17 августа 2012,
16:17
139
ПроСЭТ: универсальная платформа для развития розничного бизнеса банка
Результатом наблюдаемого в последние годы динамичного развития российского рынка розничных банковских услуг стало его превращение в...
Результатом наблюдаемого в последние годы динамичного развития российского рынка розничных банковских услуг стало его превращение в высококонкурентную бизнес-среду. На этом фоне участники рынка вынуждены постоянно расширять спектр массово предоставляемых клиентам востребованных и качественных сервисов, внедряя инновационные технологии и проводя экспансию на новые для себя сегменты. Быстрыми темпами развивается кредитование физических лиц: потребительское, ипотечное, а также автокредитование. Растут количество и объемы регулярных платежей населения за коммунальные услуги, мобильную связь, Интернет, спутниковое телевидение и другие услуги, а также платежей в счет погашения потребительских кредитов. Становятся все более популярными и доступными услуги денежных переводов. Большинство перечисленных услуг сегодня уже входит в число наиболее распространенных на российском рынке розничных банковских операций, регулярно совершаемых подавляющей частью населения страны, при этом число их пользователей постоянно растет.
До недавнего времени банки, выходя на рынок обслуживания платежей населения в адрес поставщиков массовых услуг, а также развивая программы потребительского кредитования, в своей стратегии развития инфраструктуры розничного обслуживания делали акцент на открытие все большего числа дополнительных отделений и офисов, работающих с розницей. Однако данный путь зачастую оказывается неэффективным и экономически нецелесообразным из-за высокой стоимости создания новых традиционных банковских отделений, неудобного для большинства клиентов режима их работы, а также из-за низкой эффективности процессов обслуживания при выполнении стандартных операций. Так как операционные кассы многих банков открыты с 9.00 до 19.00, причем зачастую только по рабочим дням, предоставление клиенту такой востребованной услуги, как, например, погашение кредита, пополнение счета мобильного оператора или денежный перевод, становится достаточно проблематичным, поскольку пользователь в это время находится или на работе, или в дороге. В результате – пресловутые очереди в банковских отделениях, которые явно не способствуют ни повышению лояльности существующих клиентов, ни привлечению новых.
В условиях постоянно ужесточающейся конкуренции участники рынка розничных банковских услуг проявляют сегодня все больший интерес к использованию автоматизированных систем самообслуживания, которые позволяют предоставлять массовому клиенту в режиме 24×7×365 широкий спектр банковских услуг, включая осуществление платежей в адрес третьих лиц и, что очень важно, погашение ссудной задолженности, как с помощью банковских карт, так и наличными.
Одной из основных проблем при внедрении такого рода систем является организация взаимодействия различных программных и аппаратных комплексов: процессинговых центров, автоматизированных банковских систем, учетных и биллинговых систем поставщиков услуг, автоматизированных устройств самообслуживания, а также решение организационных вопросов эффективного взаимодействия всех участников процесса. При этом банк, со своей стороны, по понятным причинам заинтересован в возможности предоставления на одном устройстве самообслуживания максимального количества различных сервисов, к которым может обратиться его клиент. Становится очевидным, что чем больше различных задач и процессов стремится реализовать банк, тем большее количество интерфейсов с различными автоматизированными системами должен поддерживать терминал самообслуживания и его программное обеспечение.
Для комплексного решения данных задач кредитными организациями предназначен программный комплекс ПроСЭТ, разработанный российской компанией «СИСТЕМА». ПроСЭТ представляет собой автоматизированную систему приема платежей населения в пользу третьих лиц с использованием банковских карт или наличными денежными средствами, а также предоставления широкого спектра других банковских услуг на устройствах самообслуживания.
ПроСЭТ – это готовое законченное решение, которое позволяет банкам в кратчайшие сроки интегрировать устройства самообслуживания в существующую систему предоставления услуг и реализовать так называемое единое платежное пространство без внесения изменений в существующую бизнес-логику работы банка, инфраструктуру розничного обслуживания и АБС.
Важной особенностью комплекса ПроСЭТ является универсальность и мультивендорность данного решения. Комплекс взаимодействует:
– с любыми процессинговыми центрами, работающими по протоколам ISO8583, NDC, DDC;
– с любыми автоматизированными банковскими системами;
– с любыми биллинговыми центрами и учетными системами.
