Apple Pay: революции не случилось

Мы давно исследовали NFC, а также конкретные инициативы iOS 8, и всегда казалось, что Apple чего-то не договаривает, поэтому конференция 9 сентября имела особое значение. По ее итогам у нас сложилась полная картина ближайшего будущего рынка смартфонов и международных платежных систем, в частности.

Начнем с офлайна. Как мы видим из презентации, и это абсолютно логично, добавлять в iPhone 6 можно карты VISA и MasterCard, а POS-терминал, принимающий платеж через iPhone 6, имеет характерный значок PayPass/payWave. Все это свидетельствует о том, что Apple элементарно внедрила в свои новейшие устройства чип NFC платежной спецификации, и Apple Pay работает на базе инфраструктуры MasterCard PayPass и Visa payWave. Таким образом, очень интересно выглядят заявления Apple о том, что 83% карт и 220 000 торгово-сервисных предприятий поддерживают Apple Pay. Все правильно, только Apple здесь ни при чем. Карта любого банка с поддержкой PayPass/payWave автоматически может быть внесена в Passbook, и банк-эмитент даже не будет знать, когда операция по такой карте осуществляется в магазинах с физическим присутствием карты, а когда через iPhone 6. Как и любая торговая точка, оборудованная POS-терминалом с поддержкой PayPass/payWave (а VISA и MasterCard прикладывают выдающиеся усилия, чтобы очень быстро полностью обновить парк терминалов), автоматически становится доступна для расчетов через Apple Pay, хочет она того или нет.

Apple выглядит скорее догоняющим игроком, так как описанные технологии относительно стары, международные платежные системы и сами пытались продвигать собственные идентичные продукты, в том числе с участием производителей других смартфонов через SDK, но пока не очень успешно. Никаких инноваций нет. Какие выгоды Apple Pay несет для покупателей и продавцов? Только в том, что не нужно носить с собой сами карты. Но большой ли процент держателей карт с более чем двумя активными картами с поддержкой PayPass/payWave, даже в США? И много ли такие карты занимают места, с учетом того, что аккумулятор iPhone 6 может разрядиться в любой момент и доступ к финансам будет потерян, а карты всегда автономны? В принципе, чип NFC позволяет получать питание извне в момент касания, но есть еще Secure Element, его тоже нужно запитать, что уже сложнее, а самое главное – как запитать Touch ID или дисплей для верификации платежа? Такие риски покупателей должны быть оправданы, но Apple Pay не дает возможности вести совместную бухгалтерию по нескольким картам и собирать денежные средства с нескольких карт для оплаты одной покупки, что могло бы повысить платежеспособность держателей карт. Продавцам же выпущенная технология не дает возможности идентифицировать покупателей, чтобы строить эффективные программы лояльности и предоставлять им скидки при определенных условиях, также она не дает возможности взаимодействовать с покупателями (предлагать им дополнительные товары или информировать о статусе исполнения уже совершенных покупок, когда они уже покинули торговую точку). Apple Pay – всего-навсего хранилище реквизитов банковских карт без шансов заменить собой полноценные платежные сервисы, которые могут удовлетворить все описанные выше потребности покупателей и продавцов.

Кстати, отдельного внимания заслуживает манипуляция Apple на тему безопасности, так как всем инсайдерам рынка известно, что PayPass/payWave и в классическом виде не подразумевал получение торгово-сервисным предприятием карточных данных.

Теперь по онлайну. Распиаренная в последнее время токенизация: суть ее в том, что интернет-магазину передаются не реквизиты карт, а токены в виде набора символов, которые потом должны либо расшифровываться в реквизиты карт, либо в таком виде и отправляться на обработку в процессинговые центры. Этот кейс имеет все недостатки сценария с автозаполнением реквизитов, но также вызывает необходимость эквайерам и торгово-сервисным предприятиями модернизировать свои API информационного и технологического взаимодействия по никому пока неизвестным требованиям. Но какая должна быть финансовая оправданность Apple Pay для продавца, чтобы он инвестировал в подобные доработки своих CMS? Явных преимуществ, выраженных в росте конверсии или доходов нет, но об этом чуть ниже.

Более того, если места в карманах экономить для онлайна не так актуально, как для офлайна, то пропадает всякая ценность в Apple Pay для e-commerce и m-commerce. NFC не позволит приложить телефон к экрану, чтобы произвести перевод денег. Технология Apple Pay могла бы позволить совершать оплату, но точно не позволит совершать покупки – передавать вместе с информацией о платеже контактную информацию покупателя, его имена и промо-идентификаторы, адреса доставки и тому подобное. Значит сократить этапы чекаута Apple Pay, в отличие от того же PayQR, не сможет – никакого импульса импульсным покупкам, простите за тавтологию, а ничто не другое не увеличит покупательскую активность.

Полную версию статьи Глеба Маркова читайте в октябрьском, 10 (209) номере журнала «ПЛАС» за 2014 г.