153
А что у вас «под капотом»?
В последние годы современный платежный рынок переживает серьезные преобразования, связанные, в числе прочего, с появлением новых игроков, реализующих свои сервисы на базе инновационных технологий и новых принципов.
Это глобальная тенденция: по разным оценкам, в мире насчитывается уже около 10 тыс. финтех-стартапов, и их количество постоянно увеличивается. По данным международной сети аудиторских фирм KPMG, за первое полугодие 2018 года в сфере финтеха было совершенно 875 сделок, в которые было вложено почти 58 млрд долл. США. Для сравнения, за весь 2017 год эта сумма составила чуть более 38 млрд долл. Не может не радовать и количество новых игроков – по некоторым данным, на рынке сегодня насчитывается свыше 100 российских финтех-стартапов.
В большинстве стран СНГ финтех-сегмент пока еще находится на ранней стадии развития. Это связано в том числе с тем, что многие представители банковского, страхового, телекоммуникационного и других секторов экономики пока не готовы к реализации инновационных сервисов ввиду существующих инфраструктурных ограничений.
Тем не менее ряд крупных представителей российского банковского сектора, среди которых Сбербанк, Тинькофф Банк, Альфа-Банк и QIWI, уже обратили пристальное внимание на финтех-индустрию, инвестируя существенные ресурсы в развитие своих ИТ-платформ и в содержание собственного штата разработчиков, применяя гибкие методики реализации проектов. В целом в России отмечена интересная тенденция: складывается целая система поддержки производителей ПО, действующих в данном секторе экономики. Например, 10 июля 2019 года ряд СМИ объявил, что разработчики российского программного обеспечения получат субсидии на сумму примерно 15 млрд руб. по программе «Цифровая экономика». Соответствующий проект по направлению «Информационная безопасность» при АНО «Цифровая экономика» готовит рабочая группа под руководством Натальи Касперской, президента группы компаний InfoWatch.
Относительная молодость рынка СНГ, с точки зрения развития платежных услуг, в сочетании с растущим уровнем финансовой образованности населения обеспечивает идеальную среду для компаний, которые стремятся конкурировать с традиционными финансовыми институтами, выводя на рынок передовые продукты и сервисы. По данным опроса, проведенного аудиторской компанией PricewaterhouseCoopers (PwC), более 80% крупных финансовых институтов во всем мире опасаются, что их бизнес может попасть в зону риска из-за активного развития финтех-проектов. И хотя некоторые игроки банковского рынка проповедуют консервативный подход, оставляя для себя роль финансового бэк-офиса для обслуживания операций финтех-провайдеров, тот факт, что в платежном секторе появляется все больше инновационных компаний, подталкивает финансовые институты к осознанию необходимости идти в ногу с быстро развивающейся отраслью.
Многие финансовые институты и провайдеры платежных сервисов по мере развития собственного ИТ-окружения пришли к осознанию предела используемой инфраструктуры, изначально не предназначенной для работы в агрессивной среде в условиях все более ускоряющейся цифровой экономики и сокращения жизненного цикла отдельного продукта. И хотя они предпринимают попытки соперничать с финтех-компаниями, стараясь, например, быстро перенимать идеи и расширять свои предложения инновационными продуктами и сервисами, ограниченность существующей инфраструктуры не позволяет достаточно оперативно реагировать на ежедневные запросы бизнеса, поддерживая расходы на минимальном уровне, и тем самым успешно конкурировать с новыми, более технологичными игроками.
Недавний опрос, проведенный технологической компанией Fraedom – поставщиком ПО, показал, что 46% всех банков в мире считают устаревшую инфраструктуру одним из наиболее существенных препятствий для роста своего бизнеса, при этом уже в текущем году 44% опрошенных хотели бы инвестировать в обновление устаревших систем и 26% – в развитие технологий. И это вполне объяснимо, поскольку технологии играют очень важную роль в развитии современной платежной индустрии.
Между тем обновление устаревших систем и внедрение современных технологий являются достаточно сложными задачами, особенно для традиционных финансовых институтов со сложившейся инфраструктурой и бизнес-процессами. Материальные издержки, различные факторы риска, немалые временные затраты на внедрение разработок и на переобучение персонала – все эти причины наряду с большими объемами и сложностью проектов ведут к тому, что многие финансовые институты продолжают использовать устаревшие решения и даже при попытке найти альтернативу все же оставляют привычные системы в качестве базовых. И пока некоторые компании считают полную реорганизацию своей платежной инфраструктуры слишком рискованной, новые игроки постепенно поглощают их рыночную долю.
Похоже, что финансовые институты по всему миру, включая регион СНГ, наконец-то признали эту проблему, о чем свидетельствуют значительные изменения, наблюдаемые в последнее время. Так, многие крупные компании и банки начали инвестировать немалые средства в развитие технологий, причем не только и не столько в усовершенствование и обновление используемых и уже устаревших систем, но и, в некоторых случаях, в полную замену платформы. Ключевыми факторами при принятии решения о замене платформы являются не только ее масштабируемость, отказоустойчивость и текущая функциональность, но также и особенности архитектуры в сочетании с богатым инструментарием для разработки и тестирования новых продуктов, сервисов, интерфейсов, что, в конечном итоге, позволяет моментально реагировать на вызовы рынка, снижая при этом операционные затраты на содержание и развитие инфраструктуры. По мере своего развития большинство ИТ-решений, как правило, обрастают различными «костылями» – улучшениями и адаптациями, являющимися для данного решения нестандартными, а подчас даже незадокументированными. По этой причине систему становится все труднее поддерживать и масштабировать, и она перестает быть эффективным инструментом для развития инноваций и поддержания уже существующих продуктов и сервисов. С течением времени такие инфраструктуры подвергаются значительным рискам, возникает вероятность серьезных сбоев.
Некоторые финансовые институты стараются продлить срок службы своих базовых платформ, используя интеграцию с другими узкофункциональными профильными системами. Но при таком подходе, как правило, возникает ряд фундаментальных ограничений, связанных с коммуникационными сложностями и ограничениями в области безопасности, а также с несовместимостью отдельных объектов и компонентов. Интеграция обычно рассматривается как более простой и менее затратный способ выйти из сложившейся ситуации, но всегда остается риск возникновения новых проблем. Финансовые институты, которые хотят всерьез конкурировать с другими игроками рынка, нуждаются в платформе, способной идти в ногу с технологическим прогрессом. Такая платформа, как было отмечено ранее, должна на уровне своей архитектуры обладать максимальной гибкостью и обеспечивать быстрый вывод на рынок новых продуктов и сервисов, а также уметь взаимодействовать со сторонними решениями.
Ключевым моментом здесь является не столько возраст платформы, хотя это, безусловно, важно, сколько сама концепция: способна ли данная технология соответствовать возникающим вызовам и бизнес-требованиям. К сожалению, чаще всего устаревшие платформы имеют архитектурные ограничения и не могут в полной мере соответствовать актуальным требованиям бизнеса. В таком случае, чтобы выжить и остаться конкурентоспособным, необходимы кардинальные изменения. Ведь, как гласит древняя индейская пословица, если лошадь сдохла – слезь!
Алексей Осипов – исполнительный вице-президент Compass Plus. В Compass Plus работает с 2002 года. С 2013 г. является исполнительным вице-президентом и управляющим директором регионов MEA и CIS. Окончил Магнитогорский государственный технический университет по специальности «Электроснабжение», а также Московский государственный университет экономики, статистики и информатики по специальности «Экономика». Имеет степень кандидата технических наук. В 2019 году закончил обучение по программе Executive MBA в Antwerp Management School.
