Роль Банка России — снять регуляторные барьеры

Ключевые факторы развития маркетплейсов

Цифровизация прочно вошла в нашу жизнь, товары и услуги уходят в онлайн — ​потребительские товары и цифровой контент уже давно перебрались в эту среду, финансовый рынок их активно догоняет. Есть потребительский спрос на возможность совершать все операции дистанционно, желательно через мобильный телефон. Это очевидный тренд, касающийся всего мира. Россия — ​один из мировых лидеров в цифровизации, наше население хорошо воспринимает новые технологии, они быстро «идут в народ». Пандемия просто ускорила этот процесс — ​если раньше о финансовой доступности говорили применительно к небольшим населенным пунктам, то в условиях прошлого года потребность решать свои финансовые вопросы, не выходя из дома, была одинаково востребована как жителями мегаполисов, так и населением отдаленных регионов. Ну и, конечно, сейчас эпоха агрегаторов — ​никто уже не хочет самостоятельно сравнивать информацию на разных сайтах, потребители все больше ценят свое время, им не нравится его тратить на рутину, повсеместно требуется решение «одного окна». И как раз эту потребность закрывают сайты-­агрегаторы, или маркетплейсы.

Что такое настоящий маркетплейс?

Маркетплейсом сегодня называют, по сути, любой сайт-агрегатор, на котором можно сравнить информацию от разных производителей товаров и услуг. Конкуренция давно уже заставила их шагнуть дальше — ​дать возможность потребителю тут же все купить. Это если мы говорим про товарные маркетплейсы — ​там это норма, обычный сервис. Совсем иначе обстоит дело с финансовыми маркетплейсами. Вот тут этот очень простой вопрос до сих пор является критичным — ​можно ли на маркетплейсе только найти информацию и потом все равно нужно идти в офис, или можно сразу оформить сделку онлайн? Как вы понимаете, между этими двумя вариантами пропасть — ​в первом случае потребитель ограничен только возможностями шаговой доступности, в лучшем случае границами своего населенного пункта. Во втором же варианте, если маркетплейс позволяет совершить сделку онлайн, географических барьеров не существует, в мобильном телефоне могут быть представлены предложения от финансовых организаций со всей страны. Для потребителя, помимо удобства и экономии времени, это означает широкий выбор и конкурентные, а значит, лучшие предложения.

Еще недавно для банковских продуктов такое онлайн-­решение было утопией, мечтой агрегаторов об идеальном клиентском опыте. В 2020 году было изменено законодательство, и теперь это стало реальностью — ​финансовые агрегаторы могут предлагать клиенту продукт полного цикла — ​не только подбор варианта, но и заключение сделки. Соответствующие предложения по изменению законодательства были подготовлены Банком России совместно с рынком в ходе реализации проекта «Маркетплейс».

Ключевым изменением стал механизм так называемой делегированной идентификации — ​человеку достаточно один раз встретиться с представителем финансовой платформы (так в законодательстве называются «настоящие» финансовые маркетплейсы), и после этого ни в один подключенный к платформе банк ходить уже нет необходимости, не нужно заполнять дополнительные анкеты — ​весь дальнейший процесс становится абсолютно бесшовным и удобным для клиента.

Проект «Маркетплейс»

Проект «Маркетплейс» был инициирован Банком России три года назад и предполагал создание независимого онлайн-­канала, позволяющего потребителям приобретать и управлять финансовыми продуктами круглосуточно, без личного визита в офисы финансовых организаций, из любой точки нашей страны. При этом задача Банка России в данном проекте заключалась в создании качественной регуляторной среды для эффективного и надежного функционирования системы.

Для разработки предложений по регуляторным изменениям было запущено несколько фокус-­групп с участниками рынка — ​по каждому из продуктов. Сегодня три организации включены в реестр операторов финансовых платформ: Московская биржа (платформа под брендом «Финуслуги»), ВТБ Регистратор и Специализированный депозитарий «ИНФИНИТУМ». Они предлагают возможность онлайн заключения договоров банковского вклада, приобретения полисов ОСАГО, облигаций и паев паевых инвестиционных фондов.

