РУКАРД: «RUSOFT-RETAIL» - новые горизонты на рынке процессинга пластиковых карт.

Принятый недавно Федеральный Закон «О национальной платежной системе» («О НПС») вносит существенные изменения в деятельность как розничных банков, так и других участников рынка платежей – в частности, платежных систем, систем электронных денег и т. д. В свою очередь, процессинговые компании приступили к разработке решений, которые позволят их клиентам из числа кредитных организаций не только привести свою деятельность в соответствие с новым законодательством, но и сделать это максимально эффективно, перейдя на новую ступень обслуживания физических лиц, привлекая новых клиентов и расширяя спектр платежных услуг. Ярким примером такого решения является программный комплекс «RUSOFT-RETAIL», разработанный и продвигаемый на рынке процессинговой компанией РУКАРД. О преимуществах и перспективах данного решения журналу «ПЛАС» рассказывает технический директор компании Борис Коваль.

Читайте также:

Web3 и банки. Будущее интернета и финансовых сервисов

Вплоть до недавнего времени в процессинговой сети Группы Компаний РУКАРД использовалась линейка продуктов прежнего поколения – программный комплекс «СОФИТ Банк». Инсталляцию этого продукта в своей партнерской сети ГК РУКАРД начала в 1998 г. За прошедшее время мы провели порядка 130 инсталляций этого продукта в банках, являющихся нашими партнерами.

С помощью «СОФИТ Банк» банки получали возможность автоматизировать обслуживание продуктов, предоставляемых ими розничным клиентам, в частности, расчеты по картам, депозиты и кредиты. В основном решение использовалось банками в качестве так называемого карточного модуля, т. е. для работы с карточными продуктами. Некоторое время назад стало очевидно, что решение успело устареть. Так, банки, установившие и использующие «СОФИТ Банк», стали все чаще высказывать нарекания по поводу ограниченной функциональности, отсутствия возможности поддержки филиальной сети и т. д. Конструктивные особенности «СОФИТ Банк» – жесткая увязка функционала продукта с ядром системы – вынуждали банк переплачивать за ряд функциональных возможностей системы, которыми он в дальнейшем не пользовался. Помимо этого, решение «СОФИТ Банк» перестало отвечать современным требованиям рынка. В частности, банкам, активно продвигающим свои услуги в сферах ритейла и массовых платежей, требовалось решение с более высоким уровнем быстродействия, поддержкой работы с процессинговым центром в режиме реального времени, а также с возможностью разработки и предложения своим клиентам – физическим лицам – расширенного спектра услуг, пользующихся повышенным спросом.

Группа Компаний РУКАРД (ГК РУКАРД) специализируется на предоставлении широкого спектра услуг в сфере безналич ных платежей (банковские карты, торговые карты, ритейловые технологии, платежи, переводы и проч.) и обслуживает широкую сеть банков, торгово-сервисных предприятий, дилеров сотовых операторов и других организаций на всей территории РФ. Сегодня ГК РУКАРД располагает собственным процессинговым центром в Москве, имеет более 200 банков-партнеров и более 350 дилеров.

В настоящее время ГК РУКАРД завершила разработку программного продукта нового поколения ПрЭВМ «RUSOFT-RETAIL» на платформе Oracle v.11, внедрение которого позволит банку в прямом смысле этого слова перейти на новый уровень обслуживания своих розничных клиентов.

Первая инсталляция этого продукта была проведена в основном банке-партнере группы компаний – Геобанке, акционером которого РУКАРД является с 2006 г.

ПрЭВМ «RUSOFT-RETAIL»: отличительные особенности и преимущества

Решение ПрЭВМ «RUSOFT-RETAIL» предназначено для комплексной автоматизации процесса обслуживания банковских счетов физических лиц, платежных карт, взаиморасчетов банка с другими кредитно-финансовыми организациями по операциям клиентов. Функциональные возможности «RU-SOFT-RETAIL» позволяют использовать

его для автоматизации работы как банковэмитентов, так и банков-эквайеров.

