Как регулятивные песочницы помогают контролировать инновации. Опыт Узбекистана

Об авторе:

Наргис Дустматова, председатель Ассоциации Финтех Узбекистана, директор FinExtra Group (местный системный финтех-­интегратор). Обладает более чем 15‑летним опытом работы в сфере финтеха в Европе, на Ближнем Востоке и Африке. Работает с глобальными финтех-­структурами, включая Intellect Design Arena, Finastra, Temenos, Suntec, Neoflex и многие другие. Также является консультантом по цифровизации в Азиатском банке развития. В прошлом возглавляла ряд компаний в Европе и проектов финансовых услуг.

В начале 2022 года экспертами и энтузиастами в области финансовых технологиях была создана Ассоциация Финтех Узбекистана (ФАУ). Это уникальная площадка для конструктивного диалога регулятора с представителями бизнеса и игроками индустрии. Здесь формируется экспертная оценка инновационных технологий с учетом международного опыта, а также разрабатываются концепции финансовых технологий и подходы к их внедрению. ФАУ стремится выступать голосом финтех-компаний, служить ресурсом и форумом для обучения, обмена информацией и создания нетворкинга между компаниями, регулятором, правительством и широкой общественностью.

Читайте также:

Хитрая терминология встроенных финансов и платежей: не дайте ей стать отвлекающим фактором

Цели Ассоциации Финтех Узбекистана:

• Сотрудничество. Продвижение, общение и развитие сотрудничества и диалога между финтех-­компаниями;
• Инновации. Разработка и внедрение новых технологических решений в целях обеспечения развития финансового рынка Узбекистана путем внедрения безопасной разработческой среды методом «песочницы»;
• Исследование. Рыночные исследования в области финтех-­развития и трендов рынка;
• Обучение. Программы и воркшопы, нацеленные на образование и изучение лучших мировых практик (case studies);
• Защита интересов финтех-структур. Быть голосом в представлении интересов участников финтех-рынка во благо развития данного рынка.

Формирование регулятивной песочницы

Одно из направлений, которое Финтех-ассоциация планирует запустить, — формирование регулятивной песочницы (Sandbox), предназначенной для тестирования новых технологий и внедрения инноваций. Такой подход позволит быстрее развивать финтех за счет использования лучших мировых технологий, которые еще не разрешены или не внедрены в Узбекистане. Песочница будет представлена в виде тестирующей среды, к которой будут подключены разработчики, занятые в области финтеха. Здесь под надзором регулятора в лице Центрального Банка Узбекистана будут тестироваться прототипы, а также новые продукты. Это позволит безболезненно адаптировать и применять новые технологии, а также параллельно формировать необходимые регулятивные требования и правовые акты.

Некоторые из актуальных направлений данной площадки — использование облачных решений, внедрение новых бизнес-моделей, открытость данных и многое другое. Регуляторная песочница позволяет отработать правила для инновационных подходов, протестировав их в ограниченной среде. При этом она действует в условиях рынка при взаимодействии с реальными потребителями.

В поисках баланса

Основная цель создания регулятивной песочницы — найти баланс между продвижением инноваций, сохранением финансовой стабильности и защитой прав потребителей. Песочницы позволяют достичь этого путем снижения барьеров для тестирования инновационных финансовых продуктов и услуг и одновременно обеспечения надлежащих гарантий для снижения рисков и защиты потребителей. Другие цели, которые преследуют создатели регулятивных песочниц:

• сокращение времени и издержек при выводе инноваций на рынок;
• снижение регулятивной неопределенности и повышение инвестиционной привлекательности инновационных компаний;
• возможность вывода на рынок больше инновационной продукции; возможность регулятора работать напрямую с инноваторами, чтобы обеспечить лучшую защиту прав потребителей при использовании инновационных продуктов.

Известно, что такие направления, как Open API, сервисы «Банк как услуга» (Banking as a service), размещаемые на облачном решении, и другие важные решения были апробированы и протестированы именно в песочнице для пилотирования продуктов и дальнейшего запуска их на рынок.

Роль регулятора

Регулятор создает «песочницу», осуществляет мониторинг и контроль, активно использует «песочницу» в том числе для собственных проектов.

Основное назначение песочницы — обеспечивать эффективное взаимодействие стейкхолдеров, делиться знаниями, создавать демонстрационные среды. Ключевые последствия применения «песочниц» связаны с повышением транспарентности процессов, происходящих в отрасли, и требований регулирования для входа на рынок. Еще одно важное последствие — обеспечение более предсказуемого и безопасного функционирования инновационных компаний на рынке.

Например, в Великобритании участникам рынка предложено создавать свои песочницы в дополнение к существующей государственной площадке такого рода, в Австралии профессиональные объединения рынка наделены правом допуска компаний к процедуре тестирования. Регулятивные песочницы, как правило, открыты как для стартапов или нелицензированных компаний, так и для уже действующих участников рынка. Тестирование продуктов и сервисов в специальной среде доступно и тем, и другим. Регулятор тщательно отбирает проекты, которые получают доступ к песочнице, поскольку отдельные компании могут злоупотреблять предоставленными возможностями — например, вместо борьбы с юридической неопределенностью проводить коммерческую оценку собственного продукта. Поэтому заявитель должен доказать необходимость тестирования своего продукта или сервиса в песочнице, а также обосновать инновационный характер своего решения. В мире пока не сложилось единого подхода к ограничениям, которые действуют в регулятивной песочнице. Такие ограничения могут включать: лимит на число обслуживаемых клиентов, введение максимального объема обязательств перед клиентами, специальное раскрытие информации и др.

Каким образом будет организована работа?

В настоящее время Ассоциация Финтех Узбекистана ведет переговоры с международными компаниями и экспертами-практиками, имеющими опыт запуска песочниц. Мы планируем пригласить лучших практиков Sandbox, получить инвестиции через ведущие мировые организации для финансирования таких инноваций.

Какие результаты можно ожидать

Будут выпущены конечные конкретные продукты, сформированы команды и экспертизы и протестированы технологии, готовые к внедрению и запуску в промышленную среду на рынок.

• Необходимо создать проектную документацию, методологию разработок, типов продуктов, правила игры на базе песочницы, которые в дальнейшем станут де-факто стандартом для рынка.
• Повышение открытости взаимодействия между инноваторами и регулятором.
• Старт внедрения инноваций и развития здоровой конкуренции.
• Будут проработаны все риски — как текущие, так и в отношении будущих инноваций (future proof).
• Пилотирование и тестирование в песочнице также позволит регулятору адаптировать законопроекты и контролировать риски.