Журнал ПЛАС » Архив » 2019 » Журнал ПЛАС №7 »

ATMIA: прощание с наличными – «естественный отбор» или «саботаж»?

Почему наличные уходят с платежного рынка? «Естественный отбор»? Или от них пытаются избавиться, преследуя корыстные интересы корпораций? Этим вопросом задается в своей публикации Рон Делнево (Ron Delnevo), исполнительный директор ATM Industry Association (ATMIA) по европейскому региону.

ATMIA: прощание с наличными – «естественный отбор» или «саботаж»?

Возможность выбора средства платежа

Ожидать, что доля наличных на рынке платежных инструментов сохранится на уровне 1960-х годов, сегодня может только сумасшедший.

Вспомните то безмятежное время, Beatles и Rolling Stones, летние дни, которые, казалось, длятся вечно, эмоциональный подъем, связанный с новыми достижениями, включая освоение космоса и первый в мире банкомат, – и никаких европейских пластиковых карт!

Великие дни, когда наличные и чеки были нужны всем. На деле это означало, что доля повседневных наличных расчетов превышала 90%.

Счастливые дни! Возможно, счастливее, чем сейчас… Кто, например, слышал тогда о глобальном потеплении?

Сегодня наш мир во многом стал другим – и это, безусловно, касается и платежей.

Сначала появились кредитные карты. За ними – дебетовые. Потом пришел интернет-банкинг, а вскоре после этого в борьбу вступили мобильные приложения для P2P-переводов, такие как шведская SWISH. Затем Apple Pay и ему подобные платежные сервисы не смогли устоять перед искушением появиться в наших смартфонах, и в финале (на сегодняшний день пока что это финал) ничего не подозревающая планета подверглась нашествию этаких Beasts from the East («Монстры с Востока» – название альбома американской рок-группы Dokken, играющей хард-рок с элементами хеви-метал) в лице китайских гигантов Alipay и WeChat.

Эти новые возможности оплаты в разных странах были встречены потребителем по-разному.

В некоторых странах к новшествам быстро привыкли, в других они не оказали существенного влияния на использование наличных.

Что действительно верно, так это то, что сегодня осталось всего несколько рынков, где доля наличных платежей составляет 90%, как во времена, когда на лице у Пола Маккартни еще были юношеские прыщи.

Таким образом, потребителям теперь приходится принимать решение, каким способом платить – появилась возможность выбора средства платежа.

Там, где эта возможность не ограничена, наличные платежи обычно занимают довольно большую долю рынка.

Возьмем Швейцарию. В прошлом году в отчете Центрального банка Швейцарии говорилось, что швейцарцы имеют идеальную возможность выбора средства платежа, и было указано, что 70% платежей по-прежнему осуществляются наличными.

Конечно, наличие этой возможности устраивает не всех. Особенно это относится к тем коммерческим организациям, где рост прибыли зависит от безналичных платежей.

Возможно, самым запоминающимся стало заявление, сделанное одной такой коммерческой организацией в 2017 году: «Мы объявляем наличным войну», – с гордостью провозгласил официальный представитель Visa Энди Герлт (Andy Gerlt) после объявления о разворачиваемой данной платежной системой инициативе.

Это была  программа, в рамках которой Visa предлагала ресторанам в Соединенных Штатах 10 тыс. долларов за отказ от приема наличных.

Не правда ли, щедро финансируемая война? Visa стреляет явно не холостыми. И это не единственная коммерческая структура, которая открыто желает построения «безналичного общества».

В июне 2019 года мы услышали еще одну убедительную цитату, на этот раз от самого влиятельного руководителя коммерческого банка в США: «Мы хотим безналичное общество, – сказал он. – Только за счет операционных расходов мы сможем выиграть больше, чем кто-либо». И это сказал не кто-нибудь, а сам глава Bank of America Брайан Мойнихан (Brian Moynihan).

Другой американец, стремящийся к безналичному будущему, – лицо Microsoft Билл Гейтс (Bill Gates).

