Журнал ПЛАС » Архив » 2019 » Журнал ПЛАС №6 »

Visa: «Передаем эстафетную палочку финтеху»

Какие инновационные технологии играют сегодня ключевую роль в бизнесе Visa и развитии мирового рынка безналичных платежей? Общество без наличных – концепт или утопия? Какие задачи отводятся в развитии платежного рынка нефинансовым игрокам? Эти и другие вопросы мы обсуждаем в беседе с Уттамом Наяком (Uttam Nayak), старшим вице-президентом департамента по разработке цифровых продуктов Visa.

Visa: «Передаем эстафетную палочку финтеху»

ПЛАС: Вы работаете в компании Visa уже 20 лет. Как изменилась за эти годы индустрия платежей? Какие инновационные платежные технологии и инициативы играют наиболее важную роль для Visa и для рынка в целом?

У. Наяк: Как вы знаете, в 2018 году Visa отметила свое шестидесятилетие. Удивительно осознавать, что треть истории компании создавалась на моих глазах. За последние годы платежная экосистема действительно претерпела колоссальные изменения и продолжает меняться, причем с невероятной скоростью. С каждым днем работать в индустрии платежей становится все интереснее, тем более что Visa играет в ней одну из центральных ролей, но при этом уделяет важное внимание развитию партнерских отношений с новыми игроками, появляющимися на рынке.

Есть одна вещь, которая всегда остается неизменной, – это приверженность Visa к обеспечению безопасных и надежных технологий платежей, приближающих нас к будущему без наличных. Мы постоянно адаптируемся к новым условиям и внедряем инновационные решения, чтобы продолжить занимать лидирующие позиции в отрасли. Visa инвестирует в развитие технологических решений и нашей глобальной сети, открывая нашим клиентам доступ к платежам будущего – платежам на основе технологий Интернета вещей (IoT) и токенизации. Искусственный интеллект (ИИ) и большие данные стали играть важную роль в борьбе с мошенничеством, в изучении потребительских предпочтений и повышении степени удовлетворенности клиентов.

С 2015 года конкурс Visa Everywhere Initiative прошел в более чем 75 странах мира, в нем приняли участие более 4000 команд

Есть еще одно изменение: Visa стала более открытой. Три года назад мы предоставили разработчикам и стартапам новые возможности для получения прямого доступа к API продуктов и сервисов Visa. Наша платформа Visa Developer предлагает большое количество инструментов (которых с каждым днем становится все больше) – от переводов с карты на карту до средств контроля клиентских транзакций и решений для путешественников. Все это делает операции более простыми, быстрыми и безопасными и в конечном итоге стимулирует продажи. Таким образом, это еще один из способов продвижения инновационных решений в платежной экосистеме. Мы продолжаем выстраивать партнерские отношения с торговыми и финансово-технологическими компаниями и разработчиками. Сегодня немалое количество хороших идей рождаются за пределами корпораций, поэтому сотрудничество очень важно для развития платежных технологий и решений нового поколения.

Чтобы оставаться на шаг впереди, Visa старается быть ближе к рынку, выделяя на это свои ресурсы, благодаря чему имеет возможность быстро реагировать на возникающие в этом или ином регионе потребности. Так, например, мы открываем новые инновационные студии и расширяем географию программы Visa Everywhere Initiative. Она уже запущена в 75 странах мира, а в этом году мы представили глобальную инициативу Visa Everywhere Initiative Women’s Edition, которая направлена на то, чтобы выявить самые перспективные решения женщин-предпринимателей, разрабатывающих инновационные технологии в сфере платежей.

ПЛАС: Расскажите о вашем опыте внедрения новых инновационных решений Visa на основе индийской платформы биометрической аутентификации Aadhaar. С какими трудностями вы столкнулись при реализации проекта? Что в итоге получили конечный потребитель и компания?

У. Наяк: Aadhaar – крупнейшая в мире платформа биометрической идентификации. Это 12-значный уникальный идентификатор, который создается на основе биометрических и демографических данных и может быть получен любым жителем Индии. За сбор данных и администрирование идентификатора отвечает государственное ведомство Unique Identification Authority of India (UIDAI), созданное в январе 2009 года по решению правительства Индии.

