1210
МТС Банк: экосистема финансовых сервисов для иностранных граждан
ПЛАС: Расскажите о целях и задачах МТС Банка по созданию комплексной системы финансовых продуктов и сервисов для иностранных граждан. Какие предпосылки были для появления этой идеи?
К. Пальчун: Все началось с розничной сети салонов МТС, где ранее иностранные граждане в основном покупали SIM-карты, оплачивали сотовую связь и совершали платежи, где предлагали сервисы по трансграничным денежным переводам, и где клиентам-нерезидентам продавали контракты на услуги мобильной связи.
Идея создания такой экосистемы родилась совместно с МТС. Мы внедрили специальное программное обеспечение, которое позволило банку стать неким агрегатором денежных сервисов и трансграничных переводов для клиентов, обслуживающихся в салонах МТС. С этого, собственно, все и началось: с идеи централизации предоставляемых финансовых сервисов в сети салонов МТС через МТС Банк и МТС Финтех.
ПЛАС: Какие пакетные решения для нерезидентов сейчас предлагает банк?
К. Пальчун: Банк обладает значительным потенциалом для предоставления дополнительных услуг нашим клиентам. Кроме простых денежных переводов без открытия счетов мы предлагаем этим же клиентам новые продукты, которые позволяют их удерживать в экосистеме МТС. Для этого мы разработали собственное пакетное решение для нерезидентов — «Без Границ». Это уникальный пакет, который позволяет клиенту- нерезиденту получить банковскую карту МТС Банка и SIM-карту. Помимо того, что он получает классический банковский продукт — дебетовую карту, клиент может осуществлять денежные переводы в режиме 24х7 в приложении МТС Банка. Таким образом, клиент закрывает свои ключевые финансовые потребности, например, с помощью сервиса трансграничных переводов может оплачивать продление трудовых патентов, сотовую связь для своих родных и близких не только на территории России, но и в странах СНГ. Кроме того, это переводы на карту, погашение кредитов, взятых у себя на родине, а также займов, взятых на территории России в микрофинансовых компаниях.
Для вовлечения в экосистему МТС клиент получает SIM-карту в рамках специального пакетного приложения. И в случае, если он активно пользуется сервисами банка по переводам, клиент может получать через мобильное приложение 30 %-ную скидку на связь по тарифному плану «Тарифище». Еще один важный момент: наш клиент, пользуясь переводами и платежами, может зарабатывать кешбэк в рамках программы лояльности МТС Cashback и затем тратить его на связь, а также получать до ста процентов скидку на покупки в салонах МТС.
ПЛАС: Насколько востребованы сегодня решения МТС Банка для нерезидентов? Какой объем транзакций наблюдается сейчас, и каких показателей вы планируете достичь до конца 2022 года?
К. Пальчун: Мы отмечаем видимый рост этого направления по количеству и объему денежных переводов. Ожидаем, что до конца 2022 года нашим сервисом будут активно пользоваться более 100 тыс. клиентов. Также к этому периоду мы рассчитываем выйти на значительные показатели по оборотам денежных переводов.
ПЛАС: Какие сложности сопровождают внедрение такого рода решений для нерезидентов? В частности, как преодолевается языковой барьер в коммуникациях с клиентами из стран СНГ?
К. Пальчун: Конечно, встречаются сложности с продажей наших продуктов нерезидентам. И одна из ключевых — это языковой барьер и недостаточный уровень финансовой грамотности. Что мы делаем в этой связи? Совсем недавно МТС Банк запустил сервис IVR — телефонную поддержку клиентов на их национальных языках, активно работаем над онбордингом нашего клиента, где сценарии реализовываются также на национальных языках. Уже сейчас реализована поддержка на трех языках: узбекском, таджикском, киргизском. В ближайшее время планируем перевести на национальные языки часть сценариев в нашем приложении, а также реализовать уникальную для российского рынка возможность по созданию мобильного банка для наших нерезидентов в популярных мессенджерах. Это поможет нам преодолеть любые коммуникационные барьеры, возникающие сегодня у наших клиентов.
ПЛАС: Какой объем денежных переводов осуществляется нерезидентами в страны СНГ? Какие страны доминируют? Речь идет о переводах только из России или есть обратный поток?
К. Пальчун: Если посмотреть на наши потоки трансграничных переводов, то пока для клиента наиболее востребованными по-прежнему являются офлайн-каналы: розничная сеть салонов МТС и офисы МТС Банка. Но сегодня мы наблюдаем также активный рост онлайн-переводов с помощью приложения МТС Банка. На этот канал и была изначально сделана основная ставка, и теперь мы ожидаем, что его доля будет значительно расти. В ближайшее время планируется вывести трансграничные переводы в приложение «Мой МТС», что также даст увеличение темпов роста в этом сегменте.
При этом есть и определенная специфика: если в среднем по рынку основной канал создает Узбекистан, то у нас больше присутствуют Армения и Таджикистан, а также Кыргызстан. Что касается потока, то, по нашим оценкам, общая рыночная доля каналов МТС Банка по трансграничным переводам на текущий момент составляет менее 10 %. Но мы планируем за счет сервисов нашей экосистемы значительно нарастить этот показатель.
ПЛАС: В чем уникальность созданной банком экосистемы? Насколько сильна конкуренция на рынке денежных переводов и других финансовых сервисов для граждан из стран СНГ?
К. Пальчун: Уникальность пакетного предложения для нерезидентов заключается в том, что мы объединили возможности телекома и переводов. Тем самым мы закрываем ключевые потребности наших клиентов в качественной сотовой связи, доступной по цене, в интернете, а также в платежных сервисах, включая мгновенные трансграничные переводы родным и близким в страны СНГ.
