183
«Золотая Корона»: «Наша цель – стать оператором будущей национальной платежной системы в России!»
Как сегодня, по прошествии года, оценивает свою роль в этом процессе один из крупнейших участников отечественного карточного рынка?
Какие шаги были сделаны в данном направлении? Эти и другие вопросы были заданы Вадиму Грицаненко корреспондентом «ПЛАС» в ходе нашей новой беседы с управляющим директором «Золотой Короны».
ПЛАС: Как вы оцениваете сегодняшнее состояние российского карточного рынка? Каковы, на ваш взгляд, основные тенденции, определяющие его дальнейшее развитие?
В. Грицаненко: Прежде всего российский рынок продолжает оставаться динамично развивающимся, с хорошим потенциалом роста. Так, по данным ЦБ РФ, в России на одного жителя приходится всего 0,6 платежной карты. Полагаю, сегодня есть все основания утверждать, что фактически это и есть тот результат, с которым завершился очередной этап развития отечественного карточного рынка, носящий название «зарплатные проекты». Суть этого периода заключалась в том, что банками был разработан некий минимальный базовый набор розничных банковских услуг, который в виде стандартного продукта под названием «зарплатная карта» массово распространялся среди самых различных групп клиентов, которые только удавалось охватить, формируя тем самым в кратчайшие сроки, практически с нуля, плацдарм для дальнейшего развития как системы безналичных расчетов, так и финансовой культуры у широких слоев населения.
На мой взгляд, рынок платежных карт в России развивается по общим законам эволюции рынка: вначале простота и массовость, в дальнейшем – диверсификация и индивидуальные предложения.
Сегодня наступает следующий закономерный этап развития рынка, который характеризуется выпуском специализированных финансовых инструментов, удовлетворяющих определенный круг потребностей населения: кредитные карты, транспортные карты, карты лояльности, а также продукты, ориентированные на конкретные целевые аудитории: социальные карты, карты школьника идр. Одним из таких интересных проектов является «Карта водителя» – программа, реализованная нами в трех российских регионах (Западная Сибирь, Дальний Восток и Юг России). Данный период развития характеризуется не только активным выводом на рынок новых, более «продвинутых» банковских карточных продуктов, но и увеличением доли безналичных платежей, а также дальнейшим повышением уровня финансовой культуры у конечных потребителей.
ПЛАС: Как известно, уровень конкуренции на российском рынке безналичных платежей сегодня достаточно высок. Как вы оцениваете сегодняшние рыночные позиции платежной системы «Золотая Корона» в целом? Насколько вероятным представляется сегодня сценарий ценовой конкуренции между платежными системами, оперирующими на территории России, в области действующих тарифов и условий обслуживания?
В. Грицаненко: В целом можно говорить, что рынок меняется, соответственно, это приводит к модификации тарифов. Мы работаем с существующими тарифами внутри системы с 1994 г., в настоящее время планируем сделать их более гибкими. Но в данном случае система «Золотая Корона» отнюдь не связывает обострение конкуренции на российском рынке с необходимостью конкурировать на уровне тарифов, но видит перспективы дальнейшего укрепления своих рыночных позиций прежде всего в направлении предоставления клиенту полного пакета понастоящему востребованных и удобных сервисов. Понимаете, в целом для любого банка себестоимость именно «карточных» услуг сегодня пренебрежительно мала по сравнению с его затратами на привлечение, удержание клиента и предоставления ему полного пакета финансовых сервисов. Именно поэтому полтора года назад мы приняли решение о расширении бренда «Золотая Корона». В настоящий момент мы позиционируем «Золотую Корону» как национальную платежную систему, предоставляющую весь спектр услуг в области наличных и безналичных платежей. Что это значит? Это значит, что помимо удобства использования нашей карты в качестве инструмента для оплаты товаров и услуг ее держатель может пользоваться множеством сопутствующих сервисов – например, совершать денежные переводы, погашать кредиты, оплачивать коммунальные услуги, подключить SMS- и Интернет-банк и т.д.
ПЛАС: В последнее время стала вновь активно обсуждаться идея создания в России единой национальной платежной системы. Насколько актуальной вам представляется эта инициатива сегодня?
