НППУ. Новые возможности для развития российского платежного законодательства?

В конце января руководство Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов (АЭД) провело вебинар, посвященный вопросам внедрения в России НППУ (небанковских поставщиков платежных услуг). Мероприятие предсказуемо вызвало широкий резонанс среди участников рынка. В рамках настоящей статьи Виктор Достов, председатель Совета АЭД, Павел Пименов, аналитик АЭД, и Павел Шуст, исполнительный директор АЭД, анализируют сходства и различия планируемых российских НППУ с европейскими аналогами.

В апреле 2021 года Банк России представил Стратегию развития национальной платежной системы на 2021–2023 годы. Согласно документу, одним из существенных изменений рынка финансовых услуг в ближайшие годы должно стать появление нового платежного посредника — небанковских поставщиков платежных услуг (далее — НППУ). Это, как предполагает регулятор, позволит облегчить выход на рынок новым финтех-компаниям, повысить конкуренцию и сократить платежные издержки ритейла.

В первой редакции поправок НППУ представляется как юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией, которое, в зависимости от размера чистых активов, будет способно оказывать следующие платежные услуги:

  • Оказание услуг по инициированию переводов денежных средств (далее — услуги по инициированию платежей), предполагающих составление по поручению клиента распоряжений о переводе денежных средств и отправку таких распоряжений кредитной организации — чистые активы НППУ не менее 5 млн руб. Эта услуга аналогична функционалу провайдеров услуг по инициированию платежей, введенных в Европе Второй платежной директивой (Revised Payment Services Directive или PSD2);
  • Осуществление операций платежного агрегатора — чистые активы НППУ должны составлять не менее 10 млн руб. Это расширение существующего в Федеральном законе № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» [Федеральный закон «О национальной платежной системе» от 27.06.2011 № 161-ФЗ] (далее — Федеральный закон № 161-ФЗ) функционала платежных агрегаторов.
  • Оказание услуг по переводу электронных денежных средств (далее — ЭДС) — чистые активы НППУ не менее 50 млн руб. Это аналоги оператора электронных денежных средств и оператора электронных средств платежа (далее — ЭСП), существующих в Федеральном законе № 161-ФЗ в форме кредитной организации, в частности платежной (далее — ПНКО) или расчетной (далее — РНКО) небанковской кредитной организации.

Все три типа услуг являются абсолютно независимыми, и можно было бы ожидать появления на рынке трех типов НППУ: инициатора, агрегатора и оператора ЭСП. Тем не менее Банк России предлагает выделять два типа НППУ:

  • НППУ 1 го типа (НППУ1) смогут оказывать исключительно услуги по инициированию переводов денежных средств, для инициаторов;
  • НППУ 2 го типа (НППУ2) смогут осуществлять операции платежного агрегатора и/или оказывать услуги по переводу ЭДС для агрегаторов и операторов ЭСП.

Кардинально новыми для российского платежного рынка станут НППУ1. Они получат возможность инициировать как единовременный перевод, так и периодические переводы. При этом за клиентом сохранится право изменить или отменить свое поручение.

Стоит отметить, что функционал НППУ2 фактически уже присутствует на рынке. Так, в части агрегирования платежей НППУ получит возможность собирать платежи от нескольких плательщиков и направлять их получателю одним переводом (выполнять функции платежного агрегатора). При этом НППУ2 должен будет осуществлять идентификацию клиентов — юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в соответствии с Федеральным законом № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее — Федеральный закон № 115-ФЗ). Средства до осуществления перевода должны будут собираться на специальном банковском счете НППУ2, открытом в Банке России.

В части перевода ЭДС НППУ2 будет способен открывать электронные кошельки как физическим лицам, так и юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям. Для проведения платежа НППУ должны будут проводить идентификацию своих клиентов. Подобный функционал также не является кардинально новым на российском рынке. Как упомянуто выше, ПНКО также могут осуществлять перевод ЭДС физическим и юридическим лицам без открытия банковского счета. Стоит отметить, что ПНКО, в отличие от НППУ2, может открывать и вести банковские счета юридических лиц (но только для операций, связанных с переводом без открытия счета, — то есть такие банковские счета являются функционально ограниченными и имеют транзитный характер — их нельзя использовать для ведения хозяйственной деятельности. Этот подход в целом соответствует европейской практике), а также осуществлять переводы денежных средств по поручению юридических лиц по их банковским счетам. Тем не менее функциональная ограниченность банковских счетов делает их редко используемым инструментом.

Если у вас есть подписка, нажмите
Подписывайтесь на наши группы, чтобы быть в курсе событий отрасли.

Читайте в этом номере:


Перейти к началу страницы

Подпишитесь на новости индустрии

Нажимая на кнопку "подписаться", вы соглашаетесь с


политикой обработки персональных данных