Самоинкассация. Инструмент эффективного участия банка в рыночном обороте наличных

Георгий Скрипников,

генеральный директор

Читайте также:

Цифровой рубль может обеспечить трансгран при поддержке ЦБ дружественных стран – результаты ПЛАС-Опроса

компании MobilPay

Оборот наличности на рынке происходит при непосредственных массовых контактах физлиц (покупателей) с крупными и мелкими торговыми точками, с дилерами услуг различных компаний и т. п. Наличные переходят из рук в руки и какое-то время остаются вне зоны доступа банка. Это минимизирует комиссионные сборы с финансовых операций. Вообще говоря, цивилизованные страны пытаются минимизировать комиссии и за обслуживание безналичных операций (например, в ЕС ограничен максимальный размер торговой уступки, а ЦБ РФ временно обслуживает Систему быстрых платежей вообще без комиссии). Все это говорит о закономерном стремлении всех участников сделать рыночные механизмы более эффективными и, соответственно, менее затратными.

В то же время рано или поздно расчеты наличными в торговой рознице все равно приводят к необходимости зачисления хотя бы части наличных средств на счета банка (например, для оплаты товаров и услуг оптового поставщика). Обычно это делается путем инкассации торговых точек и офисных касс дилерских компаний, выполняемой банками, а также установкой банкоматов и платежных терминалов для приема наличных денег в счет оказания клиенту различных услуг. Других способов «захвата» рыночной «налички» у банков нет. Впрочем, использование устройств самообслуживания тоже приводит в конечном счете к их инкассации.

Заметим, что «оприходование» наличности требует не только простого зачисления дневной выручки на единственный счет торговой точки, но и комплексных взаиморасчетов за оказанные услуги и товары (например, с учетом различных ритейл-программ, типов операций, скидок, особых счетов учета и др.). Это осложняет задачу предоставления банковских услуг корпоративным клиентам, которым требуется привязка платежей к характеристикам («паспорту») конкретных услуг для последующего финансового учета и реализации собственных бизнес-процессов, а в меню услуг дистанционного банковского обслуживания клиентов необходим набор достаточно сложных параметров и условий выполнения операций. А для этого требуется существенно более высокий уровень автоматизации дистанционного банковского обслуживания (ДБО) клиентов, в том числе в отношении операций с наличными, причем в условиях постоянного изменения процессов и правил рыночной торговли.

Если выдача наличных денег банком давно и успешно автоматизирована с помощью сети банкоматов (притом что количество операций выдачи наличных во много раз меньше числа последующих наличных торговых операций на рынке), то прием наличных, включая инкассацию мелких торговых точек и дилеров розничных поставщиков товаров и услуг, автоматизирован с использованием довольно примитивного варианта «самоинкассации» в виде внесения наличных на определенный счет (карточный счет в процессинге и/или счет в АБС банка) с помощью автоматической депозитарной машины (АДМ) и ее последующей инкассацией. Более высокий уровень настройки услуг самоинкассации встречается крайне редко.

Три схемы инкассации торгово-сервисного предприятия банком

В целом можно обозначить три уровня (три схемы) выполнения банком услуг инкассации наличных:

1. Обычная (традиционная) инкассация путем объезда каждой торговой точки.
2. синхронная инкассация группы торговых точек с помощью АДМ-терминала.
3. нкассация офисов дилерских компаний с помощью набора специальных услуг на АДМ-терминале для автоматизации бизнес-процессов компаний с последующей инкассацией выручки от них заменой заполненной кассеты АДМ на пустую.   

Два первых уровня хорошо известны (см. рис. 1). Установка АДМ-терминала уже существенно повышает эффективность проведения инкассации группы торговых точек, обеспечивая независимость (асинхронность) выполнения приема наличных средств клиентов и выполнение «общей» инкассации в удобное время, при определенном уровне заполнения депозитарной кассеты, с онлайн-зачислением средств на счета клиентов. В рамках настоящей статьи мы подробнее остановимся на третьем, наиболее эффективном, уровне.   

