920
Первая практика: как МФО работают с внесудебным банкротством
Тенденция банкротства набирает обороты
Тенденция банкротства за последние три года пугающая — количество таких инцидентов значительно возросло.
Раньше процедура проводилась только в судебном порядке, и первоначально в нее вступали единицы клиентов. Постепенно их количество увеличивалось, и по результатам 2019 года мы выявили в 20 раз (!) больше банкротов, чем два года назад. При этом судебное банкротство — дорогой и сложный процесс. Если накладывать эту тенденцию на внесудебную процедуру, то в следующем году следует ожидать шквал обращений.
Внесудебный порядок банкротства рассчитан на клиентов, у которых небольшая задолженность, то есть это либо сектор МФО, либо среднесрочные займы, либо небольшие потребкредиты на отдых, путешествия или бытовую технику. Требования для должников достаточно низкие, и практически каждый второй клиент МФО может претендовать на эту процедуру.
Первые случаи банкротства через МФЦ немногочисленны
Если говорить о наших клиентах, которые вышли на процедуру внесудебного банкротства, то на данный момент в компании нам известно о шести должниках. Во всех случаях заемщики соответствуют требованиям и имеют право претендовать на внесудебное банкротство, по крайней мере на данном этапе. Поскольку вся процедура полугодовая, она дает кредитору право поиска имущества, расследования, обжалования и т. д., поэтому к концу процедуры клиент может и не стать банкротом — по своей инициативе либо по ходатайству банка или МФО.
Сейчас наша компания идет к тому, чтобы выявлять таких должников на максимально ранней стадии. В ближайшее время будет запущена ИТ-интеграция с Федресурсом, единой базой данных по банкротам, что позволит регулярно получать информацию по новым заявлениям. Дальше будет проводиться проверка этих заемщиков на достоверность указанной суммы, действительно ли они являются нашими клиентами и соответствуют ли их обращения установленным нормам закона.
Почему первый опыт внесудебной процедуры вышел комом
Если говорить о первой статистике, то 75% заявлений в МФЦ были отклонены. Основная причина кроется в том, что пока у заемщиков нет понимания, что от них требуется как от потенциальных банкротов. Люди читают закон и видят, что сумма долга у них попадает в заданный диапазон, оконченное исполнительное производство есть. Банк данных судебных приставов — открытый источник, в котором можно посмотреть данные о себе или о ком-то другом, но опять же — не каждый человек знает, что, как и где искать.
Должник может знать, что у него есть исполнительное производство, которое было окончено приставом актом о невозможности взыскания, а вот оснований, почему оно окончено, может быть два — не нашли человека (третий пункт) и не нашли имущества (четвертый). Проверив эту информацию на сайте ФССП, он обнаружит, что производство действительно окончено актом по статье 46, но при этом это будет не четвертый пункт, а третий. МФЦ такие заявления отклоняет.
Заемщикам выгодно быть честными при подаче заявлений
Гражданин при подаче заявления на банкротство во внесудебном порядке обязан указать всех известных ему кредиторов. Ключевое определение — «всех известных», то есть кого-то он может «забыть».
С другой стороны, в законе существует норма, которая устанавливает, что освобождение от обязательств гражданина в рамках банкротства не распространяется на кредиторов, которых он не указал в своем первоначальном заявлении. Если кредитор выбыл из списка и пропустил всю процедуру банкротства, то для него этот гражданин не банкрот. Такой механизм защищает компанию-кредитора от «избирательности» заемщика.
Клиенту выгодно описать задолженность в ее фактическом размере либо преувеличить ее. Однако есть ситуации, когда он не может указать больше, потому что он уже приблизился к порогу. Например, у него уже 499 тыс. рублей долга и еще задолженность перед одной МФО. Если он обозначит всю сумму, то выйдет за порог. Компания проверит его по базе Федресурса и обнаружит, что он подал заявление на внесудебное банкротство. Соответственно, МФО имеет право вступить в эту процедуру и заявить свои требования. Общая сумма долга увеличится, клиент потеряет право на внесудебное банкротство и должен будет решать вопрос в судебном порядке.
