Журнал ПЛАС » Архив » 2020 » Журнал ПЛАС №4 » 299 просмотров

Наличное денежное обращение и инкассация в эпоху пандемии

Как неблагоприятная экономическая ситуация и пандемия сказываются на текущих оборотах наличных в торговом ритейле и банкинге? В какой мере справедливо мнение, что пандемия стимулирует безналичные расчеты, поскольку банкноты якобы являются опасным источником распространения бактерий и вирусов, включая коронавирус? Как вы оцениваете ситуацию на рынке инкассации и перевозки наличных на начало второго квартала 2020 года? Ключевые тренды, что изменилось за последнее время, какие факторы оказались определяющими? Ваши прогнозы на ближайшее и среднесрочное будущее? Эти и другие вопросы журнал «ПЛАС» предложил осветить участникам круглого стола «НДО и инкассация», в числе которых – признанные эксперты, представляющие банки и специализированные компании.

Мировые тренды НДО на фоне пандемии

Виктор Ионов
эксперт-консультант по банковским технологиям, партнер компании Currency Research (США), член Международной ассоциации IACA (The International Association of Currency Affairs)

Экономическая ситуация в мире уже подверглась серьезному испытанию в связи с пандемией коронавируса COVID-19, и сфера наличного денежного обращения не стала здесь исключением.

Однако, прежде чем рассматривать влияние пандемии как таковой, стоит задуматься, насколько чувствительным оно окажется на фоне основных мировых тенденций развития НДО, к которым сегодня можно отнести следующие:

  • глобализация процессов денежного обращения;
  • увеличение объемов наличности и ее оборота: как во многих отдельно взятых странах, так и во всем мире в целом;
  • активное внедрение стратегий снижения издержек (аутсорсинг в производстве, выпуске в обращение, обработке и уничтожении наличных денег; обеспечение их рециркуляции);
  • механизация, автоматизация и роботизация обработки наличности;
  • централизация обработки наличных денег в кассовых центрах;
  • прогнозирование, мониторинг и оптимизация наличных денежных потоков;
  • стандартизация денежных знаков, оборудования, процессов обработки и хранения денежной наличности;
  • постоянное повышение качества и защитных свойств банкнот и монеты.

Объективно говоря, многие из перечисленных тенденций существенно снижают долю ручного труда в обработке денежной наличности, тем самым повышая безопасность персонала, постоянно работающего с банкнотами и монетой, в том числе и в отношении риска заражения различными инфекциями. К тому же еще в 2002 году один из ведущих мировых производителей банкнотной бумаги – французская компания Arjo Wiggins – заявил о разработке специальной банкнотной бумаги Diamone B с бактерицидными свойствами. В настоящее время снижению числа болезнетворных бактерий и вирусов на поверхности банкнот способствует широкое применение в банкнотном производстве специальных ламинирующих покрытий, а также производство банкнот на полимерном субстрате.

Сегодня рано прогнозировать будущее состояние «экономики возрастающего потребления»

Итак, вернемся к вопросу, какое же влияние оказывает борьба с пандемией коронавируса на наличный денежный оборот сегодня. Казалось бы, призывы исключить или свести к минимуму наличные денежные расчеты наряду с постоянным расширением спектра безналичных инструментов должны были привести к заметному сокращению оборота банкнот и монеты. Однако нынешняя практика кассовых центров банков, а также инкассаторских компаний показывает, что пока это далеко не так. Связана ли устойчивость спроса на наличные с ажиотажным спросом на продукты питания и предметы личной гигиены или с чем-либо иным (степенью развитости инфраструктуры платежей или предпочтениями населения) – покажут ближайшие два-три месяца.

Что же можно предложить в области обработки денежной наличности с целью борьбы с распространением различных инфекций на текущий момент? Помимо соблюдения кассовыми работниками правил личной гигиены и применения средств индивидуальной защиты вполне реализуемым инженерным решением является конвейерная обработка банкнот и монеты мощными источниками рентгеновского, а гораздо проще и удобнее – ультрафиолетового излучения. Подобно тому, как это делается в медучреждениях или же в ходе «ультрафиолетовой сушки» в полиграфическом производстве или в аэропортах.