1. Традиционная схема инкассации подразумевает выезд инкассаторов с охраной на бронированном автомобиле по заданному им маршруту объезда N торговых точек, с остановкой возле каждой точки для получения опломбированного «мешка» с наличными и сопровождающего акта передачи денег инкассаторам. Банк обладает ограниченным ресурсом автомобилей и инкассаторов, поэтому оптимизирует выезды инкассаторов по определенным маршрутам в течение дня и, таким образом, выполняет весь требуемый объем инкассаций текущего дня. Для сравнения стоимости инкассации в разных схемах можно ограничиться рассмотрением базовой себестоимости инкассации X одного выезда инкассаторов для инкассации N торговых точек с инкассируемой суммой Y наличных денег.

2. Схема самоинкассации торговых точек через терминал АДМ подразумевает аналогичный выезд инкассаторов с охраной на бронированном автомобиле по заданному маршруту объезда N точек установки терминалов АДМ, на которых самоинкассировались торговые точки – в среднем К точек на АДМ. В этом случае фактическое количество инкассируемых торговых точек (за один такой выезд инкассаторов, с той же трудоемкостью взятия N кассет с наличностью из АДМ) составит N × K при значительно большей инкассируемой сумме (порядка Y × K в среднем). Здесь эффективность одного выезда инкассации получается в среднем в К раз выше, а стоимость общей ежедневной инкассации всех торговых точек для банка в К раз ниже. Безусловно, и сама базовая стоимость X, и трудоемкость процесса инкассации в двух схемах могут отличаться. Однако эти отличия не так существенны, как общий результат от «самоинкассации».   

3. Схема самоинкассации офисов дилерских компаний через терминал АДМ отличается тем, что на терминале настраивается не просто услуга самоинкассации (зачисление принятых наличных денег на счет ТСП), но и набор специальных услуг, автоматизирующий бизнес-процесс работы агентов (дилеров) компании и клиентов, обслуживаемых дилерами.

Для банка эти нюансы означают только разнесение сумм выполняемых банковских операций на различные счета компании либо сопровождение платежной операции необходимыми для бизнеса параметрами (данными о клиенте, о продукте/услуге, скидках и т. д.), что позволяет ТСП вести эффективный учет выполняемых наличных операций вместе с важными деталями о самом клиентском обслуживании, о работе агентов (дилеров) компании и т. п.

Например, страховой компании требуется:

• несколько видов авторизации дилеров и обслуживаемых клиентов, в т. ч. в различных внешних системах, с использованием специальных карт, идентификаторов и QR-кодов и т. п.;
• выполнение услуг с онлайн-подключением к собственной биллинговой системе компании;
• использование специальных QR-кодов для обмена параметрами услуг (в разных форматах, с применением шифрования и др. требованиями);
• поиск нужной услуги после прочтения QR-кода и ввод клиентом данных с проверкой,
• разбиение платежа на части с подсказкой на экране оставшейся суммы;
• отображение данных от поставщика услуги, оперативная обработка данных с получением подтверждения клиента;
• выборочная отправка результатов платежей регулятору (в онлайн-кассу ЦБ РФ);
• ведение реестров взаиморасчетов с клиентом с условиями и задолженностями платежей;
• специальный дизайн экранов терминалов, меню, сообщений, персонификации и т. д. 

Все эти услуги выполняются на АДМ-терминале в режиме онлайн как с точки зрения обслуживания клиента, так и с точки зрения чисто финансовых банковских операций для конкретной компании. В этом смысле 3-я схема «самоинкассации» работает в интересах как корпоративного клиента, так и банка. И возможность быстрой реализации всех этих требований компании является главным критерием выбора ею банка для дистанционного обслуживания.

А в конечном счете в отношении принятых ТСП наличных средств применяется все та же инкассация АДМ-терминала, как и при инкассации торговых точек, с теми же параметрами эффективности (снижение стоимости инкассации и увеличение суммы инкассации, прогнозирование остатка места в кассете АДМ и планирование инкассационных выездов).