ПроСЭТ выгодно отличается от представленных сегодня в России подобных решений благодаря целому ряду важных преимуществ. В частности, комплекс ПроСЭТ:
• является функционально законченной системой, не требующей дорогостоящей модификации имеющегося у банка программного обеспечения и IT-инфраструктуры;
•без участия разработчика предоставляет банку возможность реализации заданной бизнес-логики проведения платежа или услуги, а также работы с коммерческой и справочной информацией;
•обеспечивает банку возможность самостоятельно и быстро подключать любых получателей платежа с минимальными дополнениями или изменениями к заключенным договорам;
•позволяет банку самостоятельно выполнять настройки персональных клиентских сценариев для проведения платежей, составлять так называемое персональное меню, что крайне удобно при обслуживании регулярных и периодических платежей;
•предусматривает возможность приема платежных документов на бумажном носителе (для считывания данных по платежам и суммам задолженностей), подготовленных с использованием технологии штрих-кодирования;
•обеспечивает прием банковских карт международных платежных систем, как с магнитной полосой, так и EMV-карт, а также карт Российской межбанковской Платежной Системы «СБЕРКАРТ»;
•позволяет осуществлять прием платежей наличными на автоматизированных устройствах самообслуживания с функцией cash-in в соответствии с требованиями ЦБ РФ;
•работает на любых устройствах самообслуживания, в том числе в рамках уже существующих сетей банкоматов, информационно-платежных терминалов, киосков, а также POS-терминалов различных производителей.
Одним из препятствий на пути широкого распространения технологий массового розничного обслуживания с использованием информационно-платежных терминалов являются опасения, которые вызывает у ряда категорий пользователей перспектива общения с «бездушным железом» и необходимость доверять ему свои денежные средства. Они связаны в первую очередь с непривычностью использования данного канала предоставления услуг и отсутствием соответствующего опыта и навыков. Поэтому задача любого банка, работающего на рынке розничных услуг, – продемонстрировать своему клиенту удобство использования автоматизированных устройств самообслуживания, пользовательских интерфейсов программного обеспечения и, что наиболее важно, высокий уровень обеспечения безопасности операций, выполняемых с денежными средствами клиента. Как и в любом банковском ПО, большое внимание в технологии ПроСЭТ уделено обеспечению требований безопасности при проведении платежей и расчетов. Речь идет прежде всего о защите целостности данных за счет применения электронно-цифровой подписи при обмене информацией с автоматизированной банковской и другими системами, в том числе в автоматическом режиме. Заложенные в комплекс возможности по самостоятельному созданию банком новых пользовательских интерфейсов или существующих настроек позволяют кредитной организации легко и оперативно проектировать оптимальное «персональное меню» клиента с учетом предпочтений различных категорий пользователей.
ПроСЭТ предоставляет специалистам банка широкий спектр сервисных возможностей, без которых функционирование полноценного комплекса приема платежей просто невозможно. Среди них можно выделить технический и финансовый мониторинг сети терминальных устройств, журналирование всей информации о действиях, приводящих к изменениям критичных данных и выполнению бизнес-процессов, для последующего финансового и административного аудита, а также сбор необходимой статистической информации. Для этого в составе комплекса реализованы специальные автоматизированные рабочие места (АРМ) технического администратора, финансового администратора и финансового контролера.
Архитектура комплекса (рис. 1) позволяет построить как локально работающую систему, так и многоуровневую территориально-распределенную сеть с централизацией управления и сбора информации, отражающую организационную структуру многофилиального банка.
При этом банк получает возможность на уровне центрального офиса разграничить права своих филиалов или региональных подразделений, ведущих операционный бизнес с клиентами и поставщиками, оставляя за центром функции администрирования и контроля соответствия требованиям безопасности, а также анализа и контроля финансовых потоков и бизнесрезультатов. Таким образом, на уровне филиала становится возможным самостоятельное формирование сценариев платежей в соответствии с заключенными договорами и получение информации о платежах, совершенных с использованием устройств самообслуживания. Также на уровне филиала можно сформировать «персональное меню» клиента, о котором упоминалось выше, подтверждение платежа (аналог чека, формируемого на терминальном устройстве) и многое другое.