Понятно, что подобная технология достаточно эффективно может применяться в основном в крупных кассовых центрах сразу же после вскрытия инкассаторских сумок (контейнеров, кассет). Причем ее можно довольно просто реализовать без значительных затрат и существенного снижения производительности обработки банкнот и монеты. При этом, в отличие от предлагаемых сегодня некоторыми «экспертами» мер в виде термической обработки банкнот, их облучение ультрафиолетом не приведет к выводу из строя ряда защитных элементов, а значит, не лишит их платежеспособности со всеми вытекающими проблемами. При этом будет ощутимо повышена эпидемиологическая защита при обращении с денежными знаками как кассовых работников, так и населения в целом, причем не только сейчас, на фоне пандемии COVID-19, но и в будущем.

Что же касается прогнозов развития НДО на ближайшее будущее и в среднесрочной перспективе, то можно предположить сохранение существующих тенденций в условиях постепенного возрастания доли безналичных расчетов благодаря расширению спектра применяемых населением платежных инструментов. Проблема заключается в том, что сегодня невозможно дать сколько-нибудь объективный прогноз, в каком состоянии окажется «экономика возрастающего потребления», в том числе экономика, где преобладают не производственные, а спекулятивные и политические факторы, после того сокрушительного удара, который наносит сейчас по мировой экономике коронавирус.

Ключевым клиентом инкассаторских компаний становятся банки

Евгений Павлов
первый вице-президент МКБ

Первый квартал – это период сезонного снижения объемов инкассации, который следует за общим снижением розничной торговли. В 2020 году добавился негативный фон – эпидемиологическая ситуация в стране и мире. Уже с уверенностью можно сказать, что первый квартал 2020 года «проседает» относительно аналогичного периода 2019-го. Существует несколько основных трендов, оказывающих сегодня влияние на инкассаторский бизнес:

  • Увеличение доли выручки торговых предприятий через эквайринг – Россия, безусловно, является одним из лидеров этого роста.
  • Активное внедрение услуг самоинкассации, которое влечет за собой существенное снижение периодичности инкассации.
  • Появление на рынке банкоматов-ресайклеров, осуществляющих прием и выдачу наличных по системе замкнутого цикла.

Существует масса факторов, которые толкают инкассаторский бизнес к радикальной трансформации. Главными клиентами инкассаторских компаний становятся банки – сейчас их доля в нашем сегменте составляет более 60%, и только около 40% клиентов приходятся на ритейл. Мы наблюдаем высокие темпы роста эквайринга, активный переход ритейла на самоинкассацию. Если еще десять лет назад банк практически невозможно было представить без собственной инкассации, то сегодня очевидно стремление банков отказаться от собственных инкассаторских служб.

У инкассаторского бизнеса сейчас достаточно высокий порог входа. Рынок становится все более технологичным и высококвалифицированным, а трансформация рынка в сторону обслуживания банков требует от инкассаторов дополнительных компетенций, которых зачастую нет у аутсорсеров. Недостаточно просто оказывать услуги по транспортировке – инкассаторы берут на себя функцию обслуживания банковской техники и терминалов, оказывают услуги по обеспечению устройств наличными средствами. Компаний, которые готовы предоставлять комплексное обслуживание, на рынке не так много.

Мы ожидаем, что банки окончательно откажутся от собственного инкассаторского бизнеса в среднесрочной перспективе. В это же время банки закрепятся в статусе основных клиентов инкассаторов.

В заключение я хотел бы коснуться такого вопроса, как использование наличных в условиях пандемии. На мой взгляд, это действительно дополнительный риск, поэтому принятые наличные деньги должны подвергаться антибактериальной и противовирусной обработке, как минимум – «отлеживаться» определенный срок, но далеко не все службы инкассации готовы сегодня обеспечить этот процесс.


Безналичные платежи против наличных

Сергей Барсуков
президент компании Profindustry

Участники рынка НДО видят, что все прогнозы о предполагаемом сокращении наличного денежного оборота не оправдываются (доля наличных денег в обороте выросла). Однако сегодня все чаще в СМИ мы встречаем призывы уйти от наличных, что, на наш взгляд, не представляется возможным: всегда остается часть клиентов, которые платят исключительно наличными, а устранить наличные деньги – значит лишить клиентов права выбора. Например, возможность безналичной оплаты не всегда доступна детям, также в зону риска попадают пенсионеры, которым традиционно удобнее платить наличными, клиенты-консерваторы, самозанятые, занимающиеся мелким бизнесом, у которых доход преимущественно в наличной форме, малоимущие граждане и так далее.

