20 декабря 2022, 13:36
Количество просмотров 2484

Что двадцать третий нам готовит?

С чем мы подошли к Новому году? Какими трендами и ключевыми событиями ознаменовался 2022 год? Что следует выделить как тенденции, имеющие самое вероятное развитие в этом и наступающем 2023 году? Будет ли он легче или хотя бы не тяжелее уходящего? Какие моменты можно назвать Событием года, Трендом года и Проблемой года? С этими вопросами мы обратились к нашим внешним экспертам.
Что двадцать третий нам готовит?

Самое позитивное и самое негативное событие года

Итак, 2022 год, без сомнения, разделился на две части — «до» и «после» событий февраля. Санкции против ключевых игроков рынка, отключения от SWIFT, уход с рынка ведущих международных платежных систем, массовый выезд айтишников, безусловно, сказались на платежном ландшафте и задали новые тренды.

По мнению независимого эксперта Андрея Грачева, активизировался финтех в странах ближнего зарубежья (что показали, в т. ч. результаты Алматинского ПЛАС-Форума ПЛАС «Финтех без границ. Цифровая Евразия 2022»), дополнительный импульс для развития внутри и вне страны получили ПС «Мир» и СБП, появились новые игроки, активно развивающие сервисы трансграничных расчетов. В отсутствие платежных сервисов от Apple и Google в нишу «платежей телефонами» пришли НСПК с СБП и Mir Pay и Сбер со SberPay.

Самым позитивным событием этого года спикер видит прошедшие в уходящем году ПЛАС-Форумы ПЛАС — «именно они отчетливо показали — несмотря на все события и обстоятельства 2022 го, отрасль жива и успешно решает свои проблемы, невзирая на их уникальные масштабы и сложность, а также думает о развитии и, конечно же, о завтрашнем дне».

Еще одно событие года, которое предсказуемо выделяют эксперты, — уход с российского рынка международных платежных систем, безусловно сказавшийся и на банках, и на держателях карт. Мы уже настолько привыкли к трансграничным платежным операциям, что в первое время их недоступность вызвала у пользователей своего рода панику. Сейчас страсти поулеглись, но проблема осталась и ждет своего решения. И если еще в середине года многим казалось, что все может так или иначе вернуться к «дофевралю», сегодня такой вариант не рассматривается даже заядлыми оптимистами. Особенно после нашумевшего заявления Меркель об истинных целях Минских договоренностей с позиций коллективного Запада.

Тренды 2022

В условиях крупномасштабных флуктуаций, турбулентности и глобальной перестройки «всего и вся» трудно говорить о трендах как о долговременных явлениях. Но возможно, ключевым трендом года можно условно считать резко набирающий обороты процесс переустройства миропорядка. Он начался задолго до 2022 го и, судя по всему, продолжится в ближайшие годы.

Сегодня уже можно с уверенностью утверждать — элементами усилий коллективного Запада втянуть Российскую Федерацию в войну на территории Украины стали массированные попытки изоляции российского рынка от мировой финансовой системы и международных платежных систем, которые и дали необходимый толчок попыткам построения альтернативной глобальной финансово- денежной и платежной системы. Как минимум — на уровне деклараций. И именно дальнейшее стремление преодолеть эту изоляцию и создать систему мирового переустройства станет, скорее всего, основным трендом 2023-го.

Насколько это стремление будет успешным — покажет только время, но, как это часто бывает, именно кризисные события уходящего года, возможно, окончательно открыли глаза участникам рынка и высшему руководству страны на истинное и не слишком приглядное положение вещей в некоторых сферах экономики. В результате появилась надежда, что власти наконец оторвут взгляд от восторженных презентаций и всерьез займутся наведением порядка.

Так, например, уход основных технологических вендоров и поставщиков оставил участникам российского рынка не так много вариантов в части обеспечения своих потребностей по трем ключевым направлениям — бэк-офисные системы, чипы и банкоматы.

При этом в части аппаратных решений можно пытаться создавать собственные решения либо организовывать некую отверточную сборку. Третий путь — это китайские поставщики.

Очевидно, что первый путь самый сложный и долгий, но при этом и самый надежный. Например, в ходе недавней конференции НСПК обсуждались конкретные планы в достаточно короткие сроки закрыть такие проблемные наукоемкие ниши, как HSM, решениями российского производства. Да, возможно, не все компоненты будут произведены в России, а решать проблему придется вначале «не качеством, а количеством». Но само решение будет создано с использованием значительной доли программных продуктов, разработанных на отечественном рынке.

Известный афоризм «Нужно привыкнуть к тому, что привыкнуть к этому невозможно» сегодня получает новый смысл. Только убедившись, что возвращение к прежнему миропорядку невозможно, мы сможем наконец начать строить что-то по-настоящему новое без оглядки назад. А именно — принципиально перестраивать экономику и бизнесы, обеспечивать реальную импортонезависимость и одновременно выстраивать ориентиры на новые географические рынки. Сегодня пора перестать ограничивать видение мира двумя регионами — Европой и Северной Америкой, пора обратить самое пристальное внимание на Азию, Центральную, Латинскую Америку, а также Африку. Объемы и количество населения на этих рынках суммарно значительно превосходят показатели первых двух названных регионов, что же касается их перспективности, то нам есть какими знаниями и технологиями с ними поделиться!

