26 мая 2022, 16:30
Количество просмотров 1703

Зачем рублям электронный цвет? Перспективы окрашенных цифровых валют

Технологиям окрашивания денег уже больше 10 лет, а их идеологии — около века. Однако бурный интерес к ним появился лишь в последние годы, в связи с появлением проектов цифровых валют центральных банков (ЦВЦБ), в том числе —  цифрового рубля, отмечают в своем материале Виктор Достов, глава Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов,
и Павел Шуст, аналитик АЭД.
Зачем рублям электронный цвет? Перспективы окрашенных цифровых валют

ЦВЦБ как инструмент предоставления целевых пособий

Окраска считается одним из важнейших потенциальных достоинств ЦВЦБ. Пояснить ее можно на простом примере. Как известно, государство выплачивает детские пособия. Цель их вполне понятна — в трудной ситуации облегчить семьям покупку товаров для детей. Тем не менее хорошо известно, что часть родителей тратит эти пособия на совсем другие цели, покупая смартфоны, сигареты и другие, абсолютно недетские товары. Такое возможно благодаря тому, что пособие выплачивается обычными безналичными деньгами на карту, с возможностью их потратить на что угодно.

В случае значимых сумм, например, выплаты материнского капитала, задача решается выдачей его в неденежной форме, проверки планируемого платежа с последующим одобрением и проведением безналичной выплаты напрямую продавцу, минуя субъектов пособия. Это достаточно надежная схема, требующая, к сожалению, дорогого администрирования, и переносить ее на мелкие и многообразные по использованию пособия абсолютно нецелесообразно.

А вот в случае с использованием ЦВЦБ все делается проще — платеж в рамках суммы, составляющей пособие, «красится» в некий условный «цвет», приобретая определенную направленность (в дополнительном поле транзакции или токена просто ставится соответствующий цифровой код), после чего оплата этими «окрашенными» деньгами возможна только в магазине соответствующей направленности — в нашем случае в магазине детских товаров.

Такие механизмы достаточно давно встроены в технологии платежей на распределенных реестрах. В примитивном виде они появились в реестрах биткоина, а технология Etherium уже позволяет создавать для токенов ERC20 гибкие механизмы окрашивания. Никакой сложности это не составляет и при создании специализированных технологий ЦВЦБ, распределенных или гибридных.

Разумеется, применений такой технологии можно найти множество. Например, можно красить в отдельный цвет финансирование госзаказа. Тогда расходование его будет происходить по заранее оговоренным статьям. Более того, тут можно использовать другое свойство ЦВЦБ — их прослеживаемость. В данном случае это означает, что, выделив на конкретный госзаказ определенный цвет, можно через годы проследить, куда попали эти деньги. Разумеется, оба приведенных примера изложены предельно упрощенно, тем не менее они хорошо характеризуют возможности и суть окрашивания.

Исторический экскурс

Идея контроля над функционалом денег весьма не нова с исторической точки зрения. Программа продуктовых талонов (food stamps), например, наиболее широко воплощенная в двадцатом веке в США и перенятая в ряде других стран, изначально представляла собой квазиденьги, выдаваемые неимущим в обмен на реальные деньги со значительным бонусом в сопоставимых ценах и принимаемые к оплате в широком круге магазинов. Вначале использовалось два вида талонов. Оранжевые талоны покупались потребителями за доллары по курсу 1:1. Синие выдавались им при покупке оранжевых, причем за каждые два доллара, потраченные на оранжевые талоны, выдавался один доллар синими талонами. На оранжевые талоны можно было купить любые продовольственные товары, на синие — продовольственные товары из ограниченного списка. После покупки талоны, полученные магазинами от неимущих категорий населения, обменивались ими на реальные деньги в коммерческих банках и офисах оператора программы. Как мы увидим, эта система отличается удивительным сходством с современными идеями использования окрашенных денег, особенно с учетом того, что талоны изначально были не только инструментом поддержки неимущих, но и инструментом экономической и монетарной политики, призванной устранить дисбаланс между ограниченными доходами населения во время Великой депрессии и перепроизводством продуктов питания.

01.jpg
Продажа продуктов за талоны, архивное фото

Что же такое окрашенные деньги?

Общепринятого определения окрашенных денег или токенов не существует. Автор предлагает ввести более широкое понятие окрашенных денег как трансферабельного инструмента, который:

  • обладает некой стоимостью;
  • является подмножеством более широкого базового класса денег, фиатных или частных;
  • выделен из этого класса неким технологическим способом;
  • допускает негативную или позитивную функциональную дискриминацию (в функциональном, а не в технологическом смысле) по отношению к базовому классу.

Это определение затрагивает два слоя — технологический, который создает технологическое выделение, и функциональный, описывающий, чем внешний функционал (в узком смысле — бизнес- модель или регулирование) данного технологического инструмента отличается от базового класса, т. е. в определенном смысле описывает цель его создания.

