ПЛАС: Каковы, на ваш взгляд, реальные преимущества и недостатки различных технологий бесконтактной оплаты и бесконтактных форм-факторов – карт, смартфонов, платежных колец и браслетов? Что в этом отношении показывает российский и мировой опыт?
Д. Тартышев: У любой технологии и форм-фактора найдутся свои поклонники и антагонисты. Это нормально. Стратегия Mastercard направлена как раз на то, чтобы наши продукты, сервисы и технологии могли отвечать любому пользовательскому предпочтению. Например, студенты, которые участвовали в FINOPOLIS 2019, с радостью узнали, что бесконтактная технология скоро появится в классических популярных часах Swatch: «Наконец-то дождались!» – сказали они. Им очень понравилось, что часы выполнены в привлекательном дизайне и что их не надо заряжать. Такая же ситуация с другими устройствами с платежным функционалом: кому-то нравится телефон, кому-то – кольцо или брелоки. Пожалуй, смартфон является наиболее удобным с точки зрения дистанционного взаимодействия с платежным сервисом.
К. Горыня: Современные платежные инструменты постепенно вытесняют «пластик» – все больше людей оплачивают покупки и услуги смартфоном. Начинают выходить на рынок «умные» носимые устройства: часы, брелоки, ювелирные украшения. У таких способов оплаты есть преимущества: транзакция занимает считаные секунды, и покупателю больше не нужно носить с собой пластиковые карты.
Задача Кошелёк Pay – сделать технологию бесконтактной оплаты доступной максимальному количеству людей независимо от форм-фактора, который они выбирают для оплаты, и обеспечить удобство и безопасность таких платежей.
Наша миссия – собрать все необходимые человеку карты в одном месте, в его смартфоне. С запуском сервиса мы сделали еще один большой и важный шаг на пути к ней, обеспечив возможность оцифровать не только дисконтные, но и платежные карты.
Д. Тартышев: Стремительный рост популярности носимых устройств в качестве бесконтактных платежных форм-факторов свидетельствует о том, что мы стоим на пороге появления высокосегментированного рынка. И в России, и в Европе банки уже не останавливаются только на каком-либо одном варианте решений от конкретного производителя, зная, что востребованы разнообразные предложения, а пользователи хотят иметь возможность выбора наиболее удобных способов совершения платежей. Поэтому оптимальная стратегия – присутствие в сегментах всех популярных форм-факторов.
В свою очередь задача производителей носимых устройств – сделать свой продукт максимально интересным потребителю. Уже есть примеры, когда компании включают в свои решения сразу несколько сервисов – как платежных, так и нефинансовых, тем самым делая продукт еще более многофункциональным для пользователей.
ПЛАС: Чем, по вашему мнению, обусловлена столь широкая популярность сервисов Pays? За счет чего Россия занимает лидирующее положение по количеству токенизированных платежей? Насколько конкурентен этот рынок сегодня?
Д. Тартышев: Здесь играют роль скорость развития и доступность этих технологий. Мы достаточно давно поверили в бесконтактную технологию как одну из перспективных инноваций, которая со временем станет повсеместной. За счет того, что Mastercard активно занималась продвижением технологий и со стороны эквайринга, и со стороны эмитентов, сформировалась база для нового поколения платежей.
В 2008 году в России Mastercard продемонстрировала первую бесконтактную технологию, и первые банки начали выпускать такие карты. Тогда на нас многие смотрели, как на марсиан, и не все решались внедрять эту инновацию. Сегодня, спустя всего 10 лет, мы близки к 100%-ной интеграции технологии на рынке. Россия – № 1 в мире не только по цифровым платежам, но и по бесконтактным. Мы видим, как растет число платежных операций и с использованием различных носимых устройств – на российском рынке есть целый ряд возможностей, в их числе и смартфоны, и брелоки, и стикеры, и «умные» часы.
К. Горыня: Мобильные платежи набирают популярность по всему миру. Об этом свидетельствуют данные Mastercard: только за последний год количество европейских торговых сетей, принимающих бесконтактную оплату, выросло на 42%.