Все это позволяет банку предоставлять клиентам единый набор услуг во всей сети своих устройств самообслуживания независимо от территориального нахождения как клиента, так и конкретного устройства, а также от географического месторасположения филиала, где ведется счет клиента. Благодаря единому набору услуг в операционных окнах и на устройствах самообслуживания эффективность эксплуатации таких сетей значительно возрастает. Кроме того, банк может работать автономно и/или совместно (в режиме online) с внешними информационными системами, например, биллинговыми. То есть при отсутствии необходимости предоставления информации о задолженностях online (если клиенту не требуются услуги внешней биллинговой или иной информационной системы по любым причинам) комплекс способен обеспечить получение информации о задолженностях и реквизитах через штрих-код на бумажном носителе и в соответствии с этим сформировать платежи.
Для наглядности логики работы комплекса приведем пример последовательности информационных потоков при безналичных транзакциях по протоколу ISO8583.
1. Производится формирование платежа (используется информация из базы данных ПроСЭТ, биллинговых центров получателей платежа, информация, считанная со штрих-кода квитанции, а также информация, вводимая клиентом на терминале самообслуживания).
2. Терминальным ПО осуществляется запрос на авторизацию в процессинговый центр и получается ответ на него.
3.Данные платежа с учетом результата авторизации передаются на сервер ПроСЭТ и сохраняются в базе данных.
4. По прошествии установленного банком периода времени терминал производит сверку по проведенным транзакциям с процессинговым центром для выявления расхождений в информации по платежам.
5. В ПроСЭТ передаются и сохраняются данные по результатам сверки.
6. Процессинговый центр передает в банк реестр платежей (файл обратного потока).
7–8–9. АРМ контролера ПроСЭТ сверяет информацию, полученную из процессингового центра, с информацией в базе данных и автоматически выгружает в АБС банка информацию по принятым платежам и успешно сверенным транзакциям. Транзакции, информация по которым не соответствует информации, полученной из процессингового центра, помечаются как спорные, не выгружаются в АБС банка и ожидают ручной обработки специалистами банка. Реестр успешно сверенных транзакций передается в процессинговый центр.
В случае приема наличных платежей происходит сверка имеющейся в базе данных информации о принятых платежах с данными, полученными в результате инкассации устройства самообслуживания. Итак, рассмотренные выше возможности комплекса дают все основания утверждать, что ПроСЭТ является не только эффективной технологией приема платежей в пользу третьих лиц, но и современной гибкой платформой для построения и развития розничного бизнеса банка с применением инновационных систем самообслуживания, поскольку возможности банка по созданию бизнес-логики и клиентских сценариев ограничены только возможностями самого банка и действующим законодательством. Например, ничто не мешает создать сценарии обмена валют, или взноса на различные виды вкладов и депозитов, или даже покупки паев ПИФов, и т.д.
На сегодняшний день есть примеры реализации банками самых различных сценариев предоставления клиентских услуг с применением технологии ПроСЭТ. Внедрение банком такого комплекса позволяет не только в минимальные сроки и без необходимости значительных инвестиций создать недорогую, распределенную и мобильную сеть автоматизированных устройств самообслуживания по приему различных платежей населения и предоставлению розничных банковских услуг в круглосуточном режиме, но и значительно повысить эффективность уже существующих сетей, например, банкоматных. Кроме того, проявление банком ориентированности на интересы и потребности клиентов, предоставление понятных и удобных форм обслуживания в значительной степени влияет как на повышение лояльности уже существующих клиентов банка, так и на привлечение новых.
Комплекс приема платежей ПроСЭТ является разработкой российской компании «СИСТЕМА», имеющей более чем 17-летний опыт работы в области поставки, обслуживания, разработки и производства банковского оборудования, технологий и программного обеспечения. Компания проводит активную инвестиционную политику в области разработки новых видов оборудования, внедрения инновационных решений в технологии обработки наличных и осуществления электронных платежей. Используя имеющийся опыт, компания разрабатывает и производит не только комплексные программные решения и прикладное ПО, но и сами информационно-платежные терминалы. Они могут быть гибко сконфигурированы согласно потребностям конкретного банка и особенностям предоставляемых им услуг:
прием платежей по «магнитным» и микропроцессорным картам, прием платежей наличными, предусмотрены различные типы принтеров для печати чеков, отчетов и выписок, различные размеры и типы экранов, полноразмерная клавиатура, средства видеонаблюдения и т.д.