Понятно, что в третьей схеме совершенно необходимы высокоуровневые инструменты создания и настройки таких специальных услуг приема наличных денег. И сегодня такие решения уже предлагаются на рынке.

Такая специализированная самоинкассация становится сегодня одним из самых эффективных инструментов работы банка с наличностью при востребованности такого сервиса корпоративными клиентами.

Она позволяет снизить стоимость инкассации благодаря более высокой эффективности каждой инкассации, а также сокращению:

• количества инкассационных выездов (притом что суммарное количество инкассаций торговых точек за один выезд существенно больше);
• затрат на согласование необходимости инкассации с каждой торговой точкой;
• затрат на проводку операций и зачисление средств на счета клиентов в банке (это делается автоматически самим АДМ в процессе выполнения клиентом самоинкассации);
• затрат персонала банка на претензионную работу с инкассируемыми клиентами;
• затрат персонала дилерской компании на учет собственных операций (за счет автоматизации бизнес-процесса работы дилеров в части финансовых проводок и учета).

Третья схема инкассации дает также более эффективное общее расширение клиентского обслуживания банком:

Вместо дополнительных офисов банка (стоимостью ХХХ) банк расширяет сеть АДМ-терминалов самоинкассации (стоимостью ХХ – т. е. на порядок ниже).  При этом стоимость обслуживания инкассаций с помощью cash-in терминалов (АДМ) в 3–4 раза дешевле при том же обороте наличных и том же количестве инкассируемых клиентов.

Эта технология обеспечивает как повышение доходности банка от обслуживания клиента, так и выгоды для самого клиента:

• удовлетворение потребителем онлайн-зачислением на счет ТСП инкассируемых наличных средств даст банку возможность согласовать с клиентом более высокую цену услуги инкассации;
• банк расширит зону охвата сбора наличных, по существу, используя «концентратор» точек инкассации в шаговой доступности инкассируемых клиентов (вместо увеличения количества касс и банковских офисов);
• банк получит снижение стоимости операции инкассации одного клиента в 3–4 раза;
• банк получит увеличение оборота денежных средств (и, в частности, онлайн-переход наличных средств во владение банку при одновременном зачислении средств на безналичные счета клиента в банке);
• банк сможет одновременно оказывать и дополнительные банковские услуги клиентам через АДМ-терминалы (наличные платежи, предоставление предложений клиентам и т. п.), что будет увеличивать доходность АДМ между инкассациями.

Но для получения всех этих выгод банку, безусловно, требуется продвинутый функционально инструмент самоинкассации, обеспечивающий настройку услуг ДБО без программирования, с массой функциональных возможностей (поскольку, как всегда, именно детали определяют разницу в результатах).

В заключение хотелось бы привести наглядный пример из практики, демонстрирующий преимущества онлайн-инкассации на базе АДМ – прежде всего для тех читателей, которые, ознакомившись с настоящей статьей, спросят: «А зачем так усложнять, дело ведь нехитрое?». Так, например, сейчас все более широкое распространение получают банкоматы с замкнутым циклом оборота наличности (ресайклингом). Тоже вроде все просто: наличные деньги принимаются и тут же пускаются в оборот для выдачи, инкассация требуется только для коррекции замкнутого цикла. Прекрасное замыкание процессов оборота наличности и перемещения денег на счетах в банке. Притом что таких инкассаций требуется существенно меньше (недавно даже пришлось увеличить ограничение максимальной контрольной суммы оборота наличности с 20 млн руб. за один цикл инкассации до 2 млрд рублей. Представьте: автомат работает с оборотом наличности в 2 млрд руб. до приезда инкассаторов, оказывая наличные и безналичные банковские услуги населению!).

Но тут появляется новая деталь: приходится оптимизировать номиналы принимаемых купюр в ресайклинге, ограничивая прием купюр, быстро наполняющих соответствующую кассету банкомата (в противном случае придется столкнуться с увеличением количества инкассаций и снижением эффективности процесса вмешательства банка в оборот наличности). Поэтому в системе ДБО требуются высокоинтеллектуальные инструменты. И они уже есть на рынке ПО для систем ДБО.