Также мы располагаем широким спектром различных каналов выдачи банковских карт. Наши клиенты могут оформить карту как в салонах МТС, так и в офисах банка. При этом мы сделали сервис максимально удобным. Например, пользователям сотовой связи МТС не нужно заполнять анкеты для получения карты. Также банк не тратит много времени на печать документов и их подписание. Сегодня в МТС Банке реализована безбумажная технология, когда клиенту достаточно лично подписать всего один документ, в все остальные он подписывает электронным образом. За счет этого нам удалось сократить среднее время оформления нашей банковской карты, которое сейчас составляет менее 10 минут.
Кроме классического канала выдачи карт у наших клиентов есть возможность обратиться к нашим представителям в миграционных центрах.
Кроме этого, мы реализовали возможность получения карт в рамках зарплатных проектов. Причем основное отличие от подобных сервисов заключается в том, что карту можно получить и активировать сразу после одобрения заявки в цифровом формате, а уже затем мы изготавливаем традиционную пластиковую карту и привозим ее клиенту, не ожидая, когда организация передаст весь комплект документов.
ПЛАС: Как вы оцениваете потенциал рынка денежных переводов? Нет ли у вас опасений, что эта ниша уже прочно занята системами денежных переводов без открытия счета?
К. Пальчун: Сегодня на рынке переводов работают устоявшиеся традиционные игроки, такие как «Золотая Корона», «Юнистрим» и Contact, где основной фокус только на сервисе переводов. При этом отдельно стоит отметить активность «Золотой Короны» в части создания кредитных продуктов для иностранных граждан. Кроме того, некоторые банки начинают реализовывать сервисы трансграничных переводов на счета в иностранные банки.
МТС Банк в рамках развития экосистемы для нерезидентов предлагает целый ряд упомянутых выше сервисов, включая такие новые виды денежных переводов, как прямое зачисление на счета и карты в странах СНГ, оплату сотовой связи и т. п. Мы обеспечиваем клиентам дополнительные преимущества нашей экосистемы в виде скидок на услуги телеком- провайдера, а также дополнительных скидок на продукты и сервисы экосистемы. В частности, для наших клиентов- нерезидентов доступна премиум- подписка, оформив которую, они могут получать скидки, кешбэк при покупках в супермаркетах, как и резиденты.
Именно поэтому мы не видим здесь серьезной конкуренции. Наоборот, мы считаем, что для нас это хорошая возможность развить свой бизнес. По нашим данным, более 3,5 млн нерезидентов являются абонентами сотового оператора МТС. И получение синергетического эффекта от телекома и банковских услуг — это как раз и есть источник нашего роста и успеха!
ПЛАС: Расскажите о реализованных вами сервисах в части оплаты услуг интернет- провайдеров и операторов мобильной связи в странах СНГ. Какие страны вы уже подключили? Чем объясняется этот выбор? Насколько велика конкуренция в этом поле?
К. Пальчун: На сегодняшний день мы уже реализовали огромный набор сервисов для наших нерезидентов в мобильном приложении МТС Банка. В первую очередь это возможность оплаты всех ключевых телеком- провайдеров из Центральной Азии. Также появилась возможность отправки денежных переводов на карты национальных платежных систем UZCARD и Humo в Узбекистане по номеру телефона или номеру карты, а также на национальную карту ЭЛКАРТ в Кыргызстане и карты «Корти милли» в Таджикистане, АРКА в Армении. В ближайшее время мы планируем завершить интеграцию еще с национальным процессингом Азербайджана. Это даст нам возможность с наибольшей выгодой для клиента осуществлять переводы в эти страны на национальные карты.
Мы пошли по пути построения прямых отношений с партнерами из стран СНГ. И за счет этого уже сейчас для наших клиентов эти сервисы бесплатны. А при отправке перевода на национальные платежные системы либо при оплате сотовой связи наш клиент получает самый выгодный рыночный валютный курс.
ПЛАС: Какие перспективы ждут клиентов вашей экосистемы финансовых сервисов? Как вы собираетесь расширять доступность финансовых услуг для нерезидентов?
К. Пальчун: Мы стараемся не отставать от рынка по уровню предоставления сервисов, а где-то даже быть впереди, включая переводы по номеру телефона. Уже сейчас мы реализовали переводы по номеру телефона в ведущие таджикские банки: Ори нбанк, динамично растущий Алиф-банк, а также Dushanbe City; активно ведем работу с банком Эсхата. Подобное сотрудничество планируем и в Кыргызстане, Армении и Молдове.
Наша цель — создание удобного сервиса P2P-переводов по номеру телефона в страны СНГ. Надеюсь, что до конца 2022 года мы запустим на рынок новый бесшовный сервис переводов по номеру телефона, благодаря которому клиенту не нужно будет думать о том, в каком банке у его получателя есть счета. Система сама подберет и подскажет отправителю, как лучше отправить денежный перевод, в какой банк его «приземлить».
К сервисам прямых переводов мы уже подключили Таджикистан, Кыргызстан, Узбекистан. В ближайшее время мы объявим о подключении Азербайджана и Армении. В перспективе — запуск в Молдове и Грузии.
Когда мы начинали свой путь, выбор пал на страны СНГ, включая регион Центральной Азии. По данным Банка России, это ключевые направления развития для рынка переводов. С другой стороны, мы видим, что именно эти направления хорошо представлены в нашей сети. И мы в первую очередь реализуем сервисы, которые наиболее востребованы у нашей целевой аудитории.
Что касается дальнейших перспектив, то у нас большие планы по развитию сервисов для нерезидентов. Как я уже сказал, мы планируем запускать в наиболее популярных чатах и мессенджерах обслуживание клиентов на национальных языках. В планах — реализация ряда инновационных услуг, включая платежи и переводы в push-уведомлениях с возможностью оплаты в Pay-сервисах.
