Банк «Петрокоммерц»: PayPass – это только начало...

В ноябре минувшего 2010 года в России появились первые бесконтактные карты стандарта PayPass 2.0 и первая эквайринговая сеть по их приему. Проект банка «Петрокоммерц» и компании «ЛУКОЙЛ» по выпуску бесконтакных карт с программой лояльности в сети АЗС «ЛУКОЙЛ», реализованный при поддержке команды специалистов OpenWay, стартовал в Нижнем Новгороде. Уже весной 2011 года быстроту и удобство бесконтактной оплаты на автозаправках смогут оценить и водители московского региона. В своем интервью журналу «ПЛАС» Александр Цуркин, директор департамента процессинга банка «Петрокоммерц», рассказывает о бесконтактных картах с программой топливной лояльности и других инновациях банка.

ПЛАС:

А. Цуркин: Это совместный проект банка «Петрокоммерц» и нашего давнего партнера – компании «ЛУКОЙЛ». Какоето время назад партнер стал искать пути развития своей программы лояльности, поскольку было принято решение мигрировать от обычного дисконтного «пластика» на более продвинутую и конкурентоспособную схему. Совместными усилиями, во многом благодаря возможностям нашего процессинга, мы смогли предложить компании высокотехнологичный продукт, в основе которого – бонусная программа лояльности на базе бесконтактных карт MasterCard Standard и MasterCard Gold.

Наш проект – тот самый случай, когда удачным образом совпали потребности бизнеса, ожидания клиентов и инновации платежной индустрии. К тому времени решения на базе MasterCard PayPass были успешно апробированы и растиражированы – в частности, нас вдохновил пример турецкого банка Garanti. Мы заручились поддержкой компании OpenWay, поставщика решения WAY4 для нашей процессинговой системы, чья команда уже помогала банкам в других странах мира выводить на рынок системы бесконтактных платежей и карточные программы лояльности. Для эмиссии новых карт мы выбрали чипы Gemalto Optelio с дуальным интерфейсом и объемом памяти, достаточным для размещения как банковского платежного приложения, так и программ лояльности. Кроме того, это еще и очень «быстрые» карты: офлайновая бесконтактная транзакция по ним обрабатывается за доли секунды.

Что касается эквайринга, мы успешно прошли сертификацию на POS-терминальном оборудовании и программных решениях от компании Hypercom.

ПЛАС:

А. Цуркин: Для сертификации мы выбрали традиционные POS-терминалы, устанавливаемые внутри АЗС (indoor) и оснащенные бесконтактным интерфейсом. Очевидно, что это достаточно простое и быстро реализуемое решение.

Другие варианты – платежные терминалы самообслуживания, встроенные в топливно-раздаточный комплекс (ТРК), – показались нам более трудоемкими и неоднозначными. Во-первых, они предполагают несколько уровней сертификации, что связано с обеспечением безопасности АЗС и требованиями различных контролирующих органов. Во-вторых, неоднозначна ситуация с владением и контролем над таким интегрированным оборудованием. В любом случае, сейчас мы обсуждаем с партнером различные варианты outdoor-терминалов и в следующей фазе проекта реализуем какой-то из них. Как минимум мы ожидаем эффекта от решений с использованием схем «pay at the pump» на «холодных» АЗС.

Я также не исключаю, что по мере развития проекта, в рамках поддержки программы лояльности «ЛУКОЙЛа», банк оснастит часть АЗС отдельно стоящими банкоматами или киосками, где, помимо оплаты топлива, будут доступны стандартные операции: прием и выдача наличных, погашение задолженности по кредиту, совершение различных платежей. Еще интересный вариант – установка бесконтактных платежных решений на вендинговые машины при АЗС. Если водители, буквально не отходя от пистолета, смогут быстро покупать дополнительные товары, кросс-продажи автозаправки увеличатся.

Что касается правил приема бесконтактных платежей, они обусловлены бизнес-задачей: дать клиенту платежный инструмент, не менее удобный, чем наличные, и позволить ему с удобством залить полный бак. Мы установили по своим бесконтактным картам лимит в средней достаточной сумме, в пределах которой осуществляется предавторизация. Потом в режиме online приходит финансовое подтверждение платежной операции – сколько реально было залито топлива.

И конечно, по классическим для такого продукта правилам, каждый N-ный платеж обязательно процессируется в режиме online, тут наш банк строго следует рекомендациям системы MasterCard.

ПЛАС: Теперь несколько слов о том, как именно работает на ваших бесконтактных картах программа топливной лояльности компании «ЛУКОЙЛ».

А. Цуркин: В принципе, наши карты – это удобная площадка для любой программы лояльности. Текущая «топливная» схема работает так: за все безналичные операции оплаты товаров и услуг в любых розничных сетях начисляются бонусные баллы, которые можно использовать на автозаправках «ЛУКОЙЛа». По нашим расчетам, в месяц держатель такой карты будет тратить на покупки около 15–20 тысяч рублей, из них 5–7 тысяч придутся на оплату на АЗС. И в этом случае его суммарная ежемесячная скидка на топливо будет держаться на уровне 9% – согласитесь, это достаточно привлекательная экономия! Первые карты мы запустили в пилотном режиме еще в ноябре 2010 года, в качестве опытного региона выбрав Нижний Новгород. Там проходит тестирование бизнес-идеи, окончательно «шлифуются» технологии. В целом мы довольны результатами пилота и весной этого года запускаем аналогичный проект в Москве. После этого мы будем поэтапно расширять его географию – Пермь, Санкт-Петербург, Волгоград и т.д.

