34404
Криптокарты в мире — кто их запускает? Есть ли потенциал в СНГ?
Криптокарты как направление в финансовом мире осваивают в основном блокчейн- платформы, криптобиржи и криптообменники, реже банки. Таким образом компания начинает дополнительно зарабатывать на комиссиях за обменные операции, привлекает новую аудиторию или популяризирует собственные токены.
Участники банковского рынка тоже находят свои выгоды в использовании таких инструментов, зарабатывая на дополнительной эмиссии карт, запуская новые продукты и получая дополнительный транзакционный доход от вкладов и депозитов в криптовалюте. Кроме этого, банки могут выдавать кредиты под залог криптовалюты, хранящейся на аккаунте клиента. Платежные системы, без которых невозможен выпуск криптокарт, также выигрывают от дополнительного роста объема транзакций.
Пока самая распространенная модель работы криптокарт — это дебетовая карта, привязанная к аккаунту на криптоплатформе или кошельке. При оплате такой картой в розничной сети происходит автоматическая конвертация криптоэквивалента, продавец получает на счет фиатные средства, а у пользователя списываются цифровые активы. Но на самом деле механика криптокарты может быть самая разная. Например, карта с кешбэком в криптовалюте, карта с овердрафтом под залог хранящейся на кошельке криптовалюты, а также комбинации этих моделей.
Зачем клиенту криптокарта?
В первую очередь криптовалютные карты упрощают пользование криптовалютой и делают ее легкоконвертируемой. Еще они позволяют криптоинвесторам (ходлерам) получать фиатную ликвидность, не выходя из криптоактива. Это касается кредитных карт с залогом в крипте. Те же майнеры получают возможность на падающем рынке не продавать криптовалюту в ущерб себе, а пользоваться займом для закрытия базовых оплат за ту же электроэнергию.
Криптокарты также избавляют путешествующих и «цифровых кочевников» [особая социальная категория людей, которая использует цифровые телекоммуникационные технологии для выполнения своих профессиональных обязанностей и ведет мобильный образ жизни] от обменных операций в других странах. С карты можно снимать местную валюту или просто рассчитываться ею с использованием POS-терминалов. И наконец, как правило, они дают хорошие бонусы — кешбэк, специальные категории со скидками, овердрафт и др.
Почему так важен выбор правильной юрисдикции?
Практика показывает, что криптовалютные карты не появляются по инициативе лишь одного проекта — это всегда партнерство. Чаще всего криптовалютному проекту необходима связка с банком и/или платежной системой. Это наиболее надежный путь, однако непростой, по причине тщательного анализа со стороны банка и платежной системы. Криптопроект должен обеспечить верификацию клиентов, прохождение KYC, соблюдение политики AML, а также вложить средства в ИТ-инфраструктуру и безопасность.
Соответствовать этим требованиям с большей вероятностью удается тем криптопроектам, которые ведут деятельность в рамках проработанной в части криптовалют юрисдикции. Для конечного пользователя криптокарта будет доступна во многих странах, но операция осуществляется в рамках закона той страны, где зарегистрирован проект.
Сейчас криптопластик в большей степени выпускают в США и странах Азии. В странах СНГ это не настолько распространенная практика, что же касается России, то на этом рынке данная ниша, в принципе, еще свободна. В свою очередь, благодаря уже работающему цифровому законодательству лишь в Беларуси проекты криптокарт в республике обещают запуститься чуть быстрее.
Известно, что среди резидентов белорусского Парка высоких технологий зарегистрированы компании, которые уже разрабатывают подобные продукты и запустят их в ближайшее время.
Криптокомпания может и самостоятельно стать участником международной системы, но для этого нужно «сильно постараться». Как минимум — иметь собственную техплатформу, персонал, выполнять требования информационной безопасности и предоставить обеспечительные средства, пройти процедуру лицензирования.
Wirex, Mastercard и Visa
Одну из первых в мире криптовалютных карт выпустила британская финтех-компания Wirex в сотрудничестве с Mastercard и Visa в 2017 году.
Изначально Wirex были финтех-платформой для мультивалютных счетов, денежных переводов, обменных операций с фиатными и цифровыми валютами. Затем компания получила лицензию британского финансового регулятора FCA и запустила собственную криптокарту. С помощью криптокарты Wirex планировала переманить к себе фрилансеров, которые принимают оплату в биткоинах и заинтересованы напрямую тратить ее со счета.
Владельцы стартапа признаются, что найти партнеров среди банков было сложно. Им отказывали почти все, но в итоге на сотрудничество согласились Wave Crest Holdings Limited и японский холдинг SBI. Это того стоило — в настоящее время карта от Wirex доступна в 130 странах мира, всего выпущено около 4,5 млн карт.
