7204
Предоплаченные банковские карты: виды, основные отличия, преимущества и недостатки использования
Наталья Кешенкова, к.э.н., Старший менеджер Управления розничных операций ЯФ Банка Возрождение (ОАО), Россия, г. Ярославль
В докладе обозначены отличительные особенности дебетовых, кредитных и предоплаченных банковских карт. Представлены виды предоплаченных карт: подарочные, виртуальные и моментальные банковские карты. Раскрыты преимущества и недостатки использования предоплаченных карт, а также нормативно-правовая база, регламентирующая деятельность предоплаченных карт в России.
Тезисы доклада
В настоящее время многие российские банки, например, Альфа-Банк, Ак Барс Банк, Связной Банк предлагают своим клиентам в пользование предоплаченные банковские карты, которые подразделяются на три типа: подарочные, виртуальные и моментальной выдачи. Стоит отметить, что сегодня идея предоплаченных платежных карт широко применяется за пределами банковской сферы: в торговых сетях и сервисных компаниях, для оплат покупок в интернет-магазинах или интернациональных аукционах, в социальных государственных программах и т.д.
К преимуществам использования предоплаченных карт в России относятся: мгновенная выдача клиенту; дешевая стоимость; отсутствие привязки карты к банковскому счету клиента и как следствие отсутствие комиссий за обслуживание счета, однако у ряда эмитентов существует незначительный платеж за активацию; отсутствие риска появления задолженности.
К недостаткам использования предоплаченных карт в России относятся: предоплаченные карты являются инструментом довольно низкого уровня, (Maestro, Electron); согласно «Закону о страховании вкладов» денежные средства, вносимые клиентом на предоплаченную карту обязательному страхованию не подлежат; отсутствие возможности перевыпуска предоплаченной карты, и возможности блокировки карты в случае утраты и т.д.
Нормативно-правовая база, регламентирующая деятельность предоплаченных карт в России следующая:
1. О страховании вкладов физических лиц в банках российской федерации: Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ.
2. О внесении изменений в Федеральный закон "О национальной платежной системе" и Федеральный закон "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма": Федеральный закон от 28 декабря 2013 г. N 403-ФЗ.
3. О внесении изменений в Положение Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт": Указание ЦБР от 15 ноября 2011 г. № 2730-У.
По экспертным данным на российском рынке финансовых услуг рекламируются преимущественно подарочные предоплаченные карты. Банковские подарочные карты появились в конце 2002 года. Одним из первых банков, начавших продавать подарочные карточки, был National City Corp. В ноябре 2002 г. National City стал предлагать подарочные карточки Visa в отделениях и на своем сайте. Карта имеет фиксированный номинал и не пополняется в дальнейшем, то есть после использования карта выбрасывается. Вместо имени держателя на карте может быть указано Gift Card или любая другая нейтральная или поздравительная надпись, то есть карта может быть передана другому лицу. Карты выпускаются с уже установленным лимитом, которым можно пользоваться с момента активации карты в банке.
В зарубежной практике в отличие от России банковские Gift карты принято разделять на два вида — перезагружаемые и неперезагружаемые. По неперезагружаемым возможно только первоначальное пополнение, а иногда номинал карты указывается прямо на карте и далее карта используется пока не будет израсходована внесенная сумма. Перезагружаемые позволяют проводить по ним пополнения и использовать как обычную банковскую карту.
Доклад
В настоящее время многие российские банки предлагают своим клиентам в пользование предоплаченные банковские карты (англ. “prepaid cards”). Согласно данным Центробанка в России, из года в год происходит увеличение находящихся в обращении предоплаченных карт. Например, в 2007 году в обращении находилось 455 тыс. карт, а в 2011 году – 13,583 млн.
Prepaid cards очень распространены за рубежом, поэтому российские банки такие как, Альфа-Банк, Ак Барс Банк, Связной Банк активно продвигают данную финансовую платежную услугу на российский рынок, рекламируя преимущественно подарочный вариант ее использования.
По мнению специалистов, потенциальными потребителями данной услуги могут быть, например, подростки и студенты. Данный финансовый инструмент родители могут использовать в качестве замены карманным деньгам. Предоплаченные карты в данных случаях будут выполнять для молодежи воспитательную функцию, научат планированию своих расходов и заложат основы финансовой этики.
Такие карты можно использовать и для обеспечения социального пакета сотрудникам (оплаты питания, услуг связи, транспортных расходов, медицинского обеспечения и оздоровительных мероприятий).
По мнению экспертов, предоплаченные карты имеют большие перспективы в решении поставленных Правительством РФ задач по сокращению объемов наличных денежных расчетов. [4]
Стоит отметить, что сегодня идея предоплаченных платежных карт широко применяется за пределами банковской сферы: в торговых сетях и сервисных компаниях, для оплат покупок в интернет-магазинах или интернациональных аукционах, в социальных государственных программах и т.д. Во внебанковской сфере аналоги предоплаченных карт – это карты с указанным номиналом интернет-провайдеров, сотовых операторов, подарочные карты магазинов и т. д.[5]
Рассмотрим более подробно виды банковских карт, которые представлены на рисунке 1.