Visa стала партнером индийской платформы биометрической аутентификации Aadhaar (что в переводе с хинди означает «основа» или «поддержка») в рамках проекта, призванного сделать доступными электронные платежи и возможности, которые они предлагают многочисленным жителям страны, не имеющим счет в банке или доступ к банковским услугам. Visa предоставила инфраструктуру для обработки платежных транзакций с использованием платформы биометрической идентификации Aadhaar, что позволило финансовым учреждениям выполнить поставленные правительством Индии цели по обеспечению широкого доступа населения к финансовым услугам.

Биометрическая идентификация позволила Visa впервые вывести на рынок e-KYC – решение, позволяющее мгновенно открывать счета без использования бумажных носителей. Клиентам выдавались предоплаченные цифровые карты Visa, называемые ‘saral’ money (Saral money – распространенный сервис денежных переводов в Индии). Биометрическая идентификация также позволяет мгновенно подключать и настраивать корпоративные счета торгово-сервисных предприятий из сегмента МСБ. Государственные субсидии, выплачиваемые с помощью Aadhaar, стимулировали рост сервиса.

В числе сложностей, с которыми нам пришлось столкнуться, можно назвать необходимость подробного ознакомления клиентов с тем, как функционирует e-KYC, и работу с регулирующими органами для обеспечения безопасной передачи и обработки ключевых клиентских данных и получения одобрения на открытие счета.

Кроме того, совместно с UIDAI была проведена работа по определению биометрических ридеров для тестирования и разработаны стандарты для подключения финансовых учреждений. Мы также вместе решили вопрос интеграции аутентификационной платформы Aadhaar и платформы для выдачи карт и авторизации через VisaNet.

Aadhaar помогла Visa демократизировать доступ к финансовым услугам и предоставить 1,3 млрд жителей Индии возможность банковского обслуживания.

ПЛАС: Что способствует росту популярности платежей по QR-коду? Насколько популярен сервис Visa on Mobile в развивающихся странах? В каких странах доступен данный сервис? Как Visa планирует расширить его охват?

У. Наяк: Сегодня, когда самое широкое распространение получили мобильный телефон, номер USSD и QR-код, продавцы получили возможность получать платежи по мобильному телефону, при этом средства быстро, удобно и мгновенно зачисляются напрямую на их банковский счет.

USSD-сервис – предшественник системы QR-кодов, разработанный не для смартфонов, а для традиционных мобильных телефонов. Чтобы использовать данную технологию, нужно по старинке набрать текстовое сообщение формата «#XXXX». В развивающихся странах этот способ совершения платежей до сих пор существует и используется. А технология оплаты по QR-коду на данный момент доступна в ряде стран, включая Индию, Таиланд, Камбоджу, Вьетнам, Кению, Танзанию, Нигерию, Гану, Казахстан и Пакистан. Как я уже говорил, во многих из этих стран сервис появился «благодаря и вопреки» некоторым существующим инфраструктурным проблемам, таким как низкая скорость передачи интернет-данных, высокая стоимость платежных терминалов и т. д. Технология оплаты по QR-коду помогает преодолеть эти препятствия.

ПЛАС: В последние годы активно развивались технологии платежей в самых различных форм-факторах – от пластиковых до виртуальных банковских карт, от колец и браслетов до мобильных телефонов с функцией бесконтактной оплаты. Что ждет потребителей в будущем? Появление каких технологий в индустрии платежей вы прогнозируете?

У. Наяк: Я думаю, чтобы ответить на этот вопрос, нужно понять, что хотят потребители и, как следствие, ритейлеры. И общая цель – бесшовность платежей. Сегодня мы наблюдаем быстрый переход к клиентоориентированным каналам и способам оплаты, при этом сильно возрос интерес к различным «бесшовным» решениям в коммерции, в том числе голосовым помощникам.

По прогнозам Gartner, в 2019 году в мире будет использоваться 14,2 млрд подключенных вещей, а к 2021-му их число достигнет 25 млрд, что приведет к образованию огромного объема данных (Топ-10 стратегических технологий и трендов IoT по версии Gartner. Ноябрь 2018 года). Распространение Интернета вещей означает, что потребители смогут совершать платежи практически любым возможным способом. Это создает самые широкие горизонты для инноваций. Ведь потребители рассчитывают на мгновенную скорость всех процессов в использовании подключенных устройств, в первую очередь при совершении покупок. А безопасность, стандартизация и операционная совместимость при совершении платежей являются главными условиями успешного перехода. Другими словами, что бы ни появилось в платежных технологиях, скорее всего, это будут еще более удобные и «бесшовные» решения для конечного потребителя.

