ДБО: «облачные» доходы банков

ДБО как часть прибыли

Читайте также:

Отмена налога на долгосрочные вклады будет стимулировать кредитование

Говоря о том, что системы ДБО сокращают издержки и повышают прибыльность банковских продуктов и операций, мы имеем в виду прежде всего фактическое перераспределение клиентов между операционными офисами банка и виртуальной средой, которое осуществляется за счет перевода в дистанционный режим наиболее простых и популярных платежных сервисов, что позволяет банкам наращивать клиентскую базу, одновременно снижая нагрузку на операционные офисы. Разумеется, такие действия приводят к сокращению средних расходов на обслуживание одного клиента и позволяют более эффективно использовать розничную сеть филиалов и отделений. При этом масштабы и набор инструментов для переконфигурирования клиентского трафика зависят от множества факторов, основополагающим из которых является стратегия развития банка.

Одним из важнейших положительных факторов последовательного развития каналов ДБО является увеличение остатков на счетах клиентов. Активное использование интернет-банка предполагает хранение средств на счете и постепенное расходование их клиентом в течение определенного периода времени. При большом числе постоянных пользователей ДБО банк может получить в пользование весьма существенные объемы очень дешевых пассивов.

Кроме того, интернет- и мобильный банк являются для клиентов дополнительными альтернативными каналами осуществления платежных операций (наиболее характерны примеры оплаты услуг ЖКХ, мобильных и интернет-провайдеров), которые прежде осуществлялись клиентами преимущественно вне банковской инфраструктуры. Такой переток услуг оказывает положительное влияние на рост комиссионных доходов за счет появления новых типов транзакций и увеличения их объемов.

И, наконец, интернет-банк является одним из эффективных инструментов для привлечения в банк новых перспективных категорий клиентов – занятых в бизнессфере, технически подкованных, финансово состоятельных и мобильных людей, для которых широта возможностей дистанционных банковских сервисов является одним из ключевых критериев при выборе обслуживающего банка. Нацеленность банка на такой сегмент целевой аудитории может дать значительный прирост совокупной клиентской базы, и такие примеры уже есть среди банков-партнеров Faktura.ru.

Например, разработанный в начале 2012г. сервис Faktura.ru «Мгновенные переводы» в партнерстве с системой «Золотая Корона – Денежные переводы», запущенный в промышленную эксплуатацию в ряде банков в конце 1-го полугодия, также способствует развитию инструментов кросс-маркетинга и охвату смежных аудиторий различных сервисов банка. В этом же ряду – интеграция с бухгалтерским комплексом «1С: Предприятие», возможности оплаты покупок в интернет-магазинах и другие популярные сервисы.

Преимущества «облачных технологий» в сфере ДБО

При прочих равных, более привлекательным для кредитно-финансовых институтов является использование «облачных технологий» в сфере ДБО, и в первую очередь по причине сокращения расходов непосредственно на организацию бизнеспроцессов. Затраты на многие дорогостоящие активы, например, серверы, дисковые массивы, сетевое оборудование, можно свести к минимуму, ведь в данном случае необходимость покупать серверное оборудование «впрок» отсутствует.

Передав отдельные приложения на обслуживание сервис-провайдеру, банк в любой момент может подключить или отключать те или иные серверные ресурсы, руководствуясь необходимостью. В этом случае банком оплачиваются только те вычислительные и сетевые ресурсы, которые были реально использованы, причем объем этих ресурсов можно оперативно менять в реальном времени, что позволяет более гибко регулировать расходы.

При использовании «облачных технологий» банк имеет возможность отказаться от подхода «заказ серверов – доставка – инсталляция – подключение» и перейти к работе в формате перераспределения ресурсов между виртуальными серверами. Экономическая составляющая такого подхода вполне очевидна, даже если иметь в виду исключительно организацию ИТ-инфраструктуры. Если же говорить об инсталляции готового бизнеса (полноценного бизнес-продукта, который можно предлагать клиентам), преимущества «облачных тех- нологий» увеличиваются в несколько раз.

Категории пользователей и их предпочтения

 Предпочтения банковских клиентов в сфере ДБО можно сегментировать по основным группам пользователей – корпоративные и частные клиенты. У первой категории пользователей систем удаленного банковского обслуживания (как правило, это сотрудники бухгалтерии предприятий) объем транзакций несравнимо больше, а наиболее популярными среди них являются операции по формированию и отправке в банк платежных поручений в разных валютах, мониторинг входящих документов, а также отправка реестров на открытие зарплатных счетов и зачисление заработной платы. Фактически все эти операции представляют собой ежедневный монотонный труд, поэтому с точки зрения юзабилити¹ важно, чтобы, во-первых, все типовые операции, справочники сотрудников, контрагентов, шаблоны платежных документов были автоматизированы, что избавляет от необходимости повторного ввода данных вручную, и, во-вторых, чтобы управление всеми счетами организации осуществлялось из одного окна, и система ДБО была максимально интегрирована с основной офлайновой бухгалтерской программой.

По нашим внутренним оценкам, у пользователей систем ДБО – физических лиц наиболее популярными на сегодня являются (по степени убывания популярности) такие услуги, как оплата мобильных телефонов и услуг интернет-провайдеров, сервисы оплаты коммунальных услуг, проведение налоговых платежей, пополнение электронных кошельков, оплата покупок в интернет-магазинах, оплата ж/д и авиабилетов. Популярность оплаты мобильного телефона во многом связана с возможностью выполнить данную операцию мгновенно и без доступа к персональному компьютеру (например, находясь в пути) – с помощью услуги «Мобильный банк» путем отправки текстовой SMS-команды на единый короткий номер.