В отличие от предыдущего решения «СОФИТ Банк», широко используемого в настоящее время в сети ГК РУКАРД, «RUSOFT-RETAIL» представляет собой мультифилиальную версию системы обслуживания физических лиц, позволяющую вести все операции филиалов банка в одной СУБД. Данная возможность позволяет банку, установившему решение, сэкономить на оборудовании и на лицензиях на использование системы, а также распространить единый продуктовый ряд на всю филиальную сеть банка, администрировать его.

Следующим, не менее важным преимуществом решения «RUSOFT-RETAIL» является реализованный онлайн-интерфейс с процессинговой системой РУКАРД на базе механизма гарантированной доставки, построенного с использованием интеграционной шины данных. Таким образом, банки – клиенты процессинговой компании получают возможность работать с карточными продуктами по всем видам операций, без опасности попасть в технический овердрафт.

Повышенное быстродействие решения за счет использования современных версий СУБД Oracle Database позволяет оптимизировать многие внутренние процессы, а также приводит к росту количественных характеристик и показателей. Опционально к данной системе предлагаются такие модули, как Интернет Сервис Банк («ISB»). При этом связь с процессинговой системой РУКАРД в режиме реального времени дает клиентам возможность управлять своими счетами и осуществлять проводки в режиме 24×7.

В числе прочих преимуществ ПрЭВМ

«RUSOFT-RETAIL» можно отметить:

- Масштабируемость – автоматизация от малых и средних банков до крупнейших финансовых корпораций.

- Мультиплатформенность – поддержка различных платформ.

- Модульность – быстрая и гибкая настройка конфигурации системы под требования банка.

- Поддержку современных сервисов для физических лиц (интернет-банк, мобильный банк, СМС-информирование, мгновенные переводы и многое другое)

- Поддержку всех видов карточных продуктов и операций с ними.

- Поддержку всех видов банковских продуктов для физических лиц (депозиты, кредиты, электронные деньги и многое другое).

Нельзя не упомянуть и о таком важном преимуществе нового решения, как модульная архитектура.

Сегодня систему «RUSOFT-RETAIL» составляют следующие 19 основных функциональных модулей, позволяющих очень гибко конфигурировать продукт, удовлетворяя как имеющиеся, так и будущие потребности каждого из банковклиентов ГК РУКАРД:

Учетное Ядро («CORE») – модуль осуществляет организацию взаимодействия всех модулей в информационной базе ПрЭВМ «RUSOFT-RETAIL».

Депозиты физических лиц («Deposit Module») – модуль осуществляет ведение различных видов вкладов в национальной и иностранной валюте.

Пластиковые карты («Cards Module») – модуль реализует функции, связанные с эмиссией карт; осуществляет обработку файлов финансовых сообщений, полученных из процессингового центра, формирование на их основе проводок и проведение на балансе банка.

Групповые операции – модуль позволяет реализовать начисление заработной платы работникам предприятий, пенсий, с типендий. При приеме данных с предприятия можно настроить индивидуальный сценарий зачисления денежных средств для каждого предприятия и клиента. В системе также реализовано групповое списание со счетов клиентов, групповая конвертация, заведение, продление и переиздание карт.

Торговый эквайринг – модуль реализует функции, связанные с обслуживанием торгово-сервисных предприятий.

Ведение и учет кассовых операций – модуль предназначен для работы по схеме «Кассир – Контролер».

Оплата в пользу поставщиков услуг – модуль предназначен для осуществления работы по приему платежей: коммунальных, в пользу сотовых операторов, Internet и т.д.

Универсальное Рабочее Место – устанавливается на фронтальных рабочих местах операторов, модуль предназначен для использования автоматизированных процедур идентификации клиентов с помощью карты и защиты от несанкционированного доступа банковского персонала к клиентским счетам. Все последующие операции, проводимые клиентом, могут быть «закрыты» повторным подтверждением с возможной ПИН-верификацией. В качестве идентификационной карты может выступать любая банковская карта клиента, вплоть до неперсонифицированных (номерных) карт, выдаваемых держателю в момент обращения. Рабочее место операциониста является универсальным – здесь может быть обслужен клиент, имеющий в банке счета и карту (любую), независимо от того, в каком отделении банка были заведены счета.

Модуль обеспечивает функционирование в двух режимах («Администратор»/«Операционист»), предоставляющих различные возможности доступа к счетам клиентов.