ПЛАС: Чем занимается недавно открытая в Москве инновационная студия Visa, о которой мы писали в одном из прошлых номеров «ПЛАСа»? В каких направлениях будут вестись разработки и какие результаты ожидаются? Как работа, проводимая в Москве, будет соотноситься с деятельностью аналогичных инновационных студий Visa, открытых в других странах по всему миру?

У. Наяк: Главная задача инновационной студии в Москве – создать необходимые условия для поиска и разработки инновационных решений совместно с клиентами и партнерами Visa в России. Во всех инновационных центрах и студиях, входящих в глобальную сеть Visa, используются эффективные, основанные на тесном взаимодействии с партнерами, методологии разработки инновационных решений. Ресурсы, имеющиеся в наших студиях, помогают быстро создавать новые продукты вместе с экспертами Visa. Степень участия Visa варьируется от определения насущной проблемы до предоставления партнерам прототипов, которые они могут использовать для создания платежных технологий нового поколения. Команда Visa в нашем московском офисе помогает в проведении эффективных «мозговых штурмов», дизайн-сессий и разработке новых инструментов, позволяющих поставщикам платежных услуг, финансовым учреждениям, технологическим и другим компаниям выявлять проблемные вопросы для российского рынка и потребителя.

Объем операций с использованием наличных и банковских чеков достигает 17 трлн долл. США, а на рынке B2B – 20 трлн

В Visa мы верим, что сотрудничество – ключ к инновациям. Работа с широким кругом партнеров позволяет максимально эффективно использовать гибкость финансовых технологий и масштаб крупных банков и торгово-сервисных предприятий, в результате мы способствуем процветанию инноваций.

Кроме Москвы, инновационные студии открыты сегодня в Берлине, Дубае, Лондоне, Нью-Йорке, Майами, Сан-Франциско, Сингапуре, Сан-Паулу, Стокгольме и Тель-Авиве. В центре внимания той или иной инновационной студии могут быть разные задачи – это зависит от потребностей конкретного рынка. Некоторые из них, например, инновационная студия в Лондоне и Дубае, специализируются на определенной тематике. Лондонская студия, в свою очередь, руководит реализацией инновационного проекта Visa в сфере транспорта, а студия в Дубае недавно претерпела перезапуск, и теперь она специализируется на четырех направлениях работы: Connected Cities, the Connected Consumer, Connected Merchant and Connected Travelers. Их объединяет одно – методология human-design, которая ставит во главу угла потребителя и его реальные потребности в процессе разработки инновационных решений.

ПЛАС: Возможно ли, что мы придем к обществу, использующему исключительно безналичные способы оплаты? Или на сегодняшний день это представляется утопией, несмотря на повсеместное развитие безналичных технологий, и наличные продолжат занимать определенную нишу?

У. Наяк: Объем операций в мире с использованием потребителями только лишь наличных средств и банковских чеков достигает 17 трлн долл. США, а на рынке B2B – 20 трлн (Согласно проведенному Visa анализу данных аналитических компаний Oxford Economics, Nilson Report, Euromonitor, Haver Analytics, UK Card Association, Центрального банка Российской Федерации, Норвежского банка, Национального банка Швейцарии, Банка Таиланда, Резервного банка Австралии, Федерального резерва США, Службы статистики Новой Зеландии, Агентства денежного обращения Саудовской Аравии, Центрального банка Ирландии).

Наличные до сих пор остаются удобным платежным инструментом для миллионов людей, а в некоторых случаях – вообще единственным. По этой причине мы полагаем, что в обозримом будущем наличные средства будут продолжать играть определенную роль в торговых операциях. В то же время мы считаем, что мобильные технологии – ключевой инструмент для привлечения большего числа людей к использованию современных финансовых инструментов. Сегодня почти у каждого жителя планеты есть телефон, который можно превратить в удобное и безопасное платежное устройство как для отправки, так и для получения платежей. Примеры: платежи по QR-коду или с использованием технологии Visa Direct (поддерживающей проведение платежей Р2Р).

У нас есть возможность подключить к нашей сети миллиарды людей. Можно говорить о том, что мы живем и работаем в условиях новой эры, в которой для электронных платежей больше нет ограничений, характерных для проводной инфраструктуры. Любое подключенное устройство можно превратить в цифровое платежное устройство Visa, что позволяет электронной торговле добраться даже до тех уголков планеты, которые прежде были недоступны. Это также создает широкие возможности для развития платежной экосистемы.

Последняя интересна тем, что требует совместной работы большого количества игроков. Компании, которые открыты сотрудничеству, способны существенно изменить положение дел. Как я уже говорил, Visa уделяет большое внимание развитию партнерских отношений для того, чтобы развивать платежные инструменты и технологии и обеспечивать все большему числу людей доступ к возможностям цифровой экономики.

ПЛАС: Visa традиционно уделяет большое внимание вопросам безопасности. Насколько сложно в сегодняшнем мире обеспечивать безопасность новых и обновляемых продуктов? Может ли токенизация стать решением большинства проблем, связанных с безопасностью мобильных операций, или же нужно ожидать появления новой, более эффективной системы? Какую роль в обеспечении безопасности могут играть искусственный интеллект и машинное обучение?

У. Наяк: Торговля развивается, и мы осознаем, что наши технологии и меры защиты тоже должны развиваться, чтобы быть на шаг впереди любых угроз. Мы делали это и продолжаем делать. Visa – бренд, построенный на технологии, история которого началась с появления первых в мире вычислительных машин. Наша компания способствовала развитию основных технологий, благодаря которым появились электронные платежи в том виде, в котором они существуют сейчас: удобные, надежные и безопасные. Транзакции проходят через нашу систему VisaNet. Сегодня система способна обрабатывать свыше 65 тыс. транзакций в секунду. При этом системы управления рисками и противодействия мошенничеству отслеживают каждую транзакцию с применением новейших технологий машинного обучения и искусственного интеллекта. Впервые мы начали использовать их десять лет назад. За эти годы мы много сделали для развития средств прогнозной аналитики, интегрируя в них новые источники данных и технологии искусственного интеллекта.

Что касается токенов, они останутся с нами надолго, ведь токены – это безопасность, быстрая и надежная аутентификация пользователя и обработка транзакции. Токенизация позволяет осуществлять цифровые платежи в рамках электронной торговли без использования карты и максимально «бесшовно», при этом обеспечивая защиту банковской информации от мошенников. Конфиденциальная информация карты заменяется цифровым кодом – токеном, который не может быть украден и использован повторно. В целях безопасности информация о номере счета пользователя блокируется и заменяется уникальным цифровым идентификатором. Он может быть использован только для конкретного продавца, конкретного типа транзакции или устройства. Именно токены способствовали развитию технологии мобильных платежей, и мы, как и прежде, будем предлагать сервис токенизации для электронных платежей в рамках наших платформенных решений, гарантирующий, что, независимо от форм-фактора, любое IoT-устройство может стать более безопасной площадкой для осуществления торговых операций.

Мы также считаем, что использование современных технологий в сочетании с искусственным интеллектом при принятии решений, связанных с оценкой рисков, поможет сократить число случаев мошенничества при проведении операций без физического предъявления карты.

Использование современных технологий в сочетании с AI поможет сократить число случаев CNP-мошенничества

В 2019 году платежная отрасль будет внедрять новые передовые решения по оценке рисков в интернет-торговле для снижения попыток мошенничества при оплате без физической карты с использованием обновленных стандартов EMV 3D-Secure. Это позволит финансовым учреждениям еще более точно оценивать вероятность того, что та или иная транзакция является мошеннической, проанализировав в десять раз большее, чем раньше, количество факторов риска, таких как тип браузера, тип устройства, географическое место проведения транзакции и др., чтобы определить, потребуется ли проведение дополнительной аутентификации.

Кроме того, компании, обеспечивающие проведение цифровых платежей, вероятно, как и Visa, будут использовать 3DS 2.0 в комбинации с другими передовыми аналитическими технологиями, такими как искусственный интеллект. Visa использует технологию искусственного интеллекта Visa Advanced Authorization, позволяющую за одну миллисекунду анализировать до 500 уникальных атрибутов риска, для распознавания мошеннических действий в момент начала проведения транзакции. Анализ каждого из показателей с помощью ИИ-алгоритма позволяет оценить вероятность мошеннических действий. Данная информация передается в финансовое учреждение держателя карты, которое принимает решение об одобрении или отклонении транзакции. Данный процесс повторяется до 32,5 тыс. раз в секунду, позволяя искусственному интеллекту Visa ежедневно анализировать более 6 млрд параметров риска. Мы уверены, что применение 3DS 2.0 одновременно и торгово-сервисными предприятиями, и эмитентами карточных продуктов наряду с использованием прогнозной аналитики, такой как искусственный интеллект, поможет снизить риск мошенничества при проведении транзакций без физического предъявления карты во многих регионах мира.

