок, сделанный за это время. При этом есть ощущение, что мы и сегодня стоим на пороге неких ключевых изменений, которые станут реальностью в следующем году.

На этом фоне обращает на себя внимание еще одна из примет мероприятия уходящего года — весьма низкий уровень присутствия стартапов. Да, с венчурным финансированием сейчас непросто, поскольку на фоне любых негативных макроэкономических событий венчурные инвесторы снижают активность. А участие в таких масштабных мероприятиях, как FINOPOLIS, обходится экспонентам весьма недешево. Со своей стороны, стартапы прекрасно понимают, как сложно сегодня привлекать новые раунды инвестиций, и очень аккуратно относятся к расходованию доступных денежных средств, предпочитая тратить их на доработку продуктов или активное продвижение.

Однако в обозримом будущем ситуация должна измениться, и есть все основания ожидать, что следующий FINOPOLIS 2023 будет не просто «про стенды с текущими решениями» — он будет про загоризонтные технологии.

Впрочем, согласно мнению отдельных экспертов, упоминание квантового руб ля скорее поднимает вопрос о роли хайпа в развитии экономики. С одной стороны, оседлав хайп, можно быстро и много заработать, что и делают многие технологические компании, продавая мифы доверчивым инвесторам. С другой — надо понимать: когда хайп закончится ничем, общество потеряет не только деньги, но и темп, что в условиях геополитической гонки и ограниченных ресурсов является непозволительной роскошью.

Следует помнить, что внедрение новых вычислительных технологий никак не меняет суть денег. Какие используются вычислительные алгоритмы — квантовые или классические — совершенно неважно: цифровые деньги остаются цифровыми. Меняются какие-то технические параметры, например, скорость обработки транзакций и криптографических операций, но не их экономическое содержание. Поэтому заниматься квантовыми вычислениями в финансовых приложениях, конечно же, нужно, но не стоит ожидать чуда.

Это справедливо и в отношении столь модной сегодня темы ЦФА: важно отделить зерна от плевел, хайп от целесообразности и разобраться наконец, какую реальную пользу, а не мифическую «инновационность», «высокотехнологичность» или «уникальность», получит национальная экономика от реализации новых возможностей, предлагаемых цифровыми технологиями. Другими словами, крайне важен прагматичный и продуманный, а не эмоциональный подход, основанный на рациональности и профессионализме. Первую скрипку тут должны играть экономисты, а не энтузиасты-«цифровизаторы».

Читайте также:

Лицевая биометрия. Тренды и проблемы глазами Русского биометрического общества

Эти вопросы наряду с другими актуальными темами будут обсуждаться в том числе на 3-м Международном ПЛАС-Форуме «Банки и ритейл. Цифровая трансформация и взаимодействие», который пройдет в Ташкенте 30–31 мая 2023 года.

Не забывайте, мы всегда с Вами, независимо от уровня Вашей импортонезависимости и готовности к цифровой трансформации! Что, безусловно, свидетельствует о важности и прочности нашего общего дела!