Валютно-обменные операции – модуль предназначен для совершения банком валютно-обменных операций с соблюдением требований инс трукций и иных нормативных актов Банка России. Отчетность – модуль предназначен для автоматизации процесса формирования отчетности в Банке.

Экспорт файлов в операционный день банка:

- выгрузка в операционный день банка файлов, содержащих информацию о новых клиентах, открытых и закрытых счетах и проводках;

- настройка выгрузки информации с использованием синтетических счетов;

- загрузка из операционного дня банка файлов, содержащих информацию о новых клиентах, открытых и закрытых счетах и проводках.

Кредитование физических лиц («Credit Module») – модуль обеспечивает комплексную автоматизацию кредитной деятельности банка в разрезе кредитования физических лиц – автоматизируется весь цикл кредитования. Организована работа с различными видами кредитов: ипотечными, потребительскими, автокредитованием, кредитованием малого бизнеса, а также кредитованием абитуриентов на оплату обучения.

Скоринг – модуль осущес твляет оценку кредитных рисков клиентов на основе скоринговых технологий, позволяющих обеспечить последовательное и объективное принятие решений. Дает возможность оперативно настраивать технологии под изменение условий кредитования и эффективно управлять процессом кредитования. В системе «RUSOFT-RETAIL» реализованы интерфейсы с крупнейшими кредитными бюро, работающими в России (НБКИ, «Экспириан-Интерфакс» и др.)

Интернет Сервис Банк («ISB») – модуль представляет собой интерактивную компьютерную систему, которая обеспечивает удаленное управление банковскими счетами клиентов через Интернет. Работу «Интернет Сервис Банк» обеспечивает web-сервер, который осуществляет доступ пользователя к защищенному банковскому серверу и обмен информацией между клиентом и банком.

Мобильные платежи. Банк – модуль настройки шаблонов для платежей с мобильного телефона позволяет клиенту непосредственно со своего мобильного телефона производить оплату услуг операторов сотовой связи, интернет-провайдеров, оплачивать счета за коммунальные услуги и т. д., с использованием денежных средств, размещенных на его карточном счете. Безопасность проведения платежей, их защищенность от несанкционированного использования обеспечивается путем предварительной регистрации клиентом шаблонов платежей и ограничением суммы операций за месяц по каждому шаблону. Регистрация шаблонов платежей осуществляется в отделениях Банка либо в ISB. Сервис предоставляется клиентам – держателям карт банков, процессируемых в ПЦ «РУКАРД».

UMES (Universal Message Exchange Service) – модуль обеспечивает интеграцию программного комплекса «RUSOFTRETAIL» с процессинговым центром или иными программными комплексами на базе системы гарантированной доставки (online взаимодействие). Данный модуль включает в себя функции по администрированию шины обмена данными и отображению информации о переданных и доставленных сообщениях.

SMS-мониторинг – модуль обеспечивает формирование запросов на предоставление SMS-сервиса по картам клиентов банка, а также получение клиентом информации о состоянии его счетов, кредитных и овердрафтных договоров посредством SMS-сообщений.

X-Mail Light – модуль представляет собой локальную почтовую систему защищенного документооборота.

Системы денежных переводов – модуль обеспечивает возможность осуществления денежных переводов в системах «MoneyGram», «Анелик», «Юнистрим», «ГеоЭкспресс» и др.

Решение также может комплектоваться дополнительным модулем «RUSOFTAuthorization Centre», позволяющим обслуживать карты в режиме in-house на своей площадке.

Гибкий механизм настроек позволяет легко интегрировать «RUSOFT-RETAIL» с любым программным решением, используемым банком.

Необходимо отметить, что процессинговая система РУКАРД построена в соответствии с требованиями PCI DCC и успешно проходит сертификацию уже третий год подряд.