Бесполезно призывать людей к отказу от наличных платежей, лучше научиться с ними работать. Помимо указанных факторов, сегодня особенно важна минимизация контактов на всех этапах налично-денежного оборота. И тут на помощь приходят современные технологии для решения основных задач ритейлера в сфере обработки наличной выручки. Одним из таких решений стала платформа автоматизации НДО.

Система включает в себя автоматизированные депозитные машины (АДМ), которые обеспечивают прием, пересчет, проверку подлинности и зачисление денежных средств на расчетный счет компании в онлайн-режиме.

Как АДМ может помочь в условиях эпидемии и кризиса?
Во-первых, кризисная обстановка – это практически всегда источник риска и повышенной тревожности. Учащаются случаи хищения, мошенничества, вандализма и пр. За деньги внутри АДМ отвечает банк, а несколько уровней безопасности и надежный сейф обеспечивают надежное хранение наличных денег до инкассации.

Во-вторых, объем депонирования АДМ составляет до 5000 банкнот, а система мониторинга позволяет точно определить оптимальный момент инкассации. Кассир помещает денежные средства в АДМ, которые находятся в сейф-мешке несколько дней, что позволяет им «отлежаться» и перестать быть носителем инфекции.

В-третьих, автоматизируя процессы наличного оборота, мы можем исключить ошибки и сократить ручную обработку, а сегодня это чрезвычайно важно. Кассирам, которые находятся «на передовой», не нужно заполнять препроводительные ведомости, проверять и несколько раз пересчитывать наличную выручку, подвергая себя дополнительному риску.

И наконец, в-четвертых, инкассатор за один рабочий день на «классике» общается в среднем с 50–100 людьми, среди которых коллеги, сотрудники торговых точек и кредитных организаций. Это до 1500 контактов в месяц. Сервис онлайн-инкассации с АДМ позволяет не только приезжать инкассаторам в удобное для них время (например, с учетом эпидемической обстановки), но и значительно сократить частоту визитов, так как с АДМ нет необходимости в ежедневных заездах.

Важность наличных денег в розничных расчетах будет сохраняться не только в России, но и во всем мире
Безусловно, принятые недавно меры ЦБ и крупных банков, направленные на уменьшение стоимости безналичных платежей (временное снижение и даже отмена платы за обслуживание эквайринга), имеют большое значение для поддержки бизнеса и граждан в условиях кризиса и пандемии. Но очевидно, что необходимо заботиться и о гражданах, которые в силу разных причин продолжат расплачиваться наличными, а именно максимально обезопасить как их, так и персонал торговых точек, инкассаторских компаний, банков. В этом смысле автоматизация НДО и онлайн-инкассация в частности участвуют в реализации социальной функции, давая возможность ритейлерам обеспечить клиентам необходимый сервис и безопасно совершать покупки. Поэтому поддержка цифровизации сферы наличных платежей со стороны ЦБ тоже крайне необходима. Например, одной из важных проблем, сдерживающих модернизацию отрасли, являются так называемые отвлеченные деньги, которые закладываются в тарифы на инкассацию и повышают ее себестоимость. Очевидно, что представители ритейла не могут быть довольны регулярным повышением стоимости инкассации – и это одна из рыночных тенденций, требующих внимания. Поскольку большинству ритейлеров сложно управлять эффективностью инкассации, выработать методики подсчета ее реальной стоимости, они вынуждены подстраиваться под существующую «высокую» тарифную сетку. Выходом из этой ситуации могла бы быть отмена иммобилизации, которая даст возможность банкам снизить тарифы для ритейлеров и станет драйвером развития решений, доказавших уже свою эффективность на реальных проектах.

Главный тренд рынка инкассации – сокращение рынка

Михаил Киреев
председатель правления ООО «НКО «Финчер»

Сейчас главным трендом рынка инкассации является его сокращение. Мы отмечаем для себя несколько причин происходящего. Во-первых, несмотря на рост оборота наличности в торговле и услугах, снижается объем операций наличного расчета – примерно на 5–10% в год.