Несмотря на резкие геополитические и экономические трансформации, ряд ключевых рыночных тенденций продолжил свое развитие. Так, например, по мнению Андрея Грачева, никуда не делся тренд на коммодизацию платежей. То же справедливо и в отношении стоящих перед банками задач по снижению издержек и стоимости предоставляемых клиентам сервисов. В этой связи по-прежнему есть все основания предрекать большое будущее банковским открытым API, кредитным брокерам и маркетплейсам.

Возможно, в 2023-м на рынке появится и новый формат — мультибанковская сеть клиентского обслуживания, которая позволит банкам оптимизировать филиальную сеть, передав на аутсорсинг такой сети часть своих отделений.

Также существует потенциал для большого ISO — оператора национальной банкоматной сети. Такой игрок мог бы существенно снизить затраты банков на поддержку сети самообслуживания в текущих непростых условиях, при этом реализовав их специфичные требования (благо возможности современного программного обеспечения это позволяют), а также, что особенно важно, став системным заказчиком импортозамещения в данной области.

Впрочем, как отмечает Алексей Маслов, сопредседатель Комитета по платежным системам Ассоциации банков России, в уходящем году вопрос ускоренного развития финтеха и экосистем уже не так актуален для России, как в «дофевральский» период. По мнению эксперта, сейчас отечественная платежная индустрия испытывает прежде всего кратно возросший спрос на новые, простые и удобные способы для трансграничных операций.

Технологическая проблема 2022-2023

Если говорить о технологиях, то среди прочих особняком стоят две значимые проблемы — массовое производство национального EMV-совместимого чипа и отсутствие в РФ собственной мобильной экосистемы, не зависящей от глобальных технологических игроков.

По мнению Андрея Грачева, первый вопрос решается инвестициями в производственную базу. А вот второй требует долгой и кропотливой работы по созданию конкурентоспособной программно- аппаратной платформы и насыщению ее пользовательскими сервисами для того, чтобы она была востребована массовым пользователем.

Пока же существующие телефоны с iOS/Android целиком и полностью находятся в произволе западных владельцев соответствующих платформ — и это мина замедленного действия, которая может реализовать себя в любой момент. В Китае это осознали уже давно и с 2016 года инвестируют в Harmony OS. В то же время следует обратить внимание — несмотря на немалые инвестиции, этот продукт пока так и не стал глобальным и, самое главное, массовым.

Вопросы безопасности 2022-2023

На фоне происходящих событий важными представляются тренды, связанные с операциями без согласия клиентов держателей карт (с мошенничеством). Как обращает внимание Николай Пятиизбянцев, начальник Управления противодействия мошенничеству в сфере информационной безопасности Департамента мониторинга информационной безопасности Банка ГПБ (АО), в первые два месяца после начала СВО (март, апрель) хищения практически прекратились, но уже в мае они стали восстанавливаться и в июне достигли прежних значений. Это говорит о том, что с использованием карт Visa и Mastercard были отлажены схемы вывода похищенных денежных средств, и злоумышленникам понадобилось время, чтобы их восстановить. К сожалению, восстановление оказалось более чем успешным.

Данные ЦБ РФ за третий квартал 2022 года показали, что количество мошеннических операций за 9 месяцев 2022 года снизилось всего на 5% по сравнению с аналогичным периодом 2021 года, но объемы похищенных средств увеличились на 11%. Иными словами, мошенники стали действовать более эффективно — и это при фактическом двухмесячном затишье! Уже третий квартал уходящего года показал беспрецедентный уровень роста. Стоит ожидать, что данные за четвертый квартал будут еще тревожнее.

Как можно догадаться, происходящее связано не просто с увеличенной активностью мошенников, но и с активным участием в их деятельности определенных структур некоторых недружественных государств.

При этом отмечается тенденция хищения не только средств клиентов, но и кредитных средств. Люди не только теряют свои сбережения, но и дополнительно влезают в долги, которые придется выплачивать годами или вообще прибегнуть к процедуре банкротства. Клиенты, ставшие жертвами мошенников, зачастую заявляют, что «как будто находились под гипнозом». Это говорит и о тщательной подготовке скриптов общения профессиональными психологами, и о привлечении в число исполнителей «талантливых» кадров. С потенциальной жертвой, как правило, общается целая группа мошенников, используя различные многоходовые сценарии.

К сожалению, в наше время практически можно забыть о приватности, слишком много персональной информации можно найти или купить. И это прекрасно помогает мошенникам, которые, перед тем как позвонить жертве, узнают ее ФИО, год рождения, город проживания и т. п. Весьма распространенная схема, когда злоумышленники сообщают клиенту, что мошенники «засели» непосредственно в его банке, и именно они «слили» его данные и пытаются похитить деньги. Клиенты охотно этому верят и помогают мнимым «правоохранительным органам» выявить «нечистых на руку банковских служащих», одновременно раскрывая им критичную информацию.