Дополнительные возможности

Благодаря модульному принципу построения возможности системы могут быть легко расширены за счет использования дополнительных модулей, без временных потерь и трудозатрат, что позволяет каждому банку выбрать свою конфигурацию системы, наиболее полно соответствующую его специфическим требованиям и технологии работы. При этом постоянно появляющиеся новые модули позволяют банкам эффективно развивать свой бизнес. Дополнительные возможнос ти ПрЭВМ «RUSOFT-RETAIL» включают в себя следующие функции:

- кредитные карты;

- потребительское кредитование;

- ипотечное кредитование;

- автокредитование;

- кредитование юридических лиц;

- SMS-сервис для держателей банковских карт;

- SMS-информирование об операциях по банковским счетам;

- Интернет Сервис Банк;

- оплата услуг операторов сотовой связи, IP-телефонии, интернет-провайдеров, спутникового телевидения;

- системы мгновенных платежей;

- банковские мини-отделения, в состав которых входят функциональный киоск, ATM c функциями cash-out, cash-in и оплатой услуг, а также информационный киоск.

В решении «RUSOFT-RETAIL» реализован также шлюз для работы с системами денежных переводов – возможность оформления перевода в режиме online на балансе банка. Перевод оформляется через «тонкое рабочее место»: информация, необходимая для совершения проводок, попадает в систему через систему гарантированной доставки, кассиру остается просто подтвердить прием перевода, и по балансу проводка проходит автоматически.

РУКАРД: новая идеалогия банковской розницы

Идеологию работы на розничном секторе банковского рынка ГК РУКАРД сегодня строит, исходя из последних тенденций рынка, а также требований Федерального Закона «О НПС». Фактически в современной редакции закона даны общие понятия участников системы, единой электронной системы. В частности, законом вводится и описывается такое понятие, как «электронные деньги», а оператором электронных денег определяется банк.

Таким образом, если клиент какого-либо банка выразит желание воспользоваться электронным кошельком, то банк, не имеющий в своем портфеле собственные электронные кошельки, в данном случае может предложить своему клиенту лишь воспользоваться «кошельком» сторонней системы.

Новый закон, по сути, дает возможность тем участникам рынка, кто технологически сможет это реализовать, объединить три совершенно самостоятельных направления банковской розницы: денежные переводы, карты и электронные деньги. В рамках решения «RUSOFT-RETAIL» мы, исходя из требований нового закона и отвечая на потребности рынка, предлагаем банкам такую технологическую возможность. Используя это решение, банк сможет осуществлять денежные переводы по любой из наиболее популярных на рынке систем (MoneyGram, «Анелик», «Юнистрим», «ГеоЭкспресс» и др.), осуществлять эмиссию и эквайринг карт как международных платежных систем (Visa, MasterCard, UnionPay), так и локальных платежных систем, в том числе и виртуальных карт для проведения безопасных платежей в Интернете, а также стать эмитентом электронных денег, которые предназначены для осуществления повседневных платежей на небольшие суммы. При этом средства, которые клиент внесет на свой электронный кошелек, будут размещаться на балансе у банка, и операции с электронными деньгами также будут проводиться на балансе банка.

В рамках решения «RUSOFT-RETAIL» мы предлагаем многоэмитентский вариант электронных денег: каждый банк сможет эмитировать свои собственные электронные деньги на базе единой платежной системы, которые при этом будут приниматься во всей сети РУКАРД – оператора платежной системы.

Учитывая интерес большого числа россиян, в том числе и не охваченных банковскими услугами, к электронным деньгам, этот сервис даст банку возможность расширить спектр предоставляемых услуг, привлечь новых клиентов, а также повысить лояльность уже имеющихся, поскольку клиент сможет получить все необходимые ему услуги в одном банке.

Необходимо отметить, что все эти финансовые инструменты – электронные кошельки, денежные переводы и банковские карты – в рамках нашего нового программного решения связаны между собой через систему Интернет-Сервис Банк (ISB). Для лиц, не являющихся клиентами Банка или пользователями системы Интернет-Сервис Банк (ISB), предоставляется возможность заведения кошелька на сайте Банка и управления электронными деньгами через личный кабинет или мобильное приложение. Данный сервис позволяет совершать операции и переводы средств с одного продукта на другой в режиме реального времени, в рамках требования Закона «О НПС».

Предлагаемую возможность мы считаем самым важным конкурентным преимуществом своего нового решения «RUSOFT-RETAIL», поскольку эта система позволяет объединить и автоматизировать все существующие сегодня на рынке перспективные направления по обслуживанию клиентов.

