1 августа 2022, 09:30
Количество просмотров 1225

Банк плюс криптовалюта равно… Какие банки создают криптосервисы

Почему банки не спешат развивать криптосервисы? И какими представляются перспективы интеграции криптоиндустрии с банковским бизнесом? Виктор Безруков, директор департамента цифровой трансформации криптокошелька BITCASH, рассматривает, какие финучреждения в разных странах уже предлагают продукты, связанные с цифровыми деньгами.
Банк плюс криптовалюта равно… Какие банки создают криптосервисы
Виктор Безруков — финансовый эксперт с более чем 20 летним опытом работы в банковской сфере.До прихода в криптоиндустрию был топ-менеджером одного из крупнейших банков Центральной и Восточной Европы и отвечал за вопросы цифровой трансформации.

Сегодня более 300 млн человек используют весь объем существующих криптовалют, только по биткоину совершается не менее 400 тыс. транзакций в день. Все это проходит мимо банковской инфраструктуры, недополученная прибыль исчисляется миллионами долларов и евро. Почему тогда банки не спешат развивать криптосервисы?

Зачем банкам криптовалютные сервисы?

Основной аргумент в пользу создания криптопродуктов — они востребованы потребителем. Ведь рано или поздно держатель криптовалюты сталкивается с необходимостью инвестировать в нее, использовать монеты для оплаты операций или, в конце концов, обналичить, конвертировав в привычные рубли, доллары США, евро либо другую фиатную валюту.

Введение новых продуктов, связанных с криптовалютами, дает банкам дополнительный комиссионный доход от обслуживания транзакций. Суммы могут быть весьма значительными, ведь только в 2021 году доходность биткоина составила более 60 %, а эфириума — около 400 %. И это несмотря на циклическое проседание криптовалют.

Интеграция выгодна и самим криптопроектам. Взаимодействие с банками — это популяризация цифровых денег и возможность сделать криптовалюту популярной. Участники криптосферы называют этот процесс massadoption.

Какие банки Европы и США уже предлагают криптопродукты

Бесспорным лидером в плане продвижения криптовалют являются США, где банкам еще в 2020 году разрешили хранение и управление криптовалютными активами. Открывать криптовалютные счета здесь могут как юридические, так и физические лица. Сегодня сразу несколько криптокомпаний полноценно сотрудничают с банками для предоставления услуг по обмену, хранению и инвестициям в криптовалюту. Например, компания New York Digital Investment Group активно продвигает проект по созданию криптовалютной инфраструктуры для 650 американских банков. В рамках этого проекта банки получили возможность пользоваться криптовалютной инфраструктурой NYDIG и не держать на своем балансе криптовалюту, при этом их клиенты имеют возможность ее покупки, продажи и хранения.

jason-pofahl-6AQY7pO1lS0-unsplash_1_wbird-e1659018764741.jpg
Фото: Jason Pofahl / Unsplash

Не так давно другая известная американская криптовалютная платформа Bakkt подписала соглашения с несколькими банками, чтобы предоставить пользователям доступ к операциям с цифровыми деньгами. Первыми его получили клиенты American Bank, которые теперь могут не только покупать и продавать, но и хранить крипту, выполняя все операции с использованием денег на банковском счете. Правда, пока в доступе лишь биткоины и эфириумы.

К слову, в США именно Bakkt продвигает идею выпуска криптовалютных карт. Соответствующее соглашение уже подписано с Mastercard, и в скором времени американские банки будут эмитировать криптовалютный «пластик».

О своем намерении создать криптовалютный сервис заявил крупнейший американский финансовый конгломерат Citigroup, которому принадлежит банковская сеть Citibank. Совместно с компанией Metaco он планирует запустить платформу для хранения и управления цифровыми активами для своих клиентов — а это более 200 млн пользователей из 160 стран мира.

daniel-cox-COJ7xbq8Ecw-unsplash_0_wbird-e1659018682440.jpg

Среди банков Европы традиционными лидерами считаются банки Швейцарии. И в криптовалютном бизнесе — также. Швейцарское законодательство в сфере криптовалюты одно из самых прогрессивных и разрешает банкам широкий перечень операций с криптовалютой. Один из лидеров в этой сфере — банк Dukascopy. Он не только предоставляет сервис по покупке и обмену криптовалют (через интеграцию с криптобиржей ZBX), но также выпустил собственные токены и активно сотрудничает с большим количеством криптопроектов. Помимо Dukascopy можно выделить и другие банки Швейцарии, которые уже предложили своим клиентом криптопродукты: Bordier & Cie, BBVA, и совсем недавно к ним присоединился Julius Baer, а первым швейцарским банком, который еще в 2017 году предложил своим клиентам покупку криптовалюты, стал Falcon Private Bank.

По сравнению со Швейцарией остальная Европа не так активно внедряет криптосервисы в банковскую систему. Помимо Швейцарии проще всего жителям Германии, которые, имея счет в любом европейском банке, могут воспользоваться мобильным приложением Nuri для покупки криптовалюты. Правда, пока возможности платформы ограничены инвестициями в биткоин и эфириум. Транзакции в криптовалюте удобно выполнять в немецком банке Fidor, который не только позволяет открывать счета в различных криптовалютах, но и предоставляет две бесплатные операции в месяц по обналичиванию крипты. А вот Deutsche Bank разрабатывает кастодиальный сервис для крупных инвесторов. Это будет платформа, на которой клиенты смогут не только хранить свои цифровые активы, но и совершать различные операции в криптовалюте через проверенных брокеров.

Европейские банки в большинстве своем пока не эмитируют криптовалютные карты, и эту нишу активно осваивают цифровые платформы. Они заключают напрямую соглашения с платежными системами Visa и Mastercard, выпуская «пластик» для различных видов криптовалют. Удачный вариант такого банковского решения реализован в Эстонии, где TTM Bank при поддержке Visa эмитировал криптокарту. Она поддерживает операции в биткоине, эфириуме, троне, а также в стейблкоинах USDT.

Различные криптосервисы за несколько последних лет появились в Великобритании, Лихтенштейне, на Мальте. Но есть несколько нюансов. Во-первых, такие услуги доступны только гражданам ЕС и тем, кто имеет вид на жительство. Во-вторых, все они отличаются высокой комиссией за транзакции, которая может доходить до 5–7 %. В-третьих, процесс регистрации и идентификации личности в банковских приложениях занимает много времени.

kanchanara-OU4yhezlNyk-unsplash_4_wbird-e1659018844708.jpg
Фото: Kanchanara / Unsplash

Однако старт активному выпуску криптокарт уже дан, причем Visa и Mastercard активно включились в этот процесс. Поэтому вопрос массового выпуска подобного «пластика» — лишь вопрос времени. Другой вопрос — кто станет лидером в новой нише? Радует, что ряд банков, входящих в состав платежной системы «Мир», также рассматривают эту возможность.

А что в странах СНГ?

На территории СНГ полноценный опыт реализации совместного проекта цифровой платформы и банка имеют участники рынка Беларуси. В 2020 году криптовалютный обменник Whitebird стал партнером Беларусбанка.

Наш проект криптокошелька BITCASH также родом из Беларуси, и сейчас мы работаем с банком над проектом по интеграции в мобильное приложение и ДБО. В ближайшее время, надеюсь, сможем поделиться подробностями этого кейса.

В Казахстане закон о цифровых деньгах вступил в силу в 2020 году. Согласно этому документу криптовалюта является имуществом, а не деньгами. Это означает, что на территории Казахстана купить за нее ничего нельзя, а вот обменные операции доступны как физическим, так и юридическим лицам. Правда, на фоне ужесточения системы налогообложения майнеров проекты по созданию криптосервисов в республике так до сих пор полноценно и не реализованы.

В России из-за отсутствия детализированной правовой и законодательной базы банки пока присматриваются к криптовалюте. Но сотрудничать с криптопроектами и предлагать клиентам подобные сервисы можно, с точки зрения автора настоящей статьи, и сейчас. В поддержку этого мнения говорит и то, что в начале 2022 года TCS Group, владеющая банком Тинькофф, приобрела долю в швейцарском криптосервисе Aximetria. Эту сделку многие эксперты уже назвали стратегической: подобные инвестиции указывают на то, что в будущем банк Тинькофф планирует создавать криптопродукты и уже сейчас готовит для этого плацдарм.

Запретить нельзя регулировать

Криптовалюта имеет неоспоримое преимущество перед привычными нам деньгами — ее нельзя централизовать. Впрочем, по той же причине некоторые эксперты убеждены — цифровые деньги представляют угрозу для мировой экономики и способствуют ее обрушению.

Во многих странах рынок регулирования криптовалюты отсутствует, что является препятствием для банковской сферы. Например, в России вопрос о крипте пока решается на законодательном уровне. А в Португалии банки игнорируют крипту: операции официально не запрещены, но государство за них ответственности не несет.

Однако есть страны, где тот же биткоин признан полноправной расчетной денежной единицей. Например, свободно использовать криптовалюту можно в Японии, Эстонии, Германии, Беларуси, Швейцарии, Австралии, США и во многих других развитых странах. Единой законодательной базы для крипты не существует — регулятор в отдельно взятой стране может как сдерживать процесс интеграции, так и поощрять его. Но важно даже не это, а определение статуса криптовалюты. В США ее, к примеру, приравнивают не к деньгам, а к собственности, которая подлежит налогообложению. А в большинстве стран ЕС, наоборот, операции с криптой не облагаются НДС. Определение статуса криптовалюты — первый шаг к появлению криптовалютных сервисов в банках.

1068846-1950775686_3_wbird-e1659018893674.jpg

Риски, безусловно, существуют, но уже сейчас есть механизмы их диверсификации, которые, в частности, предлагает Базельский комитет по банковскому надзору. Поэтому внедрение криптовалютных сервисов банками — вопрос времени. И если посмотреть на представленные выше кейсы, для того чтобы добиться успеха, банкам совершенно не обязательно строить всю инфраструктуру «с нуля». Большинство успешных кейсов — это партнерство банка и криптосервиса. И пример Беларуси здесь очень показателен и масштабируем: достаточно законодательной базы, криптопроекта и желания банка предложить своим клиентам современные продукты.

С каждым годом количество людей, использующих криптовалюту, увеличивается. Выиграют финучреждения, которые раньше других смогут предоставить пользователям криптосервисы с максимальным набором опций на выгодных условиях.


PLUSworld в соцсетях:
telegram
vk
youtube