Как построить финансовый сервис в XXI веке на базе мессенджера?

Эллиот Гойхман, основатель необанка ZELF и платформы LikeBank, в интервью журналу «ПЛАС» рассказывает о новом подходе к использованию мессенджеров и перспективах глобального рынка виртуальных карт.

ПЛАС:Что представляет собой LikeBank? Как возникло такое название?

Э. Гойхман: LikeBank – это в первую очередь технологическая платформа дистанционного обслуживания в мессенджерах, которую мы предоставляем банкам. С ее помощью их клиенты «в одно касание», без скачивания приложений, без походов в допофисы и встреч с курьерами могут выпускать виртуальные карты и открывать счета.

Когда мы планировали запуск нашего сервиса, у нас было порядка 200 вариантов названий. Поскольку наш основной канал взаимодействия – это мессенджеры, явление социальное, – мы решили работать с ассоциациями, ведь кроме постов и сообщений одно из основных действий в соцсетях – ставить лайки. Отсюда и LikeBank. Кроме того, у нас даже была русифицированная версия этого названия – Лайка Банк (как вы помните, собака Лайка – один из пионеров космических полетов в СССР).

ПЛАС:Почему именно мессенджеры стали играть столь заметную роль в финансовых технологиях?

Э. Гойхман: Мессенджеры играют столь заметную роль в финансовых технологиях, потому что имеют колоссальное значение в жизни людей в целом. Появившись как замена электронной почте, они сделали возможными отправку и получение моментальных сообщений (instant messages). Это переросло в целое культурное явление, и многие уже предпочитают текст телефонным разговорам, а часть людей даже считают бестактностью звонить без предварительной координации в мессенджере. Технология моментальных сообщений вошла во все пласты общества – от детей до пожилых, и, например, трудовые мигранты активно используют мессенджеры для сообщений и звонков родным, не платя сотовым операторам за международные звонки и SMS.

Использование мессенджеров стало настолько неотъемлемой частью нашей жизни, что называется, must have, что некоторые авиалинии, к примеру Air France, имеющие платный сервис Wi-Fi на длительных перелетах, предоставляют доступ к мессенджерам бесплатно. Tele2 предлагает своим клиентам бесплатный доступ к соцсетям и мессенджерам.

По некоторым оценкам, пользователи смартфонов проводят до 65% screen time в мессенджерах, и, как результат, большая часть нашей жизни находит отражение в сообщениях: обсуждаем ли мы финансовые вопросы, запрашиваем у коллег деньги за ланч, высылаем ли счет за выполненную работу.

ПЛАС:Как обеспечить бесшовный переход из одного мессенджера в другой?

Э. Гойхман: Для многих банков номер мобильного телефона уже является идентификатором клиента и используется и как логин, и для отправки одноразовых паролей. А в 95% случаев на этот же номер зарегистрирован и мессенджер. Мы сделали так, чтобы человек из одного мессенджера мог при необходимости «бесшовно» перейти в другой, авторизовавшись через свой номер мобильного телефона. Все данные хранятся на сервере. В любой момент, когда бы клиент ни запросил эти данные у чат-бота, он предоставит владельцу номера актуальную информацию.

ПЛАС: Ваш сервис в основном интересен мобильным операторам, или пул клиентов намного шире?

Э. Гойхман: Наша платформа интересна мобильным операторам, потому что они зачастую лучше знают клиента, чем банки, но предоставлять финансовые услуги без финансовой организации не могут. Отсюда и рождается синергия оператора и банка: Мегафон и Раунд, Билайн и Альфа-Банк, МТС и МТС Банк. В нашем проекте с продуктом MTS Cashback Litе команда МТС Банка хорошо отработала синергию с МТС. Так как это организации, входящие в единую бизнес-структуру, им было легко договориться о взаимодействии, передаче и хранении данных, и благодаря этой эффективности клиент получает виртуальную карту MTS Cashback Litе меньше чем за минуту.

При этом интерес к сервису гораздо шире сферы телекома. Наша платформа может быть интересна финансовым организациям, стремящимся обрести новую аудиторию из числа миллениалов и поколения Z, которые хотят максимально удобно общаться в мессенджере со своим банком.