Россия занимает первое место в мире по объему бесконтактных платежей. Одна из причин – восприимчивость россиян к инновациям в сфере финансовых технологий. Будучи стратегическим партнером Mastercard в области развития бесконтактных мобильных платежей, мы представили первую версию приложения «Кошелёк» с платежной функциональностью еще в 2013 году – задолго до выхода на российский рынок иностранных Pay-сервисов. В той версии Кошелька можно было удаленно выпускать предоплаченные карты банков-партнеров и платить в одно касание телефоном – уже тогда сервис был популярен среди наиболее продвинутых в сфере технологий пользователей.
Сегодня с уверенностью можно сказать, что Pay-сервисы становятся востребованными у широкой аудитории. Одна из причин – доступность смартфонов, поддерживающих технологию бесконтактной оплаты. По прогнозам Ernst & Young, тренд сохранится, и уже к 2035 году около 95% всех транзакций в России будет осуществляться с использованием инновационных средств оплаты – смартфона или «умных» гаджетов.
ПЛАС: Смогут ли носимые устройства с функцией бесконтактных платежей со временем полностью вытеснить традиционный форм-фактор физической карты?
Д. Тартышев: Вероятнее всего, форм-факторы будут сосуществовать. Хотя не могу не отметить, что среди знакомых мне держателей карт Mastercard есть те, кто уже не носит карту с собой, а все платежные операции совершает с помощью смартфона или иных носимых устройств. Вместе с тем немало и тех, кто отдает предпочтение традиционному «пластику». Для нас важно в равной степени учесть интересы и тех, и других.
Будущее платежей будет определяться наличием выбора. Мы уже сейчас видим, как использование гаджетов в качестве платежных инструментов становится традиционным повсеместным подходом. И сегодня в рамках программы Mastercard Digital First мы даем возможность банкам-партнерам выпускать только цифровые карты. В рамках этой программы физическая карта считается вспомогательной и необязательной, на ней нет номера, срока действия, CVC, имени пользователя, не отображены ваши данные. Такая карта необязательно должна быть бесконтактной, она может быть чиповой, магнитной. Данные любой карты, участвующей в программе, привязаны к мобильному телефону и токенизированы.
Как и в случае с бесконтактной оплатой картами, мы стали активно развивать в России мобильные платежные технологии, не боялись делать что-то новое и пока неизвестное. В 2012 году Mastercard запустила первый коммерческий NFC-проект с МТС – так впервые в стране появилась возможность платить в одно касание мобильным телефоном. Выбор был далеко неслучаен – на тот момент считалось, что NFC-технологию можно реализовать только в сотрудничестве с мобильными операторами, поскольку банковскую карту для мобильных бесконтактных платежей тогда можно было выпустить лишь в форм-факторе SIM-карты.
Технология быстро развивалась, и, например, наше сотрудничество с компанией Cardsmobile уже позволило реализовать возможность удаленной загрузки. Россия стала одной из первых стран в мире, где появилось полноценное платежное NFC-решение – с появлением в 2013 году мобильного кошелька Cardsmobile с возможностью удаленной загрузки карты. За короткий срок к нему подключились пять российских банков. Таким образом, на момент прихода технологии токенизации и глобальных кошельков в Россию здесь уже существовал сформировавшийся рынок.
Также позитивно сказалось появление облачных технологий. Наши коллеги из Cardsmobile смогли не раствориться среди множества появившихся цифровых компаний и переориентировались на востребованный пользователями тренд – программы лояльности. И теперь, с сервисом Кошелёк Pay, компания вновь выходит на рынок бесконтактных платежей.
К. Горыня: Я делаю ставку на то, что появившееся многообразие новых форм-факторов, которые могут выступать носителями платежной карты, заметно расширит рынок и обеспечит более высокий уровень субъективного комфорта и объективного удобства для конечных пользователей.
По статистике Mastercard, уже сейчас четверть европейских покупателей готовы оплачивать покупки носимыми устройствами. В будущем эта цифра будет только расти – особенно с учетом широкого ассортимента гаджетов, поддерживающих технологию бесконтактной оплаты. Особенно популярны смарт-часы: по данным экспертов, половина лояльных к бесконтактным платежам покупателей хотели бы использовать их для оплаты товаров и услуг.