Он помогает финансировать Альянс «Лучше, чем наличные» (“Better Than Cash Alliance”), и все мы знаем, сколько у этого знаменитого бизнесмена имеется для этого средств!

Индийская трагедия

Мистер Гейтс много путешествует, стремясь везде лишить публику возможности выбора средства платежа. Кто оказался в Нью-Дели, чтобы пожать руку премьер-министру Индии Моди перед объективами СМИ на следующий день после объявления им своей драконовской политики демонетизации, направленной на вытеснение наличных? Вы уже догадались? Не кто иной, как Билл Гейтс.

Инициатива премьер-министра Моди по демонетизации, конечно же, является классическим примером манипулирования платежным рынком. Наличные невероятно популярны в Индии. Им доверяют, и они не подводят. Однако премьер-министр активно продвигает концепцию безналичной Индии – и его, похоже, не заботит ущерб, который он наносит экономике в целом и платежной системе страны в частности.

Вследствие изъятия банкнот из обращения отделения банков буквально несколько дней подряд оставались без запаса наличных, как и многие банкоматы в стране.

Фотографии сцен этого бедствия разошлись по всему миру: огромные очереди к банкоматам, а некоторые банки даже раздают еду своим клиентам, стоящим в многочасовых очередях.

Идеологов концепции безналичной Индии не заботит ущерб, который она наносит экономике и платежной системе страны

Но на этих фотографиях не было видно, как рабочие остались без зарплаты, сельскохозяйственные работы не были проведены в срок, в больницах был остановлен лечебный процесс из-за неоплаченных счетов, а люди голодали.

Оценки числа погибших варьируются, но из многих сообществ поступали сведения о том, что некоторые жители страны просто не пережили демонетизацию.

Многим может показаться печальным тот факт, что Билла Гейтса, спасшего тысячи людей от смерти от малярии, видят оказывающим недвусмысленную поддержку проекту, который, как сообщается, привел к гибели индийских граждан.

Помимо стремления навязать цифровое будущее не желающей этого индийской публике, премьер-министр Моди заявил, что намерен остановить преступников, использующих наличные. По-видимому, он полагал, что значительная часть изъятых из обращения денежных средств не поступит в банки, потому что преступники, владеющие этими деньгами, побоятся судебного преследования.

На самом же деле через банковские отделения было возвращено более 99% отозванных денежных знаков. Из этого следует, что эти средства находились не у преступников, а в руках честных и законопослушных граждан, которые, безусловно, приберегали эти суммы на крайний случай. Таким крайним случаем стала демонетизация.

Неудивительно, что, как только стали доступны банкноты нового выпуска, идущие на замену старым, индийцы затребовали их больше, чем когда-либо.

Чувство незащищенности, вызванное у индийцев их же собственным правительством, гарантировало, что наличные останутся еще более востребованными в течение гораздо более длительного периода. Такие непредвиденные последствия часто работают на наличные!

Опыт Швеции

Швеция, конечно, не идет ни в какое сравнение с Индией. Многие аутсайдеры могут полагать, что шведское общество уже стало «безналичным», судя по пропаганде отказа от наличных, которая уже столько лет озвучивается властями этой страны.

Если наличные в Швеции сейчас и умирают, их «смерть» вряд ли можно объяснить естественными причинами

Как ни странно, положение в Швеции не так просто, как его иногда представляют СМИ.

Вот выдержка из речи, произнесенной в феврале 2008 года тогдашним замглавы Центрального банка Швеции Ларсом Найбергом (Lars Nyberg):

«Наличные платежи по-прежнему составляют значительную долю от числа транзакций в экономике Швеции. Но никого не удивит, если я скажу, что их значимость снизилась за последние десятилетия. В процентном отношении к ВВП доля шведских банкнот и монет в обращении (M0) за период с 1950-х годов сократилась более чем вдвое, примерно с 10 до 3,5%.

Однако за последние 15 лет эта тенденция сгладилась. Использование наличных не снижается теми же темпами, что и раньше. Денежный агрегат М0 в номинальном выражении фактически вырос. Если посмотреть на статистику снятия наличных в банкоматах, то мы обнаружим, что общий объем транзакций в стоимостном выражении оставался довольно постоянным и составлял около 275 млрд шведских крон ежегодно в течение всех 2000-х годов. Число операций снятия наличных составило порядка 320 миллионов.

…Вероятно, стоит признаться, что мы, шведы, любим наши наличные сильнее, чем полагали большинство аналитиков несколько лет назад».

Таким образом, в 2008 году наличные деньги оставались популярными в Швеции.

Что изменилось с 2008 года? Вот лишь несколько примеров:

Количество банкоматов в шведских банках за последние десять лет сократилось более чем вдвое.

В большинстве отделений банков в настоящее время кассовые операции депонирования или снятия наличных не производятся.

Шведские коммерческие банки, обеспечивающие распространение наличной шведской кроны, установили высокий тариф на выдачу крупных сумм наличных.

Недавно введенные новые банкноты внедрялись слишком быстрыми темпами, а старые банкноты были выведены из оборота неоправданно быстро, практически без предупреждения. Это было очень неудобно, особенно для многострадальных шведских граждан.

Все больше магазинов и ресторанов в Швеции отказываются принимать наличные.

Поэтому, если наличные в Швеции сейчас и умирают, их «смерть» вряд ли можно объяснить естественными причинами.

«Закат Европы»

В Европе, да и в мире, мы можем привести примеры аналогичных действий, когда определенные круги, заинтересованные в исчезновении наличных, пытаются либо искусственно затруднить доступ к ним, либо сделать его более дорогим, а то и всё вместе.

В Финляндии банки, извлекая уроки из предыдущего опыта Польши и Венгрии, пытались взимать с клиентов, использующих банкоматы независимых операторов, плату за нелояльность.

Британская сеть банкоматов LINK снизила размер комиссии, получаемой ритейлерами за выдачу денежных средств частным клиентам

В Великобритании сеть банкоматов LINK снизила размер комиссии, получаемой розничным торговцем (владеющим банкоматом и выдающим собственные наличные денежные средства) за выдачу денежных средств частным клиентам. Следует отметить, что ранее LINK выплачивала владельцам банкоматов из числа ритейлеров interchange в полном объеме и на таком же уровне, на каком получают банки по тарифам платежных систем. Но платежные системы снизили размер interchange для независимых операторов банкоматных сетей (independent ATM deployers, IAD.Ред.). В результате  были демонтированы тысячи устройств, а оставшиеся переключились с бесплатного на платное обслуживание.

Во Франции была также снижена оплата сервисного обслуживания банкоматов, что делает поддержку банкоматов нерентабельной.

Почти на каждом европейском рынке отделения банков закрываются, а банкоматы банков демонтируются. Все эти перемены отрицательно сказываются на доступе населения к наличным деньгам.

При этом такой важный элемент жизнеспособности многих банкоматов, как доходы от динамической конверсии валют, находится под угрозой политического вмешательства.

Наличным требуется защита на уровне законодательства?

Я мог бы продолжать, но картина и так уже ясна. Наличные действительно сталкиваются с конкуренцией со стороны новых методов платежей. Тем не менее в тех странах, где население пользуется неограниченной возможностью выбора средства платежа, например, в Швейцарии, наличные деньги оказываются очень стойкими перед лицом обостряющейся конкуренции.

На многих других рынках, где заинтересованные в исчезновении наличных структуры получили свободу действий для манипулирования доступом к наличным и их приемом, присутствие наличных в меню «выбора средства платежа» для общества находится под большой угрозой.

Вполне возможно, что там, где существует серьезная угроза этой  возможности, в интересах общества потребуются законодательные меры, гарантирующие и удобный доступ к наличным, и право использовать их для любых личных платежей всем желающим.

Подписывайтесь на наши группы, чтобы быть в курсе событий отрасли.

Читайте в этом номере:


Перейти к началу страницы

Подпишитесь на новости индустрии

Нажимая на кнопку "подписаться", вы соглашаетесь с


политикой обработки персональных данных