Она может быть интересна организациям, желающим оптимизировать операционные расходы, исключив выпуск и логистику пластиковых карт, как банковских, так и карт лояльности. В отличие от необанков типа Тинькофф мы исключили необходимость установки и обновления мобильных приложений и выезд курьеров, которых только в Тинькофф 2,5 тысячи.

Мы уверены в колоссальном потенциале платежей в мессенджерах. Стремительный рост WeChat и Alipay – тому подтверждение

За пределами финансовых сервисов мы ведем переговоры с одной из крупнейших сетей фастфуда. Эта структура заинтересована в том, чтобы использовать нашу платформу как технологический фундамент для построения их программы лояльности. В планы входят учет и использование баллов, размещение заказа заранее по дороге на работу, а также форматы продаж будущего, например: ежемесячная подписка, как Apple Music, на тот или иной товар, на завтраки, на кофе и т. д.

ПЛАС: Виртуальная карта имеет ограничения. Есть ли возможность использовать физический форм-фактор в рамках выпущенного продукта?

Э. Гойхман: Из-за быстрого роста бесконтактных технологий в России крупные банки – Сбербанк, Альфа-Банк, Тинькофф и другие – обеспечивают свои банкоматы NFC-модулями. Если раньше считалось, что карты нужны для снятия денег в банкомате, то теперь потребность в них снизилась еще сильнее. И, скорее всего, вы заметили это в изменении поведения кассиров. Если раньше они говорили «вставляйте карту», то сейчас говорят «прикладывайте». Они обслуживают сотни клиентов ежедневно, и их речь четко отражает платежные тренды.

Нет смысла зацикливаться на «пластике», и мы сделали его выпуск опциональным. Ты моментально получил виртуальную карту и начал ею пользоваться, а если тебе нужен «пластик» – есть возможность заказать его тут же в мессенджере. Можно даже выстроить логистику так, чтобы клиент покупал или получал «неперсонку» в магазине или сети распространения, а затем привязывал ее к своему аккаунту.

ПЛАС: Как обеспечивается безопасность транзакций?

Э. Гойхман: Мы финтех-надстройка над банком, поэтому традиционные системы безопасности «большого банка» – ПОД/ФТ (AML), антифрод, 3DS, генерация и валидация одноразовых паролей и пр. – все в силе. Мы опираемся на одноразовые пароли (OTP), отправляемые на телефон клиента для подтверждения платежей и переводов, и у нас есть свои уровни безопасности. LikeBank предоставляет также опциональные приложения двухфакторной авторизации, которые клиент может использовать и подтверждать платежи и переводы при помощи отпечатка пальца, Touch ID или Face ID.

ПЛАС:Как решается вопрос с лицензионными отчислениями?

Э. Гойхман: Если мы работаем в режиме white-label, когда банк под своим именем использует платформу LikeBank, то получаем выплаты за лицензию технологии. Если мы запускаем свой бренд на лицензии банка, тогда уже мы платим за использование Bank-As-A-Service или делимся доходом (revenue sharing).

ПЛАС: Каковы перспективы развития рынка и дальнейшие планы по развитию вашего бизнеса?

Э. Гойхман: Мы уверены в колоссальном потенциале платежей в мессенджерах. Стремительный рост WeChat и Alipay – тому подтверждение. Наше превосходство заключается в том, что в отличие от них мы не завязаны ни на конкретный мессенджер, ни на проприетарный электронный кошелек. LikeBank кросс-платформенна по мессенджерам, работает с международными платежными системами Visa и Mastercard в партнерстве с сильными банками. Например, в Евросоюзе мы работаем под лицензией Bank-As-A-Service, подразделения французского Société Générale.

Уже сейчас в Европе открыт предзаказ карт нашего необанка ZELF, сфокусированного на поколении Z во Франции и Испании. Вторым этапом мы наладим выпуск карт для клиентов всей еврозоны, а затем пойдем в Юго-Восточную Азию и Африку, где уже есть интерес со стороны потенциальных клиентов и партнеров. Наша цель – создать глобальный зонтичный бренд необанка ZELF, построенного на платформе LikeBank.

Подписывайтесь на наши группы, чтобы быть в курсе событий отрасли.

Читайте в этом номере:


Перейти к началу страницы

Подпишитесь на новости индустрии

Нажимая на кнопку "подписаться", вы соглашаетесь с


политикой обработки персональных данных