Недавно еще одна фокус-­группа закончила разработку бизнес-­процессов — ​скоро в системе «Маркетплейс» появятся первые кредитные продукты.

Дальнейшие планы по развитию проекта «Маркетплейс» — ​это его расширение на индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, включая малый и средний бизнес, чтобы они тоже могли пользоваться услугами финансовых платформ. Планируется также дальнейшее расширение продуктовой линейки, включая разнообразные кредитные, страховые, пенсионные продукты, а также инвестиционные продукты — ​прежде всего базовые, с наименьшим риском для клиента, такие как ОФЗ-н и региональные государственные облигации. Не можем мы, конечно, не поддержать и актуальную сейчас тему «зеленых» инструментов — ​надеемся в ближайшее время предоставить нашему населению возможность их покупки и в системе «Маркетплейс».

Роль технологий

Начну со второго вопроса — ​Банк России не финансирует создание конкретных технических решений — ​платформы, сайта или мобильного приложения. В реестр финансовых платформ сейчас включены три коммерческие организации, которые самостоятельно, на собственные средства, развивают свои платформы, для них это бизнес. Роль Банка России — ​снять регуляторные барьеры, чтобы такие решения в принципе стали возможными. Что важно, услугами таких платформ могут пользоваться как крупные банки, страховые и другие финансовые компании, так и средние и небольшие игроки. Это значит, что им может быть предоставлено платформой качественное ИТ-решение «последней мили» взаимодействия с клиентами. Это шанс посоревноваться с лидерами рынка для тех игроков, для которых бюджеты на армию своих программистов и маркетологов являются неподъемными.

Интересный тренд, который мы видим сегодня, — ​эта «последняя миля» из чисто «диджитал» становится «фиджитал», как сейчас принято говорить. Потребность клиента поговорить с живым человеком, получить консультацию никуда не делась. Только сегодня вместо сотрудников в офисах банков эту функцию все чаще начинают выполнять агенты агрегаторов — ​то есть банк передает на аутсорсинг не только онлайн-, но и офлайн-­общение с клиентом, по крайней мере на первом этапе.

Если вернуться к вопросу технологий — ​проект «Маркетплейс» как раз и задумывался как технологический прорыв в финансовой сфере, причем не для одного игрока, а как новая инфраструктура для всего рынка. При этом нам удалось сделать процесс приема на обслуживание полностью безбумажным, «ни одно дерево не пострадает», аналогов этому на рынке сегодня нет. Для банков и клиентов это означает отсутствие необходимости хранить бумажные договоры. Финансовые платформы подключены к государственным информационным системам — ​при приеме на обслуживание клиент заходит через свою учетную запись на госуслугах, его анкета практически полностью предзаполняется. То же самое планируется реализовать и для кредитных продуктов. Вся информация о сделках на всех платформах доступна клиенту в режиме «одного окна» на портале госуслуг — ​достаточно в поисковой строке забить аббревиатуру «РФТ», и можно получить выписку. РФТ — ​это регистратор финансовых транзакций, его роль выполняет Центральный депозитарий. Там же хранится информация о банковских вкладах, которые клиент открыл дистанционно через финансовые платформы, — ​сегодня этот сервис предоставляет платформа «Финуслуги». Это дает человеку дополнительную защиту в случае отзыва лицензии у банка — ​деньги ему вернутся от Агентства по страхованию вкладов автоматически, в установленный срок, никаких заявлений никуда направлять будет не нужно.

В принципе у нас было всего две задачи в проекте «Маркетплейс» — ​сделать систему максимально удобной и надежной для человека. Все финансовые платформы находятся под надзором Банка России, к ним установлены требования по информационной безопасности и непрерывности деятельности.