Зачем рублям электронный цвет? Перспективы окрашенных цифровых валют

Технологиям окрашивания денег уже больше 10 лет, а их идеологии — около века. Однако бурный интерес к ним появился лишь в последние годы, в связи с появлением проектов цифровых валют центральных банков (ЦВЦБ), в том числе — цифрового рубля, отмечают в своем материале Виктор Достов, глава Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов,и Павел Шуст, аналитик АЭД.

ЦВЦБ как инструмент предоставления целевых пособий

Окраска считается одним из важнейших потенциальных достоинств ЦВЦБ. Пояснить ее можно на простом примере. Как известно, государство выплачивает детские пособия. Цель их вполне понятна — в трудной ситуации облегчить семьям покупку товаров для детей. Тем не менее хорошо известно, что часть родителей тратит эти пособия на совсем другие цели, покупая смартфоны, сигареты и другие, абсолютно недетские товары. Такое возможно благодаря тому, что пособие выплачивается обычными безналичными деньгами на карту, с возможностью их потратить на что угодно.

В случае значимых сумм, например, выплаты материнского капитала, задача решается выдачей его в неденежной форме, проверки планируемого платежа с последующим одобрением и проведением безналичной выплаты напрямую продавцу, минуя субъектов пособия. Это достаточно надежная схема, требующая, к сожалению, дорогого администрирования, и переносить ее на мелкие и многообразные по использованию пособия абсолютно нецелесообразно.

А вот в случае с использованием ЦВЦБ все делается проще — платеж в рамках суммы, составляющей пособие, «красится» в некий условный «цвет», приобретая определенную направленность (в дополнительном поле транзакции или токена просто ставится соответствующий цифровой код), после чего оплата этими «окрашенными» деньгами возможна только в магазине соответствующей направленности — в нашем случае в магазине детских товаров.

Такие механизмы достаточно давно встроены в технологии платежей на распределенных реестрах. В примитивном виде они появились в реестрах биткоина, а технология Etherium уже позволяет создавать для токенов ERC20 гибкие механизмы окрашивания. Никакой сложности это не составляет и при создании специализированных технологий ЦВЦБ, распределенных или гибридных.

Разумеется, применений такой технологии можно найти множество. Например, можно красить в отдельный цвет финансирование госзаказа. Тогда расходование его будет происходить по заранее оговоренным статьям. Более того, тут можно использовать другое свойство ЦВЦБ — их прослеживаемость. В данном случае это означает, что, выделив на конкретный госзаказ определенный цвет, можно через годы проследить, куда попали эти деньги. Разумеется, оба приведенных примера изложены предельно упрощенно, тем не менее они хорошо характеризуют возможности и суть окрашивания.

Исторический экскурс

Идея контроля над функционалом денег весьма не нова с исторической точки зрения. Программа продуктовых талонов (food stamps), например, наиболее широко воплощенная в двадцатом веке в США и перенятая в ряде других стран, изначально представляла собой квазиденьги, выдаваемые неимущим в обмен на реальные деньги со значительным бонусом в сопоставимых ценах и принимаемые к оплате в широком круге магазинов. Вначале использовалось два вида талонов. Оранжевые талоны покупались потребителями за доллары по курсу 1:1. Синие выдавались им при покупке оранжевых, причем за каждые два доллара, потраченные на оранжевые талоны, выдавался один доллар синими талонами. На оранжевые талоны можно было купить любые продовольственные товары, на синие — продовольственные товары из ограниченного списка. После покупки талоны, полученные магазинами от неимущих категорий населения, обменивались ими на реальные деньги в коммерческих банках и офисах оператора программы. Как мы увидим, эта система отличается удивительным сходством с современными идеями использования окрашенных денег, особенно с учетом того, что талоны изначально были не только инструментом поддержки неимущих, но и инструментом экономической и монетарной политики, призванной устранить дисбаланс между ограниченными доходами населения во время Великой депрессии и перепроизводством продуктов питания.

Продажа продуктов за талоны, архивное фото

Что же такое окрашенные деньги?

Общепринятого определения окрашенных денег или токенов не существует. Автор предлагает ввести более широкое понятие окрашенных денег как трансферабельного инструмента, который:

  • обладает некой стоимостью;
  • является подмножеством более широкого базового класса денег, фиатных или частных;
  • выделен из этого класса неким технологическим способом;
  • допускает негативную или позитивную функциональную дискриминацию (в функциональном, а не в технологическом смысле) по отношению к базовому классу.

Это определение затрагивает два слоя — технологический, который создает технологическое выделение, и функциональный, описывающий, чем внешний функционал (в узком смысле — бизнес- модель или регулирование) данного технологического инструмента отличается от базового класса, т. е. в определенном смысле описывает цель его создания.

Мы можем видеть, что государство и сейчас использует весьма сходные механизмы в традиционной платежной системе. В абсолютно «традиционных» сферах денежного обращения уже де-факто появились механизмы окраски, например, специальные счета платежных агентов (Федеральный закон № 103-ФЗ). Платежные агенты в Российской Федерации осуществляют прием денежных средств от имени и по поручению принципала, например, для оплаты коммунальных услуг или мобильной связи.

Если у вас есть подписка, нажмите
Подписывайтесь на наши группы, чтобы быть в курсе событий отрасли.

Читайте в этом номере:


Перейти к началу страницы

Подпишитесь на новости индустрии

Нажимая на кнопку "подписаться", вы соглашаетесь с


политикой обработки персональных данных