Читайте в сентябрьском «ПЛАСе»: Карл Сумманен об универсальной системе розничных трансфертов как основе НПС нового поколения

Как известно, Национальную платежную систему (НПС) РФ составляют платежные системы (ПС) нескольких классов, занимающие разные ниши на пространстве трансфертных сервисов: межбанковские переводы; платежные карты; системы моментальных переводов без открытия счета; электронные деньги; цифровые наличные; системы оплаты со счетов операторов сотовой связи и других небанковских операторов счета.

Все перечисленные классы ПС специализированы и работают по принципу «один режим – одна платежная система», например, системы платежных карт основаны на режиме дебетового трансферта, моментальных переводов – кредитового, и т. п. При этом Специализированные ПС, составляющие НПС, как правило, операционно несовместимы, так как в отсутствие единых стандартов на процессы обработки трансфертов ПС развиваются независимо, и требование совместимости на этапе проектирования не ставится. Как следствие, специализированные ПС образуют слабосвязанную НПС, не удовлетворяющую требованиям Интегрированного трансфертного пространства (ИТП).

Например, если нет специально созданного шлюза, нельзя в реальном времени пополнить карту со счета в другом банке, сделать моментальный перевод со счета в банке со снятием наличных, пополнить счет в банке через систему моментальных переводов, перевести деньги между счетами у различных операторов счета и т. д.

Рынок частично компенсирует слабую связанность НПС за счет попарной интеграции отдельных ПС, что позволяет решать частные задачи, но не снимает проблему отсутствия ИТП, так как для этого потребовалось бы интегрировать каждую ПС с каждой, что по понятным причинам практически невозможно.

В числе недостатков Национальной платежной системы (НПС), связанных с узкой специализацией платежных систем (ПС), по мнению автора, следует отметить такие, как:

· функциональная неполнота, выражающаяся в существование потребностей широкого круга пользователей, для удовлетворения которых НПС не предлагает оптимальных сервисов;

· неудобство для пользователей, связанное с тем, что для получения набора сервисов, эквивалентного одной универсальной ПС, пользователь должен использовать несколько специализированных ПС;

· операционная неэффективность, связанная с тем, что стоимость владения одной универсальной ПС в среднем ниже чем несколькими специализированными, в совокупности обеспечивающими такую же функциональность;

Можно ли изменить сложившуюся ситуацию? По мнению автора, она закономерна, но не неизбежна. Преобладание специализированных ПС и слабая связанность НПС объясняются не столько экономической и технологической целесообразностью, сколько особенностями процесса формирования НПС в условиях свободного рынка под доминирующим влиянием частных интересов в отсутствие целеполагания и направляющих воздействий со стороны государства и приоритета общенациональных интересов.

Учитывая, что логика обработки транзакций, клиринга, расчетов примерно одинакова для всех режимов, создание универсальной системы трансфертов, объединяющей функциональность всех существующих специализированных ПС, и обеспечивающей все необходимые для функциональной полноты возможности, представляется вполне реальным.

Помимо публикации в сентябрьском номере журнала «ПЛАС», более детально концепция архитектуры такой системы рассматривается в материале Карла Сумманена «Принципы и архитектура универсальной системы розничных трансфертов», который мы предлагаем вашему вниманию на портале PLUSworld.ru в рубрике Форум экспертов.

По материалам PLUSworld.ru