Отличительные особенности дебетовых, кредитных и предоплаченных банковских карт
| Дебетовая карта | Кредитная карта | Предоплаченная карта |
| Дебетовая карта используется владельцем для совершения платежных операций, а оплата производится из собственных средств клиента, с лицевого счета. В ряде ситуаций договором банковского обслуживания предусмотрен овердрафт – сумма перерасхода в случае недостаточности денег на счете. Таким образом, пластиковая дебетовая карта – это своеобразный ключ, открывающий доступ к текущему счету. | Кредитная карта используется ее держателем, а платежи по ней осуществляются из кредитных средств, в пределах лимитированной кредитной линии, предоставленной банком-эмитентом, заключившим с клиентом кредитный договор. Следовательно, кредитная карта – это один из вариантов кредитования банками физических лиц. | Предоплаченная карта используется для совершения физическим лицом операций, по которым расплачивается самостоятельно банк-эмитент, за счет финансовых средств, поступивших ранее на его консолидированный счет от держателя карты или (если это предусмотрено договорными отношениями) от третьих лиц. Получение предоплаченной карты не требует открытия специального счета физическому лицу, она оформляется часто «на предъявителя», не содержит персональных идентификационных данных. Это является главным отличием данного вида платежных инструментов. Из-за отсутствия персональной информации, данным средством расчетов могут пользоваться третьи лица, которым владелец может ее передавать. Дебетовые и кредитные карты используются только держателями, т.к. они «именные» [9]. |
Отличительные особенности подарочных, виртуальных и моментальной выдачи предоплаченных карт представлены в таблице 2.
Отличительные особенности подарочных, виртуальных и моментальной выдачи предоплаченных карт
| Подарочные банковские карты | Виртуальные предоплаченные карты | Предоплаченные карты мгновенной выдачи |
| Подарочные банковские карты приобретаются в качестве подарка. Такие карты выгодно отличаются от подарочных карт магазинов, тем, что банковские карты можно использовать в любом магазине, не ограничиваясь лишь той торговой точкой, где карта была непосредственно приобретена. Приятной особенность банковской подарочной карты является и «праздничный дизайн» с указанием номинала карты. Подарочные карты обычно выпускаются непополняемыми. | Виртуальные предоплаченные карты предназначены для оплаты товаров и услуг в интернете. Могут выпускаться как на физическом носителе, так и без него. Могут быть пополняемыми или без возможности пополнения – на усмотрение банка-эмитента. Она специально была создана для того, чтобы повысить доверие Интернет-пользователей к электронной коммерции, а также позволить разграничить расходы в реальных магазинах от денежных операций в Интернет-среде. | Предоплаченные карты для повседневного пользования – это карты мгновенной выдачи, как правило, с возможностью пополнения. Их можно использоваться для оплаты покупок или снятия наличных. Их также можно и подарить, но, в отличие от специально разработанных подарочных банковских карт, дизайн по таким картам будет самым обычным. |
Основные преимущества и недостатки использования предоплаченных карт
Основные преимущества и недостатки использования предоплаченных карт
| № п/п | Преимущества | Недостатки |
| 1. | Мгновенная выдача клиенту. | Предоплаченные карты являются инструментом низкого уровня (Maestro, Electron). |
| 2. | Дешевая стоимость. | Согласно «Закону о страховании вкладов» денежные средства, вносимые клиентом на предоплаченную карту обязательному страхованию не подлежат. |
| 3. | Отсутствие привязки предоплаченной карты к банковскому счету клиента и как следствие отсутствие комиссий за обслуживание счета, однако, у ряда эмитентов существует незначительный платеж за активацию. | Невозможность перевыпуска предоплаченной карты, а иногда и блокировки карты в случае утраты. |
| 4. | Отсутствие риска появления задолженности. | При использовании предоплаченных карт у клиента могут возникнуть неудобства. Например, предоплаченную карту за границей могут обслужить не в каждом магазине или торговой точке, будут сложности с бронированием отеля или арендой автомашины. |
Нормативно-правовая база, регламентирующая деятельность предоплаченных карт в России представлена в таблице 4.