Мы можем видеть, что государство и сейчас использует весьма сходные механизмы в традиционной платежной системе. В абсолютно «традиционных» сферах денежного обращения уже де-факто появились механизмы окраски, например, специальные счета платежных агентов (Федеральный закон № 103-ФЗ). Платежные агенты в Российской Федерации осуществляют прием денежных средств от имени и по поручению принципала, например, для оплаты коммунальных услуг или мобильной связи. Полученные средства должны депонироваться на специальные счета, распоряжение средствами на которых ограничено законом и которые имеют иммунитет от взысканий.

Аналогичные элементы ограничения использования и/или иммунитета мы видим в электронных сертификатах для инвалидов и защите социальных выплат от взысканий по кредитам. Более широко как дискриминированные инструменты можно рассматривать номинальные счета и другие архаические и современные инструменты.

На этих примерах мы видим альтернативную блокчейну технологическую реализацию окрашивания — через специализированные счета. При этом используется модель банковского счета, но к этому счету прикрепляется специальный признак, описывающий функциональную дискриминацию. Преимуществом этого механизма является простота и совместимость с существующими механизмами — например, электронный сертификат можно прикрепить к массово распространенной карте «Мир». Аналогичные механизмы могут использоваться и в системах электронных денег, позволяющих приписывать средствам на кошельках произвольные атрибуты. Минусами являются невозможность дальнейшего прослеживания судьбы денег после ухода со специального счета (в блокчейне отслеживаемость практически бесконечна по времени) и необходимость довольно сложных технологических и правовых модификаций исходной системы.

Новые возможности

Какие еще модели будут воплощаться в жизнь, если массовое внедрение ЦВЦБ действительно произойдет? На настоящий момент идеи использования можно свести к трем типам:

Ограничение платежей. Можно выделить несколько возможных подтипов:

  • Ограничение расходов закрытым списком. При этом определяется круг получателей, которым могут быть переведены соответствующие токены. Из вышеупомянутых случаев можно привести пример пособий на детей.
  • Ограничение расходов методом исключения. В этом случае можно указать список получателей, которым не могут быть переведены соответствующие токены. Такие модели могут быть использованы, например, в системах персональных рейтингов по типу китайской системы социальных кредитов/рейтингов (Daithi Mac Si thigh, Mathias Siems, 2019), где определенным категориям граждан запрещается ряд покупок.
  • Контроль оборота. В данном случае окрашенные деньги сохраняют универсальную ликвидность фиатных денег. Метаданные используются исключительно для трассировки платежей в длинных платежных цепочках. В предельном случае цвет является уникальным для каждого токена, что по сути сводит задачу к трассировке по номерам токенов, но более эффективными нам видятся механизмы трассировки по группе токенов, окрашенных единообразно. Примером такой модели может быть рассмотренный выше контроль за госконтрактами. Это сравнение хорошо показывает разницу между окрашиванием и отслеживанием. При этом, кроме контроля со стороны государства, возможен и контроль со стороны частных лиц — например, прослеживание судьбы благотворительных пожертвований.
  • Инструмент монетарной политики. Окрашенным деньгам может быть приписано, например, ограниченное время действия. Такой функционал был опробован в ходе тестирования цифрового юаня к 2021 году в Китае. Ожидание скорого обнуления приводит к росту потребительской активности. Более мягким вариантом достижения цели является модель денег с отрицательной процентной ставкой, предложенная еще в 1830 году Сильвио Гезелем. У таких денег стоимость постоянно падает, что стимулирует траты. Для этой же цели можно также запретить прием окрашенных денег на депозиты.
  • Пользовательская окраска. Механизмом окрашивания может пользоваться не только государство, но и пользователи. Например, родители могут выделять детям деньги на расходы, предварительно покрасив их в специальный цвет, соответствующий «детским» статьям расходов.

02.jpg

Конечно, технологические механизмы не могут полностью решить все социальные проблемы. Дискриминированные деньги могут торговаться на теневых рынках конвертации в бесцветные или деньги другого цвета, примерно так, как это сейчас имеет место в случае продажи с дисконтом продуктовых талонов. Однако в значительной мере эти ограничения будут действовать эффективно, особенно с учетом степени контроля и идентификации современных платежных инструментов.

Таким образом мы можем вскоре оказаться в мире, где значительная часть денег потеряла универсальность, обретя взамен целеполагание. Как и другие тенденции последних лет, этот процесс повышает прозрачность, контроль и безопасность, но лишает нас части приватности, свободы распоряжаться своими ресурсами. Как уже отмечалось, сама идея дискриминации отдельных видов денег ненова. Американские продуктовые талоны и советские чеки посылторга довольно эффективно решали поставленные перед ними задачи. Другое дело, что новые технологии могут перевести этот подход принципиально на другой уровень, нравится нам это или нет.

Рубрика:
{}Крипта

PLUSworld в соцсетях:
telegram
vk
dzen
youtube