Повышение финансовой грамотности населения, безусловно, необходимо. Но в данных условиях само по себе оно оказывается малоэффективным. С таким же успехом можно, например, для борьбы с уличной преступностью обучать население, в том числе женщин и пожилых граждан, приемам активной самообороны…

Представляется, что основными причинами, способствующими данному криминальному бизнесу, являются две — безнаказанность и прибыльность. С безнаказанностью должны бороться правоохранительные органы. Это весьма сложная задача, так как организаторы мошенничества чаще всего находятся за пределами юрисдикции российских правоохранителей. В их зону внимания, как правило, попадают только «торпеды»/«мулы» — соучастники, которые обналичивают денежные средства на территории РФ. Некоторую надежду на этом фоне дает созданное в 2022 году новое подразделение в структуре МВД — Управление по организации борьбы с противоправным использованием информационно-коммуникационных технологий.

Вторая проблема, не решив которую, невозможно эффективно противостоять данной деятельности, — это вывод денежных средств. И если конечные выгодоприобретатели находятся за пределами России, то начальные финансовые потоки от клиентов проходят через счета «дропов» в российских банках. И вот как раз на этом участке необходимо применять экстренные меры. Проблема в том, что поиск дропов — это отдельная криминальная услуга, необходимо найти людей, которые открывают в банках счета, получают платежные карты, средства удаленного доступа и передают их злоумышленникам. Именно с помощью таких лиц осуществляются хищения, но привлечь их к уголовной ответственности по статьям «кража» или «мошенничество» нельзя, так как отсутствует субъективная сторона преступления, они «заранее не осведомлены о намерениях совершить хищение», т. е. остаются безнаказанными.

Необходимо создать систему полной нетерпимости к «дропам», тактику «выжженной земли». Например, если человек передал доступ к своему счету и/или свою платежную карту третьему лицу и с их помощью было осуществлено хищение, то в течение пяти лет ему ни в одном банке не будут предоставлены услуги дистанционного банковского обслуживания и предоставления платежных карт. Пока данная проблема не будет решена, все усилия по борьбе с мошенничеством будут малоэффективными.

Задачи 2022-2023

Отключение ряда российских кредитных организаций от SWIFT, а также существующие геополитические риски придали дополнительный импульс развитию ранее созданной Банком России СПФС. За 2022 год, по информации Банка России, количество подключенных иностранных участников (более 50 организаций) оказалось значительно больше, чем за все предыдущие годы существования СПФС. На сегодняшний день к СПФС подключено почти 450 участников, в том числе более 100 — нерезиденты из 12 стран. Такая распространенность СПФС создает качественную основу для дальнейшего развития расчетов в национальных валютах, особенно с дружественными странами.

Untitled-13_1_kol.webp
Рисунок Сергея Корсуна

Впрочем, нельзя забывать, что эти немногие данные — почти единственные, которые сегодня можно считать более-менее достоверными, не считая «несгибаемого» курса рубля по отношению к доллару и евро — предмета отчасти оправданной гордости регулятора. Как известно, в условиях, близких к военному положению, любые официальные показатели не имеют отношения к реальности. А вот средний ценник в магазине или ресторане говорит о реальной ситуации гораздо больше. Если судить по нему, то инфляция в 2022-м составила порядка 100%…

По мнению Алексея Маслова, в целом для участников российского рынка сейчас наиболее важны следующие тренды и задачи:

Дальнейшее развитие эффективной системы трансграничных переводов с помощью существующих инструментов и продуктов;

  • Обеспечение безопасности операций для игроков и клиентов;
  • Запуск цифрового рубля, изучение возможностей использования ЦВЦБ для трансграничных расчетов;
  • Поддержание конкуренции и понимание рисков регулирования платежных комиссий со стороны регулятора;
  • Дальнейшее развитие корпоративных карт и электронных кошельков;
  • Внедрение технологии открытых программных интерфейсов (Open API);
  • Развитие платформ ЦФА и возможность использования криптовалют для трансграничных расчетов.

К чему все-таки стоит готовиться?

Итак, вместе с нашими внешними экспертами мы не только попрощались с уходящим 2022 годом, но и заглянули в наступающий 2023-й. То, что мы там увидели, не обещает «выносимой легкости бытия», но и не дает поводов к унынию! Поэтому желаем Вам не терять духа, мобилизоваться, верить в лучшее, готовясь к худшему, и, главное, не забывать про то, что мы всегда с Вами! В том числе и в новом году со всеми его новыми вызовами — точно так же, как были в уходящем 2022-м! Что, безусловно, свидетельствует о важности и прочности нашего общего дела!

Рубрика:
{}Банки и МФО

PLUSworld в соцсетях:
telegram
vk
dzen
youtube