Нормативно-правовая база, регламентирующая деятельность предоплаченных карт в России
| № п/п | Нормативно- правовая база | Краткая характеристика |
| 1. | О внесении изменений в Положение Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт": Указание ЦБР от 15 ноября 2011 г. № 2730-У. [3] | Согласно указанию предоплаченная карта предназначена для совершения операций по оплате товаров или услуг, а также выдачи наличных денег и удостоверяет право требования ее держателя к банку-эмитенту произвести эти выплаты. При этом кредитная организация, выпустившая карту, производит расчеты от своего имени за счет денежных средств, предоставленных самим держателем или поступивших в его пользу от третьих лиц, если такая возможность предусмотрена договором между банком-эмитентом и держателем карты. Кредитная организация - эмитент обязана определить лимит предоплаченной карты, который не должен превышать 100 тыс. рублей. Банк имеет право выпускать пополняемые предоплаченные карты. Общая сумма средств, перечисляемая для пополнения карточки, не должна превышать 40 тыс. рублей в течение календарного месяца. Предоплаченная карта не требует открытия счета и оформляется банком без идентификации клиента, то есть на ней не указываются ФИО клиента. Такие карты бывают подарочными, виртуальными и мгновенной выдачи. Финансовое учреждение вправе привлекать платежных агентов и торговые сети для распространения своих предоплаченных карт. Одна из трактовок российского законодательства (а именно, положение 266-П) гласит, что перезагружаемые предоплаченные карты не могут эмитировать российские банки, и вынуждены ограничиваться эмиссией неперезагружаемых карт. |
| 2. | О внесении изменений в Федеральный закон "О национальной платежной системе" и Федеральный закон "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма": Федеральный закон от 28 декабря 2013 г. N 403-ФЗ.[2] | Закон о национальной платежной системе дополнен понятием "предоплаченная карта" - это платежная карта, предоставляемая клиенту оператором электронных денежных средств, используемая в том числе для перевода электронных денежных средств. Установлены особенности осуществления перевода электронных денежных средств с применением предоплаченных карт. Регламентирован порядок использования данной карты. Установлено, например, что перевод электронных денежных средств с ее использованием осуществляется в срок не более трех рабочих дней после принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента (если более короткий срок не предусмотрен договором либо правилами платежной системы). Дополнением, внесенным в Закон о противодействии легализации "преступных" доходов, устанавливается ограничение на осуществление отдельных операций, проводимых физическими лицами, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму: в частности, устанавливается право осуществлять отдельные операции с денежными средствами в размере, не превышающем 10 тысяч рублей в месяц (в том числе операции на получение и расходование заработной платы, из расчета 10 тысяч рублей на каждого члена семьи, не имеющего самостоятельного источника дохода). |
| 3. | О страховании вкладов физических лиц в банках российской федерации: Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ. [1] | Денежные средства, вносимые клиентом на предоплаченную карту обязательному страхованию не подлежат. |
Согласно отчету Unisys, 3 % потребителей купили подарочные карточки у банка или кредитной компании — по сравнению с 52 %, приобретшими их у розничных торговцев. В то же время 28 % опрошенных выразили заинтересованность в той или иной степени в покупке карточек в банках.
В зарубежной практике в отличие от России банковские Gift карты принято разделять на два вида — перезагружаемые и неперезагружаемые. По неперезагружаемым возможно только первоначальное пополнение, а иногда номинал карты указывается прямо на карте и далее карта используется пока не будет израсходована внесенная сумма. Перезагружаемые позволяют проводить по ним пополнения и использовать как обычную банковскую карту [4].
Выводы.
К преимуществам использования предоплаченных карт относятся: мгновенная выдача клиенту; дешевая стоимость; отсутствие привязки карты к банковскому счету клиента и как следствие отсутствие комиссий за обслуживание счета, однако у ряда эмитентов существует незначительный платеж за активацию; отсутствие риска появления задолженности.
К недостаткам использования предоплаченных карт относятся:
Предоплаченные карты являются инструментом довольно низкого уровня, (Maestro, Electron); согласно «Закону о страховании вкладов» денежные средства, вносимые клиентом на предоплаченную карту обязательному страхованию не подлежат; отсутствие возможности перевыпуска предоплаченной карты, и возможности блокировки карты в случае утраты и т.д.
4. О страховании вкладов физических лиц в банках российской федерации: Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ. – СПС «КонсультантПлюс».
5. О внесении изменений в Федеральный закон "О национальной платежной системе" и Федеральный закон "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма": Федеральный закон от 28 декабря 2013 г. N 403-ФЗ.– СПС «КонсультантПлюс».
6. О внесении изменений в Положение Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт": Указание ЦБР от 15 ноября 2011 г. № 2730-У. – СПС «КонсультантПлюс».
7. Арефьев М. Предоплаченные карты [Электронный ресурс]/ Данные от: 06.05.2011 г.
8. Предоплаченные банковские карты [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.banki.ru/wikibank/predoplachennaya_karta_/
9. Предоплаченные банковские карты — что это такое? [Электронный ресурс] /Данные от 26.04.2013 г. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/law/hotdocs/30646.html?utm_campaign=hotdocs_day7&utm_source=ya.direct&utm_medium=cpc&utm_content=298868331
10. Предоплаченные карты [Электронный ресурс] – Режим доступа:http://get-creditz.ru/predoplachennyie-bankovskie-kartyi-chto-eto-takoe/
11. Предоплаченные карты: что это такое? Какие банки выпускают? [Электронный ресурс]/ Данные от 04.02.2013 г. – Режим доступа: http://www.pro-credit.ru/press/pressa/article-item_6364
12. Предоплаченные карты Visa. [Электронный ресурс]– Режим доступа:
