9 марта 2022, 11:00
Количество просмотров 24

Заменят ли корпоративные карты или СБП привычные платежные поручения?

Заменят ли корпоративные карты или СБП привычные платежные поручения?
О новых подходах к поддержке B2B-платежей рассказывает Георгий Коннов, руководитель направления развития электронной коммерции Райффайзенбанка.

Мы привыкли осуществлять покупки в любое время дня и ночи, включая выходные и праздники. Онлайн-заказы доставляют все быстрее и быстрее — за часы, а порой и с рекордной скоростью — за половину, если не четверть часа. Однако сами платежи между компаниями до сих пор проводятся в банковские рабочие дни, а сотрудники пишут друг другу письма с просьбами выставить счет и проверить факт оплаты. Этот подход, безусловно, устарел, и изменения начались и здесь. Над улучшениями работают банки, платежные системы и ИТ-компании. Посмотрим на примерах, что предлагается участниками рынка.

Банки открывают API

Банки продолжают развивать системы банк-клиент для бизнеса. Еще не всегда в них доступны все услуги, например, инкассация или торговый эквайринг, но цифровых сервисов для бизнеса становится больше. Продукты из банка клиентов постепенно начинают появляться и в интерфейсах для разработчиков приложений (API).

API помогает компаниям бесшовно встраивать банковские продукты в свои системы автоматизации предприятия (ERP). Малый и средний бизнес чаще использует готовые решения, например, от 1С. В свою очередь, Райффайзенбанк инвестировал также в создание готового решения для SAP, который часто применяется международными компаниями. Бухгалтерам уже не всегда требуется заходить в банк-клиент, чтобы посмотреть выписку или создать платежное поручение.

На рынке развиваются мультибанковские решения, когда в одной системе видно данные сразу из нескольких банков и компаний. Такие сервисы облегчают процесс учета платежей и автоматизировать выплаты, но хотелось бы мгновенно получать информацию о проведении оплаты по счету, чтобы тут же отгружать товар, а не ждать зачисления денег по несколько дней.

Для решения таких задач некоторые банки создавали закрытые системы, автоматизирующие работу с платежами, если счета всех организаций открыты внутри одного банка. В качестве альтернативы часть компаний решились на пилотные программы с использованием блокчейн-технологий, которые позволили не только автоматизировать информационный обмен о прошедших платежах, но и заложить логику выполнения новых платежей в смарт-контракты, к которым могут быть подключены разные банки по API.

01.jpg
Фото: Raif Stock

Снижается и порог вхождения для использования прямого подключения. Раньше банки создавали решения на базе SOAP-протокола, что часто требовало отдельного аналитика для сопровождения проекта по подключению. Теперь в открытых API банки чаще используют REST-подход, который знаком даже начинающим разработчикам-студентам. Ведь этот архитектурный стиль применяют большинство технологических компаний, включая, например, Google и Yandex. Райффайзенбанк реализовал такой подход в решении API Оркестратор, обновив прямой протокол взаимодействия с банком.

Корпоративные карты и B2B-эквайринг помогают платить круглосуточно

Решения на базе платежных поручений привязаны к банковскому дню. Это ограничивает оплату в выходные и создает проблемы для компаний, работающих по всей России. Для выполнения таких задач помогают решения международных платежных систем.

Сами корпоративные карты доступны на рынке давно. Часто они использовались только для совершения командировочных и представительских расходов. Доля оплат с корпоративных карт в России в хозяйственной деятельности на порядок меньше, чем в среднем по миру, но ситуация меняется.

Корпоративные карты помогают круглосуточно платить в сферах, на которые уже распространился эквайринг, поэтому банки и финтех-компании создают инструменты для упрощенного выпуска корпоративных карт, установке лимитов и учету расходов. Появляются корпоративные виртуальные карты, которые легко выпустить для отдельного сервиса. Например, для оплаты рекламы на Facebook или покупки облачного решения Amazon.

В Райффайзенбанке увидели, что у компаний с большим штатом курьеров, логистов, фарм-представителей существует потребность легкого выпуска 50–100 или даже 1000 карт, в сочетании с лимитами на транзакцию и онлайн-уведомлением о каждой операции. Причем часто требуется подключение напрямую в системы партнеров. Поэтому на базе сервиса Raif Pay мы запустили прямой протокол по работе с корпоративными картами на базе REST API.

Часто автоматизация внутренних систем идет по остаточному принципу, поэтому такие интеграции должны занимать дни или недели, а не месяцы. Для этого в Raif Pay сделали документацию общедоступной на сайте и создали тестовую среду, которая помогает подключиться даже до подписания договора. В первом квартале 2022 года команда запускает обновленный раздел в банк-клиенте, ориентированном на работу с большим числом корпоративных карт.

Как известно, эквайринг — это прежде всего вопрос процентных ставок. Платежное поручение стоит 15–20 рублей, а оплата бизнес-картой обходится в 2–3% от стоимости покупки. MasterCard и Visa понимают столь очевидную разницу в стоимости транзакции, поэтому запустили специальные программы для B2B-эквайринга. Если онлайн-сервис создает специальный раздел для приема оплат компаний, в который имеют доступ только представители компаний — клиентов банка, то можно обсуждать с банком снижение ставки по платежам с корпоративных карт в личном кабинете. На рынке уже появились кейсы применения B2B-эквайринга, например, для продаж изделий металлургических компаний. Основной эффект для компаний в росте оплат малого бизнеса и увеличении числа платежей за пределами банковского дня.

Международные платежные системы увеличили инвестиции в эмиссию корпоративных карт и создание прямых программ лояльности, ориентированных на бизнес.

Зачем СБП в B2B-платежах?

В декабре 2021 года Райффайзенбанк стал первым системообразующим банком, сделавшим B2B-оплату по СБП. Пилотная межбанковская транзакция прошла между банком Точка и сервисом Raif Pay. НСПК и банки протестировали обмен информацией и финансами через новые сервисы.

B2B-сценарий в СБП похож на оплату в адрес бизнеса от физических лиц (C2B). Компания-получатель создает платежную ссылку и передает другой в виде ссылки или в виде QR-кода. Компания-плательщик проводит оплату через мобильный банк или банк-клиент. Деньги будут зачислены моментально, сервис доступен круглосуточно.

Схожесть C2B- и B2B-сценариев привносит привычные практики электронной коммерции в оплату между компаниями. Бизнес сможет создавать отдельные QR-коды для разных контрактов и получать онлайн-уведомления об оплате для учета. Ручная обработка назначения платежа также уйдет в прошлое.

Меняется и сценарий периодических выплат, т. к. в B2B-платежах СБП реализованы многоразовые платежные ссылки. В случае, например, ежемесячных выплат партнерам компании собирают платежные ссылки вместо реквизитов. Ссылки автоматически проверяются перед выплатой, и деньги уходят на счет получателя. Построение партнерских программ также станет проще.

02.jpg
Фото: Raif Stock

Создатели ERP-систем уже задумываются над объединением B2B-платежей СБП и процессов документооборота. Это позволит повысить уровень автоматизации в компаниях без дополнительных разработок.

Тарифы за проведение оплаты по этому сценарию будут близки к платежным поручениям, т. е. 15–20 рублей за транзакцию. Возможны небольшие колебания, но разница даже в 50%, или 7–10 рублей, не изменит кардинально ситуацию с экономикой для бизнеса. Затраты на платежные поручения не несут чрезмерной нагрузки для компаний. Эффект принесет автоматизация платежей между бизнесом за счет снижения числа участников в процессах оплаты и контроля проведения платежа.

В данный момент НСПК позволяет проводить платежи до 600 тыс. рублей. Это ограничивает применение B2B-сервиса СБП для крупных контрактов, но подчеркивает цель в автоматизации множества входящих и исходящих оплат.

Банки будут постепенно подключаться к B2B-сценарию в СБП в 2022 году, и, думаю, вскоре будут установлены обязательные сроки запуска сервиса в большинстве банков.

Вместо послесловия

Уверен, что в ближайшие 3–5 лет привычные сценарии оплат между компаниями станут проще. Думаю, ни одна технология не станет доминирующей, но уровень автоматизации, видимо, возрастет, а прямые возможности подключений к финансовым продуктам станут нормой для бизнеса. Иногда ключевые изменения видно только со временем.