Мошенники, использующие методы социальной инженерии, действуют в тех областях, которые не подконтрольны технологиям: они просто обманывают пользователей, заставляя их совершить ошибку. Для борьбы с «социальными инженерами» Visa реализует различные образовательные программы для участников экосистемы по вопросам безопасности, проводит тренинги по предотвращению мошенничества и правильным действиям в случае подобных атак.

Еще одно направление – повышение финансовой и платежной грамотности держателей банковских карт. По всему миру Visa ведет информационно-просветительскую работу, напоминая пользователям о необходимости обращать внимание на наличие знака «Verified by Visa» при онлайн-платеже, о недопустимости передачи кода безопасности или ПИН-кода банковской карты третьим лицам и напоминает о существующих потенциальных способах мошенничества.

ПЛАС: Конкурс Visa Everywhere Initiative уже много лет проводится в разных странах мира, и два года – в России. Как вы думаете, получили ли вы уже достаточно широкий спектр финтех-идей? Расскажите о наиболее перспективных проектах. Насколько отличаются идеи и проекты в разных странах?

У. Наяк:Когда мы используем слово «глобальный» по отношению к конкурсу Visa Everywhere Initiative, мы действительно говорим о масштабной географии этой программы. Для начала немного фактов. С 2015 года мы провели конкурс Visa Everywhere Initiative в более чем 75 странах мира, и за это время в нем приняли участие более 4000 команд. Мы действительно получили немало финтех-идей! Формат программы позволяет охватить очень широкий спектр вопросов. То, что происходит в одной стране, может очень сильно отличаться от ситуации в другой – мы акцентируем внимание на потребностях конкретного рынка. Для каждого регионального конкурса Visa Everywhere Initiative мы составляем брифы, учитывающие особенности и потребности местного рынка, а команды-участницы направляют свои проекты в соответствии с одной из тематик. Таким образом, уже на начальном этапе мы распределяем поступающие заявки по направлениям. Это одна из причин столь быстрого роста программы, ведь в его основе лежат реальные бизнес-проблемы и способы их решения по принципу «здесь и сейчас».

А затем идеи проходят проверку рынком. Стоит отметить, что финалисты конкурса Visa Everywhere Initiative смогли привлечь в свои проекты инвестиции в объеме более 2,5 млрд долл. США, и это не считая денежных призов. Это лучшая оценка предложенных решений!

Например, победитель конкурса в России в 2018 году, компания Briskly, представившая идею магазина без продавцов, за безопасность в котором отвечает нейронная сеть, использовала приз Visa Everywhere Initiative для завершения работы по созданию прототипа, и сейчас ее партнерская сеть уже быстро растет. Qpal, технологический стартап из ОАЭ, победитель конкурса Visa Everywhere Initiative в странах Ближнего Востока и Северной Африки, разработал решение для мобильных платежей, которое позволяет быстро оплатить покупки на разных мероприятиях. После победы эта команда получила возможность продолжить работу в Инновационном центре Visa в Дубае и доработать свой проект при поддержке команды экспертов Visa. Сегодня Visa и Qpal – партнеры, работающие вместе над целым рядом проектов по продвижению технологий безналичных платежей в странах Ближнего Востока и Северной Африки. И можно найти еще много других примеров в самых разных странах мира, где представлена Visa.

Конкурс Visa Everywhere Initiative начался с небольшого проекта, целью которого было привлечь новую аудиторию – независимых разработчиков. А сейчас он стал настоящей движущей силой, способствующей глобальному развитию сотрудничества Visa с финтех-сообществом. Мы помогаем стартапам вывести их проекты на рынок, и для этого задействуем всю сеть Visa: стартапы могут получить помощь наставников, финансовую поддержку и возможность работать совместно с клиентами нашей компании. В Visa быстро поняли, что предприниматели, стартапы, «необанки» и нефинансовые игроки рынка могут привнести ценные идеи, способные запустить процесс изменений в финансовой отрасли. А Visa, которая сама в 1958 году была одной из первых финтех-компаний, сейчас передает эстафетную палочку, и мы видим большие перспективы сотрудничества с финтех-компаниями сегодняшнего дня. 

Подписывайтесь на наши группы, чтобы быть в курсе событий отрасли.

Читайте в этом номере:


Перейти к началу страницы

Подпишитесь на новости индустрии

Нажимая на кнопку "подписаться", вы соглашаетесь с


политикой обработки персональных данных