Что касается региональной распределенности дистанционных банковских сервисов, то можно смело утверждать, что уровень экономического развития отдельного региона коррелирует с уровнем популярности ДБО. Степень благосостояния населения напрямую отражается на его финансовой грамотности, которая, в свою очередь, оказывает влияние на активность в части использования современных способов выполнения финансовых операций. Так, в Москве, Санкт-Петербурге и еще нескольких российских городах-миллионниках уровень проникновения ДБО среди общего числа банковских клиентов вдвое выше, чем в остальных регионах страны. Не случайно банки федерального масштаба запускают новые проекты в сфере ДБО именно в столице, а впоследствии тиражируют удачный опыт на свои региональные подразделения.

Важность usability

 В погоне за функциональным наполнением дистанционных сервисов и наращиванием информационной безопасности ДБО-систем банкам важно не забывать о клиентской составляющей решения. Однако развитие этих необходимых составляющих онлайн-сервисов порой сильно усложняет системы дистанционного банкинга и, соответственно, увеличивает количество действий, которые необходимо произвести пользователю при осуществлении тех или иных операций. Со временем это количество достигает критической массы и не дает развеяться устоявшимся среди клиентов стереотипам о сложности систем интернет-банкинга, а также о том, что ценой ошибки является потеря денег клиента. Несомненно, ключевой задачей ближайшего времени является переработка интерфейсов у части систем ДБО и приведение их в соответствие с современными визуальными и пользовательскими требованиями. Как можно наблюдать, эта задача уже решается ведущими игроками рынка, и довольно успешно.

 Остановить процесс приведения пользовательских интерфейсов в соответствие с современными визуальными пользовательскими требованиями уже нельзя, пользователи Интернета уже знают и о преимуществах технологии web 2.0 (методики проектирования систем, которые путем учета сетевых взаимодействий становятся тем полнее, чем больше людей ими пользуются), и о том, что «юзабилити» – не просто термин, а действительно необходимые качества понятного и продуманного интерфейса. Не исключено, что тенденция по изменению интерфейсов ДБО со временем приобретет интеллектуальную направленность: после авторизации в системе интерфейс личного кабинета пользователя будет учитывать такие факторы, как его возраст, финансовые привычки и предпочтения, и другие особенности. В то же время банки смогут использовать интеллектуальный web для более эффективных адресных кросс-продаж других продуктов и сервисов банка.

Миссия развития дополнительных сервисов в системах ДБО преследует и такие цели, как повышение удобства и комфорта конечных пользователей. В течение последних 5 лет мобильные технологии шагнули далеко вперед, и уже сегодня значительная часть мобильных устройств по своему функционалу приближена к компьютерам, а инфраструктура операторов сотовой связи позволяет абонентам с легкостью получить качественный доступ в Интернет. В связи с этим, в части реализации систем мобильного банкинга необходимость создания отдельных программных приложений, которые пользователю необходимо загружать, поддерживать и обновлять, уже сошла на нет. Все вопросы доступа к системе ДБО с мобильного устройства сосредоточены теперь на адаптации той или иной версии интернет-банка под каждый конкретный тип мобильного устройства и/или интеграции с операционной средой, управляющей данным устройством. Сегодня масса услуг и сервисов, в которых Интернет так или иначе задействован в качестве альтернативного канала доступа, предлагают пользователям мобильные версии своих площадок. И уж если в настоящее время такая система, как интернет-банк, не имеет мобильного приложения для устройств на базе IOS или Android, она считается морально устаревшей.

Взгляд в будущее

Сегодня ведущие производители мультибанковских систем ДБО предлагают банкам полный набор опций основной системы «интернет-банк». С функциональной точки зрения, он полностью соответствует системам, используемым в странах, где дистанционные банковские сервисы уже стали традиционным каналом для осуществления платежных операций. Использование «облачных» принципов предоставления ДБО как услуги минимизирует затраты банка на запуск стартапа, позволяет оперативно запустить систему и предоставить готовый сервис клиенту, избавляя банк от необходимости сопровождения и поддержки системы.

Уровень проникновения Интернета в стране неуклонно растет, финансовая и техническая грамотность населения повышается. Словом, особых препятствий на пути развития дистанционного банкинга нет.

 Необходимо отметить, что количество игроков на российском рынке электронных платежей и общий объем проводимых в рамках этой сферы операций весьма динамично растет. Причем игроками на этом рынке являются сегодня не только кредитно-финансовые институты, но и системы электронных денег, традиционные карточные платежные системы, а также масса компаний-посредников (например, платежные агрегаторы, которые консолидируют на своей площадке множество различных интернет-поставшиков товаров/сервисов и услуг и берут минимальную комиссию). Однако критическая масса объема рынка еще не достигнута: так, по оценкам аналитиков, системами ДБО пользуются сегодня не более 8% клиентов российских банков. Данный факт свидетельствует о пока еще интенсивном этапе развития данного рынка и отсутствии жесткой конкурентной борьбы за пользователей на данный момент. Когда количество активных пользователей систем дистанционного банкинга будет сравнимо с числом интернет-пользователей в России, рынок перейдет к экстенсивному этапу – к этапу качественной и ценовой конкуренции предлагаемых сервисов.

Вполне вероятно, что банки, обладающие большими финансовыми ресурсами, но не имеющие собственных развитых систем ДБО, в этот период будут активно поглощать «нефинансовых» игроков.