ПЛАС: Как правило, основная выгода банка, участвующего в программах торговой лояльности, – это привлечение новых розничных клиентов. Какие перспективы банк «Петрокоммерц» видит для себя в этом плане, существуют ли какие-то дополнительные выгоды от реализации программы? Что предпринимает банк для популяризации своих новых бесконтактных карт в целом?

А. Цуркин: Сейчас у «ЛУКОЙЛа» около 3 миллионов клиентов, использующих обычные дисконтные карты, – и компания активно поддерживает их переход на бесконтактные карты нашего банка. Конечно, мы сами также стимулируем этот процесс: при активации банковского приложения на бесконтактной карте PayPass клиенты банка получают премиальные баллы и льготные сервисы – например, бесплатное SMSинформирование по карте в течение года.

Судя по динамике, наша миллионная база держателей карт имеет все шансы значительно вырасти за счет клиентов сети АЗС «ЛУКОЙЛ». Выгода кроется и в дополнительном комиссионном доходе от присутствия банка в розничной сети партнера, насчитывающей более 2,5 тысяч АЗС по всей стране. И наконец, банк предвидит рост собственных кросс-продаж: весьма вероятно, что около 20–30% наших существующих клиентов тоже захотят получить дополнительную бесконтактную карту.

Партнер, в свою очередь, получает удобный инструмент учета лояльных клиентов и целый ряд преимуществ, в том числе – в области обеспечения безопасности, за счет использования в программе инновационных банковских технологий.

Продвижением проекта мы будем заниматься основательно: POS-материалы, информационные заставки на банкоматах, уличная реклама, продажи в отделениях банка, рекрутинг на АЗС. Планируется открытие микро-офисов банка на территории партнера: на многих автозаправках будут работать наши сотрудники, которые примут заявление от клиента АЗС и выяснят, где именно ему удобно получить на руки свою карту MasterCard PayPass.

В принципе, наша процессинговая система поддержала бы и схему моментальной эмиссии, когда карта выпускается минут за пятнадцать прямо на АЗС. Но пока что «ЛУКОЙЛ» предпочитает использовать для своей существующей клиентской базы предэмбоссированные карты, а для новых пользователей программы лояльности наши MasterCard PayPass планируется выпускать в течение 5–7 дней.

Кроме топливного проекта, у банка «Петрокоммерц» есть потенциальные клиенты и в других сегментах ритейла, с не менее интересными идеями. Например, недавно поступил запрос от владельцев крупной сети вендинговых машин.

Одним словом, уже есть ощущение, что востребованность наших бесконтактных карт будет динамично расти.

ПЛАС: Планирует ли ваш банк внедрять другие бесконтактные технологии? Что еще из технологических инноваций вам кажется достойным внимания для внедрения и вывода на рынок, в чем вы видите свое конкурентное преимущество?

А. Цуркин: Технологий на рынке действительно много, и я не исключаю, что со временем мы также внедрим другие NFC-инструменты – стикеры, или SD-карточки с бесконтактным интерфейсом. Привязав их к мобильному телефону, можно плавно перейти к мобильному банкингу, а затем – к интернет-банкингу. На мой взгляд, такая экосистема является отличительной чертой современной платежной индустрии.

Банк «Петрокоммерц» в первую очередь ориентируется на те технологии, которые будут удобны для наших клиентов.

В этом смысле банку повезло с процессинговой платформой: WAY4 позволяет быстро развиваться сразу в нескольких направлениях. Так, помимо бесконтактных карт, в прошлом году мы вывели на рынок инновационные банкоматы: за счет небольшого размера, сенсорного экрана, купюроприемника они скорее похожи на платежный киоск. Нередко массовый потребитель с опаской относится к банковскому оборудованию, нам хотелось побороть этот барьер – и, судя по результатам, мы в этом преуспели. При увеличении сети устройств самообслуживания на 5–7% общий оборот банка «Петрокоммерц» по приему платежей вырос за три месяца примерно на 30%. Этими терминалами стали активно пользоваться не только держатели карт, но и те, кому необходимо совершить платеж наличными.

И в 2011 году мы продолжаем концентрироваться на развитии сети самообслуживания. Полагаясь на опыт компании OpenWay в этой сфере, мы планируем до конца года предложить клиентам удобный мобильный и интернет-банкинг, после чего объединить все имеющиеся каналы доставки услуг в единую систему.

Как уже говорилось, мы ориентированы в первую очередь на обеспечение удобства наших продуктов и сервисов для клиента – и это возможно, если общение с ним будет персональным и последовательным. Поэтому мы хотим построить универсальное виртуальное пространство, некий персональный кабинет, где каждый клиент сможет как минимум «хранить» свои предпочтения – шаблоны платежей, наиболее востребованные операции; настраивать «под себя» интерфейс, иметь доступ к нужной информации, каким бы каналом он ни воспользовался.

Эта идея привлекательна еще и тем, что в таком пространстве банк может обслуживать и те категории пользователей, которые пока не являются его клиентами.

Виртуальный банк – перспективная масштабная инициатива, один из самых важных текущих проектов банка «Петрокоммерц». Мы поставили перед собой достаточно жесткие сроки ее реализации.

Но есть уверенность, что эти усилия в полной мере себя оправдают, и клиентоориентированное виртуальное обслуживание станет конкурентным преимуществом нашего банка.