На сегодняшний день ПроСЭТ находится в промышленной эксплуатации в Сбербанке России, а также в ряде крупнейших коммерческих банков России и СНГ. Внедрение ПроСЭТ в банках с различными техническими требованиями к функционалу позволило уже сегодня удовлетворить многие потребности и в мегаполисах, и в небольших населенных пунктах.
До недавнего времени банки, выходя на рынок обслуживания платежей населения в адрес поставщиков массовых услуг, а также развивая программы потребительского кредитования, в своей стратегии развития инфраструктуры розничного обслуживания делали акцент на открытие все большего числа дополнительных отделений и офисов, работающих с розницей. Однако данный путь зачастую оказывается неэффективным и экономически нецелесообразным из-за высокой стоимости создания новых традиционных банковских отделений, неудобного для большинства клиентов режима их работы, а также из-за низкой эффективности процессов обслуживания при выполнении стандартных операций. Так как операционные кассы многих банков открыты с 9.00 до 19.00, причем зачастую только по рабочим дням, предоставление клиенту такой востребованной услуги, как, например, погашение кредита, пополнение счета мобильного оператора или денежный перевод, становится достаточно проблематичным, поскольку пользователь в это время находится или на работе, или в дороге. В результате – пресловутые очереди в банковских отделениях, которые явно не способствуют ни повышению лояльности существующих клиентов, ни привлечению новых.
В условиях постоянно ужесточающейся конкуренции участники рынка розничных банковских услуг проявляют сегодня все больший интерес к использованию автоматизированных систем самообслуживания, которые позволяют предоставлять массовому клиенту в режиме 24×7×365 широкий спектр банковских услуг, включая осуществление платежей в адрес третьих лиц и, что очень важно, погашение ссудной задолженности, как с помощью банковских карт, так и наличными.
Одной из основных проблем при внедрении такого рода систем является организация взаимодействия различных программных и аппаратных комплексов: процессинговых центров, автоматизированных банковских систем, учетных и биллинговых систем поставщиков услуг, автоматизированных устройств самообслуживания, а также решение организационных вопросов эффективного взаимодействия всех участников процесса. При этом банк, со своей стороны, по понятным причинам заинтересован в возможности предоставления на одном устройстве самообслуживания максимального количества различных сервисов, к которым может обратиться его клиент. Становится очевидным, что чем больше различных задач и процессов стремится реализовать банк, тем большее количество интерфейсов с различными автоматизированными системами должен поддерживать терминал самообслуживания и его программное обеспечение.
Для комплексного решения данных задач кредитными организациями предназначен программный комплекс ПроСЭТ, разработанный российской компанией «СИСТЕМА». ПроСЭТ представляет собой автоматизированную систему приема платежей населения в пользу третьих лиц с использованием банковских карт или наличными денежными средствами, а также предоставления широкого спектра других банковских услуг на устройствах самообслуживания.
ПроСЭТ – это готовое законченное решение, которое позволяет банкам в кратчайшие сроки интегрировать устройства самообслуживания в существующую систему предоставления услуг и реализовать так называемое единое платежное пространство без внесения изменений в существующую бизнес-логику работы банка, инфраструктуру розничного обслуживания и АБС.
Важной особенностью комплекса ПроСЭТ является универсальность и мультивендорность данного решения. Комплекс взаимодействует:
– с любыми процессинговыми центрами, работающими по протоколам ISO8583, NDC, DDC;
– с любыми автоматизированными банковскими системами;
– с любыми биллинговыми центрами и учетными системами.
ПроСЭТ выгодно отличается от представленных сегодня в России подобных решений благодаря целому ряду важных преимуществ. В частности, комплекс ПроСЭТ:
• является функционально законченной системой, не требующей дорогостоящей модификации имеющегося у банка программного обеспечения и IT-инфраструктуры;
•без участия разработчика предоставляет банку возможность реализации заданной бизнес-логики проведения платежа или услуги, а также работы с коммерческой и справочной информацией;
•обеспечивает банку возможность самостоятельно и быстро подключать любых получателей платежа с минимальными дополнениями или изменениями к заключенным договорам;
•позволяет банку самостоятельно выполнять настройки персональных клиентских сценариев для проведения платежей, составлять так называемое персональное меню, что крайне удобно при обслуживании регулярных и периодических платежей;
•предусматривает возможность приема платежных документов на бумажном носителе (для считывания данных по платежам и суммам задолженностей), подготовленных с использованием технологии штрих-кодирования;
•обеспечивает прием банковских карт международных платежных систем, как с магнитной полосой, так и EMV-карт, а также карт Российской межбанковской Платежной Системы «СБЕРКАРТ»;
•позволяет осуществлять прием платежей наличными на автоматизированных устройствах самообслуживания с функцией cash-in в соответствии с требованиями ЦБ РФ;
•работает на любых устройствах самообслуживания, в том числе в рамках уже существующих сетей банкоматов, информационно-платежных терминалов, киосков, а также POS-терминалов различных производителей.
Одним из препятствий на пути широкого распространения технологий массового розничного обслуживания с использованием информационно-платежных терминалов являются опасения, которые вызывает у ряда категорий пользователей перспектива общения с «бездушным железом» и необходимость доверять ему свои денежные средства. Они связаны в первую очередь с непривычностью использования данного канала предоставления услуг и отсутствием соответствующего опыта и навыков. Поэтому задача любого банка, работающего на рынке розничных услуг, – продемонстрировать своему клиенту удобство использования автоматизированных устройств самообслуживания, пользовательских интерфейсов программного обеспечения и, что наиболее важно, высокий уровень обеспечения безопасности операций, выполняемых с денежными средствами клиента. Как и в любом банковском ПО, большое внимание в технологии ПроСЭТ уделено обеспечению требований безопасности при проведении платежей и расчетов. Речь идет прежде всего о защите целостности данных за счет применения электронно-цифровой подписи при обмене информацией с автоматизированной банковской и другими системами, в том числе в автоматическом режиме. Заложенные в комплекс возможности по самостоятельному созданию банком новых пользовательских интерфейсов или существующих настроек позволяют кредитной организации легко и оперативно проектировать оптимальное «персональное меню» клиента с учетом предпочтений различных категорий пользователей.
ПроСЭТ предоставляет специалистам банка широкий спектр сервисных возможностей, без которых функционирование полноценного комплекса приема платежей просто невозможно. Среди них можно выделить технический и финансовый мониторинг сети терминальных устройств, журналирование всей информации о действиях, приводящих к изменениям критичных данных и выполнению бизнес-процессов, для последующего финансового и административного аудита, а также сбор необходимой статистической информации. Для этого в составе комплекса реализованы специальные автоматизированные рабочие места (АРМ) технического администратора, финансового администратора и финансового контролера.
Архитектура комплекса (рис. 1) позволяет построить как локально работающую систему, так и многоуровневую территориально-распределенную сеть с централизацией управления и сбора информации, отражающую организационную структуру многофилиального банка.
При этом банк получает возможность на уровне центрального офиса разграничить права своих филиалов или региональных подразделений, ведущих операционный бизнес с клиентами и поставщиками, оставляя за центром функции администрирования и контроля соответствия требованиям безопасности, а также анализа и контроля финансовых потоков и бизнесрезультатов. Таким образом, на уровне филиала становится возможным самостоятельное формирование сценариев платежей в соответствии с заключенными договорами и получение информации о платежах, совершенных с использованием устройств самообслуживания. Также на уровне филиала можно сформировать «персональное меню» клиента, о котором упоминалось выше, подтверждение платежа (аналог чека, формируемого на терминальном устройстве) и многое другое.
Все это позволяет банку предоставлять клиентам единый набор услуг во всей сети своих устройств самообслуживания независимо от территориального нахождения как клиента, так и конкретного устройства, а также от географического месторасположения филиала, где ведется счет клиента. Благодаря единому набору услуг в операционных окнах и на устройствах самообслуживания эффективность эксплуатации таких сетей значительно возрастает. Кроме того, банк может работать автономно и/или совместно (в режиме online) с внешними информационными системами, например, биллинговыми. То есть при отсутствии необходимости предоставления информации о задолженностях online (если клиенту не требуются услуги внешней биллинговой или иной информационной системы по любым причинам) комплекс способен обеспечить получение информации о задолженностях и реквизитах через штрих-код на бумажном носителе и в соответствии с этим сформировать платежи.
