Bitcoin называют Интернетом денег, критикуют за участие в финансировании незаконной торговли наркотиками и оружием, обвиняют в содействии терроризму, восхваляют как мечту о свободе и способ обхода контроля за движением капитала (хотя имеющие место сценарии его использования в Китае, Греции и на Кипре вряд ли позволяют сделать неоспоримые выводы).

Разнообразные оптимистичные прогнозы предрекают Bitcoin безоблачное будущее в качестве резервной валюты, способной бросить вызов американскому доллару, позиционируют его как угрозу для бизнес-моделей дебетовых и кредитных карт, как разрушителя систем денежных переводов (несмотря на трудности «последней мили»), а также сфер нотариального заверения и регистрации документов.

При этом валюту столько раз отправляли «на свалку», что появился даже сборник ироничных высказываний на эту тему, а в последнее время, особенно в финансовой среде, к Bitcoin относятся всего лишь как к интересному приложению к Blockchain,

Из всех выводов, сделанных в отношении Bitcoin, последний представляет наибольшую опасность для банков. В то время как спор о достоинствах учетного регистра (открытого для всех, кто способен внести свой вклад, a не только для доверенных участников) вызывает острый интерес, даже если банкам удастся разработать своего рода универсальную монету для расчетов с целью совершенствования процесса урегулирования между контрагентами, ее также необходимо будет интегрировать с биткоином. В противном случае возникает риск того, что они тратят свои силы на создании еще одного SWIFT или аналога сети DTCC.

Банкиры могут игнорировать Bitcoin, относясь к нему всего лишь как к прелюдии к технологии блочных цепей (которую, саму по себе, называют всего лишь экзотическим видом базы данных), но это существенно умаляет достоинства, продемонстрированные данным протоколом: возможности осуществления безопасных и безотзывных переводов в среде без финансовых учреждений. Это стало возможным благодаря присваиванию участникам токенов, использующих цепочки доказательств выполнения работы на основе хеширования.

Это беспрецедентный случай. Помимо этого Bitcoin остается самым надежным (способность оставаться неизменным обеспечивает его устойчивость к атакам) и широко распространенным распределенным реестром. Являясь открытой пиринговой сетью, даже и не став в будущем формой расчетов де-факто, она останется важным средством совершения сделок, благодаря своим уникальным свойствам.

Большинство розничных банков могли бы добиться большего успеха в предоставлении своим клиентам экономически эффективных способов совершения микроплатежей, монетизации контента или оказания безвозмездной помощи. Bitcoin может быть использован в качестве промежуточной валюты там, где эти сервисы еще не были запущены.

В дополнение к этому, более традиционные сценарии использования обладают потенциалом программируемых транзакций, когда, например, для того чтобы открыть дверь в гостиничный номер, требуется внести оплату. На базе Bitcoin можно реализовать специально ориентированные на использование в Интернете способы оплаты , которые предусмотрены в оригинальном прикладном протоколе (код 402) всемирной сети. Такая необходимость будет только возрастать по мере того как мир становится все более «подключенным».

Корреспондентский банкинг просто не в состоянии справиться с этим также эффективно и безопасно.

Определенный уровень

Что характерно, Bitcoin-кошельки значительно усовершенствовались по сравнению с оригинальным замыслом.

Сегодня банки предлагают цифровые представления операционных структур, существующих уже в течение многих лет: всего лишь запись абстрактных балансов и транзакций, представляемых в фидуциарных валютах, что требует от клиента ручного перевода средств с текущего на накопительный, а затем на счет товарных запасов. Размещаемые на серверах третьих лиц кошельки предоставляют пользователям возможность получать, расходовать и хранить деньги в различных валютах, и даже выполнять роль собственного банка.

Даже доверие, созданное гарантированными правительством депозитами, может быть подорвано. В конечном итоге, кому нужен кредитор последней инстанции, когда вы можете публично и прозрачно доказать свою финансовую состоятельность? Согласны ли налогоплательщики продолжать передавать значительную часть материальных благ финансовому сектору, не способному обеспечить им надлежащую компенсацию за принимаемые на себя риски?

Какова до сих пор была реакция на эту угрозу? Для среднестатического розничного покупателя мобильная революция всего лишь предоставила возможность управлять своими счетами при помощи устройства размером с ладонь. Очень часто в банковских приложениях используется изнурительная для среднего пользователя процедура обеспечения безопасности.

Двухфакторная аутентификация в лучшем случае использует СМС-оповещения, а в стандартном варианте - отдельные физические токены безопасности, что в корне отличается от методов аутентификации, применяемых биткоин-биржами и облачными сервисами, бесперебойно работающими с целым рядом всевозможных планшетов и смартфонов.

Мобильный функционал одноранговых платежей с завидным постоянством наталкивается на новые барьеры и, в результате, предлагает меньше возможностей по сравнению с электронными банковскими переводами, инициированными из браузера. Пользователь сервиса Dash или PayLah в Сингапуре может осуществить платеж другим лицам, используя их номер телефона, только в том случае, если они зарегистрированы в Standard Chartered и DBS, соответственно.

Сети Faster Payments, FAST и SEPA не могут свободно работать и будут вынуждены открываться доступ новым игрокам. Что касается отношения розничного банкинга к Bitcoin, то, не учитывая некоторые вложения в смежную технологию, можно отметить тенденцию к закрытию счетов со ссылками на обеспокоенность регуляторов. Все не обязательно должно быть так.

Интеграция

Интеграция потребительских счетов с функционалом отправки и получения Bitcoin сразу же принесет выгоду пользователям, которую они будут искать самостоятельно после того, как технология станет широко распространенной.

Более того, розничные банки уже являются счастливыми обладателями того, что так ценится техническим сектором: базой пользователей. Благодаря своему опыту использования торговых технологий, а также процедурам противодействия отмыванию денег, идентификации клиента и предотвращению финансирования терроризма финансовые учреждения занимают более выгодную позицию в борьбе за место доверенных посредников в процессе обмена цифровых активов на официальные валюты по сравнению с новыми игроками.

Сатоси Накамото (Satoshi Nakamoto) описывал Bitcoin как «электронную наличность» и, с этой точки зрения, для банков будет разумно относиться к криптовалюте точно так же, как они относятся к депозитам и поступлениям физических денежных средств.

Распространение Bitcoin также позволит снизить угрозу со стороны Apple Pay, Android Pay и платежей в Facebook Messenger. Являясь открытым протоколом, Bitcoin мог бы предложить пользователям больше гибкости в вопросе проведения транзакций, чем закрытые экосистемы, которые неизбежно разовьются их этих сервисов.

Чтобы для розничных банков не пробил «час Кодака», они должны, пока не поздно, взять на себя естественную для них роль «доверенного шлюза».