Криптокарты также повысили статус Wirex. В 2021 году компания привлекла дополнительно 15 млн долл. США промежуточных инвестиций от стратегического партнера. И это не считая прибыли от краудфандинга и запуска собственного токена!
Binance Card
Одним из крупнейших эмитентов криптокарт на рынке является Binance. Криптобиржа в партнерстве с Visa дала возможность своим пользователям выпускать криптокарты после прохождения верификации. Среди преимуществ карты — кешбэк до 8% и нулевые комиссии.
Криптокарта напрямую привязана к счету на бирже Binance, поэтому для запуска проекта компании не пришлось искать партнеров, кроме платежной системы. Сначала Binance Card выпускались на базе Visa, а сейчас работают в партнерстве и с Mastercard. Один из недавних запусков — Аргентина. В России и Беларуси Binance Card не работает из-за санкций Запада.
MAXback Crypto Card
Есть и криптокарты, которые позволяют пользователям зарабатывать кэшбек. Наиболее яркий проект — MAXback Crypto Card от израильского оператора кредитных карт MAX и местной криптобиржи. К слову, в Израиле банки не могут сами выпускать кредитные карты, а предоставляют клиентам соответствующие карточные продукты, которые выпустили компании MAX или Cal.
Криптокредитная карта с кешбеком — как раз один из таких проектов. Клиент получает фиксированную сумму в биткоинах за каждые 160 потраченных шекелей (порядка 50 долл. США) раз в месяц. Кешбэк начисляют на биржевой счет клиента. MAXback Crypto Card сейчас является наиболее выгодным способом в стране покупать и пользоваться криптовалютой.
BioCoin и Talkbank
В России первая «криптокарта» появилась в 2018 году. Блокчейн-платформа BioCoin совместно с банком Talkbank оформили кобрендинговый проект, который позволяет оплачивать руб левые покупки картой, а после получать кешбэк в токенах (биокоинах). Но криптокартой этот продукт назвать сложно — это скорее был некий PR-кейс, поэтому большого развития он не получил.
TTM Bank (Литва)
В 2020 году свою криптокарту запустил виртуальный банк TTM Bank с регистрацией в Литве. За первый год им удалось выпустить 40 тыс. карт. Пользователь может сразу пополнять счет в банке в криптовалюте и далее расплачиваться ею по обменному курсу TTM Bank. Заводить отдельный криптосчет на бирже не нужно.
До недавнего времени открыть такой счет и с относительно небольшими комиссиями (1,5 евро +2%) снимать фиат в банкоматах можно было в России. После того как Visa ушла из РФ, другого решения банк пока не предложил.
Crypto.com и банк Metropolitan
Финтех-стартап из США Crypto.com запустил свою криптокарту в 2019 году. В этом ему помог солидный партнер — банк Metropolitan. По задумке стартапа, собственный пластик был незаменимым решением. Теперь пользователи могли не просто хранить и обменивать цифровую валюту, но и самым простым образом тратить ее. Продукт явно оценили, потому как сразу после анонса стоимость альткоина Crypto.com MCO выросла на 15%.
В 2020 году на волне экономического кризиса финтех-компания стала активнее продвигать свою криптокарту. Crypto.com стали партнерами с глобальной технологической платформой i2c и предлагали свой криптопродукт как страховку и защиту от инфляции — создай счет на Crypto.com, переведи средства на карту и храни как в обычном банке. Поэтому большинство преимуществ карты, таких как кэшбек и доступ к лаундж-зонам в аэропорту, доступны только при условии обязательного стейкинга в размере как минимум 350 евро.
Перспективы криптокарт
Несмотря на то что криптокарт сегодня в разы меньше, чем обычных фиатных карт, сфера быстро развивается. Мешают этому закономерному процессу лишь отсутствие общепринятого мирового регулирования и высокие требования банков и платежных систем к финтех- компаниям. Кроме этого, пока криптокарты представляют собой больше обменные платформы, чем способ напрямую платить биткоинами.
Однако пользователи, которые выпустили «криптопластик», активно им пользуются и, соответственно, дают зарабатывать компаниям, которые его создали. Так, например, Visa заявляет, что в первом квартале 2022 года пользователи по всему миру совершили платежей по криптокартам на 2,5 млрд долл. За аналогичный период в 2021 году эта сумма была более чем в два раза меньше — около 1 млрд долл.
В свою очередь Mastercard, который сейчас пытается оспорить у Visa звание «проводника платежных систем в мир крипто», приводит следующую статистику: 40% их пользователей хотят использовать цифровую валюту для платежей.
Таким образом те, кто решается на выпуск криптокарт, получают преимущество на будущее. Ведь на этом рынке пока не так много конкурентов, а криптовалюты слишком плотно вошли в нашу жизнь.