Не сомневаюсь, что носимые устройства, дублирующие в том числе платежный функционал, займут свое место в нашей с вами жизни. Однако самым популярным форм-фактором для бесконтактных покупок остаются смартфоны – и это вряд ли изменится.
ПЛАС: Что для компании Cardsmobile означает сертификация сервиса Кошелёк Pay в Mastercard как открытого кошелька и агрегационной платформы?
К. Горыня: Чтобы запустить сервис Кошелёк Pay для оплаты покупок в одно касание, мы разработали собственную универсальную платформу токенизации и цифровой эмиссии платежных карт. Проект шел более двух с половиной лет.
Платформа прошла сертификацию Mastercard как открытый кошелек и агрегационная платформа, благодаря чему банки-эмитенты платежных карт могут загружать уже существующие карты в смартфоны и носимые устройства своих клиентов, а также удаленно выпускать новые карты непосредственно в приложении «Кошелёк» – сразу в мобильном формате, минуя «пластиковый» форм-фактор.
За плечами у нас 7 сертификаций в двух тестовых лабораториях UL и Fime, аккредитованных платежными системами. Процедуры сертификации направлены на всестороннюю проверку того, что платформа, на которой работает Кошелёк Pay, соответствует современным стандартам безопасности, предъявляемым к подобным платежным решениям. Безопасность платформы также подтверждена сертификатом PCI DSS.
ПЛАС: С какими российским банками и производителями носимых устройств достигнуты договоренности?
К. Горыня: Кошелёк Pay уже доступен держателям карт Mastercard Альфа-Банка, МТС Банка, Банка ВТБ, банка «Открытие», АО «Россельхозбанк» и ряда других банков. Список банков – партнеров сервиса постоянно пополняется.
Мы сотрудничаем с производителями носимых «умных» устройств: ISBC (универсальные платежные брелоки), Rosan Diamond (ювелирные изделия с микрочипами) и PayRing (смарт-кольца).
ПЛАС: Какой путь должен пройти ИТ-партнер, чтобы получить готовый конечный продукт на базе платформы Mastercard?
К. Горыня: Чтобы запустить сервис для своих клиентов, банку необходимо сначала подключиться к платформе токенизации Mastercard (Mastercard Digital Enablement Service – MDES), а затем подать заявку в Mastercard на подключение к Кошельку Pay.
Если банк уже подключен к MDES, то команды со стороны платежной системы и банка приступают к технической интеграции – процесс подключения к Кошельку Pay занимает считаные дни.
На следующих этапах тестируются сценарии токенизации и оплаты, проводится обучение персонала – и сервис можно открывать для клиентов банка.
Д. Тартышев: Есть наборы как технических, так и сертификационных задач, которые должен выполнить каждый из партнеров, подключающихся к нашей платформе токенизации. У нас есть SDK – набор разработчика, который позволяет интегрировать наше решение в самые разные интерфейсы. Таким образом, используя нашу готовую технологическую базу, партнеры могут очень быстро начать внедрять технологические решения на базе собственных продуктов. На таком SDK запустился в свое время и Cardsmobile. Также мы можем использовать SDK и платформу Cardsmobile, например, для встройки в отдельные банковские приложения, и этот продукт будет работать на клиентскую аудиторию конкретного банка. Именно такой проект в 2012 году был реализован с МТС Банком в приложении МТС-Деньги.
Если же рассматривать статус открытого виртуального кошелька, так называемый Digital Activity Customer, то здесь процедура отбора партнеров строже. Она имеет ряд условий и требований, которым партнер должен соответствовать. Например, мы оцениваем масштаб и вид аудитории, перспективность развития. Сейчас у нас есть возможность работать как с крупными партнерами – цифровыми гигантами, так и запускать локальные решения.
Если говорить о новых направлениях развития токенизации, то в Европе уже активно внедряются сервисы на платформе MDES для онлайн-торговли. Токены могут применяться и для проведения оплаты в интернет-магазинах через веб-интерфейс.
ПЛАС: Какие преимущества предоставляет Кошелёк Pay, в частности, подключившимся банкам-партнерам?
К. Горыня: Подключившиеся к сервису банки могут загрузить уже выпущенные в пластике платежные карты своих клиентов в смартфоны и носимые устройства для оплаты покупок в одно касание. В дальнейшем банки также смогут удаленно выпускать платежные карты сразу в мобильном формате в приложении «Кошелёк», без «пластика» и посещения отделения банка.