Сегодня в розничном секторе рынка банковских услуг прослеживается яркая тенденция, в рамках которой все финансовые сервисы начинают объединяться, что обусловлено изменением технологий, технических средств, а также потребностей самих клиентов. Поэтому участники рынка платежей стремятся к тому, чтобы предоставить клиенту возможность использовать все существующие платежные сервисы, в зависимости от ситуации и конкретной потребности. Наиболее интересным и востребованным направлением являются сегодня электронные кошельки, оно будет развиваться и в дальнейшем, в частности, и в рамках нашего решения.

Планы и перспективы

В текущем 2011 году мы начали активное продвижение своей системы на российском рынке. Помимо Геобанка, новая система внедрена и успешно функционирует еще у двух наших клиентов. Устаревшую систему «СОФИТ Банк» мы перестали поддерживать с начала текущего года.

Для банков-клиентов ПЦ РУКАРД, высказавших пожелание мигрировать с уже инсталлированного и используемого ими решения «СОФИТ Банк» на новую ритейловую систему «RUSOFT-RETAIL», мы разработали специальные условия, предусматривающие зачет платежей за решение прежнего поколения, при расчете стоимости инсталляции нового. При этом, если банк не располагает сетью филиалов и не планирует организацию in-house процессинга, у него есть возможность использовать бюджетную версию СУБД Oracle Standart Edition One.

Процесс миграции банка на новую ритейловую систему достаточно легок, занимает всего несколько дней. Что немаловажно – миграция банка на «RUSOFTRETAIL» предполагает также и преемственность – сохранение всех продуктов, которые банк до этого реализовывал на решении «СОФИТ Банк». Таким образом, банку не придется переучивать персонал, а также заново внедрять все новые услуги и сервисы.

Свою задачу ГК РУКАРД видит в том, чтобы дать возможность своим банкамклиентам приобрести такой продукт, который может решать все проблемы в режиме реального времени, без необходимости кардинальных смен программного обеспечения, а также с сохранением ранее сделанных инвестиций.

Необходимо отметить, что благодаря модульной архитектуре ритейловую систему «RUSOFT-RETAIL» можно «нарастить» как до полномасштабной банковской системы «RUSOFT-ABS», так и до процессинговой системы, которая позволит банку работать в статусе принципиального члена международных платежных систем и при необходимости развивать и поддерживать свою собственную спонсорскую программу.

«RUSOFT-ABS», также состоящая из отдельных модулей, связанных между собой через шину данных, легко масштабируема, поставляется в любой конфигурации (в зависимости от потребностей банка) и способна обрабатывать большие объемы данных.

Стоит отметить, что современное положение дел на финансовом рынке оставляет желать лучшего – в мире идут разговоры о новом кризисе. Россия, как показала практика, из кризиса 2008 г. и не выходила. Вполне вероятны новые падения рынка, как в Европе, так и в США, со всеми вытекающими последствиями. Таким образом, сегодня, скажем так, не идеальное время для покупки новых банковских систем. На что же мы рассчитываем при продвижении своего решения?

Первое – предлагаемая нами формула покупки нового продукта формируется с учетом инвестиций, уже сделанных банком, что должно быть интересно последним.

Второе – со стороны клиентов – физических лиц прослеживается высокий спрос на некоторые формы быстрых платежей, такие, как электронные кошельки, возможность реализации которых даст банку шанс привлечь новые целевые группы, в том числе и через Интернет.

И, наконец, третье – использование «RUSOFT-RETAIL» дает банку возможность расширить спектр банковских операций и, как следствие, получать дополнительный доход.

И последнее, в соответствии с новым законодательством работающие на российском рынке системы электронных денег должны будут приобрести или создать собственные банки, что в недалекой перспективе означает выход на ритейловый рынок новых сильных игроков, способных предложить физическим лицам наиболее широкий спектр платежных сервисов, как традиционных, так и абсолютно новых. Таким образом, нашим партнерам будет интересно предлагаемое нами решение, дающее возможность разработать и предложить своим клиентам не менее широкий спектр инновационных сервисов и услуг.