В. Грицаненко: Да, эта идея обрела второе дыхание, и я очень рад этому. «Золотая Корона» на протяжении уже нескольких лет является инициатором обсуждения этого вопроса. Мы ведем активную организационную работу по данной теме, взаимодействуем и с регуляторами, и с общественными объединениями, и с банками, как участниками системы «Золотая Корона», так и теми, кто пока не работает с нами, но заинтересован в создании в России национальной платежной системы. Нами подготовлены подробные Предложения по созданию Национальной платежной системы.
Мы активно участвуем в рабочей группе по повышению достаточности финансовых услуг в Государственной Думе Российской Федерации. Мы убеждены, что национальная платежная система является необходимым условием усиления внутреннего рынка страны, прежде всего финансового, как залог его успешного поступательного развития. При этом именно развитие сильного, самостоятельного, независимого, защищенного финансового сектора во многом определяет высокие темпы устойчивого экономического роста, что является базовым условием обеспечения всех других национальных интересов. Помимо этого, национальная платежная система обеспечит эффективную интеграцию России в мировые и макрорегиональные процессы разделения труда в условиях открытой рыночной экономики, основанной на высокой конкурентоспособности внутреннего рынка. А это, как вы понимаете, не может не радовать меня и как представителя финансового сообщества, и как патриота.
ПЛАС: В таком случае не могли бы вы поделиться с нашими читателями своим видением базовых принципов создания национальной платежной системы в России?
В. Грицаненко: В первую очередь следует говорить о том, что НПС создается для решения государственных задач, для реализации государственной политики в области социально-экономического развития. Хочется подчеркнуть, что НПС – это не назначенная административно платежная система, а развитая конкурентная среда.
Ни в коем случае нельзя допустить, чтобы процесс создания НПС рассматривался исключительно как некое административно-регулирующее действие по отношению к действующим сегодня на рынке платежным системам. Любые административноформальные меры не только не будут способствовать практическому решению каких-либо задач, но и еще больше осложнят ситуацию с развитием инновационных финансовых технологий и замедлят и без того не очень высокие темпы развития отечественного рынка банковских карт. Операторы и субъекты НПС должны осуществлять развитие своего бизнеса в условиях здоровой рыночной конкуренции. Если мы допустим организацию в административном порядке взаимоприема карт всех платежных систем, принятие в качестве стандартов параметров одной из действующих платежных систем и другие подобные действия, они породят только волну сопротивления, в результате чего пострадают и потребители, и банковская система страны в целом. Становление НПС в первую очередь подразумевает наличие операторов – ими должны стать уже действующие платежные системы на базе банковских карт, основным целевым рынком деятельности которых является Российская Федерация. 
Для меня представляется очевидным, что для эффективной модели развития НПС необходимы как минимум два оператора на рынке (по аналогии с национальными операторами рынка мобильной связи). Говоря о субъектах НПС, я имею в виду органы федерального и местного управления, предприятия и организации целого ряда отраслей и регионов, а также организации и компании, задействованные в цепочке обеспечения социальных льгот населению. В данном случае задача органов государственного управления – создать институциональные, в том числе правовые и социально-экономические, рамки для формирования и эффективного развития национальной платежной системы, чтобы не допустить процессов монополизации рынка.
Развитие НПС должно базироваться на развитии коммерческой инициативы в рамках установленных государством правил, а также на применении форм государственно-частного партнерства в тех сегментах, где невозможно использование исключительно частных ресурсов. Такими сегментами, на мой взгляд, могут стать – доставка социальных льгот населению, построение инфраструктуры обслуживания в отдаленных регионах и закрытых городах, построение единых сетей учета и идентификации для социальных групп, получающих льготы. Именно инфраструктурные проекты, тем более в сфере формирования социально-платежной инфраструктуры, должны стать площадкой для применения форм государственно-частного партнерства.
ПЛАС: Как, на ваш взгляд, чисто гипотетически могло бы повлиять создание НПС на расстановку сил на российском рынке безналичных платежей?