Кроме того, сервис является площадкой для запуска кобрендовых карточных продуктов и предложений банков и ритейла. Это возможно благодаря тому, что «Кошелёк» глубоко интегрирован в российский рынок и уже сотрудничает с крупнейшими торговыми сетями страны: X5 Retail Group, Inventive Retail Group, Adidas Group, Metro Cash & Carry, Zenden Group, Sunlight, Rendez-Vous, ВкусВилл, Горздрав и другими.
Кошелёк Pay – еще и отличная рекламная площадка для привлечения новых клиентов, с возможностью таргетинга по профилю аудитории. У приложения многомиллионная аудитория – активные и платежеспособные покупатели, которые открыты новым технологиям и используют их в своей повседневной жизни.
Д. Тартышев: Уникальность нашего совместного проекта Кошелёк Pay прежде всего в том, что российские производители носимых устройств, которые подключаются через платформу Cardsmobile, получают принципиально новое решение – Кошелёк Рау. Это и открытый кошелек с технологией токенизации карточных данных, и полноценная сертифицированная агрегационная платформа для подключения производителей различных платежных форм-факторов. И с ними мы уже прорабатываем набор продуктов для каждого клиента, куда войдет и форм-фактор, и компактный ридер, который можно подключить сразу через USB-кабель к ноутбуку. Эти инструменты, а также наша платформа представляют собой лучшие практики Mastercard. В нашем понимании это и есть правильное применение международного опыта. Мы стремимся, чтобы наш продукт был максимально ориентирован на конечного потребителя.
ПЛАС: Какой отклик получила на Всемирном мобильном конгрессе (MWC 2019) универсальная платформа токенизации, которую представили Mastercard и Cardsmobile?
Д. Тартышев: Действительно, впервые мы объявили о приближающемся запуске данной универсальной платформы в сотрудничестве с Cardsmobile еще в начале этого года на MWC 2019. Мы продемонстрировали первые примеры форм-факторов, в частности, платежные кольца в виде ювелирных изделий с драгоценными камнями. Все были удивлены, что такие изящные украшения могут поддерживать функционал карты. В результате сейчас реализуются проекты в Европе, Средней Азии и на Ближнем Востоке – в Арабских Эмиратах. Широкий позитивный отклик на Всемирном мобильном конгрессе также показывает, что мы идем в правильном направлении.
ПЛАС: Несколько слов о перспективах проекта.
Д. Тартышев: Мы только в начале пути, но, как показывает наш опыт, перспективы очень хорошие. Уже сейчас аудитория Кошелька Pay составляет более 5 млн активных пользователей, которые каждый день совершают в приложении какие-либо действия, например, подключают новые карты лояльности и т. п.
К. Горыня: В будущем мы планируем подключить больше партнеров – как банков-эмитентов платежных карт, так и производителей носимых устройств.
Мы также планируем расширять географию присутствия сервиса. Сейчас Кошелёк Pay доступен для банков из России, Беларуси и Казахстана. В дальнейшем планируем сделать сервис доступным и в других странах.
ПЛАС: Запрет на анонимное пополнение кошельков, рассматриваемый сегодня российскими законодателями, – насколько вы видите актуальным этот вопрос?
Д. Тартышев: В нашем случае Кошелёк Pay функционирует не в виде электронного денежного средства, а в виде реального мобильного кошелька, в котором люди хранят свои карты – банковские, программ лояльности, дисконтные и т. д. Мы даем площадку для эмиссии и возможность привязки цифровой версии банковской карты к виртуальному кошельку, поэтому платежи, которые осуществляются по этой карте в этом кошельке, не являются анонимными по определению.
Во всем мире мы в Mastercard стремимся к тому, чтобы как можно шире были доступны передовые платежные решения и технологии. Россия как динамично развивающийся рынок искренне открыта инновациям, поэтому мы активно сотрудничаем с ведущими технологическими компаниями, чтобы у держателей карт Mastercard была возможность платить там, тогда и тем способом, который им удобен. Кошелёк Pay от Cardsmobile, стартовавший в России с нашей технической поддержкой, является именно такой возможностью.