Для наглядности логики работы комплекса приведем пример последовательности информационных потоков при безналичных транзакциях по протоколу ISO8583.
1. Производится формирование платежа (используется информация из базы данных ПроСЭТ, биллинговых центров получателей платежа, информация, считанная со штрих-кода квитанции, а также информация, вводимая клиентом на терминале самообслуживания).
2. Терминальным ПО осуществляется запрос на авторизацию в процессинговый центр и получается ответ на него.
3.Данные платежа с учетом результата авторизации передаются на сервер ПроСЭТ и сохраняются в базе данных.
4. По прошествии установленного банком периода времени терминал производит сверку по проведенным транзакциям с процессинговым центром для выявления расхождений в информации по платежам.
5. В ПроСЭТ передаются и сохраняются данные по результатам сверки.
6. Процессинговый центр передает в банк реестр платежей (файл обратного потока).
7–8–9. АРМ контролера ПроСЭТ сверяет информацию, полученную из процессингового центра, с информацией в базе данных и автоматически выгружает в АБС банка информацию по принятым платежам и успешно сверенным транзакциям. Транзакции, информация по которым не соответствует информации, полученной из процессингового центра, помечаются как спорные, не выгружаются в АБС банка и ожидают ручной обработки специалистами банка. Реестр успешно сверенных транзакций передается в процессинговый центр.
В случае приема наличных платежей происходит сверка имеющейся в базе данных информации о принятых платежах с данными, полученными в результате инкассации устройства самообслуживания. Итак, рассмотренные выше возможности комплекса дают все основания утверждать, что ПроСЭТ является не только эффективной технологией приема платежей в пользу третьих лиц, но и современной гибкой платформой для построения и развития розничного бизнеса банка с применением инновационных систем самообслуживания, поскольку возможности банка по созданию бизнес-логики и клиентских сценариев ограничены только возможностями самого банка и действующим законодательством. Например, ничто не мешает создать сценарии обмена валют, или взноса на различные виды вкладов и депозитов, или даже покупки паев ПИФов, и т.д.
На сегодняшний день есть примеры реализации банками самых различных сценариев предоставления клиентских услуг с применением технологии ПроСЭТ. Внедрение банком такого комплекса позволяет не только в минимальные сроки и без необходимости значительных инвестиций создать недорогую, распределенную и мобильную сеть автоматизированных устройств самообслуживания по приему различных платежей населения и предоставлению розничных банковских услуг в круглосуточном режиме, но и значительно повысить эффективность уже существующих сетей, например, банкоматных. Кроме того, проявление банком ориентированности на интересы и потребности клиентов, предоставление понятных и удобных форм обслуживания в значительной степени влияет как на повышение лояльности уже существующих клиентов банка, так и на привлечение новых.
Комплекс приема платежей ПроСЭТ является разработкой российской компании «СИСТЕМА», имеющей более чем 17-летний опыт работы в области поставки, обслуживания, разработки и производства банковского оборудования, технологий и программного обеспечения. Компания проводит активную инвестиционную политику в области разработки новых видов оборудования, внедрения инновационных решений в технологии обработки наличных и осуществления электронных платежей. Используя имеющийся опыт, компания разрабатывает и производит не только комплексные программные решения и прикладное ПО, но и сами информационно-платежные терминалы. Они могут быть гибко сконфигурированы согласно потребностям конкретного банка и особенностям предоставляемых им услуг:
прием платежей по «магнитным» и микропроцессорным картам, прием платежей наличными, предусмотрены различные типы принтеров для печати чеков, отчетов и выписок, различные размеры и типы экранов, полноразмерная клавиатура, средства видеонаблюдения и т.д.
На сегодняшний день ПроСЭТ находится в промышленной эксплуатации в Сбербанке России, а также в ряде крупнейших коммерческих банков России и СНГ. Внедрение ПроСЭТ в банках с различными техническими требованиями к функционалу позволило уже сегодня удовлетворить многие потребности и в мегаполисах, и в небольших населенных пунктах.