В. Грицаненко: Как в связи с созданием НПС изменится рынок безналичных платежей? Надеюсь, что в лучшую сторону: это позволит значительно повысить проникновение финансовых услуг в самые широкие слои населения, а также создать эффективные механизмы решения социальноэкономических задач на базе государственно-частного партнерства. В отличие от международных платежных систем национальные платежные системы предназначены для того, чтобы решать весь спектр задач, связанных с совершением расчетов и использованием финансовых услуг в стране постоянного проживания потребителя. Таким образом, речь идет о предоставлении комплекса финансовых сервисов для повышения качества повседневной жизни самых широких слоев населения каждой конкретной страны с учетом специфики действующего законодательства, менталитета и традиций ее жителей и т.д. Если условно обобщить, то можно сказать, что международные системы работают в первую очередь с денежными потоками, а национальные – с каждым конкретным конечным потребителем, т.е. они «знают своих клиентов в лицо».
ПЛАС: Как вы только что отметили, в настоящее время «Золотая Корона» позиционирует себя в качестве национальной платежной системы. Означает ли это, что она претендует, пользуясь вашей собственной терминологией, на роль такого оператора на российском рынке?
В. Грицаненко: Ну, если вы так ставите вопрос... Начну с того, что на текущий момент «Золотая Корона» занимает ведущие позиции среди российских платежных систем. Говоря сухим языком статистики, по данным на 1 августа 2007 г., в системе участвуют 220 банков и их филиалов. Основными участниками системы являются ведущие региональные банки, имеющие суммарно свыше 2000 филиалов и дополнительных офисов по всей территории России. В рамках «Золотой Короны» эмитировано 5,1 миллиона карт, обслуживаемых в 510 городах Российской Федерации. Эквайринговая инфраструктура системы включает в себя 14 886 POS-терминалов, установленных в торгово-сервисных предприятиях, 2158 кассовых терминалов, установленных в отделениях банков, а также 2043 банкомата.
За шесть месяцев 2007г. оборот по картам «Золотая Корона» составил 117,2 миллиарда рублей, увеличившись на 37% по сравнению с аналогичным прошлогодним периодом. При этом 35% от этой суммы пришлось на оборот по картам в торгово-сервисной сети, что является лучшим показателем среди всех платежных систем на российском рынке.
Эти цифры говорят сами за себя. Я считаю, что «Золотая Корона» по праву может стать оператором будущей национальной платежной системы. Помимо этого, я бы хотел упомянуть о наших проектах транспортных и социальных карт – в ходе их реализации мы решаем важные задачи социально-экономического развития. Многолетний опыт разработки и успешного применения технологий для банковской сферы позволил системе «Золотая Корона» предложить комплексное решение для автоматизации оплаты проезда на общественном транспорте. В основу проекта «Транспортная карта» легли базовые принципы построения систем обслуживания микропроцессорных карт. Проект «Социальная карта» благодаря организации эффективного взаимодействия между органами государственной власти, муниципальными структурами и банковскими учреждениями позволяет реализовывать социальные программы любой сложности.
Система «Социальная карта» обеспечивает персонифицированный учет, контроль и управление качеством предоставления мер социальной поддержки льготным категориям населения. В основе системы лежит совокупность информационных и банковских технологий.
Автоматизация персонифицированного учета фактически предоставленных мер социальной поддержки, оперативный мониторинг социально-экономических процессов, связанных с обслуживанием льготных категорий населения, контроль в реальном времени целевого использования финансовых средств – все это в совокупности позволяет повысить эффективность государственного управления при реализации социальных программ и проектов. К настоящему моменту с помощью технологий «Золотой Короны» возможна реализация проекта «Социальная и транспортная карта» как на федеральном и региональном уровне, так и в рамках отдельно взятого муниципального образования. При этом я хотел бы подчеркнуть, что только наличие НПС может обеспечить комплексный подход к применению пластиковых карт для решения задач социально-экономического развития, который является единственно возможным при реализации инфраструктурных проектов (к которым относятся и карточные проекты).
Например, не только неэффективно, но и просто невозможно внедрение на практике социальной транспортной карты без построения полноценной инфраструктуры ее использования широкими слоями населения, которые, в свою очередь, смогут «оплатить» возможность предоставления услуг по транспортным картам социально незащищенным группам. И, на мой взгляд, многофункциональная банковская карта «Золотая Корона» может выступить одним из интегрированных инструментов, объединяющих в единое пространство различные сферы экономической, финансовой и социальной жизни России.