Во-вторых, в связи с уменьшением ключевой ставки ЦБ сокращаются затраты на привлечение денежных средств, что, в свою очередь, позволяет ритейлу снижать частоту инкассации.

В-третьих, банки активно обновляют парк банкоматов, устанавливают банкоматы с технологией cash-ресайклинга, что позволяет им существенно сократить количество загрузок/разгрузок банкоматов. Кроме этого, алгоритмы планирования систем cash-менеджмента становятся более интеллектуальными, что тоже позволяет банкам сокращать затраты на инкассацию ПТС и отделений.

По нашему мнению, все это усилит конкуренцию на рынке инкассации. При этом главными бенефициарами сложившейся ситуации будут крупные банки, располагающие собственными службами инкассации. У них появится возможность существенно сократить свои затраты на инкассацию, передавая менее рентабельную часть операций компаниям, специализирующимся на услугах инкассации.

Широкие перспективы открываются, на мой взгляд, для внедрения в НДО автоматизированных депозитных машин (АДМ). Несмотря на то, что технология далеко не новая, считаю, что ее массовое внедрение назрело именно сейчас. Аппаратная и программная часть на сегодняшний день соответствует фактически всем требованиям ритейла, банков и инкассаторских компаний. Существенно ускорит внедрение этой технологии и понимание клиентов из числа ритейлеров, что к этому продукту следует подходить как к процессу интеграции – потребуются определенные изменения процессов инкассации, управления ликвидности и расчета затрат на управление ликвидностью. Если правильно внедрить технологию АДМ, клиент получит не просто сокращение услуг на инкассацию, а новый уровень управления ликвидностью своей организации.

В России наличные будут всегда, в том числе при пандемии!

Елена Меланич
Первый заместитель Председателя Правления Ассоциации «НДО»

Весь мир находится под угрозой внешнего фактора, вносящего неопределенность – пандемии. Безусловно, региональная и страновая изоляция окажут непосредственное влияние на перевозку и обработку наличных денег. Возможно, в ближайшей перспективе мы увидим изменение объемов перевозок, что будет обусловлено физическим ограничением перемещения населения в карантинных зонах.

Глобализация международного рынка способствует дальнейшему наращиванию мировыми лидерами CIT объемов перевозок, которое, в свою очередь, невозможно без внешней и внутренней экспансии, выхода на новые рынки, реализации новых продуктов, приобретения технологий. Повышение эффективности и маржинальности бизнеса как основной элемент стратегии корпораций являются определяющим фактором, вынуждающим корпорации к новым приобретениям операторов, рынков, продуктов, технологий.

Говоря о динамике, можем говорить скорее о сохранении объемов перевозок на ближайшем горизонте. Фактор COVID-19 вполне может изменить тенденцию паритета наличных/безналичных расчетов. Определяющим дальнейший тренд в отрасли будет последний квартал 2020 года, когда операторами платежной инфраструктуры будут внедрены ИТ-инновации на волне текущего вызова.

В условиях пандемии и практического отсутствия ограничений в России текущие обороты сохраняются. Однако с закрытием торговых и развлекательных центров, театров, клубов оборот наличных денег, безусловно, снизится. Тем не менее, приверженность населения к налично-денежным расчетам и работа субъектов банковской системы по профилактике передачи инфекции через банкноты вполне компенсируют опасения.

В условиях любой чрезвычайной ситуации все компании-операторы рынка инкассации предпринимают повышенные меры безопасности при перевозке наличных денег, направленные на обеспечение надлежащей сохранности перевозимых наличных денег.

Вне зависимости от каких-либо факторов неопределенности наличные деньги остаются безусловным платежным средством как на территории Российской Федерации, так и за ее пределами.

В среднесрочной перспективе сервис обработки и перевозки наличных денег стабильно востребован. Поддержание собственных ресурсов инкассации и обработки наличных, в том числе, в качестве стратегического резерва кредитных организаций, обеспечивает устойчивость и гарантирует бесперебойное обеспечение наличными в условиях чрезвычайных ситуаций и системных сбоев в экономике.

Подписывайтесь на наши группы, чтобы быть в курсе событий отрасли.

Читайте в этом номере:


Перейти к началу страницы

Подпишитесь на новости индустрии

Нажимая на кнопку "подписаться", вы соглашаетесь с


политикой обработки персональных данных