Обратная ситуации: заемщик — клиент исключительно одного кредитора с задолженностью 35 тыс. рублей. Он не проходит нижнюю границу, но хочет избавиться от этого долга, «накручивает» сумму до 50 тысяч и подает заявление. Обнаружив несостыковку в сумме, компания подает соответствующее ходатайство и указывает, что его реальная задолженность ниже. Заемщик теряет свое право на внесудебное банкротство.
Будет ли банкротство клеймом на кредитной истории должника
Если провести опрос, то большинство людей, которые пошли на внесудебное банкротство, наверняка не осознают, какие у них могут быть в связи с этим последствия, а их перечень достаточно широкий. Помимо ряда ограничений, статус банкрота накладывает определенные обязанности. Например, в течение 5 лет человек должен уведомлять кредитора о своем финансовом положении.
В большинстве случаев у кредиторов одностороннее отношение к банкротам, и мало кто намерен с ними сотрудничать. Однако есть одно нововведение по внесудебному банкротству, которое дает кредитору привилегии во взаимодействии с таким клиентом. У гражданина, который полностью прошел процедуру внесудебного банкротства, право ее повторить есть только через десять лет.
С одной стороны, кредитор может сомневаться, давать ли заем такому клиенту, но с другой — человек уже признан банкротом и в ближайшее время не сможет списать новый долг.
Относиться к банкротству с исключительно негативной точки зрения неправильно. Когда-то у клиента не было имущества, но, возможно, оно есть сейчас, и процедура банкротства дала ему возможность «оздоровить» свое материальное положение. У такого заемщика нет обязательств перед другими кредиторами и риски неплатежей уменьшаются.
В законе стоит пересмотреть нижний порог суммы долга
Закон сейчас полностью на стороне должников. Процедура внесудебного банкротства — быстрая, легкая и бесплатная. Заемщику достаточно соблюсти минимальные условия: прийти в МФЦ и написать заявление, указав всех кредиторов. Причем с точки зрения закона должнику презюмируется невозможность погасить долги.
Кредитор находится в невыгодном положении. Он элементарно может не знать о том, что его клиент решил инициировать эту процедуру, потому что официальной обязанности его уведомить нет ни у МФЦ, ни у должника.
Сумма долга от 50 тыс. до 500 тыс. рублей имеет довольно большой разброс. Возможно, для внесудебной процедуры стоило ввести более высокий порог, например, 100 тысяч. В среднем в крупных городах зарплата составляет 35‑40 тысяч. Среднестатистический житель города может погасить задолженность 50 тыс. за 3 месяца, поэтому такую сумму не стоит рассматривать как тяжелое материальное положение.
Одного законченного исполнительного производства недостаточно
Если читать закон буква в букву, то у клиента должно быть одно исполнительное производство, оконченное по пункту 4 части 1 статьи 46 Закона об исполнительном производстве. У клиента, который претендует на статус банкрота, наверняка таких производств будет много, но достаточно одного, чтобы все остальные кредиторы, у которых есть исполнительное производство, автоматически попали под эту процедуру. Соответственно, их положение зависит от того, как хорошо сработает пристав и обнаружит ли он имущество, на которое можно наложить взыскание.
Если у человека действительно нет имущества, на которое может быть наложено взыскание, то вопросов нет. Однако пристав может не найти имущества в силу объективных причин, а может и в силу субъективных — не стал искать, не проявил должной заинтересованности и т. п. Сам должник может спрятать имущество, например, увезти машину в деревню — она будет на нем зарегистрирована, но пристав не сможет ее найти. Клиент может иметь долг по коммунальным платежам в несколько десятков тысяч рублей и ходить с последним «айфоном». Соответственно, юридически у него ничего нет, а фактически он обвешан дорогими гаджетами, которые можно арестовать, продать с торгов и погасить задолженность.
Одна из возможных мер по улучшению положения кредиторов — изменить норму с одного закрытого исполнительного производства на все: если у гражданина есть ряд исполнительных производств и все они окончены по отсутствию имущества, тогда он имеет право претендовать на внесудебное признание банкротом.
